第二讲保险合同法的基本原则

1、第二讲第二讲 保险合同法的基本原则保险合同法的基本原则 一、一、最大诚信原则最大诚信原则 二、保险利益原则二、保险利益原则 三、近因原则三、近因原则 （一）概述（一）概述 1.1.最大诚信原则是指保险合同的双方当事人在保最大诚信原则是指保险合同的双方当事人在保 险合同的订立和履行过程中，必须以最大的诚意履行险合同的订立和履行过程中，必须以最大的诚意履行 自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的约定。自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的约定。 2.2.发展发展 （1 1）从海上保险合同到所有保险合同；）从海上保险合同到所有保险合同； （2 2）从约束投保人到约束保险人。）从约束投保人到约束保险人

2、。 （二）保险人的说明义务（二）保险人的说明义务 1.1.立法规定立法规定 保险法保险法第第1717条：订立保险合同，采用保险人条：订立保险合同，采用保险人 提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应 当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在保险人在 订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证 上作出足以引起投保人注意的提示上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条

3、款的内，并对该条款的内 容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作未作 提示或者明确说明的，该条款不产生效力。提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 2. 2.法理基础法理基础 保险合同为格式合同，投保人由于专业知识的限制，对保保险合同为格式合同，投保人由于专业知识的限制，对保 险业务和保险条款通常并不熟悉，为保护其利益而设此规定。险业务和保险条款通常并不熟悉，为保护其利益而设此规定。 3. 3. 保险人说明义务的适用保险人说明义务的适用 （）一般说明义务，针对保险合同的一般格式条款。（）一般说明义务，针对保险合同的一般格式条款。 保险法保险法没有

4、规定违反该义务的后果。没有规定违反该义务的后果。 （）明确说明义务，针对格式条款中的责任免除条款，（）明确说明义务，针对格式条款中的责任免除条款， 保险人不仅要在保险合同中准确地载入责任免除条款，在订立保险人不仅要在保险合同中准确地载入责任免除条款，在订立 合同时提请投保人特别注意，还应对其中普通人难以理解的条合同时提请投保人特别注意，还应对其中普通人难以理解的条 款和术语进行解释，对投保人的疑问进行回答。款和术语进行解释，对投保人的疑问进行回答。 4.4.保险人说明义务的特征保险人说明义务的特征 （1 1）法定性。说明义务是保险人的法定）法定性。说明义务是保险人的法定 义务，不允许保险人以任

5、何方式加以限制或者义务，不允许保险人以任何方式加以限制或者 免除；免除； （2 2）先合同性，说明义务的履行应在保）先合同性，说明义务的履行应在保 险合同成立之前。险合同成立之前。 （3 3）主动性，保险人说明义务的履行不）主动性，保险人说明义务的履行不 以投保人的询问为条件，保险人应主动履行。以投保人的询问为条件，保险人应主动履行。 5. 5.是否履行义务的举证责任是否履行义务的举证责任 实践中一种常见的纠纷是：只是在保险实践中一种常见的纠纷是：只是在保险 单的背面印制单的背面印制“除外责任条款除外责任条款”，双方对是，双方对是 否履行了明确说明义务存在争议。否履行了明确说明义务存在争议。

6、保险人承担是否履行了说明义务的举证保险人承担是否履行了说明义务的举证 责任。责任。 2008 2008年年8 8月月4 4日，夏林在太保锡山公司就其苏日，夏林在太保锡山公司就其苏 BAP327BAP327机动车投保了保险金额为机动车投保了保险金额为2020万元的机动车第三万元的机动车第三 者责任保险。该保险合同者责任保险。该保险合同“责任免除责任免除”部分的条款第部分的条款第 七条第一款第（三）项载明，七条第一款第（三）项载明，在驾驶人饮酒状况下，在驾驶人饮酒状况下， 不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保 险人均不负责赔偿。险人均不负责赔

7、偿。 夏林认为太保锡山公司对该条款，在签订保险合夏林认为太保锡山公司对该条款，在签订保险合 同过程中没有向其履行明确说明义务，遂诉至锡山区同过程中没有向其履行明确说明义务，遂诉至锡山区 法院，要求确认该免责条款对其不生效。法院，要求确认该免责条款对其不生效。 太保锡山公司辩称：在与夏林订立保险合同过程太保锡山公司辩称：在与夏林订立保险合同过程 中，其已向夏林全面履行了明确说明义务，夏林在投中，其已向夏林全面履行了明确说明义务，夏林在投 保单的投保人声明栏中签名确认了这一点。保单的投保人声明栏中签名确认了这一点。 太保锡山公司同时认为，即使太保锡山公司没有太保锡山公司同时认为，即使太保锡山公司没

8、有 向夏林以言词说明的形式履行明确说明义务，但饮酒向夏林以言词说明的形式履行明确说明义务，但饮酒 后不能驾驶机动车应是一个合格驾驶员的常识，保险后不能驾驶机动车应是一个合格驾驶员的常识，保险 单单“明示告知明示告知”栏中的特别提示也应可以证明太保锡栏中的特别提示也应可以证明太保锡 山公司已经履行了明确说明义务。山公司已经履行了明确说明义务。 诉讼过程中，夏林申请原审法院就投保单投保人诉讼过程中，夏林申请原审法院就投保单投保人 声明栏中声明栏中“夏林夏林”的签名进行鉴定，原审法院遂委托的签名进行鉴定，原审法院遂委托 无锡中诚司法鉴定所进行鉴定，鉴定结论为该签名不无锡中诚司法鉴定所进行鉴定，鉴定结

