业务操作流程

1、?中恒建融资担保公司业务流程?第一章总贝y第-条 为保证担保业务的标准化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本业务 指引。第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、老实信用和合理分担风险的 原那么。第二章担保业务程序第三条担保业务程序如下：一企业申请二担保受理三工程初审四工程复审五总经理办公会审议通过。单个企业或相互关联企业担保工程金额超过公司实收资本 10% 含10%，单笔业务担保期限超过一年的须经公司董事会审议通过。六出具担保意向书七签订担保合同八抵押登记九签订正式保证合同十担保收费十一发放贷款十二保后管理十三代偿和追偿十四担保终结担保业务程序细化列示：、企业申请：?

2、委托担保申请书?二、担保受理：1、?担保工程受理登记表?2、?业务受理通知书?代评审费收取通知书三、工程初审：1、?担保工程处理表?2、?调查报告?四、工程复审：1、?工程评审报告?暂无固定格式2、?担保工程评审意见书?复审期间该意见书依次由主办业务部门、评审部门、主管副 总签署意见五、总经理办公会评审：1、?担保工程评审会议纪要?2、?担保工程评审意见书? 3、?总经理办公会议决议?办公会成员签署意见4、需上报公司董事会审议通过的担保工程， 公司董事会评审?担保工程评审意见书?，董 事会成员签署意见出具?董事会决议?。六、出具担保意向书：?担保意向书?七、签订相关担保合同：一准备空白合同文本

3、1、?委托保证协议?2、?抵押反担保合同?3、?质押反担保合同?4、?反担保保证书?5、?财务监管协议?6、?保证金管理协议?二审核空白文本?合同审核表?三正式签订合同1、?合同登记表?2、?担保费认缴单?八、抵押登记：九、与银行签订保证合同:?保证合同?银行固定格式十、收取担保费 十、发放贷款：1、?担保业务联系单?2、?贷款担保台帐?十二、保后管理1、?担保工程检查报告?2、?担保到期通知函?3、?担保工程展期逾期报告?十三、代偿和追偿十四、担保终结：1、?还贷凭证?复印件，银行固定格式2、?免除担保责任确认表?第三章担保申请和受理第四条 企业申请担保需填写?担保申请书?，同时应提供以下材

4、料，并对所提供材料的 真实性负责。一贷款人担保申请人应提供的材料：1、法人营业执照年检及法人代码证；2、法人代表证明书3、法人代表授权书4、法人代表及委托代理人身份证；5、注册资本验资报告;6贷款卡及贷款卡回执单；7、资信证明；8、公司章程及公司合同9、借款申请书；10、申请借款和担保的董事会决议；11、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。 报表主要包括: 资产负债表、损益表、现金流量表等；12、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；13、工程可行性报告及主管部门批件；14、生产经营情况；15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或

5、有负债 情况表；16、其它有关材料。二反担保第三人应提供的材料：1、法人营业执照年检及法人代码证；2、法人代表证明书；3、法人代表授权书；4、法人代表及委托代理人身份证； 5、注册资本验资报告;6贷款卡及贷款卡回执单;7、资信证明8、公司章程及公司合同9、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括: 资产负债表、损益表、现金流量表等；10、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债 情况表；11、其它有关材料。三反担保方式为抵押或质押应提供的材料：1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权力凭证3、抵押物、质物评估资料；4、保险单；

6、5、董事会同意抵押、质押的决议；6抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9、其他有关材料。四考前须知 1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验;2、提供的材料复印件要加盖公章;3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4、公司受理人可根据担保工程和企业的实际情况进行删选和添加。第五条 公司融资担保部工程经理负责工程受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性， 审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的工程正式受理，建立顾客档案及档案编 号

7、，登记?担保工程受理登记表?。?担保申请人材料清单?、?反担保人材料清单?及 按材料清单提供的材料作为?担保申请书?的附件，经公司担保受理人和工程负责人审核 签字后归档。第六条担保受理条件一具备企业法人资格并已经通过年检；二依法经营，经营范围符合国家政策；三根本具有归还借款的能力，并能提供反担保措施四原那么上对单个企业或相互关联企业的丹保金额不超过我公司自身实收资本的10%特殊情况须经公司董事会审议通过；五申请担保额不超过该企业有效净资产的 70%六该企业资产负债率不超过 70% ?第四章 担保工程初审和实地调查第七条 公司融资担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。 第

