农村合作银行信贷业务操作规程

1、农村合作银行信贷业务操作规程第一章 总则第一条为规范信贷业务操作， 防范信贷风险， 提高信贷资产质量和信贷 资金使用效益，依据中华人民共和国商业银行法 、中华人民共和 国担保法、中国人民银行颁布的贷款通则等有关金融法律、法 规，结合我行实际，制定本规程。第二条 本规程是遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制要求， 建立信贷工作横向和纵向制约机制， 实现信贷相互制约、 规范运作及 程序化管理。本规程实行贷款调查、审查、审批部门或岗位分离运作。第二章 借款申请与受理第三条 客户申请。客户以书面形式向 XX 农村合作银行分支机 构提出贷款业务申请，其内容根据借款申请书要求填写，主要包 括客户基本情况、申

2、请借款金额、用途、期限、担保方式、还款来源 及方式等。第四条 借款申请的受理。合作银行支行或分理处营业柜员或信 贷人员接受客户申请后要逐笔进行登记， 于次日上班后交合作银行支 行或分理处分管行长 （主任 ），并办理交接手续，由分管行长 （主任 ）根 据业务需要安排信贷人员对客户基本情况及项目可行性进行初步调 查，认定客户是否具备发放贷款的基本条件。 根据初步认定结果和合 作银行分支机构资金规模等情况， 由合作银行分支机构负责人决定是否受理贷款申请。第五条 对不同意受理的贷款申请，由信贷人员自接到申请日起3 个工作日内向客户做出明确的拒绝性答复； 对同意受理的贷款申请， 信贷人员根据客户的申请，

3、 通知客户提供相关资料； 客户提供资料齐 全并符合要求且在合作银行支行或分理处权限内的贷款， 要在 2 个工 作日内办理完毕； 上报合作银行本部审批的贷款， 经审查符合规定的， 3个工作日内予以批复，需合作银行本部进行考察的贷款，另加 3 个 工作日。第六条 客户申请贷款需提供以下基本资料原件或复印件 （一）法人客户申请办理贷款业务需提供的资料： 企（事）业法人营业执照（正本） 、法定代表人身份有效证明 或法定代表人授权的委托书及法定代表人身份证复印件；有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议， 盖有本单位红色印章的验资证明；人民银行颁发的贷款卡； 技术监督部门颁发的组织机构代码证

4、； 实行公司制的企业法人办理贷款业务需提供公司章程和董事 会同意办理贷款业务的决议或授权书；特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产 经营许可证或企业资质等级证书；盖有红色印章的上年同期财务报表、 上年度财务报表和近期财 务报表，有条件的要经会计师事务所审计；资产类主要项目的明细说明；是抵押贷款的还应提供董事会同意抵押的决议、各种权利证 书，如房产证、 土地使用证、依法登记后的申报审批书及他项权利证 书；抵押人或财产共有人出具的自愿抵押的证明；新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；股份有限公司、 有限责任公司申请贷款的，在签订合同时，同 时要求法定代表人或主要持股人再以自然人的

5、身份担保。根据借款申请的内容、信用方式等需提供的其他资料。 担保单位同时提供上述相关资料。（二）自然人客户申请办理贷款业务需提供的资料： 个人身份有效证明；个人及家庭收入证明；个人及家庭资产证明； 根据借款申请内容、信用方式等需提供的其他资料。 担保人同时提供上述相关资料。合作银行分支机构根据客户提交的借款申请和其他相关资料， 指 定有关人员进行贷款考察。 应本着双人经办的原则， 为该客户指定一 名主办（A）信贷人员和一名协办（B）信贷人员，按AB制方式， 对贷款客户进行考察。主办（A）信贷人员应承担经办贷款70%的风 险责任，协办（B ）信贷人员应承担30%的风险责任。第三章 贷款调查第七条

