风险管理总体规划项目信贷风险管理系统诊断分析报告

1、上海浦东发展银行上海浦东发展银行风险管理总体规划项目风险管理总体规划项目信贷风险管理系统诊断分析报告信贷风险管理系统诊断分析报告20212021 年年 6 6 月月 1515 日日文档信息文档信息标题信贷风险管理系统诊断分析报告创建日期2004 年 5 月 24 日打印日期文件名存放目录所有者作者信息管理系统组修订记录修订记录日期日期描述描述作者作者2004 年 5 月 24 日 初始版本文档审核文档审核/ /审批审批此文档需如下审核。 签署过的审批表将作为附件归入质量控制章节。姓名姓名职务职务/ /职称职称文档分发文档分发此文档将分发至如下各人姓名姓名职务职务/ /职称职称目目 录录1.概述

2、.41.1. 现状诊断的目标和范围.41.2. 现状诊断的方法.62.信贷业务及风险系统现状诊断.92.1. 对公业务相关系统现状描述.92.1.1. 金融营销及信贷管理信息系统（对公信贷系统）.92.1.2. 保理系统.142.1.3. 国际贸易系统.162.2. 对公业务相关系统现状分析评估.172.2.1. 业务支持能力评估.172.2.2. 技术评估.262.2.3. 接口评估.282.3. 对私业务相关系统现状描述.312.3.1. 个人信贷管理系统.312.4. 个贷业务相关系统现状分析评估.342.4.1. 业务能力支持评估.342.4.2. 技术评估.402.4.3. 接口评估

3、.413.初步结论.431. 1. 概述概述. 现状诊断的目标和范围现状诊断的目标和范围上海浦东发展银行（以下简称“浦发银行”或“浦发”）信贷风险管理信息系统现状诊断阶段目的是根据浦发银行提升信贷风险管理水平，与国际主流的先进信贷风险管理模式和方法接轨目标为指导，通过与国际银行业信贷风险管理系统的最佳实践进行比较，对浦发银行当前的信贷风险管理相关的应用系统进行调研、分析和评估，为下一步的系统架构设计以及按阶段实施计划的制定提供基础。本次诊断主要涉及以下应用系统：金融营销与信贷管理信息系统（对公信贷系统）保理系统国际贸易系统（eximbills3.0）个人信贷管理系统核心业务系统其

4、中，国际贸易系统、保理系统和核心业务系统作为信贷业务管理系统的外部相关系统，主要考虑与信贷业务相关的内容。对应用系统的现状诊断重点在以下几方面：系统应用范围与业务支持能力系统应用范围与业务支持能力 分析应用系统覆盖的业务和地域范围，及其对信贷风险管理业务的支持程度，包括业务处理能力以及业务管理能力关联系统及接口关联系统及接口 分析应用系统及其相关的应用系统的信息交换情况技术架构技术架构 从技术层面对系统架构的可扩展性、可靠性、安全性等方面进行分析本报告是基于浦发银行在现状诊断阶段提供的资料和信息对浦发银行信贷风险管理系统的现状作出诊断。. 现状诊断的方法现状诊断的方法整个信贷风险

5、信息系统的规划的工作方法如下图所示，主要分为现状诊断和初步规划两大阶段。现现状状诊诊断断现现状状诊诊断断初初步步规规划划初初步步规规划划转转变变促促成成转转变变促促成成项项目目管管理理项项目目管管理理质质量量控控制制质质量量控控制制试试点点实实施施试试点点实实施施风风险险管管理理架架构构现现状状诊诊断断风风险险管管理理架架构构现现状状诊诊断断风风险险管管理理工工具具方方法法现现状状诊诊断断及及初初步步规规划划风风险险管管理理工工具具方方法法现现状状诊诊断断及及初初步步规规划划信信贷贷风风险险管管理理流流程程现现状状诊诊断断及及初初步步规规划划信信贷贷风风险险管管理理流流程程现现状状诊诊断断及及

6、初初步步规规划划信信贷贷风风险险管管理理系系统统现现状状诊诊断断及及初初步步规规划划信信贷贷风风险险管管理理系系统统现现状状诊诊断断及及初初步步规规划划详详细细设设计计详详细细设设计计风风险险管管理理架架构构初初步步规规划划风风险险管管理理架架构构初初步步规规划划信信贷贷风风险险管管理理架架构构规规划划及及近近期期方方案案试试点点实实施施信信贷贷风风险险管管理理架架构构规规划划及及近近期期方方案案试试点点实实施施详详细细设设计计详详细细设设计计详详细细设设计计详详细细设设计计详详细细需需求求分分析析详详细细需需求求分分析析零零阶阶段段一一阶阶段段现现状状诊诊断断现现状状诊诊断断初初步步规规划划

