汽车服务工程第6章_汽车保险与理赔

1、第第6章章 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 6. 1 汽车保险概述汽车保险概述 6. 2 汽车事故理赔汽车事故理赔 6. 3 交通事故现场交通事故现场查勘技术查勘技术 汽车成为生活中必不可少 的交通工具，在汽车为人们的 日常生活提供便利，为社会的 经济建设提供支撑的同时，由 于汽车的使用所引发的交通安 全问题越来越突出！ 汽车保险从诞生之日起，就与交通安全的社 会问题紧密相关，在补偿道路交通事故所造成的 损失方面所起的积极作用。 ; 摄影记录损失；摄影记录损失； 绘制事故现场图；绘制事故现场图； 事故估损；事故估损； 填写现场勘查记录填写现场勘查记录 （1 1）代查勘代查勘 本保险公司各分支机构

2、所承保的汽车在异地出本保险公司各分支机构所承保的汽车在异地出 险，出险当地保险分支机构有代查勘并提供各种协险，出险当地保险分支机构有代查勘并提供各种协 助的义务。助的义务。 定定损核损损核损 （1 1）车辆定损）车辆定损 注意事项：区分本次和非本次事故；对车辆标配以注意事项：区分本次和非本次事故；对车辆标配以 外新加部分区分；追加修理；车辆送修必须得到保外新加部分区分；追加修理；车辆送修必须得到保 险人同意并确定保险金额。险人同意并确定保险金额。 （2 2）人员伤亡费用确定）人员伤亡费用确定 （3 3）施救费用确定）施救费用确定 （4 4）其他财产损失确定）其他财产损失确定 3、车辆修复 1、

3、按定损项目送修。 2、变动项目及费用，需事先与保险公司协商并复 勘。 3、车主验车、付款提车并向修理厂索取修理发票 和修理清单。 四、办理索赔手续四、办理索赔手续 车主向保险公司索赔时，应当向保险公司提供 与确认保险事故的性质、原因、损失程度、事故后 果等有关的证明和资料作为索赔证据。 如碰撞他人财产交通事故 1、机动车辆保险索赔申请书 2、保险单正本（交强险、商业险） 3、驾驶证正副本及复印件 4、行驶证正副本及复印件 5、车辆修理清单 6、车辆修理发票 7、事故证明 8、当车辆不能正常行驶时，施救费用发票 9、财产损失发票、清单 10、被保险人身份证复印件 11、银行账号 两车碰撞交通事故

4、索赔所需资料 1、被保险人身份证复印件 2、银行账号 3、双方修车发票 4、双方交强险保单复印件 5、交警责任认定书 6、机动车辆保险索赔申请书 7、保险单正本（交强险、商业险） 8、驾驶证正副本及复印件 9、行驶证正副本及复印件 10、车辆修理清单 11、车辆修理发票 12、事故证明 13、当车辆不能正常行驶时，施救费用发票 如车辆水淹事故索赔所需资料 1、机动车辆保险索赔申请书 2、保险单正本（商业险） 3、驾驶证正副本及复印件 4、行驶证正副本及复印件 5、车辆修理清单 6、车辆修理发票 7、事故证明、查勘记录 8、被保险人身份证复印件 9、银行账号 如车辆自燃事故索赔所需资料 1、被保

5、险人身份证复印件 2、银行账号 3、机动车辆保险索赔申请书 4、保险单正本（商业险） 5、驾驶证正副本及复印件 6、行驶证正副本及复印件 7、车辆购置发票、车辆购置 税收据 8、火灾原因认定书、查勘记录 车伤人交通事故索赔所需资料 1、伤者病历本原件（或复印件） 2、出院证明书（未住院者提供伤者诊断证明） 3、伤者医疗发票(须正规医院) 4、伤者住院费用清单，未住院者提供门诊费用清单 5、伤者身份证 6、伤者工作证明及受伤前三个月工资表复印件。 7、事故证明 8、车辆维修发票 9、行驶证及肇事司机驾驶证正副本 及复印件。 10、保险单正本（交强险、商业险） 11、索赔申请书、银行账号。 12、

6、当车辆不能正常行驶时，施救费 用发票 13被保险人身份证复印件 车辆盗抢事故索赔所需资料 1、被保险人营业执照或有效身 份证证明 2、机动车辆保险索赔申请书 3、保险单正本 4、出险地县级以上公安刑侦部 门出具的盗抢案件证明（报案 证明） 5、县级以上公安邢侦部门出具 的盗抢未破案证明 6、车辆报停手续 7、养路费报停手续 8、营业性或收费停车场所出具 的失窃证明或停车费收据 9、全套原车钥匙 10、购车原始发票 11、车辆购置税证明（或 免税证明） 12、机动车登记证书 13、权益转让书 14、车船使用税报停手续 15、地市级报纸刊登的遗 失证明 16、被保险人身份证复印 件 17、银行账号