6、 调查的主要内容：（一）对企、事业法人客户1. 对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提 供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上加盖“有效、与原件核 对无误”印章并签字。A、查验客户提供的企（事）业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询 法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。B、查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有效。C、查验客户填制的贷款业务申请书的内容是否齐全、完整，客 户的住所地址和联系电话是否详细真实。2. 调查客户信用及有关人员品行状况。A、查询人民银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借

7、款、其他 负债和提供担保情况， 查验贷款卡反映的信贷金额与财务报表反映的 是否一致， 是否有不良信用记录； 对外提供的担保是否超出客户的承 受能力等。B、调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售 部等主要部门负责人的品行、 经营管理能力和业绩， 是否有个人不良 记录等。有条件的地方，应查询个人信息征信系统。3. 对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生 产经营状况和市场情况进行调查；分析贷款需求和还款方案。A、深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现 金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、 利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实

8、”等核对。B、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规 定的经营范围； 重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、 市场 占有率及市场趋势等情况。C、调查分析贷款需求的原因。D、调查分析贷款用途的合法性。E、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。F、调查分析还款来源和还款时间。（二）对自然人客户对自然人贷款业务， 合作银行分支机构信贷人员应调查分析个人 客户及其家庭的经济收入是否真实， 各项收入来源是否稳定， 是否具 有偿还贷款本息的能力； 提供担保的， 还要对担保人的经济收入是否 真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。第八条 合作银行本部信贷人员根据客户信用等级评定办法

9、测定 或复测客户的信用等级。第九条 根据客户信用等级测（评）定结果及其他要素，判断客 户本次申请贷款业务是否超过客户最高综合授信额度； 对关联企业的 授信要合并计算， 一个企业或关联企业不得在一个年度内增加两次授 信。第十条 信贷人员对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提 供的担保是否符合担保条件，确定其担保能力调查分析结束后，信贷人员将调查分析的数据信息资料进行整 理，并撰写调查报告，连同借款客户的其他全部资料，一并提交合作 银行支行或分理处贷款审查岗 （内勤人员与合同管理人员负责） 审查。第十一条 调查报告应涉及的主要内容：1、法人客户贷款业务调查报告的内容： 客户基本情况及主体资格；

10、财务状况、经营效益及市场分析； 担保情况和贷款风险评价； 本次贷款业务的综合效益分析； 结论。是否同意办理此项贷款业务；对贷款业务种类、金额、 期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出明确初步意见。2、自然人客户调查报告内容： 申请人的基本情况； 申请贷款的用途； 担保情况；收入来源；还款来源； 结论。对是否同意办理此项贷款业务提出明确初步意见。 第十二条 调查主办责任人和调查协办责任人签字后，将全部贷 款资料提交合作银行支行或分理处贷款审查部门， 并办理贷款资料交 接、登记手续。对累计余额超过所在单位审批权限的企 （事）业贷款和自然人贷款，合作银行支行或分理处要将完整的贷款客户资料及

11、调查资料上报 合作银行本部相应业务部门，由合作银行本部业务部门负责对上报的 贷款进行再考察，根据考察情况撰写内容翔实的贷款考察报告，明确是否同意办理此项贷款业务；对贷款业务种类、金额、期限、利率、 还款方式、担保方式和限制性条款等提出明确意见； 对认为符合贷款 条件的，将完整的贷款客户资料及调查资料移交合作银行本部资产管 理部审查。对支行报送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的 贷款业务，可要求合作银行支行或分理处补充完善； 对不符合国家产 业政策、信贷政策的贷款业务，经有权审批人批准后，不再移交合作 银行本部资产管理部进一步审查，直接将材料退回合作银行支行或分 理处。第四章贷款审查第十三

12、条 资产管理部是信贷业务的审查部门。资产管理部要对 业务部门移交的客户资料和信贷调查资料 （以下简称贷款资料）进行 审查。第十四条 资产管理部要对业务部移交的贷款资料与贷款资料交 接清单进行逐一核对无误后，重点审查以下内容：（一）基本要素审查：客户及担保人有关资料是否齐备；信贷业务内部运作资料是否齐全。（二）主体资格审查：客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰； 客户及担保法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。（三）信贷政策审查：贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策； 贷款用途、期限、方式、利率等是否符合 XX 农村合作

