基于互联网模式下的银行个人信用贷款风险管理策略

1、基于互联网模式下的银行个人信用贷款风险管理策略摘要：针对商业银行在发展基于互联网的个人信用贷款业务过程中存在的贷前客户准入信息不准确、 贷款额度存疑、 用 途合规性难把控、有效催收不确定、不良率不稳定等突出问题， 本文从互联网金融的特点入手，结合个人信用贷款的规范流程， 综合各种因素分析了问题所产生的根源。 通过构建严把客户准入 关、提升大数据风控水平、规范贷款支用用途、完善贷后管理机 制等管理策略， 在有效把握互联网金融的市场特點和发展规律的 前提下，降低互联网个人信贷风险。关键词：互联网 ;银行 ;个人信用贷款 ;策略中图分类号： F83 2 . 4 文献识别码： A 文章编号：2096-

2、31572019)14-0132-02、前言近年来，我国经济稳健发展，人民收入日益提高，居民消费水平不断升级， 银行个人贷款凭借着风险分散、 收益率高等特点 越来越受商业银行的重视， 其贷款规模也在不断扩张 1。从 2014年2016年，全国商业银行个人信贷余额就从23.10万亿元增长 到 33.37 万亿元， 增幅高达 44.46%。其中， 基于互联网的个人信 用贷款以秒批秒贷、 在线支用、 灵活还款等优势很快得到广大客 户的青睐，发展迅速。在规模不断扩张的同时，商业银行也面临 着业务本身存在的诸多问题， 如何在规避经营风险的前提下大力发展个贷业务， 已成为各大商业银行所面临的经营 “痛点”

3、2-3 。面对互联网金融的特点， 韩宇等 4提出根据我国商业银行发展的 实际情况，正视互联网金融发展的客观规律， 建立由政府、 行业、 银行和企业组成的四维度管理、 运行和监管模式， 才能有效规避 或者降低互联网金融的经营风险。 吴惠明 5 深入分析了互联网大 数据对传统商业银行风险管理的重要性， 提出一系列风险改革的 措施和路径， 为在新形势下如何降低互联网大数据对银行风控管 理的负面影响提供了新思路。 兰虹等 6 通过对国内外互联网金融 监管过程的研究， 利用大数据技术分别对多种模式的互联网金融 发展趋势进行分析， 并对其所存在的经营风险及管理漏洞进行了 研究，提出加快推进大数据立法建设，

4、 利用大数据和人工智能实 现协同监管、建立大数据征信、强化大数据国际监管合作、完善 消费者权益保障机制等新策略， 为促进互联网金融健康发展提供 了政策建议。综上所述，国内外很多专家学者对互联网金融进行了深入研 究，并取得了大量成果， 但在我们具体实施过程中却存在不少的 问题，有些是商业银行自身运行机制的问题， 而有些是互联网金融的独特特点决定的， 如何有效利用互联网大数据提高个贷业务 互联网模式下银行个贷特点和所存在的问题入手， 提出了采用大 数据技术筛选客户群体， 实施提升风控管理水平、 严控客户入口、 动态跟踪资金流向和规范贷后管理等措施， 对商业银行有效地降 低互联网模式下的个贷风险有一

5、定的推广借鉴意义。的效率， 同时又降低风险是一个很关键的核心问题。本文从分析二、互联网模式下的银行个人信用贷款分析中行的“工目前，各大型商业银行推出的互联网模式下的个人信用贷款 产品大同小异，如：工行的“融 e 借”、“金闪借”， 薪贷”、“中银 E 贷”，农行的“随薪贷” 、“网捷贷”，建行的“快 贷”、“优享贷”等。虽然贷款名字各不相同，但本质都是基于手 机银行或网上银行的个人信用贷款业务。 各商业银行为了发展业 务需要， 往往在很多情况下不注重贷款流程， 也几乎无视贷款资 金的安全性，为了提供快捷服务，吸引客户，甚至出现了“快而 无序”的乱象，增加了银行的经营风险。因此，必须从互联网模