7、 五、审核索赔单证材料五、审核索赔单证材料 1、保险公司审核验证有关单据，对于不符合规定的 项目和金额应予以剔除；对于有关的证明和资料不 完整的，应及时一次通知被保险人补充提供有关的 证明和资料。 2、保险公司调查核实疑难问题。 3、有关证明和资料齐全的，进行赔款理算。 六、理算赔款 1、赔偿的原则是先由交强险进行赔付，不足部分再 由商业第三者责任险来补充。组合购买交强险和商 业第三者责任险时，保障额度也不是两个险种额度 的简单相加。 2、根据被保险人提供的经审核无误的有关费用单证， 对交强险、车辆损失险交强险、车辆损失险、第三者责任险第三者责任险、附加险附加险及 施救费用施救费用等分别计算赔

8、偿金额。 七、核赔、赔款、结案 核核 赔赔 1 1、核赔的意义核赔的意义 核赔是指负责理赔质量的人员在授权范围内按核赔是指负责理赔质量的人员在授权范围内按 照保险条款及公司内部的有关规章制度对赔案进照保险条款及公司内部的有关规章制度对赔案进 行审核的工作。行审核的工作。 核赔不是简单地完成对单证的审核，而是对核赔不是简单地完成对单证的审核，而是对 整个赔案处理过程所进行的控制，是保险公司控整个赔案处理过程所进行的控制，是保险公司控 制业务风险的最后关口。制业务风险的最后关口。 核核 赔赔 2 2 、核赔的流程、核赔的流程 核核 赔赔 审核单证审核单证 核定保险责核定保险责 任任 审核赔款计审核

9、赔款计 算算 核定车辆损失及赔款核定车辆损失及赔款 核定人员伤亡及赔款核定人员伤亡及赔款 核定其他财产损失及核定其他财产损失及 赔款赔款 核定施救费用核定施救费用 核赔处理核赔处理 核赔意见核赔意见 上级核赔上级核赔 3、主要内容包括： 1）审核单证 审核被保险人提供的单证、证明及相关材料是 否齐全、有效，有无涂改、伪造等。 审核经办人员是否规范填写有关单证。 审核相关签章是否齐全。 2）核定保险责任 被保险人与索赔人是否相符。 出险车辆的厂牌型号、牌照号码、发动机号码、 车架号与保险单证是否相符。 出险原因是否为保险责任。 出险日期是否在保险期限内。 赔偿责任是否与保险险别相符。 事故责任划

10、分是否准确合理。 3）核定车辆损失及赔款 车辆损失项目、损失程度是否准确合理。 更换件是否进行询报价，定损项目与报价项目是否一 致。 拟赔款金额是否与报价金额相符。 4）核定人身伤亡损失与赔款 伤亡人员数、伤残程度是否与调查情况和证明相符。 人员伤亡费用是否合理。 被抚养人口、年龄是否属实，生活费计算是否合理。 5）核定其他财产损失 应根据照片和被保险人提供的有关货物、财产发票、 有关单证，核实所确定的财产损失和损失物资残值等是否 合理。 6）核定施救费用 审核涉及施救费用的有关单证和赔付金额。 7）审核赔付计算 审核赔付计算是否准确，免赔率使用是否正确，残值 是否扣除等。 8）核赔权限 属于

11、本公司核赔权限的，审核完成后，核赔人员签字 并报领导审批。 属于上级公司核赔的，核赔人员提出核赔意见，经领 导签字后，报上级公司核赔。 在完成各种核赔和审批手续后，转入赔付结案程序。 1.结案登记 2.单据清分 3.案卷管理 结案结案 1）业务人员根据核赔的审批金额，填发赔款通知书 及赔款收据，被保险人在收到赔款通知书后在 赔款收据上签章，财会部门即可支付赔款。 在被保险人领取赔款时，业务人员应在保险单正、 副本上加盖年月日出险，赔款已付 字样的印章。 2）被保险人领取赔款后，业务人员按照赔案编号，输 录保险车辆赔案结案登记，同时在报案、立 案登记簿备注栏中注明赔案编号与日期，作为续 保时是否