7、初初步步规规划划转转变变促促成成转转变变促促成成项项目目管管理理项项目目管管理理质质量量控控制制质质量量控控制制试试点点实实施施试试点点实实施施风风险险管管理理架架构构现现状状诊诊断断风风险险管管理理架架构构现现状状诊诊断断风风险险管管理理工工具具方方法法现现状状诊诊断断及及初初步步规规划划风风险险管管理理工工具具方方法法现现状状诊诊断断及及初初步步规规划划信信贷贷风风险险管管理理流流程程现现状状诊诊断断及及初初步步规规划划信信贷贷风风险险管管理理流流程程现现状状诊诊断断及及初初步步规规划划信信贷贷风风险险管管理理系系统统现现状状诊诊断断及及初初步步规规划划信信贷贷风风险险管管理理系系统统现现

8、状状诊诊断断及及初初步步规规划划详详细细设设计计详详细细设设计计风风险险管管理理架架构构初初步步规规划划风风险险管管理理架架构构初初步步规规划划信信贷贷风风险险管管理理架架构构规规划划及及近近期期方方案案试试点点实实施施信信贷贷风风险险管管理理架架构构规规划划及及近近期期方方案案试试点点实实施施详详细细设设计计详详细细设设计计详详细细设设计计详详细细设设计计详详细细需需求求分分析析详详细细需需求求分分析析零零阶阶段段一一阶阶段段其中，现状诊断主要在明确的项目目标指导下，根据信贷风险管理的最佳实践对应用系统对业务能力支持、技术评估以及接口评估的分析，从而获得浦发银行信贷风险管理信息系统现状的初步

9、结论及今后发展规划的初步建议。具体而言，现状诊断的方法如下图所示：明确目标明确现状诊断的目标是以浦发银行提升信贷风险管理能力，与国际主流的先进信贷风险管理模式和方法接轨的总体目标为出发点，对浦发银行现有的相关应用系统及其相关的 it 规划进行初步了解，在此基础之上评估现有系统在应用功能支持、技术、接口方面的现状，为今后的系统规划做好基础准备工作。明明确确目目标标信信息息收收集集建建立立评评估估标标准准诊诊断断分分析析初初步步结结论论明明确确目目标标信信息息收收集集建建立立评评估估标标准准诊诊断断分分析析初初步步结结论论信息收集通过对浦发银行相关的 it 人员、业务人员等各种渠道以问卷调查（应用

10、系统现状调查模板）、访谈及阅读应用系统的相关资料等各种形式获得有关应用系统的应用架构、系统接口、系统环境、使用情况等信息， 为评估分析工作建立基础资料。建立评估标准评估标准主要包括系统对业务支持能力以及技术评估标准。对业务的支持能力主要以最佳信贷业务实践为参照，确定信贷风险管理系统需要提供的功能支持以及支持程度。为了以直观的方式进行表达，对每一项功能评估结果分为五个等级，即高、较高、中等、较低、低。等级划分的参考标准如下说明：o 高：对该业务功能的各项子功能完全支持o 较高：基本支持该业务功能的各项子功能，但某些子功能的支持程度一般o 中：基本支持该业务功能的各项子功能，对各项子功能的支持程度

11、均一般；或对部分子功能的完全支持，而部分子功能不支持o 较低：对该业务功能的大部分子功能不支持o 低：基本不支持该业务功能技术评估主要从可靠性、可扩展性、可重用性、安全性、开放性。诊断分析根据制定的评估标准对现有应用系统进行分析评估。初步结论根据对业务支持能力和技术评估结果，得出浦发银行信贷风险管理信息系统现状的综合结论，及今后规划的初步建议。2. 2. 信贷业务及风险系统现状诊断信贷业务及风险系统现状诊断. 对公业务相关系统现状描述对公业务相关系统现状描述.1.1. 金融营销及信贷管理信息系统（对公信贷系统）金融营销及信贷管理信息系统（对公信贷系统）浦发银行对公信

