小额农户贷款风险管理存在的问题及对策

1、小额农户贷款风险管理存在的问题及对策小额农户贷款风险管理存在的问题及对策小额农户贷款风险管理存在的问题及对策:2014-7-4 20:29:21小额农户贷款风险管理存在的问题及对策小额农户贷款风险成因分析自然风险。恩施农行小额农户贷款中，种植和养殖业贷款占比56.4%。恩施地处山区，自然环境恶劣，自然灾害频发，农村基础设施落后，安防设施不齐全，加上农村市场信息不通畅，农户抵御自然灾害能力脆弱，种养业很大程度上是“谋事在人、成事靠天”。一些农户遭受自然灾害威胁，如气象自然灾害、动物疫情等，难以及时预见并有效防范，保险公司也不能理赔。农户一旦遭受这种灾害，轻则减产，重则绝收，且得不到风险转移和补偿

2、，难以偿还贷款本息。市场风险。在农村，大多数农户在投资心理和市场辨别方面都带有一定的“从众性”。这种跟风、扎堆式的投资方式，一方面有利于形成集中产业带，对促进农业产业化有一定的积极作用但另一方面，由于农户受教育程度不高、市场信息不足、不懂技术管理，也容易形成一哄而上、盲目投资。这样的情况下，如果选错了市场目标或者遭遇市场不正常波动，极易形成规模性投资失败。小额农户贷款与这些产业关联度很高，市场出现风险，农户贷款的周期与农户生产周期不对称，直接影响贷款质量。目前，小额农户贷款期限大多为一年。实际上，农户不论是发展种植业还是养殖业，都有一个从资金投入。生产营运一产品销售一资金回归的周期，这个周期不

3、可能在现有的贷款期限内完成。当贷款到期时，有的正处于生产营运阶段.还需要继续投入资金，根本没有资金偿还贷款。四是配套维权措施不到位。目前，农行对不良贷款的维权措施主要是自行调解和司法辅助。由于受农村可执行财产不多、且不易保全等因素制约，往往是烹了官司输了钱。加强小额农户贷款风险管理的对策建议建立和完善市场信息联动机制。内外信息不对称已成为小额农户贷款形成不良的重要因素。地方政府和农户在投资上要研究市场，农行也要面向市场，分析市场，确保贷款质量和效益。不仅要有完善的内控制度作保障，更要有在科学分析判断市场前提下的正确决策。农户可以跟风，但农行自身应该保持理性，在找准市场的前提下找准农户。因此，必

4、须建立和完善农业银行市场分析和战略引导机制，加强与政府及相关部门的信息沟通，编制小额农户贷款营销指引目录，并进行动态调整，尽可能准确地预见市场，预见盈利点，提示风险点，给一线操作和管理人员提供营销决策依据和参考。建立和完善农户资信评价及管理体系。一是实行静态实时管理。建立农户贷款证台帐、户籍管理及小额农户贷款资信评价档案，制定出细化的、符合本地实际的、定量与定性相结合的分析评价体系。二是实行动态有机管理。及时掌握、反馈农户的资信变化，以静态实时管理为基础，对农户信用状况进行动态管理。建立农户信息状况监控网络，实行双线监控。跟踪和变动式的现场监测，及时掌握农户信用度变化状况并进行调整。三是推行农

5、户信用状况公示制度，引导农户增强信用观念。四是开展对恶意逃废贷款公示活动，建立对失信农户的有奖举报制度，强化对失信农户的社会监督，有效防范贷款风险。建立和完善信用奖惩机制。营造良好的金融生态环境，是培育优良客户的前提，对农业银行做大做优小额农户贷款业务、推动城乡经济协调发展具有现实意义。从目前情况看，一方面，要积极运用信息共享、司法制裁等手段强化贷款的风险监管。另一方面，要多渠道、多方式探索信用奖惩措施。对信用好的优良客户，量化奖惩机制，在贷款额度、期限、利率方面予以优惠，辅之以其他配套金融产品、人性化金融服务、一次性奖励等增值服务。同时，广泛开展信用县、信用乡、信用村、信用户创建活动，树立信

6、用典型村、典型户，发挥宣传示范作用。建立和完善风险转移补偿机制。为有效防范自然风险和市场风险.可以由政府和农行或其他经济组织共同出资设立担保机构，专门用于小额农户贷款担保。切实加强与保险公司和担保公司的业务合作，拓宽合作领域。积极开展农业保险活动，探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体系，增强农户从事农业生产经营的抗风险能力。要求借款人必须办理人身意外伤害险，以转嫁信贷风险，避免信贷资金损失。同时要切实落实贷款抵押担保，提供第二还款来源，把信贷风险降到最低。对确因自然灾害等不可抗拒因素导致不良贷款的农户，要启动“二次创业帮扶”，逐步化解存量风险。着力强化内部基础管理。一是严把评级授信关。对农户信用评级要突出“广、细、严、慎”，做到公开、公平、公正，最大限度地使授信额度切合实际。评级授信要坚持一年一度的等级年审制度，适时调整信用等级和额度。二是严把贷款发放关。加强信贷人员培训教育，提高信贷人员综合素质，使之