6、式下的个人信贷特点和问题入手分别对贷前、 贷中和贷后这三个 环节进行分析，探索该问题形成的原因。1. 互联网模式下的个人信用贷款的特点分析与传统商业银行的线下个人信用贷款相比， 互联网个人信用 贷款一般是对贷款人的工作、 收支、 信用记录等情况进行大数据 分析后，然后进行贷款额度匹配的一种贷款模式， 具有无抵押物、 无需面谈面签、秒批秒贷、支持实时到账、低于 30 万元可自主 支付、支持全额提现等特点。由于该类贷款门槛低、放款快、期 限灵活、支用方便，所以在市场上越来越受到客户的追捧。在银 行追求业绩和客户追求便捷的同时， 信贷风险也不期而至， 考虑 到互联网模式下个人信用贷款有可能出现客户信

7、息造假而骗贷、 贷款资金管理不善等不确定因素， 因此需要进一步分析该类贷款 2.互联网模式下的个人信用贷款的问题分析所存在的问题。1）贷前管理分析。互联网个人信用贷款贷前管理中所面临的一个棘手问题是贷前客户准入真实性存疑。 此类贷款是纯线 上操作方式，没有面谈面签环节，线上申请后，贷款直接到相应 的银行卡上， 如果贷款人的手机和密码被第三人获取， 第三人就 完全可以完成申请、签约、支用等一系列环节，从而使得银行并 未向贷款人本人发放贷款，最终极有可能导致该笔贷款形成不 良。因此，如何在贷前有效审核客户信息成为贷前管理的重要环 节，在我国目前还未完全征信系统全覆盖之前， 因该充分的利用 现有资源

8、和技术手段严格把关， 尽最大限度的保证客户信息的真 实有效性。2）贷中管理分析。各个商业银行的线上个人信用贷款一般都是先通过手机银行或网上银行来获取， 经授信查询人行征信 记录、风控名单或反洗钱名单等内外部数据模型后， 再根据客户 的收支、职业等状况来给予贷款额度的。但由于人行征信系统、 风控名单等数据的更新维护存在时滞性， 极有可能导致本该进入 征信黑名单的客户却获得了贷款， 或者造成同一客户在多个银行 获得了远超过 30 万元的个人信用贷款用于自主支付。由于上述 技术上或者流程上的滞后， 在整个贷款贷中管理中存在额度准确 性存疑的问题， 当前主要靠个人审批人员的职业经验来判断， 缺 少有效

9、的排查手段。3）贷后管理分析。首先，根据人行和银监的规定，不能用个人消费贷款从事房地产、股本权益性投资等。目前，商业银 行互联网个人信用贷款在 30 万元以下的，一般都自主支付，能 全额提现。因此，在带来线上贷款支用便捷的客户体验时，也出 现用途合规性难以把控的监管风险。 比如贷款人将贷款全额提现 后，用于炒房、购买股票甚至洗钱等行为，对商业银行来说，都 是无法实时禁止的，因此导致贷款用途合规性难以把控。其次， 较之传统个人住房贷款，互联网个人信用贷款由于担保方式有 限，无抵押物，导致客户违约成本很低，同时单笔金额小，客户 分散，客户信息有限， 这都造成逾期及不良的催收工作难度日益 加大。由于

10、有些贷款金额小，导致诉讼成本有时大于催收金额， 法律诉讼存在困难， 有些客户信息量小， 不能及时掌握客户的工 作单位和居住地址， 如果遇客户的电话关机， 就会导致催收工作 完全无效，增加了有效催收的难度。最后，互联网个人信用贷款 出现不良，主要受外部经济环境和个体信用状况等多因素的影其不良响，但由于个体客户的差异性和各区域、 各行业经济发展状况的不可预知性， 使得这类贷款的不良研究尚处于起步阶段，率的走势研究还存在不确定性。三、应对策略通过对互联网模式下个人信贷特点和所存在问题的全面剖 析，结合商业银行的实际情况， 准备从以下四个方面实施应对策 略，以改善个人信贷业务的风险管理，优化贷款质量。