12、贷系统基本资料如下表所示：应用系统名称金融营销与信贷管理信息系统（对公信贷系统）应用系统的业务拥有人总行公司金融部、总行风险管理部应用系统目前状态一期上线，推广至 6 家分行。目前尚无继续推广该系统的计划系统支持业务范围概述客户信息管理，客户信用等级测评，客户授信额度管理（不包括中间业务），贷款台帐、合同要素变动情况查询，贷款五级分类，存贷款统计报表应用系统对业务支持总体评价一般对公信贷系统的一期上线的功能包括：客户信息管理、客户授信额度管理（不包括中间业务）、贷款合同录入、贷款凭证制作、贷款凭证发放、存贷款台帐查询、贷款五级分类、存贷款报表统计分析。目前，对公信贷系统不支持的信贷产品包括：法

13、人按揭、对公帐户透支、贷款承诺、福费廷、银行承兑汇票、国内信用证、人民币保函等。这些产品在核心业务系统中有帐务的处理。系统目前不完全支持/不支持审贷流程、风险评估、抵质押品管理、集团户管理、信贷检查与稽核、贷款定价等信贷业务功能。目前该系统仅在 6 家分行推广使用。其中有一家分行已经使用了贷款凭证联机放款功能（贷款发放的电子报文实时传输到核心系统），其余 5 家分行未全面使用此功能。对于其他功能的使用，6 家分行基本一致。对公信贷系统的主要接口目前为与核心系统的实时接口与批量接口（详细的接口说明，请参看“接口评估”部分）：实时接口主要完成对公信贷系统对核心业务系统的客户基本信息更新、对公信贷业

14、务系统到核心业务系统的放款指令。批量接口主要完成核心业务系统到对公信贷系统的每日存、贷款分户帐数据传递（以增量的方式，与现行资财系统共用同一接口）及担保客户信息传递（增量）；对公信贷系统到核心业务系统的对公贷款五级分类数据的传递。对公信贷系统与核心业务系统之中都有贷款的抵质押品信息。核心业务系统的抵质押品信息是以抵质押合同为单位的，而对公信贷系统的抵质押品是以抵质押单据为单位。此外，对公信贷系统的抵质押品登记功能无约束性。因此，无法根据对公信贷系统的抵质押品信息进行抵质押品管理。下图为对公信贷系统的应用架构： 客户信息管理 客 户 基本 信息 财务 数据 信用 等级 评定 授信额 度管理 客客

15、户户 经经理理 输输入入 信信贷贷 管管 理理 人人员员 输输入入 1 、 贷款业务合同要素 2 、 贷款业务凭证要素 额度控 授信、存款业务账务数据的 采集 审贷流程 各类关联操作 3 、合同和贷款账号、卡片号关联 4 、客户和存款账号、存单号关联 5 、中间业务协议和凭证信息关联 授信业务、存款 业务统计分析 1 、客户 和客户经 理关联 手工录入各类账务数 据 信贷管理控制、贷后管理 （不良企业维护、五级分 类、各类参数设置） 核心系统 批量 接口 核心系统 批量 接口 核心系统 实时 接口 对公信贷系统是采用 b/s 架构，服务器设在总行，属于总行集中的系统，所有的分行应用统一的功能版

16、本，程序集中在总行。对公信贷系统的系统环境基本资料如下表所示：操作系统及版本windows 2000 advanced server sp4 en应用平台软件及版本（包括中间件产品）tuxedo（win client）web 服务iis 5 /asp数据库及其版本ms sql2000 sp3数据备份及恢复备份方式：硬盘备份周期：每日全量数据备份恢复策略：数据库自动恢复数据模型管理工具powerdesign数据复制数据库系统提供的复制功能 dts目前，系统在六家推广分行的使用情况如下表所示：现有的系统用户用户的数量：6 家分行累计 1460广州分行：208北京分行：718杭州分行：265宁波分行

17、：285温州分行：104苏州分行：80外部访问用户来源和数量：目前没有渠道（如网银）用户和其他外部用户能访问此系统。用户管理方式系统中先设置总、分、支行及部门、科室等机构，用户名是从行内部网的用户表中取得，然后添加入相应的机构中。对于用户的权限管理：系统会定制不同的角色，不同的角色对于不同的页面功能有不同的权限，每个用户归属某一角色。同时，每个用户再定义数据权限。对用户管理采用集中管理的方式系统使用度系统推广期间，贷款业务所有合同都要求录入系统。该系统在总行及各分支行的使用程度：目前在6 家分行推广使用。因为无法取得全行汇总数，总行应用情况一般。应用系统的吞土量系统推广期间，某一时点上最高有