9、论为该签名不 是夏林本人书写。是夏林本人书写。 一审法院认为：一审法院认为：“所谓明确说明义务，是指保险所谓明确说明义务，是指保险 人不仅要提醒投保人阅读保险合同的条款，还应当对人不仅要提醒投保人阅读保险合同的条款，还应当对 保险条款的内容、术语、目的等作出完整、客观、真保险条款的内容、术语、目的等作出完整、客观、真 实的解释，使投保人清楚明白没有疑问。本案中，太实的解释，使投保人清楚明白没有疑问。本案中，太 保锡山公司虽然举证了投保单以证明其履行了明确说保锡山公司虽然举证了投保单以证明其履行了明确说 明义务，但夏林对该投保单的真实性提出异议，认为明义务，但夏林对该投保单的真实性提出异议，认为

10、 投保单上自己的签名为伪造，太保锡山公司没有向其投保单上自己的签名为伪造，太保锡山公司没有向其 履行明确说明义务。经鉴定，投保单上签名履行明确说明义务。经鉴定，投保单上签名“夏林夏林” 的笔迹不是夏林本人书写。综上，应认定太保锡山公的笔迹不是夏林本人书写。综上，应认定太保锡山公 司对保险合同中保险人免责的条款没有向夏林履行明司对保险合同中保险人免责的条款没有向夏林履行明 确说明义务。确说明义务。” 太保锡山公司不服原审法院上述判决，向无锡中太保锡山公司不服原审法院上述判决，向无锡中 院提起上诉称：酒后驾车容易发生交通事故是众所周院提起上诉称：酒后驾车容易发生交通事故是众所周 知的事实，太保锡山

11、公司已经明示告知投保人详细阅知的事实，太保锡山公司已经明示告知投保人详细阅 读保险条款，特别是有关责任免除条款，由此可证明读保险条款，特别是有关责任免除条款，由此可证明 夏林对夏林对“饮酒驾车保险人不负责赔偿饮酒驾车保险人不负责赔偿”的保险条款是的保险条款是 明知的，该条款对夏林产生法律效力。明知的，该条款对夏林产生法律效力。 无锡中院查明无锡中院查明：（：（1 1）太保锡山公司印制的投保太保锡山公司印制的投保 单和保险单中均要求投保人详细阅读保险条款，特别单和保险单中均要求投保人详细阅读保险条款，特别 是有关责任免除的部分；（是有关责任免除的部分；（2 2）二审审理期间，夏林）二审审理期间，

12、夏林 向法院陈述，其委托别克向法院陈述，其委托别克4S4S店办理了本案所涉保险合店办理了本案所涉保险合 同的相关手续。同的相关手续。 无锡中院认为：无锡中院认为：“本案的主要争议在于太保锡山本案的主要争议在于太保锡山 公司在投保单和保险单上提示投保人注意免责条款的公司在投保单和保险单上提示投保人注意免责条款的 内容，是否能视为保险人已就内容，是否能视为保险人已就“在驾驶人饮酒状况下在驾驶人饮酒状况下 ，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用， 保险公司均不负责赔偿保险公司均不负责赔偿”这一免责条款尽了明确说明这一免责条款尽了明确说明 义务。义务。

13、 所谓所谓“明确说明明确说明”，是指保险人在与投保人签订，是指保险人在与投保人签订 保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同 所约定的免责条款的概念、内容及其法律后果等应当所约定的免责条款的概念、内容及其法律后果等应当 以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以 使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。” 之所以对之所以对“明确说明明确说明”作出这样的要求，作出这样的要求， 是由于保险合同因不同的保险标的而存在不同是由于保险合同因不同的保险标的而存在不同

14、 的免责条款，投保人因智力、年龄、文化程度的免责条款，投保人因智力、年龄、文化程度 、职业等方面存在差异，对条款的理解也会存、职业等方面存在差异，对条款的理解也会存 在很大差异。在很大差异。“明确说明明确说明”的目的就是使投保的目的就是使投保 人明了有关保险人免责条款的真实含义和法律人明了有关保险人免责条款的真实含义和法律 后果。后果。 酒后驾驶车辆容易发生交通事故是众所周知的事酒后驾驶车辆容易发生交通事故是众所周知的事 实，并且酒后驾驶亦为法律所禁止。太保锡山公司已实，并且酒后驾驶亦为法律所禁止。太保锡山公司已 经在投保单和保险单上向夏林的代理人提示阅读有关经在投保单和保险单上向夏林的代理人

15、提示阅读有关 保险人免责的条款，即使太保锡山公司未将饮酒驾驶保险人免责的条款，即使太保锡山公司未将饮酒驾驶 车辆的定义、法律后果等作出明确解释，夏林的代理车辆的定义、法律后果等作出明确解释，夏林的代理 人也应当了解饮酒驾驶车辆的含义及对社会的危害性人也应当了解饮酒驾驶车辆的含义及对社会的危害性 ，而不会对上述免责条款的理解发生歧义。，而不会对上述免责条款的理解发生歧义。 因此，就本案而言，太保锡山公司在投保单和保因此，就本案而言，太保锡山公司在投保单和保 险单上提示投保人注意免责条款的内容，就已经达到险单上提示投保人注意免责条款的内容，就已经达到 了了“明确说明明确说明”的要求，无需再进一步向