13、银行贷 款政策规定。（四）贷款风险审查： 审查核定信贷人员测定的客户信用等级、授信额度； 分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等； 提出风险防范措施。（五）提出审查结论和有关限制性条款。第十五条 写出审查意见（一）贷款资料完整性审查意见；（二）对调查认定意见的审查意见；（三）授信额度使用情况审查意见；（四）贷款风险评价和防范措施；（五）审查结论。提出明确的审查意见，以及贷与不贷的建议和 理由。包括贷款业务的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方 式和限制性条款等。第十六条 审查结束后，资产管理部应填制贷款审查表，贷款审 查经办人、负责人在审查表上签字后连同有关资料移送贷款审查委员

14、第五章 贷款审议与审批第十七条 合作银行本部资产管理部收到合作银行本部业务部移 交的需合作银行本部审批的贷款业务后， 由资产管理部贷款业务审查 岗按贷款业务审查的有关要求进行审查， 对报送的信贷资料不全、 调 查内容不完整、不清晰的贷款业务，要求业务部补充、完善；对不符 合国家产业政策、信贷政策的贷款业务，经有权审批人批准后，不再 提交贷款审查委员会， 直接将资料退回业务部。 对审查合格的贷款业 务，必须签署审查意见并由审查经办人、负责人在相关资料上签字， 同时填写贷款审查表决票， 及时登记贷款审批登记簿， 并通知贷款审 查委员会成员， 根据贷款审查委员会工作规则要求， 在分管行长委员 主持下

15、，对贷款业务进行审议、 有权审批人进行审批并签署审批意见。第十八条 合作银行贷款审查委员会要有 7人以上（包括 7 人） 组成，分管行长任主任。 贷款审查委员会收到移交的已审查的贷款资 料后，应及时登记， 对内部运作资料的完整性进行审核。 审核合格后， 根据贷款审查委员会的工作规则要求，在主任的主持下，采取“一人 一票”的表决方式，不得弃权，三分之二以上成员同意方可通过，并 逐人签注明确意见。然后由审查委员会提交贷款再审查委员会。第十九条 贷款再审查委员会要有 3人以上（包括 3 人）组成， 合行行长任主任， 贷款再审查委员会主任或成员对贷款审查委员会审 议通过的贷款可行使一票否决权，对审查委

16、员会审议不可行的贷款， 不能行使一票赞成权。 贷款原则上不准以贷还贷， 确需以贷还贷的必须报合作银行本部审批第二十条 重大贷款项目实行合作银行本部董事会审定制度。对 新增单笔贷款 3000万元以上，单户累计贷款 8000 万元以上的大额贷 款项目、风险大的贷款项目、行业性和系统性客户 8000 万元以上（含） 的大额授信， 在贷款审查委员会提出初步审查意见后， 提交合作银行 本部董事会审定。 合作银行本部董事会对重大贷款项目的审定结果形 成纪要和决议。 对审定通过的重大贷款项目， 由董事长根据董事会形 成的决议签署意见； 对审定未通过的贷款项目， 由合作银行本部资产 管理部将贷款资料退交合作银

17、行支行或分理处， 合作银行支行或分理 处信贷人员要及时向贷款客户反馈。 合作银行本部董事长对合作银行 本部贷款审查委员会审议通过的贷款可行使一票否决权， 对审议未通 过的贷款不能行使一票赞成权。第六章 签订借款合同第二十一条 所有贷款业务都必须签订合同，签订合同前要复查 贷款客户提供的基本资料是否齐全、 有效。合同内容包括： 贷款种类、 币种、用途、金额、期限、利率、计息方式、还款方式、担保方式、 合同双方的权利、义务等内容。第二十二条 合作银行支行或分理处是对外签订贷款合同的经办 部门，信贷人员是合作银行支行或分理处对外签订贷款合同的经办 人，贷款合同必须经有权签字人或授权签字人签署后才能加