18、50-60 人同时使用系统。应用系统的响应时间应用系统查询的平均响应时间一般的情况为 5秒以内/次。高峰期查询的平均响应时间较差的情况为 3 分钟左右/次。应用系统交易的平均响应时间一般的情况为 5秒以内/次。高峰期交易的平均响应时间较差的情况为 3 分钟左右/次。报表查询的平均响应时间一般的情况为 5 秒以内/次。高峰期报表查询的平均响应时间较差的情况为3 分钟左右/次。系统的开发方式合作开发系统文档资料完整性需求规格说明书：有设计文档：有测试文档：有用户手册：有安装手册：有系统管理手册：有.1.2. 保理系统保理系统浦发银行保理系统基本资料如下表所描述：应用系统名称天逸保理系

19、统应用系统版本号java v1.0应用系统目前状态开发中，尚未上线应用系统的业务拥有人公司金融部系统支持业务范围概述国内、国际保理业务保理系统提供国内、国际保理等业务的交易处理、帐务处理以及管理分析的各项功能，具体包括：客户信息维护、额度控管、账款管理、预付融资、还款、催收、商业纠纷处理、帐务处理及报表统计等一系列电子化处理功能，是浦发保理业务交易和管理的平台。保理系统的目前开发中的主要接口包括（详细描述参见“接口评估”部分）：与核心业务系统实时传递帐务信息每日批处理向营销考核系统传递相关信息与网上银行的集成，客户可以通过网银系统实时进行保理业务的相关操作保理系统目前尚未考虑与对公信贷系统集成

20、，实现全行对公信贷业务的统一额度管理。保理系统是采用 b/s 架构，系统集中在总行，所有的分行应用统一的功能版本，保理系统的系统环境基本资料如下表所示：硬件配置hp rp8400 操作系统及版本hp-unix b11.11应用平台软件及版本（包括中间件产品）bea weblogic7.0，crystal reports 9 advanced full product数据库及其版本informix 9.3 fc4w.1.3. 国际贸易系统国际贸易系统浦发银行国际贸易系统的基本资料如下表所示：应用系统名称eximbills3.0应用系统版本号cx300300 应用系统目前状态待淘汰

21、应用系统的业务拥有人总行单证中心系统支持业务范围概述国际单证业务，进出口押汇浦发银行国际贸易系统主要是支持浦发银行单证中心的国际单证业务（如信用证）与进出口押汇业务。国贸系统目前主要与核心业务系统接口（详细描述参见“接口评估”部分），包括实时接口与批量接口，主要传递帐务，报文以及公共信息。国际贸易系统目前尚未与对公信贷系统集成，实现全行对公信贷业务的统一额度管理。浦发银行国际贸易系统为客户端、应用服务器和数据库服务器的三层架构，系统的所有功能模块都在分行，总行单证中心也有应用，各分行的使用情况基本一致。系统环境的基本资料如下表所示：硬件配置pc server操作系统及版本sco unix 5.

22、06,win2000 server应用平台软件及版本（包括中间件产品）eximbills3.0数据库及其版本sybase11.03由于国际贸易系统已经处于待淘汰状态，新国际贸易系统目前正处于产品选型阶段。. 对公业务相关系统现状分析评估对公业务相关系统现状分析评估.2.1. 业务支持能力评估业务支持能力评估.. 业务处理支持能力评估业务处理支持能力评估分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明授信调查1客户基本信息录入与查询2客户业务信息录入与查询3授信申请检查项目清单

23、提示和确认，如第二来源核实记录中部分支持第 1、第 2、第 3 项。系统提供客户基本信息和财务信息的录入和查看；客户关联关系的定义；没有集团客户认定功能、尚不能通过系统查询他行业务活动信息。授信分析1综合财务分析记录2所在行业分析、管理能力分析、经营状况分析记录3还款意愿分析记录较低部分支持第 1、第 2 项。有简单财务分析功能，尚没有行业数据评估功能（行业的区分体现在不同的客户评级方法）。授信调查与授信调查与风险评估风险评估风险评估1客户信用评级2风险评级模型直接应用在流程中3量化客户违约概率，识别导致违约的主要风险功能4违约既定损失（lgd）和预期损失（el）的评估功能5风险调整收益（ra

24、roc）的评估功能6外部评级机构的评级信息记录功能低仅以自定义的评级公式根据客户的定性、定量数据对客户进行评级。分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明制定授信方案制定授信方案1授信需求分析、第一来源分析和信贷增强分析记录2授信方案记录3产生标准化调查报告4产品定价模型应用低不支持审批授权检查和额度检查1审批授权检查2审批中的额度检查中支持第 2 项。合同录入时会检测授信额度是否充足，如额度不足不予录入合同、提供客户当前已使用额度和历次授信额度查询功能、各行能对自己行的客户进行额度检查。授信审批授信审批审批决议1调整和确定授信方案2记录审批过程所有意见（通过、据批、有条件通过等