16、投保人解释的要求，无需再进一步向投保人解释 饮酒驾驶车辆的真实含义和法律后果。饮酒驾驶车辆的真实含义和法律后果。 （二）投保人的如实告知义务（二）投保人的如实告知义务 1 1告知义务的含义告知义务的含义 是指投保人应当将有关保险标的的重要事实向是指投保人应当将有关保险标的的重要事实向 保险人如实陈述，不得有虚假和隐瞒。保险人如实陈述，不得有虚假和隐瞒。 2. 2. 如实告知义务的法理基础：危险估计说如实告知义务的法理基础：危险估计说 保险人是否承保和收取保费的多少，取决于保保险人是否承保和收取保费的多少，取决于保 险人对危险的正确判断。险人对危险的正确判断。 3. 3.告知义务人告知义务人 保

17、险法保险法第第1616条第条第1 1款规定：订立保险合款规定：订立保险合 同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情 况提出询问的，投保人应当如实告知。况提出询问的，投保人应当如实告知。 根据现行规定，投保人是告知义务人。根据现行规定，投保人是告知义务人。 被保险人是否为义务人？被保险人是否为义务人？ 理论上，如果投保人和被保险人不一致，理论上，如果投保人和被保险人不一致， 应认为被保险人也是义务人。应认为被保险人也是义务人。 保险法保险法第第1212条第条第5 5款：被保险人是款：被保险人是 指其财产或者人身受保险合同保障，享有保指其财产或者人身受保险合

18、同保障，享有保 险金请求权的人，投保人可以为被保险人。险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 实践中，保险公司的保险条款一般均要实践中，保险公司的保险条款一般均要 求被保险人履行这一义务。求被保险人履行这一义务。 受益人没有告知的义务。受益人没有告知的义务。 保险法保险法第第1818条第条第3 3款：受益款：受益 人是指人身保险合同中由被保险人或人是指人身保险合同中由被保险人或 者投保人指定的享有保险金请求权的者投保人指定的享有保险金请求权的 人，投保人、被保险人可以为受益人。人，投保人、被保险人可以为受益人。 4. 4.告知内容告知内容 需要告知的内容是能够影响保险人风险判断的需要告知的内容

19、是能够影响保险人风险判断的 重要事实。重要事实。 （1 1）危险估计说）危险估计说 如果某事实会使保险人对危险程度的估计产生如果某事实会使保险人对危险程度的估计产生 实质性偏差，从而影响投保人确定保费或决定是否实质性偏差，从而影响投保人确定保费或决定是否 承保，那么该事实具有重要性。承保，那么该事实具有重要性。 该说由英国该说由英国19061906年年海上保险法海上保险法创立，其第创立，其第 1818、1919条规定：条规定：“影响一个谨慎保险人确定保险费影响一个谨慎保险人确定保险费 或决定是否承保的判断的情况都是重要的。或决定是否承保的判断的情况都是重要的。”瑞士，瑞士， 法国等也采此说。法

20、国等也采此说。 （2 2）限制危险估计说：只有影响保险人决定是）限制危险估计说：只有影响保险人决定是 否同意承保的情况才是重要事实。否同意承保的情况才是重要事实。 台湾台湾19921992年年2 2月月2626日日“保险法保险法”第第6464条：不实说条：不实说 明或者故意隐瞒达到保险人拒保程度者，保险人得明或者故意隐瞒达到保险人拒保程度者，保险人得 解除契约。解除契约。 纽约州保险法也规定，除非保险人了解到该不纽约州保险法也规定，除非保险人了解到该不 实陈述事实的真相就会拒绝达成保险合同，否则不实陈述事实的真相就会拒绝达成保险合同，否则不 视为对重要事实的不实陈述。视为对重要事实的不实陈述。

21、 和危险估计说相比，该说减少了告知的范围。和危险估计说相比，该说减少了告知的范围。 然而，区分对保费高低的影响和对合同签订的影响然而，区分对保费高低的影响和对合同签订的影响 非常困难。非常困难。 判断基准人的确定判断基准人的确定 确实某事实是否为重要事实涉及人的主观判断，确实某事实是否为重要事实涉及人的主观判断， 关于以谁为判断基准人，有四种标准：关于以谁为判断基准人，有四种标准： 1.1.实际投保人实际投保人 一个纯粹主观性的标准，保险人难以预见投保一个纯粹主观性的标准，保险人难以预见投保 人的心理状态。而且，危险估计是保险人的判断，人的心理状态。而且，危险估计是保险人的判断， 不是投保人的

22、判断，该事实是否具有重要性应当考不是投保人的判断，该事实是否具有重要性应当考 虑保险人的主观评价，而不是投保人的看法，因此虑保险人的主观评价，而不是投保人的看法，因此 该标准不应被采纳。该标准不应被采纳。 2.2.实际保险人（主观个别保险人）实际保险人（主观个别保险人） 1919世纪初期为英国法院普遍采用，现已被抛弃，世纪初期为英国法院普遍采用，现已被抛弃， 因为它使投保人处于不利境地。因为它使投保人处于不利境地。 3. 3.谨慎保险人（理性保险人）谨慎保险人（理性保险人） 在在Ionides v. PenderIonides v. Pender案中首次确立，保险人必案中首次确立，保险人必 须

23、证明该事实会影响一个谨慎保险人在承保该风险须证明该事实会影响一个谨慎保险人在承保该风险 时的判断。英国时的判断。英国19061906年海上保险法采用。年海上保险法采用。 谨慎保险人的判断标准，是一般保险人对同类谨慎保险人的判断标准，是一般保险人对同类 交易的判断标准，常常涉及到专家证据的适用，即交易的判断标准，常常涉及到专家证据的适用，即 保险人要证明其他保险人也希望知道该事实。保险人要证明其他保险人也希望知道该事实。 该标准具有相当的合理性和客观性，对实际保该标准具有相当的合理性和客观性，对实际保 险人标准予以必要限制：仅仅证明自己认为是重要险人标准予以必要限制：仅仅证明自己认为是重要 的还

