乡镇银行发展的缺陷.doc

1、乡镇银行发展的缺陷一、经营理念落后 , 导致经营创新能力不足目前 , 乡镇银行的传统经营方式显然已经不适应当地农村市场的需求。实践证明 : 乡镇银行要想在农村站稳脚跟 , 必须改变原有的经营方式 , 加大对贷款风险管理制度、贷款审批流程等的创新 , 力争开发出具有当地农村特色、真正符合农村现实的金融产品等。只有如此 , 才能真正发挥其应有的职能。但目前乡镇银行的员工大都是从农信社转过来的 , 经营观念比较落后。大中型银行作为乡镇银行的控股股东 , 自觉不自觉地就会把自己比较成熟的业务模式照搬过来 , 创立初期可能还有一定效果 , 但从长远来看 , 商业银行的客户定位对象、 业务流程、贷款还款方

2、式等 , 与农村市场的发展特点并不适应 , 最终必然会失败。二、产权结构不合理 , 导致利益主体动力不足按照银监会的有关规定 : 乡镇银行最大的股东或唯一的股东必须是母行或总行等金融机构 , 且持股比例不得低于 20%。可事实上 , 大银行在村镇初创乡镇银行时 , 大多都要求其持股比例较高 , 一般维持在 50%以上 , 即是说其必须是绝对控股股东。但由于乡镇银行投资回报周期长、盈利能力有限 , 以及乡镇银行如果经营不善 , 出现问题 , 将会影响总行的声誉和品牌等 , 致使大中型银行对创办乡镇银行的积极性不高。 据统计 : 到 20XX年末 , 我国已相继成立了 1300 多家小额贷款公司

3、, 这些贷款公司经过多年的发展 , 其贷款业务已经基本达到了银监会规定的最大量 , 这就限制了其再发展的空间。 这些小额贷款公司为了今后的发展 , 必然会产生改制的愿望 , 即由小额贷款公司转为小型银行。但是银监会又有明确的规定: “小额贷款公司改制为乡镇银行必须由银行业金融机构作为主发起人。”这就意味着小额贷款公司将把自己的控制权转让给银行 , 显然 , 这样他们利益必定会受到损失 , 最终大大挫伤了小额贷款公司改制的积极性。三、存贷比高 , 流动性风险时有发生乡镇银行是新开的银行 , 其点少 , 现代化手段缺乏等 , 无论是在社会公信力还是社会认知度上都远比不上国有银行 , 这就造成乡镇银

4、行的吸储能力弱的现实 , 最终导致农村资金外流 , 限制了乡镇银行资金的来源。 乡镇银行在贷款上的明显优势与吸收存款难形成了鲜明对比 : 如乡镇银行业务流程非常短 , 从接受客户申请到最终决定贷款 , 最多不超过 3 天时间 ; 如果抵押担保措施及时到位的话 , 客户当天申请 , 当天就可以贷款。这一矛盾导致了乡镇银行的存贷比持续高位运行。据银监会统计 , 已开业的新型农村金融机构 ( 主要是乡镇银行 ) 其存贷比为 67%, 低于 75%的监管最高限制比例。但事实恰恰与此相反 , 乡镇银行的存贷比一般都高于 75%。一方面反映了县域贷款需求旺盛 , 另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道少。按

5、照监管层的要求 , 银行类金融机构存贷比不得突破 75%的红线。但出于对乡镇银行必须为当地农村服务考虑 , 监管层对乡镇银行在经营政策上也有所放宽。存贷比持续高位运行 , 可能会导致乡镇银行流动性风险加大。 目前 , 大部分乡镇银行距离总行或母行较远 , 相互脱离 , 加上人民银行在县域大都没有设立分行 , 使得在紧急情况下依靠外部支援的能力非常有限。一旦乡镇银行出现资金流动性风险 , 很可能对其声誉带来严重影响 , 最终使其吸收存款的能力将会变得越来越弱。四、乡镇银行结算系统落后, 影响业务的顺利开展目前一些乡镇银行虽然已经成立并正常开展业务 , 但至今为止还没有落实准确的行名行号 , 难以融入人民银行的支付系统 , 只能依靠手工单独进行资金的清算 , 这就导致汇划到账速度较慢 , 无法满足客户快速、便捷的服务需求 , 且差错率较高。事实上 , 乡镇银行只是在县城的一个孤岛 , 孤掌难鸣 , 使得村民深感存、取款都必须到点来办理的不方便 , 尤其是外出务工的农民 , 其存款、汇款等一般都不会选择乡镇银行 , 这就大大降低了村民存款的积极性 ; 而且乡镇银行在汇兑业务上远远落后于中国农业银行、 邮政储蓄银行以及农村信用社。 很多农村是典型的“打工经济” , 外出务工收入是当地重要的经济支柱。如果乡镇银行