25、）、会议记录3调阅审批过程所有意见、会议记录低不支持分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明授信放款授信放款1贷款相关文档准备2文档完整性检查3放款材料合规性检查4抵质押品评估和登记记录5按照放款计划进行放款处理6放款过程的交易细节记录中部分支持第 1、第 5 项。对公业务系统支持包括放款凭证的录入、放款人权限设定、放款凭证信息实时进入核心系统、放款凭证的打印盖章等。贷后处理和贷后处理和监控监控贷款检查与监控1贷后管理计划执行2授信条款检查与监控3借款人检查与监控4担保人检查与监控5关键事件跟踪记录6授信业务检查与监控7逾期催收处理8客户变更请求处理9展期、借新还旧、重组处理1

26、0五级分类较低部分支持第 9、第 10项。对公信贷系统支持贷款展期（沿用原借据号），系统提供自动分类功能和手工分类功能，并提供五级分类的报表。分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明贷后业务操作1还款通知2贷款本金/利息的回收处理中支持第 2 项。对公信贷系统每日批处理自动取得核心系统中客户每笔贷款的收息、欠息情况，可供查询。预警信息处理1预警信息提示2预警信息处理记录低不支持问题贷款移交1移交时价值评估记录2问题贷款移交价格记录3移交处理(包括审批和查询功能)低不支持问题贷款救治1救治方案的记录2救治方案执行跟踪记录3重组处理4财务分析工具低不支持资产保全资产保全问题贷款清收

27、1诉讼处理记录2以资抵债处理记录3清收跟踪记录较低对公信贷系统仅有简单的抵债资产登记和诉讼登记功能。分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明核销1核销申报和审批2核销记录3核销后对有追索权的贷款定期评估结果记录中支持第 2 项，核心系统支持核销的帐务处理.. 业务管理支持能力评估业务管理支持能力评估分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明客户信息管理客户信息管理1客户信息变动管理2客户访问和检查记录3客户综合评价中有较完备的存贷款及担保客户信息，客户交接通过客户经理移交功能完成信贷业务流程管理信贷业务流程管理1信贷业务流程定义2信贷流

28、程监控3信贷流程效率分析和业务量统计低不支持注：审贷流程功能不属于系统第一阶段上线计划，故目前未在分行推广使用。系统目前推广的功能中提供了已审批通过的授信业务信息录入功能。产品管理产品管理1产品设置与维护较低不能进行灵活的添加和维护产品功能信贷档案管理信贷档案管理1贷款执行文档记录2备忘录管理低不支持分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明集团客户管理集团客户管理1集团客户认定2集团总额度管理3集团客户关联关系查询低不支持抵质押物管理抵质押物管理1抵质押物评估记录2抵质押物登记3抵质押物价值变动监控4抵质押物变动管理中对公信贷系统提供抵质押物录入功能。核心系统提供抵质押物管理。

29、在放款时，信贷系统与核心系统通过统一的抵制押物编号进行抵质押物信息验证，放款后无信息传递。抵债资产管理抵债资产管理1抵债资产收取记录2抵债资产保管记录3抵债资产处置记录低不支持统计与报表管理统计与报表管理1统计分析2报表设计及自定义中可以生成固定和自定义格式的报表。定价功能1产品定价模型的开发2产品开发模型的调整低不支持信贷风险模型 1风险评级模型开发2风险评级模型的调整低不支持其它其它授权管理1审批授权的定义2审批授权调整低不支持分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明限额管理1组合限额的管理中目前有对单一客户的授信理；尚没有组合限额管理、集团限额管理。对单一客户的限额，对公

30、信贷系统管理浦发对客户的内部授信，而与重要客户的公开授信由核心系统管理。信贷稽核功能 1根据稽核要求提供查询功能2稽核结果的跟踪和处理结论记录低不支持小结：小结：浦发银行对公信贷风险管理相关系统目前能较完整的支持现有的信贷业务品种。系统提供客户信息、贷款信息及抵质押品管理信息的录入与收集、放款指令的生成等基本功能。但在审批流程的电子化、授信调查与风险评估、贷后检查与监控、风险预警、资产保全、统一额度管理、集团客户管理、信贷风险模型等方面支持较弱或完全不支持。总体来说目前对公信贷风险管理相关系统主要功能还是提供一些信贷业务基本信息的登记，对完整的信贷业务流程和风险管理的支持能力与国际领先实践差距