24、不够，还必须证明大多数保险人在此时也会认的还不够，还必须证明大多数保险人在此时也会认 为是重要的。为是重要的。 4. 4.理性投保人理性投保人 19081908年，英国法官年，英国法官Fletcher MoultonFletcher Moulton在在Joel v. Joel v. Law Union and Grown Insurance CompanyLaw Union and Grown Insurance Company案中提出。案中提出。 如果一个理性投保人认为某事实属于重要事实，如果一个理性投保人认为某事实属于重要事实， 而实际投保人因为没有认识到因而没有告知，也属违而实际投保人因

25、为没有认识到因而没有告知，也属违 反义务。反义务。 相比理性保险人标准，该标准的合理性在于：法相比理性保险人标准，该标准的合理性在于：法 官自己即可充当理性投保人的化身，考虑自己处于投官自己即可充当理性投保人的化身，考虑自己处于投 保人地位时的可能判断以作出裁判，而不必求助于专保人地位时的可能判断以作出裁判，而不必求助于专 家证据，专家证据通常有利于保险人。家证据，专家证据通常有利于保险人。 在澳大利亚，在澳大利亚，19841984年年保险合同法保险合同法第第2121 条同时采取实际投保人和理性投保人标准。条同时采取实际投保人和理性投保人标准。 “ “依据本法，被保险人在签订合同时有义依据本法

26、，被保险人在签订合同时有义 务向保险人告知他所知道的所有事实，如果务向保险人告知他所知道的所有事实，如果 （a a）被保险人知道该事实与保险人是否）被保险人知道该事实与保险人是否 承保以及以什么条件承保的决定有重要关系；承保以及以什么条件承保的决定有重要关系； （b b）一个处于同样条件下的理性人应当）一个处于同样条件下的理性人应当 知道该事实与此有关。知道该事实与此有关。” ” 5. 5.告知形式告知形式 （1 1）自动无限告知）自动无限告知 海商法海商法第第222222条规定：条规定：“合合 同订立前，被保险人应当将其知道或同订立前，被保险人应当将其知道或 应当知道的有关影响保险人据以确定

27、应当知道的有关影响保险人据以确定 保险费率或者确定是否同意承保的重保险费率或者确定是否同意承保的重 要情况，如实告知保险人。要情况，如实告知保险人。” （2 2）询问告知）询问告知 保险人未加以询问的所有事项，都被推定保险人未加以询问的所有事项，都被推定 为不重要。此时，询问不仅有重要事实的推定为不重要。此时，询问不仅有重要事实的推定 功能，还有限制告知范围的作用。功能，还有限制告知范围的作用。 根据根据保险法保险法第第1616条第条第1 1款规定，我国款规定，我国 实行询问告知主义。实行询问告知主义。 书面询问告知主义。书面询问告知主义。 6. 6.告知除外规则（告知义务的免除）告知除外规则

28、（告知义务的免除） 英国英国19061906年海上保险法规定，如果保险人没有特年海上保险法规定，如果保险人没有特 别询问，投保人没有义务告知以下事实：任何使危险别询问，投保人没有义务告知以下事实：任何使危险 减少的事实；任何保险人已经知道或推定知道的事实，减少的事实；任何保险人已经知道或推定知道的事实， 保险人应当了解的通常事实或常识性的事实，以及一保险人应当了解的通常事实或常识性的事实，以及一 个保险人在正常业务中应当了解的事实；任何保险人个保险人在正常业务中应当了解的事实；任何保险人 放弃了解的事实。放弃了解的事实。 台湾台湾“保险法保险法”第第6262条：当事人之一方，对于下条：当事人之

29、一方，对于下 列各款不负通知义务：（列各款不负通知义务：（1 1）为他方所知者；（）为他方所知者；（2 2）依）依 通常注意为他方所应知或无法诿为不知者；（通常注意为他方所应知或无法诿为不知者；（3 3）一）一 方对于他方经声明不必通知者。方对于他方经声明不必通知者。 保险法保险法第第1616条第条第6 6款：保险人在款：保险人在 合同订立时已经知道投保人未如实告知的合同订立时已经知道投保人未如实告知的 情况的，保险人不得解除合同；发生保险情况的，保险人不得解除合同；发生保险 事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保 险金的责任。险金的责任。 这一规定强调这一规

30、定强调“明知明知”。 7. 7.义务的违反及其法律后果义务的违反及其法律后果 （1 1）客观要件：有不告知或虚假告知的行为）客观要件：有不告知或虚假告知的行为 （2 2）主观要件）主观要件 A.A.客观主义原则。只要有不实告知的事实即违反义务，客观主义原则。只要有不实告知的事实即违反义务， 无须考察主观心理状态，英国无须考察主观心理状态，英国19061906年海上保险法采此原则。年海上保险法采此原则。 B.B.主观主义原则主观主义原则 以法国为代表的故意要件主义；以德国、日本为代表的以法国为代表的故意要件主义；以德国、日本为代表的 故意或过失要件主义。故意或过失要件主义。 法国法国保险契约法保

31、险契约法第第2121条规定：条规定：“投保人故意隐匿或投保人故意隐匿或 虚假告知时，倘其行为足以变更或减少保险人对危险的评价虚假告知时，倘其行为足以变更或减少保险人对危险的评价 者，保险合同无效。者，保险合同无效。”第第2222条规定，若不能证明条规定，若不能证明基于故基于故 意，保险合同并不当然无效。意，保险合同并不当然无效。 德国德国保险契约法保险契约法第第1717条第条第2 2款规定，义务款规定，义务 人义务的违反以故意或过失为前提。人义务的违反以故意或过失为前提。 日本日本商法商法第第644644条、第条、第678678条：保险合同订条：保险合同订 立时，因投保人或被保险人之恶意或重大