18、盖 “借款 合同专用章”。第二十三条 贷款合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是 主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。第二十四条 借款合同和担保合同的填写及签章应符合下列要 求：（一）合同必须采用蓝黑或碳素钢笔书写或打印， 内容填写必须 完整，书写要使用正楷字体，字迹要清晰、工整，正副文本的内容必 须一致，不得涂改；（二）借款合同的借款业务种类、币种、金额、期限、利率、还 款方式和担保合同应与贷款业务审批的内容一致；（三）合作银行支行或分理处信贷人员必须当场监督客户、 保证 人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、 盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效

19、。第二十五条 抵押人、出质人按合同要求依法向有权部门办理抵 押物、质物登记和财产保险，并向合作银行分支机构出具、移交合法 的抵押物所有权或使用权证书、抵押 （质）物登记凭证、保险单、银行 停止支付存单证明等凭据， 出质人还应在合同规定时间内向合作银行 分支机构移交质物。第二十六条 合作银行支行或分理处信贷部门按制度规定，将有 价单证、抵押登记凭证、权利证书等重要凭证移交财会部门保管。第二十七条 合作银行支行或分理处要按照合作银行本部统一规 定的合同编号说明及要求， 对借款合同进行统一编号， 应将统一编制 的合同号填入借款合同和担保合同。主从合同的编号必须相互衔接。第七章 贷款发放第二十八条 合

20、作银行支行或分理处信贷专（兼）柜应依据借款 合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。借款 凭证填制要求：（一）填制的借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内 容要与借款合同的内容一致； 借款日期、 到期日要在借款合同生效日 期当日（或之后）、到期日之内（或当日） ；（二）借款凭证的大、小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭 证的合计金额不得超过相应借款合同的金额；（三）借款凭证的签章应与借款合同的签章一致；（四）支付贷款必须做到：谁借款入谁的帐，由谁支配，直接支 付款项必须有借款人亲自领取，并在凭证上签名，同时，按贷款账务 记载程序记账，然后，将合同等有关资料装订入档保管。第

21、八章 贷后管理第二十九条 对企（事）业贷款，合作银行本部市资产管理部要 在贷款发放当日（最迟次日） ，按照人民银行的要求，根据各支行或 分理处上报的贷款数据， 及时登记并传输上报人民银行信贷登记咨询 系统。第三十条 合作银行分支机构是贷款业务发生后管理的实施部 门，负责客户信贷资料的保管和信贷业务发生后的日常管理， 并在信 贷业务发生后 10 日内，按规定进行首次跟踪检查，主要包括以下内 容：一）检查客户是否按照借款合同规定的用途使用信贷资金； 对 未按贷款合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见和建议。（二）填制贷后跟踪检查表（要有被检查的贷户签字） ，对影响 到期还本付息的贷款业务，

22、 应及时报告合作银行支行或分理处分管行 长（主任 ），并由合作银行支行或分理处分管行长 （主任）在贷后跟踪检 查表上签字。填写完整的贷后跟踪检查表要交由合同管理人员随合同 一并保管，并登记信贷资料交接登记簿。第三十一条 合作银行支行或分理处信贷人员按规定对客户进行 贷后检查和日常检查。贷款发放后，信贷人员对 50万元以下（含 50 万元）贷款至少半 年贷后检查一次，对 50 万元以上的贷款至少三个月对贷款客户进行 一次贷后检查，如实、详细填写贷后检查报告，并由贷款客户和合作 银行支行或分理处信贷人员在贷后检查报告上签字。 50 万元以上贷 款的贷后检查报告要经合作银行支行或分理处分管行长（主任

23、 ）签字确认后上报合作银行本部资产管理部一份。 填写完整的贷后检查报告 要交由合同管理人员随合同一并保管，并登记信贷资料交接登记簿。 同时做要好贷款的日常检查工作。（一）检查客户、担保人的资产和生产经营、 财务状况是否正常， 主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；（二）了解掌握客户、担保人的机构、体制及高层管理人员人事 变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营；（三）检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定；（四）对检查过程中发现影响信贷安全的重大事项， 应在贷后检 查报告上填列， 必要时进行专题汇报，