12、给付无赔款优待的依据。 结案登记结案登记 赔付结案时，应进行理赔单据的清分： 一联赔款收据交被保险人； 一联赔款收据连同一联赔款计算书送会计 部门作付款凭证； 一联赔款收据和一联赔款计算书或赔案审 批表，连同全案的其他材料作为赔案案卷。 单据清分单据清分 理赔案卷应按照一案一卷整理、装订、登记、保管。 赔款案卷应单证齐全，编排有序，目录清楚，装订整 齐，照片与原始单证应粘贴整齐并附必要的说明。 案卷管理案卷管理 二、二、 查勘准备查勘准备 一、一、 现场分类现场分类 三、三、 查勘内容查勘内容 五、五、 查勘工作查勘工作 四、四、 查勘方法查勘方法 出险现场出险现场: : 指发生交通事故地点上

13、遗留的车辆、树木、人、畜等指发生交通事故地点上遗留的车辆、树木、人、畜等 与事故有关的物体以及其痕迹与物证等所占有的空间。与事故有关的物体以及其痕迹与物证等所占有的空间。 根据出险现场的实际情况，一般可以分为根据出险现场的实际情况，一般可以分为: : 原始现场原始现场 完整地保留着事故发生后的变化状态，可较好地为事完整地保留着事故发生后的变化状态，可较好地为事 故原因的分析与责任鉴定提供依据，是最理想的现场故原因的分析与责任鉴定提供依据，是最理想的现场 变动现场变动现场 指由于自然或人为原因，致使出险现场的原始状态发指由于自然或人为原因，致使出险现场的原始状态发 生改变的事故现场生改变的事故现

14、场 恢复现场恢复现场 指基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场指基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场 的面貌，根据现场调查记录资料重新布置恢复的现场。的面貌，根据现场调查记录资料重新布置恢复的现场。 （一）（一） 现场分类现场分类 正常原因正常原因 抢救伤者抢救伤者 保护不善：保护不善：被过往车辆、行人破坏被过往车辆、行人破坏 自然因素：自然因素：风吹、雨淋、日晒、下雪风吹、雨淋、日晒、下雪 疏通交通阻塞：疏通交通阻塞：主要干道、繁华地段主要干道、繁华地段 因任务需要而驶离现场：因任务需要而驶离现场：消防、救护、警备、工程救险消防、救护、警备、工程救险 车、首长、外宾、使节乘坐车

15、车、首长、外宾、使节乘坐车 其他正常原因其他正常原因：当事人没有发觉：当事人没有发觉 伪造原因伪造原因 指当事人为逃避责任、毁灭证据或嫁祸于人，有意或唆指当事人为逃避责任、毁灭证据或嫁祸于人，有意或唆 使他人改变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。使他人改变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。 逃逸原因逃逸原因 指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动 变动现场原始状态发生改变的原因分析 （二）查勘准备（二）查勘准备 查阅抄单：查阅抄单：保险期限、承保的险种保险期限、承保的险种、保险金额、保险金额、 责任限额、交费情况。责任限额、交费情况

16、。 阅读报案记录阅读报案记录 （1 1）被保险人名称，保险车辆车牌号。）被保险人名称，保险车辆车牌号。 （2 2）出险时间、地点、原因、处理机关、损失概要。）出险时间、地点、原因、处理机关、损失概要。 （3 3）被保险人、驾驶员及当事人联系电话。）被保险人、驾驶员及当事人联系电话。 携带查勘资料及工具携带查勘资料及工具 （1 1）资料：出险报案表、报单抄件、索赔申请书、）资料：出险报案表、报单抄件、索赔申请书、 报案记录、现场查勘记录、索赔须知、报案记录、现场查勘记录、索赔须知、 询问笔录、事故车辆损失确认书。询问笔录、事故车辆损失确认书。 （2 2）工具）工具：定损笔记本电脑、数码相机、手电

17、筒、：定损笔记本电脑、数码相机、手电筒、 卷尺、砂纸、笔、记录本等。卷尺、砂纸、笔、记录本等。 （三）（三） 查勘任务查勘任务 查明出险时间查明出险时间 查明出险地点查明出险地点 查明出险车辆情况：查明出险车辆情况： 查清人员情况：查清人员情况： 查明事故原因查明事故原因 施救整理受损财产：施救整理受损财产： 核实损失情况核实损失情况 ： （四）（四） 查勘方法查勘方法 沿车辆行驶路线查勘法：沿车辆行驶路线查勘法：事故痕迹必须清楚事故痕迹必须清楚 由内向外查勘法：由内向外查勘法：适于范围不大、痕迹与物件集中且事适于范围不大、痕迹与物件集中且事 故中心点明确的出险现场故中心点明确的出险现场 由外