32、过立时，因投保人或被保险人之恶意或重大过 失，失，保险人得为契约之解除。保险人得为契约之解除。 台湾台湾“保险法保险法”第第6464条：故意隐匿、因过失遗条：故意隐匿、因过失遗 漏或者为不如实说明的，保险人有权解除契约。漏或者为不如实说明的，保险人有权解除契约。 多数国家采取主观主义原则。多数国家采取主观主义原则。 （3 3）法律后果）法律后果 无效主义和解除主义，前者以法国为代表，后无效主义和解除主义，前者以法国为代表，后 者以英、德、日为代表。者以英、德、日为代表。 因果关系说。即使未告知重要事实，如果义务人能够证因果关系说。即使未告知重要事实，如果义务人能够证 明危险的发生和义务的违反无

33、关，保险人不得主张权利。明危险的发生和义务的违反无关，保险人不得主张权利。 台湾台湾19921992年年4 4月月2020日对日对2 2月月2626日保险法修正后规定：要保日保险法修正后规定：要保 人证明危险的发生未基于其说明或未说明之事实时，保险人人证明危险的发生未基于其说明或未说明之事实时，保险人 不得解除合同。不得解除合同。 德国德国保险契约法保险契约法，美国堪萨斯、密苏里和罗德岛三，美国堪萨斯、密苏里和罗德岛三 州保险法也采此说。州保险法也采此说。 这一规定给义务人提供了抗辩的机会，但是会诱使其不这一规定给义务人提供了抗辩的机会，但是会诱使其不 履行此项义务。履行此项义务。 告知义务是

34、使保险人获得与危险评估相关的所有因素，告知义务是使保险人获得与危险评估相关的所有因素， 而促使危险发生的因素不是唯一的，因此，此类规定违背了而促使危险发生的因素不是唯一的，因此，此类规定违背了 告知义务制度的基本理念。告知义务制度的基本理念。 原原保险法保险法第第1717条第条第2 2款采取解除主义：款采取解除主义： “投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义 务的，或者因过失未履行告知义务，足以影务的，或者因过失未履行告知义务，足以影 响保险人决定是否同意承保或者提高保险费响保险人决定是否同意承保或者提高保险费 率的，保险人有权解除保险合同。率的，保险人有权解

35、除保险合同。” ” 对该款规定存在两种理解。对该款规定存在两种理解。 解除权行使的阻却：解除权行使的阻却： A. A. 不可抗辩条款不可抗辩条款 台湾：前项解除权，自保险人知有解除之原因经过台湾：前项解除权，自保险人知有解除之原因经过1 1个月个月 不行使而消灭，或契约订立后不行使而消灭，或契约订立后2 2年，即有解除原因，亦不得解年，即有解除原因，亦不得解 除契约。除契约。 如果被保险人于如果被保险人于2 2年内死亡，投保人一方往往不愿通知保年内死亡，投保人一方往往不愿通知保 险人。为避免这一现象，美国标准化的不可抗辩条款一般为：险人。为避免这一现象，美国标准化的不可抗辩条款一般为： “本契

36、约自成立日起经过本契约自成立日起经过1 1年以后订为不可争，但以被保险人年以后订为不可争，但以被保险人 未死亡为条件。未死亡为条件。”台湾学者也多持这种观点。台湾学者也多持这种观点。 B. B. 未告知的重要事实的消灭未告知的重要事实的消灭 在事故发生前未告知的重要事实已经消灭，可否行使解除在事故发生前未告知的重要事实已经消灭，可否行使解除 权？权？ C. C. 除斥期间除斥期间 多数国家兼采短期和长期双重期间。多数国家兼采短期和长期双重期间。 德国：德国：1 1个月，个月，1010年（生命保险）；日本：年（生命保险）；日本：1 1个月，个月， 5 5年。年。 “ “前款规定的合同解除权，自保

37、险人知道有解除前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除 事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立 之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险 事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责 任。任。” 2010 2010年年1010月月1818日，某保险公司向黎琼签发保险单日，某保险公司向黎琼签发保险单 。黎琼依约缴纳了保险费。黎琼依约缴纳了保险费。20112011年年1 1月月2121日，黎琼因日，黎琼因 呼吸心跳骤停死亡。其后，原告向被告申请理赔。

38、呼吸心跳骤停死亡。其后，原告向被告申请理赔。 被告调查发现，黎琼在与被告签订保险合同前，被告调查发现，黎琼在与被告签订保险合同前， 既往身体差，曾多次住院。如，在既往身体差，曾多次住院。如，在20092009年年7 7月因慢性月因慢性 鼻窦炎、鼻甲肥大住院。鼻窦炎、鼻甲肥大住院。20102010年年6 6月，其又到新桥医月，其又到新桥医 院就导致其与死亡相符的疾病进行过门诊检查，并开院就导致其与死亡相符的疾病进行过门诊检查，并开 具药物，但被保险人在投保时未将上述疾病及治疗情具药物，但被保险人在投保时未将上述疾病及治疗情 况告知被告。况告知被告。 2011 2011年年1 1月月1919日，黎

