信用社进一步加强大额贷款管理工作方案

1、信用社进一步加强大额贷款管理工作方案各办事处、兰州管理部，各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行， 结算中心：为强化大额贷款管理，认真落实大额贷款审查、审批及报备制度， 明确大额贷款各环节管理责任，防范大额贷款操作风险和管理风险，现 就进一步做好大额贷款管理的有关事宜重审如下。一、规范审查流程，明确工作职责 各行社新发放贷款要严格遵守贷款审查流程，对大额贷款受理机构 在贷前调查后要将贷款资料上报本行社市场发展部进行审查，市场发展 对贷款资料的完整性、有效性进行审查后，提出审查意见提交风险管理 部审查，风险管理部对借款主体合规性、财务状况、担保有效性等方面 进行审查后，提出审查意见，提交专职审

2、查人员审查，专职审查人员对 贷款主体资格、担保资料、项目风险、财务状况、产业政策、环保政策、 货币政策等多方面进行全面风险审查后，出具审查报告，并同贷款资料 移交主管信贷的领导审查决定是否提交贷审会，对贷审会审批权限范围 内的贷款， 由贷审会直接组织审批， 对贷审会审批权限范围以外的贷款， 由贷审会组织审批后，交风险管理委员会审批。二、完善审批机制，落实风控责任 各行社要合理确定“两委会”成员结构和职责分工，避免“两委” 会成员交叉任职及制约失衡的问题，明确“两委会”审批权限及风险管 理委会终审职责，确保“两委会”的独立性。要完善“两委会”议事规 则，认真落实“民主议贷、集中审批”制度，规范审

3、批记录，落实“两 委会”成员签字审批责任，并将审批人员签署审查意见的会议记录和审 批表作事后查考的重要依据，列入信贷档案长期保存。要前移风险防范 关口，尽快建立大额贷款专职审查制度，从 XX年起，各行社新发放大 额贷款未经专职审查人员审查的一律不得提交“两委会”审批，否则， 省联社将从严追究“两委会”主任委员的责任。三、严格报备制度，明确责任主体从XX年1月1日起，省联社决定对全省农村信用社大额贷款实行 差别化的报备制度，各行社对单户超限额大额贷款 （ 包括借新还旧贷款 ） 在审查审批通过后，要及时将XX农村信用社流动资金贷款业务报备 表或XX农村信用社固定资产贷款报备表和大额贷款审查报告通

4、过电子邮件上传至省联社市场发展部和风险管理部进行审查，对省联社 审查通过的贷款要及时与省联社风险管理部签订XX农村信用社单笔 贷款责任书 , 明确理（董）长和主任（行长）的决策与管理责任。各行 社要严格执行大额贷款报备程序，不得越权或逆程序发放贷款，不得故 意逃避省联社事前报备制度，化整为零发放大额贷款，对瞒报、漏报、 逆程序和超权限发放大额贷款的行社，一经查实，省联社将直接追究其 理（董）事长和主任（行长）的管理责任。四、强化基础建设，规范档案管理为强化大额贷款管理，各行社要按照XX农村信用社信贷档案达 标方案的要求，进一步规范大额贷款档案资料的管理，对单户 500 万 元（含）以上大额贷款

5、，各行社风险管理部要按照“一户一档”的模式， 指定专人建立台账及档案，并加强管理工作。五、加强担保审查，严防法律风险各行社要进一步加强担保贷款合法合规性的审查，切实提高担保贷 款操作风险和法律风险的管控能力，xx年，不得以保证方式为客户办 理差额银行承兑汇票或固定资产贷款；不得为集团客户和关系企业提供 由子公司或参股公司为母（集团）公司保证的贷款，凡发放大额贷款的， 在签订借款合同的同时，要与借款企业法定代表人个人签订第二保证合 同。对担保公司保证贷款，要严格执行担保倍数最高不得超过1：5 和担保机构对单个借款人的保证余额不得超出实收资本 10%的规定。对抵（质） 押贷款要按照“先登记，后放款