8、一调查认为工程负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。第八条 工程初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保工程、工程承当企业及反担 保人真实、全面的信息，通过综合分析、比拟、评价，形成最后综合性的评定和结论即 ?担 保调查报告?。第九条 资料审核是工程初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、 整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他 途径，如与企业和工程有关的管理部门、金融部门、财税部门、供给商、用户登出获取。 对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处体积发现的漏洞、疑点既 是下一步进行实地调查的重点。第十条资料审核要点

9、第十一条 工程初审过程中，部门负责人、工程负责人与协办人至少双人下户应到借 款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具 体情况参与调查。一按“清单要求提供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件，复印件 是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检是否已办理 手续；二有关各文件的相关内容要核对一致， 逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、 章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件 的审核，了解借款人担保申请人和反担保人是否具备资格、合法合规。三财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是

10、否是无保存意见报告，初步分析 财务状况，记录疑点，提便实地调查核实。四对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项根本相同，重点是审核反担保人提供 的反担保措施是否符合?担保法?河有关法律法规如房地产、土地、海商及有关抵押 登记管理方法的规定，抵押物、质物、的权属权力凭证是否明晰。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，提保证调查的质量和效率。第十二条实地调查要点：一访问企业、会见有关当事人，了解企业和工程背景、市场竞争范围销售和利润、资 源的供给等情况；弄清借款用途合欢款来源；考察企业管理团队的整体素质文化程度、 主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面，了解主要领导人的信用

11、 状况和能力；二对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；三考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证 有关资料记载和有关当事人介绍的情况；四对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1、解企业的主要会计政策，是否按会计准那么记账；2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否坐到了帐彪、帐帐、帐证、帐实四相符，核实 资产、负载、全已是否有虚假；4、有保存意见的审计报告的保存意见局部；5、企业的或有损失和或有负债情况。五观察抵押物、质物。以房地产抵押的，要观察、了解抵押物的面积、用途、结构、 竣工是

12、检、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要观察、了解抵押物、质物 的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单 等出质的，要观察权力凭证原件，区分真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条综合分析是在核实资料和实地调查的根底上，对已经获取的信息进行综合判断、 分析、比拟、何评价，主要有以下几个方面：一分析、判断借款人担保申请人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合 同条款；二分析经济环境对担保工程和工程承当企业的影响，主要包括：工程产品在行业中的 地位，产品经济寿命期，技术、工艺现金程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度 及政府的管制程度等；三分析借

13、款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来开展趋势。财务分析的主要内容：1、偿债能力财务杠杆比率、流动比率，2、盈利能力盈利比率，3、营运能力效率比率，4、资产质量,5、资金结构，6、预测近三年的开展趋势。新近流量分析是预计在未来的还款期间内，是 否能够产生足够的先进流量归还银行借款。四分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押 是否合法和规，与抵押物、质物的流动性相关的语气变现难以程度、交易本钱和价格的稳 定性和可预见性；五根本风险度分析。第十四条 工程初审结束，工程负责人须向部门提交 ?担保调查报告?。?担保调

14、查报告? 的主要内容：一借款人背景情况；二工程根本情况；三市场预测及销售分析；四财务状况及偿债能力；五借款用途及还款资金来源；六反担保情况七与银行往来及或有负债情况；八综合分析该工程风险程度；九其他需要说明的情况；十调查结论。第十五条 工程初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题， 或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，工程负责人应再?担保调 查报告?中说明原因，填报?担保工程处理表?，经部门负责人签署意见后报公司主管副 总审批。工程负责人将处理结果告知企业。因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响工程初审工作的，亦按上述程序办理第十六条工程初审工作自正