39、琼以入院日，黎琼以入院2 2月前，每遇上三楼月前，每遇上三楼 或做重体力劳动均出现心慌、心累、气喘偶尔伴咳嗽或做重体力劳动均出现心慌、心累、气喘偶尔伴咳嗽 ，其后病情逐渐加重，其后病情逐渐加重2 2天为由，前往重庆市垫江县人民天为由，前往重庆市垫江县人民 医院住院治疗。入院诊断为：冠状动脉粥样硬化性心医院住院治疗。入院诊断为：冠状动脉粥样硬化性心 脏病、心功能脏病、心功能级、低钾血症、急性肠炎、糖尿病。级、低钾血症、急性肠炎、糖尿病。 期间，医院给予患者扩血管、抗感染、活血化瘀、营期间，医院给予患者扩血管、抗感染、活血化瘀、营 养心肌、纠正低钾血症、补液及对症支持。养心肌、纠正低钾血症、补液及

40、对症支持。20112011年年1 1月月 2121日日14:2814:28分，患者突然出现上腹部剧烈疼痛不适、濒分，患者突然出现上腹部剧烈疼痛不适、濒 死感，死感，14:3014:30分患者突然出现呼之不应，双眼凝视、呼分患者突然出现呼之不应，双眼凝视、呼 吸停止，触颈部大动脉搏动消失。随即予以抢救，因吸停止，触颈部大动脉搏动消失。随即予以抢救，因 抢救无效死亡。死亡原因为：呼吸心跳骤停。死亡诊抢救无效死亡。死亡原因为：呼吸心跳骤停。死亡诊 断为：冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性心肌梗塞、断为：冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性心肌梗塞、 心功能心功能级、低钾血症、急性肠炎、糖尿病、呼吸心级、低钾血

41、症、急性肠炎、糖尿病、呼吸心 跳骤停。跳骤停。 被告以被告以“被投保人投保前存在有影响本公司的承被投保人投保前存在有影响本公司的承 保决定的健康情况，而在投保时未书面告知，严重影保决定的健康情况，而在投保时未书面告知，严重影 响了本公司的承保决定。按保险法响了本公司的承保决定。按保险法1616条的规定作出解条的规定作出解 除保险合同，不退还保险费，不予给付保险金除保险合同，不退还保险费，不予给付保险金”的的 理赔决定书理赔决定书。 庭审中，保险公司举示了：一、庭审中，保险公司举示了：一、20102010年年1010月月6 6日日 黎琼提交的黎琼提交的人身保险投保书人身保险投保书及及人身保险投保

42、提人身保险投保提 示书示书。被告称，在投保时，被告告知了保险合同条。被告称，在投保时，被告告知了保险合同条 款的内容，并告之投保人应尽如实告知义务。同时，款的内容，并告之投保人应尽如实告知义务。同时， 在询问被保险人是否患有或者曾患有疾病以及住院治在询问被保险人是否患有或者曾患有疾病以及住院治 疗情况时，投保人均选择疗情况时，投保人均选择“否否”。 二、二、20112011年年1010月月1515日的日的“健康报告书健康报告书”及询问及询问 事项。被告称，在健康体检前，被告再次询问投保事项。被告称，在健康体检前，被告再次询问投保 人健康状况，投保人仍否认之前患病及住院事实。人健康状况，投保人仍

43、否认之前患病及住院事实。 原告对此予以认可。但称，从投保时由保险人组织原告对此予以认可。但称，从投保时由保险人组织 的健康检查结果看，投保人患有的健康检查结果看，投保人患有“心率不齐、胆囊心率不齐、胆囊 结石、高血脂、高尿酸血症结石、高血脂、高尿酸血症”，被告未提出异议且，被告未提出异议且 亦予承保。亦予承保。 三、三、1 1、由垫江县人民医院出具的、由垫江县人民医院出具的病历病历, ,被被 告称，该证据说明告称，该证据说明20092009年年7 7月月3131日日-8-8月月6 6日被保险人日被保险人 患慢性鼻窦炎、鼻甲肥大住院治疗，在投保时，投患慢性鼻窦炎、鼻甲肥大住院治疗，在投保时，投

44、保人未予如实告知。原告对其真实性予以认可，但保人未予如实告知。原告对其真实性予以认可，但 称该疾病与其死亡没有关系。称该疾病与其死亡没有关系。 2 2、新桥医院出具的、新桥医院出具的病人费用明细表病人费用明细表，患者，患者 因头痛因头痛3 3年前往治疗，诊断为紧张性头痛、头顶部持年前往治疗，诊断为紧张性头痛、头顶部持 续胀痛。被告称续胀痛。被告称, ,该证据说明被保险人于该证据说明被保险人于20102010年年6 6月月2020 日到该医院就导致被保险人死亡的疾病进行门诊治疗日到该医院就导致被保险人死亡的疾病进行门诊治疗 并开具药物。原告对证据的真实性认可。但称，所检并开具药物。原告对证据的真

45、实性认可。但称，所检 查及其治疗的疾病与其死亡没有因果关系。查及其治疗的疾病与其死亡没有因果关系。 问题：问题： （1 1）投保人是否履行了如实告知义务？）投保人是否履行了如实告知义务？ （2 2）保险公司能否拒赔？）保险公司能否拒赔？ （一）保险利益的涵义和性质（一）保险利益的涵义和性质 （二）保险利益与相关概念之区别（二）保险利益与相关概念之区别 （三）保险利益的特征（三）保险利益的特征 （四）保险利益的功能（四）保险利益的功能 （五）保险利益的效力（五）保险利益的效力 （六）财产保险中的保险利益（六）财产保险中的保险利益 （七）人身保险中的保险利益（七）人身保险中的保险利益 insura