18、向内查勘法：由外向内查勘法：适于范围较大、痕迹较为分散的出险适于范围较大、痕迹较为分散的出险 现场现场 分段查勘法：分段查勘法：适于范围大的事故现场适于范围大的事故现场 收取物证收取物证、人证、人证 现场摄影现场摄影 现场丈量现场丈量 绘制现场图绘制现场图 填写现场查勘记录填写现场查勘记录 （五）（五） 查勘具体内容查勘具体内容 收取物证收取物证 物证是分析事故原因与责任的物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据最为客观的依据 收取物证是收取物证是现场查勘的核心工作现场查勘的核心工作。 各种查勘各种查勘技术、方法、手段技术、方法、手段均为收取物证服务。均为收取物证服务。 物证的类型物证的类型

19、散落物、附着物、痕迹散落物、附着物、痕迹 常见物证常见物证 制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、 车身刮痕、地面血迹等车身刮痕、地面血迹等 收取物证收取物证 调查证人工作非常重要。调查证人工作非常重要。 如果条件允许，最好取得证人的文字证明材料如果条件允许，最好取得证人的文字证明材料 询问人证询问人证 a. a. 摄影原则摄影原则 先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后困难，先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后困难， 先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的 b. b. 摄影方式摄影方式 方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣

20、传摄影方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影 c. c. 摄影方法摄影方法 相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄 现场摄影现场摄影 d.d.摄影技术摄影技术 取景取景：距离：远景、中景、近景、特写：距离：远景、中景、近景、特写 角度角度：上下、左右：上下、左右 光照光照：正光、侧光、逆光：正光、侧光、逆光 接片接片：取景略有重叠，拍摄距离、光圈一致：取景略有重叠，拍摄距离、光圈一致 e.e.常见痕迹拍摄常见痕迹拍摄 碰撞痕迹、刮擦痕迹、断裂痕迹、碰撞痕迹、刮擦痕迹、断裂痕迹、 制动拖印、血迹、细小痕迹。制动拖印、血迹、细小痕迹。 现场摄影现场摄影 a.

21、量方位量方位 方向方向：公路走向公路走向 直直：中线与北向夹角 弯弯：弯前直线中线与北向夹角和弯半径 距离距离：选固定点为基准点选固定点为基准点，如里程碑、线杆等 b. 定现场定现场 定位方法定位方法：三点法、垂直法、极坐标法三点法、垂直法、极坐标法 c. 量路况量路况 路面宽、路肩宽路面宽、路肩宽 d. 量车辆位置量车辆位置 轮胎外沿与地面接触中心点到道路边缘的垂直距离轮胎外沿与地面接触中心点到道路边缘的垂直距离, ,行驶行驶 方向方向 e. 量制动印痕：量制动印痕：起始位置，印痕长度；起始位置，印痕长度； f.f. 量接触部位量接触部位：高度、面积高度、面积 g. 量其他车、人、物的痕迹量

22、其他车、人、物的痕迹 现场丈量现场丈量 绘图要求绘图要求 可以不工整，但必须内容完整，尺寸数字准确，可以不工整，但必须内容完整，尺寸数字准确， 物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成比例物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成比例 注意：坡度、弯道要标清；注意：坡度、弯道要标清； 绘图步骤绘图步骤 a. 选比例选比例 b. 画轮廓画轮廓 c. 画车辆画车辆 d. 标尺寸标尺寸 e. 小处理小处理：立体图、剖面图、局部放大图、加文字 f. 先校核先校核 g. 后签名后签名：绘图人、校核人、当事人、见证人 绘制现场图绘制现场图 车辆检查车辆检查 典型交通事故的现场查勘 车辆之间的交通事故车辆之间的交通事故 分为：正面碰撞；侧面碰撞；追尾碰撞；分为：正面碰撞；侧面碰撞；追尾碰撞； 查勘重点：查勘重点：车辆间相互位置关系；轮胎印痕和碰车辆间相互位置关系；轮胎印痕和碰 撞印迹；事故撒落物方位及相互关系；碰撞部位、撞印迹；事故撒落物方位及相互关系；碰撞部位、 受力方向。受力方向。 查明内容：查明内容：所处路段交通状况；双方车辆行驶方所处路段交通状况；双方车辆行驶方 位、速度及所占车道；碰撞部位、碰撞原因。位、速度及所占车道；碰撞部位、碰撞原因。 其他调查：其他调查：车辆特征参数；道路特征参数：路宽、车辆特征参数；道路特征参数：路宽、 坡度、弯道、路标及交通标识。坡度、弯道