15、式受理开始，一般应在5个工作日完成，如果超过5个工作日， 工程负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向主管副总报告。？第五章 担保工程评审与决策第十七条 担保工程的评审详细评审包括三个环节，即工程初审、工程复审和总经理 办公会评审。第十八条 工程初审工作结束后，工程负责人将企业提交的各项资料和?担保调查报告? 提交融资担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是工程资料和?担保调查报告?。部门审核的主要内容有：一工程资料的真实性、完整性、正确性；二对反担保措施提出意见；三对企业的保身资料从法律角度加以审核；四对工程的风险度进行评价；五对企业的财务状况进行评价。评审意见和结论

16、填写?担保工程评审意见书?得一至七项。见附件评审一般应在3个工作日完成。第十九条 部门评审完毕后，将?担保工程评审书?连同其他资料一并提交评审部评审。 工程评审部在不接触贷款企业的情况下会同公司方案财务部、律师对工程进行综合公正的 分析，并形成评审意见报主管副总审核。第二十条 公司总经理办公会暂时承当公司工程评审委员会职责，成员由公司总经理、副 总经理、各部门负责人组成，主任委员有公司总经理担任。评审会议参加人员：一经理办公会全体成员；二工程负责人和协办人；三办公会认为须参加的人员。第二一条会提评审工作程序：一融资担保部门至少在会议召开前 2天，将会议内容包括：担保调查报告等相关项 目资料提交

17、参加会议人员并通知具体开会时间；二会议由主管副总负责召集，参加会议人员必须按时参加会议，因也属情况不能出席 时，必须事先向公司总经理请假。肉参加会议人员未达应参加会议人数的半数，那么会议改 期进行；三工程负责人报告工程调查情况和初审意见，协办人作补充说明；四部门负责人报告部门审核意见；五参加会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑；六参加会议人员从合法性、平安性、效益性等方面对工程进行综合分析并提出具体评 审意见；七公司总尽力综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；八会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在?担保工程评审书?的第十项明 确填写“同意或“不同意并签字，不得弃权，三分之二以上的

18、评审人员同意实为工程 评审通过。第二十二条 担保审批权限包括担保额度、担保期限、担保玉器、担保展期及撤保的审 批：单个企业或相互管理企业担保金额低于公司实收资本10%但比担保业务期限一年以内含一年，由公司董事会授权公司法人代表全权办理，超出授权范围的须经公司董 事会审议通过，审批意见天道担保工程评审意见书的第十一项见附件第二十三条 对部门审核、会议评审中被否决的工程，决策机构决策人质能做“不同意 担保或“进行复议的决定，而不能做“同意担保的决定。第二十四条 会议由办公会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会 议人员对工程的意见及公司总经理最后综合意见。会议形成的文书、资料归档

19、保管。第二十五条 发生一下情形的工程须进行复议一公司办公会否决三分之一以上评审人员不同意，但公司董事会决定复议的工程；二多数评审人员质疑，公司总经理认为有必要进一步调查的工程；三自公司批准担保之日起 3个月后才办理手续的工程。复议仅限一次。对复议的工程，资工程初审程序开始办理，如有必要可重新确定第一调查 人。第六章担保合同的签订第二十六条 工程正式批准后，有融资担保部发函通知细那股承当企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前工程责任人要确认贷款应行的承贷情况。第二十七条 融资担保部安排专人经办担保合同

20、签约手续， 一般情况下工程负责人为合同经 办人，签约程序如下：一准备或拟定空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他 须准备的法律文书；二由融资担保部、综合部、法律参谋审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写再?合同审核表?中，保总经理审定；三公司经办人等级?合同登记表?，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在 经办人处签字；须考前须知：1与贷款人签订的?保证合同?中的“其他约定要注明“俟合同的保证 人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人受到保证人的书 面通知后，才能向借款人放款，2与抵质押人签订的?