46、ble interest insurable interest，也译为，也译为“可保利益可保利益” 我国我国保险法保险法第第1212条第条第6 6款规定：保险利益是指投保人款规定：保险利益是指投保人 或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 。 关于保险利益的性质，有如下学说：关于保险利益的性质，有如下学说： 1.1.价值说。产生于保险制度诞生之初，认为保险利益就是价值说。产生于保险制度诞生之初，认为保险利益就是 保险标的物上之价值。缺陷：难以说明人身保险。保险标的物上之价值。缺陷：难以说明人身保险。 2.2.关系说。人身保险制度发达后，鉴于

47、人的生命、身体为关系说。人身保险制度发达后，鉴于人的生命、身体为 人格权之内容，不能以金钱加以衡量。该说认为保险利益是投人格权之内容，不能以金钱加以衡量。该说认为保险利益是投 保人或被保险人对保险标的所具有之利害关系。此种利害关系保人或被保险人对保险标的所具有之利害关系。此种利害关系 有经济上之利害关系及精神上之利害关系两种。有经济上之利害关系及精神上之利害关系两种。 1. 1.保险利益与保险标的保险利益与保险标的 保险标的：保险之对象（客体），是保险利益的载保险标的：保险之对象（客体），是保险利益的载 体体 保险利益：保险契约之对象（客体）保险利益：保险契约之对象（客体） 2.2.保险利益与

48、保险契约利益保险利益与保险契约利益 保险利益：投保人或被保险人对于保险标的所具有保险利益：投保人或被保险人对于保险标的所具有 的法律上承认的利益，是保险契约的效力条件。的法律上承认的利益，是保险契约的效力条件。 保险契约利益：是指基于保险契约而产生的利益。保险契约利益：是指基于保险契约而产生的利益。 根据主体不同，保险人之保险契约利益为保险费请求权；根据主体不同，保险人之保险契约利益为保险费请求权； 投保人、被保险人或受益人之保险契约利益为保险金请投保人、被保险人或受益人之保险契约利益为保险金请 求权。求权。 1. 1.消除赌博行为，避免不当得利。消除赌博行为，避免不当得利。1818世纪以前，

49、世纪以前， 英国的海上保险通常不要求被保险人证明他们对投保英国的海上保险通常不要求被保险人证明他们对投保 的船舶拥有货物所有权，许多人以船舶能否完成航程的船舶拥有货物所有权，许多人以船舶能否完成航程 进行赌博。进行赌博。 17461746年英国海上保险法首次要求，被保险人必须年英国海上保险法首次要求，被保险人必须 对承保财产具有利益。对承保财产具有利益。17741774年人寿保险法案年人寿保险法案对人对人 身保险的保险利益作了规定。身保险的保险利益作了规定。 2.2.防止道德危险。防止道德危险。 3.3.限制损害填补程度，保障保险经营稳定。限制损害填补程度，保障保险经营稳定。 保险利益是保险合

50、同的效力要件。保险利益是保险合同的效力要件。 1.1.对人效力对人效力 保险利益原则约束投保人，也约束被保险人，但保险利益原则约束投保人，也约束被保险人，但 不约束受益人。我国原不约束受益人。我国原保险法保险法仅针对投保人作出仅针对投保人作出 要求，这是不妥当的。要求，这是不妥当的。 2.2.时间效力时间效力 保险利益应自保险契约订立时起始终存在？还是保险利益应自保险契约订立时起始终存在？还是 订约时可不存在，但于事故发生时必须存在？或订约订约时可不存在，但于事故发生时必须存在？或订约 时存在，但于事故发生时可以不存在时存在，但于事故发生时可以不存在? ? 依照传统观念，投保人（被保险人）在订

51、立保险合同时依照传统观念，投保人（被保险人）在订立保险合同时 应具有保险利益。应具有保险利益。 财产险中：投保人在合同订立时是否具有保险利益并不财产险中：投保人在合同订立时是否具有保险利益并不 重要，被保险人在事故发生时必须具有保险利益，如英国重要，被保险人在事故发生时必须具有保险利益，如英国 19061906年海上保险法第年海上保险法第6 6条的规定。条的规定。 被保险人具有保险利益是绝对必要的，因为他是遭受损被保险人具有保险利益是绝对必要的，因为他是遭受损 害，享有保险金请求权的人，若无利益，岂有损害。同时，害，享有保险金请求权的人，若无利益，岂有损害。同时， 无利益而享有保险金请求权，将

52、不能抑制赌博和道德风险。无利益而享有保险金请求权，将不能抑制赌博和道德风险。 人身保险合同：在合同成立时，投保人必须具备保险利人身保险合同：在合同成立时，投保人必须具备保险利 益，在保险合同效力持续时间内和事故发生时，可以不具备益，在保险合同效力持续时间内和事故发生时，可以不具备 保险利益，如夫妻离婚后。保险利益，如夫妻离婚后。 我国我国保险法保险法第第1212条第条第2 2款就规定，款就规定， 财产保险的被保险人在保险事故发生时，财产保险的被保险人在保险事故发生时， 对保险标的应当具有保险利益。对保险标的应当具有保险利益。 第第4848条规定，保险事故发生时，被保条规定，保险事故发生时，被保