31、较大。.2.2. 技术评估技术评估分析目标分析目标描述描述现状评估现状评估分析目标分析目标描述描述现状评估现状评估可靠性可靠性架构应该具备完全的可靠性，保证系统运行的稳定性和持续性。一般而言，系统的可靠性受网络、系统软、硬件平台和应用系统本身设计等多方面的因素影响。提高应用系统的可靠性需要从上述各方面考虑。根据浦发银行提供的资料，对公信贷系统通过使用集群、负载均衡技术，有较高的系统可靠性。但在网络负载大的情况下，系统性能的稳定性有时候受到一定程度的影响。其他相关系统尚未能有足够的信息进行分析评估扩展性扩展性架构的扩展性包括对新业务能力的扩展支持及对交易量和用户的扩展支持对公信贷风

32、险管理相关系统多使用基于组件的技术，如 com+和 j2ee，同时应用服务器采用如 weblogic 应用服务器成熟的具有良好扩展性的产品，这为今后的业务扩展和交易量扩展提供了良好的基础。但构筑在基础系统平台上应用系统本身的设计也会影响整个系统的可扩展性。由于未能获得有关应用系统本身的设计资料，对应用系统层的可扩展性较难进行评估重用性重用性架构的组件应尽可能被重用或架构尽可能包含已有的可重用的构件。对公信贷风险管理相关系统多使用基于组件的技术，如 com+和 j2ee，应该有较高的重用性。分析目标分析目标描述描述现状评估现状评估安全性安全性架构需要符合整体环境的要求，体现数据和业务处理过程各方

33、面的安全性。对公信贷风险管理相关系统目前基本主要的安全措施是通过用户名和密码作身份验证，通过访问权限的设置来控制用户对系统的访问。浦发银行正在规划数字证书服务。但完整的安全性应该还要考虑安全的信息传输机制、安全的环境（如防火墙的设置）等方面的控制开放性开放性采用成熟的技术标准，对数据有一致、标准的定义。对公信贷风险管理相关系统基本采用目前较为通用和开放的标准，如com+，j2ee，unix 平台等。浦发银行整体的 it 规划上将向统一软、硬件平台方向靠拢。.2.3. 接口评估接口评估现有对公业务系统的接口现状描述总结如下表所示：接口接口（对应系统（对应系统名称）名称）接口简要说明

34、接口简要说明（传递主要数据）（传递主要数据）接口实现方式接口实现方式（手工（手工/ /拷盘拷盘/ftp/ftp/数据库访数据库访问问/api/api/中间件等）中间件等）数据交换格式数据交换格式（文本（文本/ /标准报文标准报文/ /自定义报文自定义报文/ /数数据库访问）据库访问）频率频率（实时（实时/ /每每日日/ /每周等）每周等）对公信贷系统核心业务系统对公信贷系统对核心业务系统的客户基本信息更新、对公信贷业务系统到核心业务系统的放中间件-tuxedo自定义报文实时款指令对公信贷系统核心业务系统核心业务系统到对公信贷系统的每日存、贷款分户帐数据传递（以增量的方式）和担保客户信息传递（增

35、量）；对公信贷系统到核心业务系统的对公贷款五级分类数据。ftp文件每日保理系统核心业务系统与核心进行帐务信息的交换中间件-tuxedo自定义报文实时保理系统营销考核系统借据号、贷款性质（正常、一类逾期、二类逾期、呆滞、呆帐、展期）、贷款帐号、五级分类信息及其它基本维护信息ftp文本每日保理系统网银系统客户通过网银系统调用保理系统的服务，进行保理业务的相关操作中间件-tuxedo自定义报文实时浦发银行对公风险管理相关系统间的接口主要包括利用 tuxedo 传递实时消息以及利用 ftp 批量传递数据两种方式，基本能满足目前的业务需求。但从对今后业务发展和风险管理支持角度看，存在着以下一些待改进的地

36、方：尚未建立起统一的系统间数据交换平台尚未建立起统一的系统间数据交换平台 对公信贷风险管理相关系统之间的数据交换主要通过点对点的方式。如对公信贷系统与核心系统的接口，该接口是为核心系统专门定制开发的，与核心系统紧耦合，随着今后业务的需求，很难将其扩展到相关系统使用。应用系统建设中未能考虑将来对外接口的需要应用系统建设中未能考虑将来对外接口的需要 如目前正在建设保理业务系统，尚未考虑到与未来的外部系统的接口需要（如对公信贷业务系统）。目前的系统间集成以数据集成为主目前的系统间集成以数据集成为主 应用集成还在起步阶段，业务流程集成正在验证阶段。目前尚不支持对公信贷业务的长流程处理。.