24、 提出防范和化解信贷风险的措 施，报送合作银行支行或分理处分管行长 （主任 ），或上报合作银行本 部资产管理部。（五）对日常检查中发现的企业重大变化要及时进行专题汇报， 并作好检查记录。第三十二条 合作银行本部资产管理部至少半年对 500 万元（不 含）以上的贷款和企（事）业贷款进行一次贷后检查，写出详细的贷 后检查报告，并由贷款客户在检查报告上签字， 提交分管行长确认后， 放入合作银行本部资产管理部保管的相应合同内备查。第九章 贷款到期处理第三十三条 合作银行支行或分理处信贷人员要在每笔贷款到期 前的 10 天，填制一式二联的贷款到期通知书 ，一联发送客户并取 得回执，一联发送保证人、抵押人

25、或质押人并取得回执，对借款人、 担保人退回的签有 “还款情况意见” 的回执交由贷款合同管理人员随 合同一起保管，并登记信贷资料交接登记簿。第三十四条 贷款到期归还要按照贷款合同约定的期限和还款方 式，由客户主动归还。第三十五条 客户还清全部贷款后，合作银行支行或分理处应将 抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记，设定抵押、 质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门办理登记注销手续。第三十六条 贷款到期之日营业终了尚未归还的贷款列入逾期贷 款管理，会计部门从贷款到期的次日起计收贷款逾期利息。第三十七条 因特殊原因客户到期无力偿还贷款时，可申请办理 贷款展期，并按以下要求办理贷款展期

26、手续：（一）客户应提交书面展期申请。客户应在贷款到期前 15 天填 制并向合作银行支行或分理处提交借款展期申请、审（报）批表 ， 原贷款的保证人、抵押人或质押人应在借款展期申请、审（报）批 表上签署“同意展期，并继续为XXX提供担保”的意见并签章；（二）贷款展期的调查、审查、审批。合作银行支行或分理处信 贷人员应对客户贷款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金 来源进行调查， 写出书面调查报告， 经合作银行支行或分理处集体审 查批准，报送合作银行本部业务部门， 经合作银行本部贷款审查审批 委员会批准后办理展期手续；（三）客户申请展期应提供的资料。自然人客户应提供借款人、 担保人身份证复印件

27、； 法人客户应提供与申报贷款时相同的资料。 对 提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上加盖“有效、与原件 核对无误”印章并签字。（四）签订贷款展期协议。贷款展期批准后，合作银行支行或分 理处信贷人员与贷款客户、担保人（保证人、抵押人或质押人）签订 借款展期协议书 ，并由有权签字人签字（盖章）后送会计部门办 理贷款展期账务处理；（五）短期贷款展期原则上不得超过原贷款期限的一半， 特殊情 况的，展期期限累计不得超过原贷款期限； 中期贷款展期期限累计不 得超过原贷款期限的一半； 长期贷款展期期限累计不得超过 3 年。贷 款展期后，按照相应档次贷款利率执行。第十章 信贷风险资产监管 第三十八条 资产管理部是不良资产的监测管理部门，负责对不 良资产真实性和准确性进行实时监控， 定期报告不良信贷资产增减情 况，分析不良信贷资产增减变化原因和趋势， 提出不良信贷资产清收、 盘活的措施。第三十九条 按照不良贷款认定管理办法，区别期限因素和非期 限因素，分别由信贷管理系统自动认定和按照贷款五级分类管理办法 认定。第四十条 资产管理部视具体情况负责对形成不良信贷资产责任 人的认定。第四十一条 合作银行支行或分理处信贷部门负责对不良信贷资 产的清收、盘活，合作银行本部资产管理部起协助督导作用。第十一章 贷款档案管理第四十二条 贷款档案管理要做到规范、 整洁、