6、”的程序，及时办理抵（质）押登记及 权利凭证交付保管等手续，对仓单、存货质押贷款要积极实行“库贷挂 钩、封闭运行”的管理模式。另外，针对目前我省对企业探矿权无法办 理抵押登记以及部分行社以企业设备作为抵押造成抵押物落实难、贷款 风险较大的问题，xx年各行社新发放贷款原则上不得以探矿权、机器 设备、货物、商品等设定抵押。六、规范业务操作，杜绝违规行为 一要规范大额贷款评级授信工作。按照“先评级、后授信、再用信” 的原则，规范贷款授信管理，xx年各行社原则上不得向未经评级企业 发放大额贷款（项目融资贷款业务除外） 、不得向超授信额度的企业签发 差额银行承兑汇票。同时，对同一客户（含集团客户）贷款业

7、务和票据 业务要实行“捆绑授信、分配额度”的管理方式，严格控制超额授信和 违规操作风险。二要规范固定资产贷款还款方式。对到期日在 1 年以上的固定资产 贷款，要积极与借款人协商，补充签订新的贷款偿还协议，实行“分期 偿还”；对新发放的固定资产贷款，要事先与借款人约定分期还款方式， 原则上每年至少归还本金两次以上。二要规范信贷发放行为xx年，各行社要严禁发放“两咼一剩”六大限控行业贷款及政府融资平台贷款；严禁两个以上的分支机构为同 一客户提供垒大户贷款；严禁多个行社对同一客户办理差额银行承兑汇 票；严禁向营业执照已到（过）期、未年审的企业及未经总公司授权的 分公司发放贷款；严禁向自然人发放房地产

8、开发项目贷款；严禁向事业 单位发放用于财政性支出的贷款；严禁向客户发放从事股本权益性投资 或以授信作为注册验资的贷款；严禁为保证金资金来源不明或无真实交 易背景的客户办理银行承兑汇票；严禁向客户发放未经财产共有人同意 抵押的贷款；严禁以流动资金贷款方式为房地产开发企业发放用于缴纳 土地出让价款的贷款；严禁向客户发放跨区贷款和违规借新还旧贷款； 严禁向不具备相关资质及“四证不全”的企业发放房地产开发贷款；严 禁向客户发放抵押担保不实或抵押担保无效的贷款；严禁发放程序不合 规或逆程序的贷款；严禁以企业法定代表人个人、股东、亲属或事业单 位法定代表人个人名义向企事业单位发放个贷公用贷款；严禁向企业发

9、 放或办理与其经营范围不符的贷款和银行承兑汇票；严禁以违规展期方 式掩盖贷款真实风险；严禁接受未经总公司授权的分公司为本行社贷款 提供担保。四要规范最咼额抵押循环贷款管理。对最咼额抵押循环贷款业务要 严格实行“一次授信、分次发放、循环使用、到期收回”的管理办法， 采用不动产抵押方式，强化对最咼额抵押循环贷款借款人提款申请书及 企业购销合同资金需求等证明资料的审查。对以最咼额抵押循环贷款业 务授信签发的银行承兑汇票，要在签发后 3 个月内要求出票人提供票据 项下增值税专用发票，严防最咼额抵押循环贷款业务操作风险。五要规范社团贷款的管理。按照XX农村信用社社团贷款管理办法的规定，严格落实牵头社和成

10、员社的权利和责任，完善社团贷款信 贷档案资料，充分运用社团贷款方式化解和解决贷款集中度风险及单户 贷款超比例的问题，xx年，各行社不得发放由辖内分支机构组成的社 团贷款及牵头社出资比例不合规的社团贷款，进一步加强对社团贷款的 贷后管理。七、落实贷款新规 , 加强精细管理一要规范贷前调查工作。严格按照XX农村信用社流动资金贷款 管理办法、XX农村信用社固定资产管理办法、XX农村信用社个 人贷款管理办法要求，改进贷款调查方法，完善贷前调查内容及重点， 促使贷前调查工作与贷款新规要求接轨。二要规范贷款支付方式。按照不同贷款品种要求，准确执行受托支 付与自主支付方式，合理设置贷款发放前审核岗位，在贷款发放前，加 强限制性条款落实情况、相关合同（协议）签订情况、抵（质）押登记 手续办理情况、委托提示付款证明等资料和手续的合规性、真实性的审 查工作，确保新增贷款做到实贷实付。三要规范贷后管理。按季或按月对借款人和担保人经营情况、行业 政策变化情况、贷款项目建设情况、信贷资金使用情况、抵（质）押物 价值变化情况、定期履约情况等方面检查，形成检查报告，健全大额贷 款贷后管理资料，并对重大风险进行及时预警。四是