37、 对私业务相关系统现状描述对私业务相关系统现状描述.3.1. 个人信贷管理系统个人信贷管理系统个人信贷管理系统基本资料如下表所示：应用系统名称个人信贷管理系统应用系统版本号52应用系统目前状态生产系统支持业务范围概述个人信贷业务的流程管理（除柜面小额质押贷款以外）个人信贷管理系统的系统环境如下表所示：硬件配置各分行情况不一操作系统及版本后台：sco unix 5.0.4 及以上；前台:windows应用平台软件及版本（包括中间件产品）tuxedo数据库及其版本informix 7.2.3个人信贷管理系统的数据管理办法如下表所示：数据备份及恢复备份方式：磁带和硬盘备份周期：每日对相

38、关历史数据的处理和方法历史数据在系统中保留周期：基本信息永久，交易流水 1 年历史数据：手动方式转储周期外数据处理方式：删除 个人信贷管理系统的系统使用情况如下表所示：用户管理方式用户管理方式：按角色管理用户信息存储方式：数据库用户管理集中度：分布在每个应用系统批处理批处理窗口：个贷系统本身的批处理每天早上9：00 前完成系统的开发方式合作开发目前浦发银行所使用的个人信贷管理系统主要是一个融合了个贷审批流程的业务管理系统。该系统在各分行推广使用，能较好的满足现有个贷业务的审批功能。个人信贷管理系统的技术架构如下图所示： 对私信贷业务系统 数据库服务器 数据库 应用服务器 接口服务 用户 ftp

39、 手 工/拷 盘/ftp 公积金中心 征信中心 分行 ipp 接口机 核心业务系统 该系统是一个采用数据服务层、应用服务层、展现层的三层设计的系统。系统物理上分散在各分行。主要的外部接口为核心业务系统之间的接口。与核心业务系统通过分行 ipp 进行实时的信息交换（如客户信息和特约商户信息），与核心业务系统的批处理则通过 ftp 的方式（如每天向各分行个贷系统清分帐务信息）。除此之外，分行的前端通过手动触发获得系统的配置文件。个贷系统在实际生产环境中基本能满足业务需求的负载，但在业务量较大的分行或时间段，有系统操作死机的情况发生。. 个贷业务相关系统现状分析评估个贷业务相关系统现状

40、分析评估.4.1. 业务能力支持评估业务能力支持评估.. 业务处理支持能力评估业务处理支持能力评估分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明业务计划及开发业务计划及开发1业务计划设定2新产品开发3绩效考核目标设定较低仅支持在核心业务系统定义新的产品市场营销市场营销1营销策略制定2多渠道营销3交叉销售低不支持获取客户获取客户1目标市场设定2多渠道获取客户信息3客户营销活动记录低不支持筛选客户筛选客户1客户初步筛选2中介机构提供的客户申请筛选3响应评分低不支持信用评分信用评分1客户申请记录2信用评分应用较低支持第 1 项行为评分行为评分1客户

41、行为记录2行为评分应用较低部分支持第 1 项，系统可以获得帐户变动信息审批及放款审批及放款审批授权1审批授权检查较高支持分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明审批决议1记录审批过程所有意见（通过、拒批、有条件通过等）、会议记录高支持放款处理1文档准备2文档完整性检查3放款材料合规性检查4抵质押品评估和登记记录5按照放款计划进行放款处理6放款过程的交易细节记录高支持贷后业务操作1收款通知2贷款本金/利息回收处理中仅支持第 2 项催收处理1催收处理记录2催收结果和跟踪记录中部分支持第 1 项，可以根据客户帐户情况打印催收单贷后处理和贷后处理和监控监控业务变更处理1业务变更方案记录

42、2业务变更处理中支持客户还款方式的选择（个贷系统及核心系统），还款方式的变更（仅核心系统）分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明问题贷款清收1问题贷款诉讼处理记录2委托外部催收机构清收处理记录3抵押物拍卖变现记录4借款人破产信息记录低不支持坏帐核销坏帐核销核销1核销申报和审批2核销处理记录3核销后对有追索权的贷款定期评估结果记录较低支持第 2 项，核心系统支持核销的帐务处理.. 业务管理支持能力评估业务管理支持能力评估分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明客户管理客户管理1客户信息变动管理2客户细分3客户综合评价较低支持第 1 项