21、反担保第质押合同? 一般情况下，抵质押期限要长于借款期限 6个月，保险期限要长于借款期限3个月， 投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单证 本须存放我公司；四对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第二向相同；五涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人自然人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；六企业签署?担保费认缴单?，一式两份，其中一份交公司财务部门；七法人代表、公司签章。第二十八条 办理完签约手续的工程资料移交综合管理部档案管理员同意管理。中药合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独

22、管理。相关重要文件融资担保部复 印留存一份。第七章反担保措施第二十九条队获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质 押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和工程的实际情况，采用一种或几种保 证措施。公司原那么上不接受保证反担保。第三十条企业提供抵押物、质押物的范围，按?担保法?的规定执行，并按有关规定办理抵质押登记手续。第三十一条工程负责人负责准备抵质押等级资料和办理抵质押登记手续。抵质 押等级资料包括：主合同、保证合同、抵质押合同、抵质押登记部门要求提供的 其他资料等。办理完抵质押登记手续后，应取得抵质押登记部门发放的?他项权利证书?或经 抵质押登记部门签章的?

23、抵质押登记表?等证明文件。第三十二条用不动产抵押，抵押率按净值计算不高于70%动产抵押率按净值计算 不高于50%动产质押率按净值计算不高于 50%股权、债券等权力质押，质押率分 别按投资额、债券面值计算不高于 70%第三十三条 采用保证反担保措施的企业，必须满足一下条件：一必须具备?担保法?规定的担保资格；二资产负债率不超过70%三连续2年盈利；四企业资信和经济实力要优于借款企业；五企业在承保期必须参加保险。第三十四条办妥抵质押登记手续后，经办人填写一式两份?担保贷款联系单?，联系 单上注明“已经与借款人办妥抵质押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款 字样，保总经理签批后送承贷银行，银行

24、经办人签章后可为企业放款，催促企业缴纳担保 费。经办人将一份?担保贷款业务联系单?银行经办人签章和银行借款借据的复印件 存档。第八章担保收费第三十五条担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。第三十六条 公司担保费率年率按贷款担保额度的 25%攵取，同时时工程具体情况收 取贷款额度的10%风险准备金。第三十七条 担保费原那么上映在借款合同生效之日一次性收取或从风险准本金中计提。假设逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。第三十八条 企业在签署?担保费认缴单?时，要让企业确认担保费率和担保费金额。担保 费由融资担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项 并在?

25、担保费认缴单?上签字后，将?担保费认缴单?退担保部存档。应交担保费的当日，融资担保部和公司财务部门有关人员必须填制 ?担保费收缴确认表?， 将交费情况确认后保总经理核准。第九章 担保工程管理第三十九条 担保工程后期管理保后管理，是指自承贷银行向企业放款致担保终结的过 程的管理，保口担保工程检查、展期工程和与期工程及撤保工程的处理等。第四十条 担保工程的检查由融资担保部会同评审部共同负责， 每个部门派出1人组成检查 小组。检查前要制定检查方案，报主管副总经理审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期 限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每

26、个季度要进行一次。重点检 查石对借款封闭管理的工程、认为风险较大的工程及其他须也别关注的工程进行部定期检 查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写?担保工程检查表?禀赋检查报告和要求企业及有关部门提 供的资料，保总经理签批意见后与有关资料一并归档。第四十一条 保后检查的内容：一企业是否按借款合同规定支付利息；二债务人生产经营和财务状况；三反担保措施中是否发生了新的不利因素；四风险计量和总结贷款的五级分类；五其他须说明的情况第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题， 须当日向部门负责人口头报告，部 门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告主管副总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报

27、告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人 员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。第四十三条 对所有担保工程，在担保到期日之前 30日，由融资担保部填制?担保到期通 知函?，通知工程承当企业。第四十四条 每月月末前，融资担保不合工程评审部应向总经理提交当月 ?逾期工程统计表? 和?担保工程检查表?。第四十五条 需要展期的担保工程，企业须在该担保工程到期前 20日向我公司提出担保展 期书面申请。融资担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写?担保工程展期逾期报告表?，报主管副总并总经理审批。对展期工程的担保须按照新工程的担保程序办理。第四十六条 对逾期的担保工程，由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写?担保工程展期逾期报告表?，保总经理审批。对逾期担保工程的处理意见包括：一采用更为可靠的反担保措施；二建议撤保。对逾期的担保工程按经理办公会评审及审批权限办理。第四十七条 具有以下情形之一的，公司应主动撤保：一担保贷款未按担保申报时的用途使用；二工程承当企业提供虚假资料或具欺诈行为；三公司认为工程承当企业出现重大经营失