53、 险人对保险标的不具有保险利益的，不得险人对保险标的不具有保险利益的，不得 向保险人请求赔偿保险金。向保险人请求赔偿保险金。 保险法保险法第第1212条第条第1 1款规定，人身款规定，人身 保险的投保人在保险合同订立时，对被保险的投保人在保险合同订立时，对被 保险人应当具有保险利益。保险人应当具有保险利益。 第第3131条：条：“订立合同时，投保人对订立合同时，投保人对 被保险人不具有保险利益的，合同无被保险人不具有保险利益的，合同无 效。效。” 在一些国家，财产保险利益包括但不限于在一些国家，财产保险利益包括但不限于 法定的财产权益，凡是因物的灭失受到损害，法定的财产权益，凡是因物的灭失受到

54、损害， 或者因物的保全而得到利益者，均有保险利益。或者因物的保全而得到利益者，均有保险利益。 由于同一物上可能存在几个财产权益，所由于同一物上可能存在几个财产权益，所 以会出现保险利益的复合性：以会出现保险利益的复合性： （1 1）数人对同一保险标的都具有保险利益，）数人对同一保险标的都具有保险利益， 如所有权利益和抵押权利益。如所有权利益和抵押权利益。 （2 2）同一人对特定保险标的具有不同的保）同一人对特定保险标的具有不同的保 险利益。如动物饲养人，所有权利益和责任保险利益。如动物饲养人，所有权利益和责任保 险利益。险利益。 公司股东对公司财产是否有保险利益？公司股东对公司财产是否有保险利

55、益？ 英国英国19251925年年Macaura v. Northern Assurance Macaura v. Northern Assurance Co.LtdCo.Ltd一案中，被保险人一案中，被保险人MacauraMacaura将自己所有的一将自己所有的一 批木材转移给了批木材转移给了LucenaLucena公司，后者是前者的全资子公司，后者是前者的全资子 公司。后来，公司。后来， MacauraMacaura以自己的名义向以自己的名义向Northern Northern Assurance Co.LtdAssurance Co.Ltd投保火灾险。不久发生了火灾，投保火灾险。不久发生

56、了火灾， 木材几乎全部被毁。法院认为，由于没有法定的权木材几乎全部被毁。法院认为，由于没有法定的权 利存在，即使股东对公司财产具有利害关系，也不利存在，即使股东对公司财产具有利害关系，也不 对公司财产具有保险利益，故判决对公司财产具有保险利益，故判决MacauraMacaura对该批对该批 木材没有保险利益。木材没有保险利益。 但在美国和加拿大，由于采取实在利益标准，但在美国和加拿大，由于采取实在利益标准， 几乎同样的案情，却有完全相反的判决存在。几乎同样的案情，却有完全相反的判决存在。 1. 1.利益主义利益主义 以投保人和被保险人相互间是否存在金钱上的利以投保人和被保险人相互间是否存在金钱

57、上的利 害关系或者其他利害关系为判断依据。但是，如果以害关系或者其他利害关系为判断依据。但是，如果以 被保险人的死亡或伤害而得到保险金为唯一利益的，被保险人的死亡或伤害而得到保险金为唯一利益的， 没有保险利益。如：美国、比利时、荷兰等。没有保险利益。如：美国、比利时、荷兰等。 2.2.同意主义同意主义 人身保险中不要求保险利益，只要求被保险人的人身保险中不要求保险利益，只要求被保险人的 同意。如：德国、法国、瑞士、日本、韩国等。同意。如：德国、法国、瑞士、日本、韩国等。 3.3.折衷主义折衷主义 采采“利益兼顾同意的原则利益兼顾同意的原则”。 英美法采取利益主义原则，当被保险人的继续生存或保英

58、美法采取利益主义原则，当被保险人的继续生存或保 持健康对投保人具有现实或预期的利益时，即具有保险利益。持健康对投保人具有现实或预期的利益时，即具有保险利益。 一般来说，各国普遍承认投保人对自己、配偶有保险利一般来说，各国普遍承认投保人对自己、配偶有保险利 益，至于血亲，各国做法不同：益，至于血亲，各国做法不同： 1.1.父母和孩子父母和孩子 英国的判例认为父母对孩子没有保险利益，因为儿女对英国的判例认为父母对孩子没有保险利益，因为儿女对 父母没有赡养义务。而美国认为父母对孩子的生命有保险利父母没有赡养义务。而美国认为父母对孩子的生命有保险利 益，因为他们之间有密切的亲情关系，即使没有经济利益也

59、益，因为他们之间有密切的亲情关系，即使没有经济利益也 不影响保险利益的存在。不影响保险利益的存在。 澳大利亚澳大利亚19841984年保险合同法第年保险合同法第1919条规定：父母及其他监条规定：父母及其他监 护人对未满护人对未满1818周岁的孩子有保险利益。周岁的孩子有保险利益。 2. 2.监护人对被监护人监护人对被监护人 在在Barmers v. London Life Insurance Co.Barmers v. London Life Insurance Co.案案 中，英国法院判决：监护人对被监护人的生命有保中，英国法院判决：监护人对被监护人的生命有保 险利益，其理由是监护人可期望

60、被监护人返还其支险利益，其理由是监护人可期望被监护人返还其支 付了的费用。美国、澳大利亚的法律也对此予以承付了的费用。美国、澳大利亚的法律也对此予以承 认。认。 此外，美国有些州还确认了未婚夫妻之间有保此外，美国有些州还确认了未婚夫妻之间有保 险利益。险利益。 英国以投保人和被保险人之间是否存在金钱上英国以投保人和被保险人之间是否存在金钱上 的利害关系为判断标准；美国则不局限于此，还附的利害关系为判断标准；美国则不局限于此，还附 加了感情因素。加了感情因素。 债权人和债务人：各国一般承认债权人对债务人的生命债权人和债务人：各国一般承认债权人对债务人的生命 具有保险利益，因为债务人死亡，债权人的