43、。由于个贷业务数据分散在分行，因此没有全行统一视图。中介机构管理中介机构管理1中介机构信息管理2中介机构活动管理中部分支持第一项，支持部分中介机构管理信贷业务流程管理信贷业务流程管理1信贷业务流程定义2信贷流程监控3信贷流程效率分析和业务量统计较低部分支持第 1 项，支持审批业务流程定义，但不灵活分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明策略管理策略管理1评分模型应用规则2审批授权调整策略3其他业务规则管理低不支持产品管理产品管理2产品设置与维护较高可以较灵活的添加同类产品信贷档案管理信贷档案管理1贷款文档记录2备忘录管理中部分支持，可以扫描文档，但不强制要求，也没有相应的政策抵

44、质押物管理抵质押物管理1抵质押物评估2抵质押物登记3抵质押物价值变动监控4抵质押物变现处理中支持第 1、第 2 项客户经理管理客户经理管理1客户经理信息管理2客户经理业务活动管理3客户经理绩效评估记录4客户经理灵活查询和统计中支持第 1 项，部分支持第 4 项。部门经理无法查看客户经理正在进行的业务分析目标分析目标分析内容分析内容支持程度支持程度说明说明统计与报表管理统计与报表管理1统计分析2报表设计及自定义较低部分支持第 1 项，有统计功能，分析功能不足；无法自定义报表信贷风险模型1信用评分模型开发与调整2行为评分模型开发与调整低不支持组合及盈利分析1. 客户群、产品、渠道、业务单元的盈利性

45、、关联性分析较低可以根据一逾两呆查看产品的表现其它其它证券化管理1提供向外部投资者的证券化业务报告低不支持小结小结: :目前所使用的个贷管理系统能较好的支持已有个贷产品的审批,具有简单的客户、商户、产品和用户管理及生成固定格式的报表等基本功能。但在新产品开发及营销、贷后管理、风险评估、产品盈利分析、档案管理、抵质押物管理、信贷风险模型等方面功能不足或缺失，与国际最佳实践有较大差距。.4.2. 技术评估技术评估分析目标分析目标描述描述现状描述及建议现状描述及建议可靠性可靠性架构应该具备完全的可靠性，保证系统运行的稳定性和持续性。个贷系统在各分行使用情况不一，在业务量较大的分行有时会

46、有死机现象发生。分析目标分析目标描述描述现状描述及建议现状描述及建议可扩展性可扩展性架构的扩展性包括对新业务能力的扩展支持及对交易量和用户的扩展支持个贷系统采用原 compaq 公司的 dl 系统服务器，能够支持 cluster 方式的系统扩容以及系统配置的扩展。因此系统的硬件在容量的有较好的可扩展性。由于未能获得有关应用系统本身的设计资料，对应用系统的可扩展性较难进行评估重用性重用性架构的组件应尽可能被重用或架构尽可能包含已有的可重用的构件。个贷系统主要基于 c/c+技术开发，连接tuxedo 的方式完成整个架构，可重用性主要体现在用 c/c+所编写的程序源代码是否能够做到模块化由于未能获得

47、有关应用系统的设计资料，对其重用性较难进行评估安全性安全性架构需要符合整体环境的要求，体现数据和业务处理过程各方面的安全性。个贷系统目前基本主要的安全措施是通过用户名和密码作身份验证，通过访问权限的设置来控制用户对系统的访问。浦发银行正在规划数字证书服务。但完整的安全性应该还要考虑安全的信息传输机制、安全的环境（如防火墙的设置）等方面的控制开放性开放性采用成熟的技术标准，对数据有一致、标准的定义。个贷业务系统基于开放式的 sco unix 平台，但应用系统基于 c/c+语言，并连接 tuxedo产品做为处理事务类交易的中间件。采用informix 数据库完成数据存储。以上的系统组件基本上均采用

48、了目前信息系统主流的产品，能够基本上满足开放性的标准。.4.3. 接口评估接口评估现有对私业务系统的接口现状描述总结如下表所示：接口接口接口简要说明接口简要说明接口实现方式接口实现方式（手工（手工/ /拷盘拷盘数据交换格式数据交换格式频率频率（对应系统（对应系统名称）名称）（传递主要数据）（传递主要数据）/ftp/ftp/数据库访数据库访问问/api/api/中间件等）中间件等）（文本（文本/ /标准报文标准报文/ /自定义报文自定义报文/ /数数据库访问）据库访问）（实时（实时/ /每每日日/ /每周等）每周等）个贷系统核心业务系统个贷系统在个贷业务审批时获得核心系统中特约商户、个人客户的信息；个贷系统传递放款通知到核心系统，并在系统内打印借据，柜台在收到借据后核对放款信息进行放款中间件