11、1.严把客户准入关互联网个人信用貸款是非面对面的业务， 这就对商业银行的 科技发展提出了很高的要求， 对客户真实性的确认， 不能像传统 业务那样通过面谈，观察、询问的手段来判断，而更多地是依靠 金融科技的力量，比如在申请环节，通过密码验证、人脸识别、 大数据交换等科技验证手段，提高客户准入的真实性。另外，加 强对已有数据的分析， 提高各版块数据之间的交叉运用， 及时调 整授信标准。2. 提升大数据风控水平互联网个人信用贷款是纯线上操作完成的， 获取足够的信息 数据对此类贷款的风险管理有着至关重要的作用。 因此， 对各商 业银行来说， 已到“数据为王” 的时代。要想获取海量数据信息， 就要加强金

12、融科技运用， 拓展客户生活、 消费习惯等信息的收集， 同时，发挥大数据技术优势，加强对客户的精准画像研究，通过 整合分析， 深入挖掘各类信息与业务风控之间的关系， 提升客户 违约预测的准确率。同时，需要加强和人民银行的积极合作，将 客户信息与现有征信大数据平台链接， 增加数据共享量， 积极完 善征信数据信息。3. 规范贷款支用用途。为规避贷款资金被挪用的监管风险， 需要加强与互联网平台 的合作，完善客户消费场景， 将自主支付演变为受托支付。 比如， 加强与网购电商的合作，将互联网个人信用贷款植入支付环节， 不仅能吸引客户， 扩大规模，还能有效地规范贷款用途的合规性。同时，抓住多个生活主线，营造

13、衍生生态圈，打造自主消费的资 金闭环。 以汽车消费为例， 可以在购车、 保险、税费、汽车装饰、保养、修车、停车、罚款、租车等多个生活场景中，植入互联网个人信用贷款功能， 不仅能创造最佳客户体验，还能解决贷款资金挪用的“痛点” 。4. 完善贷后管理机制针对互联网个人信用贷款贷后管理难的问题，商业银行要不断完善相关的管理机制： 一是加强贷款催收力度，整合内外部资源，完善客户信息，为催收工作提供有力保障 ;二是引入保险机制，针对金额小的不良贷款，采用保险公司代偿形式;三是加快 逾期和不良贷款证券化力度，提高银行资产流动性，降低风险。上述应对策略的核心问题是商业银行个贷管理部门需要投 入大量的人力、物

14、力、财力对每一个流程进行严格管理，既要保 障贷款效率， 也要防范风险。 随着我国互联网金融的证信系统逐 步完善，人为管理的痕迹将逐步淡化，更多是数据管理，真正实 现个人信用贷款的精准管理。四、结语随着当代社会的快速发展， 以互联网金融为代表的个人信用互联网金贷款的异军突起， 其灵活多变的经营方式越来越获得广大老百姓 的喜爱， 然而我们在享受互联网金融所带来的便捷时， 融的风险也快步向我们走来， 尤其是个人信用贷款。 在充分利用 互联网大数据等先进技术手段下， 优化基于互联网的个人信用贷款流程，严格把关，构建互联网金融的防火墙。商业银行更应抓住发展的有利时期, 积极实施转型发展, 找 准业务发展的“痛点”和“弱点” ,把握互联网金融的市场特点、 发展规律，平衡创新与风险的关系，深耕业务领域。参考文献：1 何飞 .中国互联网金融发展历程及未来趋势衍变研究报告(2016) R.新金融案例白皮书，2015, (1): 3540.2 刘杨，万姣，刘溪 .互联网消费信贷的发展现状和风险分 析J.时代金融，2017, (3): 294296.3 贾凤涛 .互联网金融对商业银行信贷业务的影响及银行的 应对策略J.商业经济，2017, (4): 145146.4 韩宇，胡剑波 .互联网金融发展中面临的特有风险及其防 范J.改革与战略，2015, 31 (07): 81 85