互联网金融时代商业银行的发展模式研究——以建设银行为例

1、互联网金融时代商业银行的发展模式研究 以建设银行为例摘要：随着金融创新浪潮的不断推进，传统的金融模式早已不能满足人们的需要。在此背景下，以各种计算机技术（云计算、搜索引擎、社交网络等）为载体，互联网金融孕育而生。互联网金融的迅猛发展一方面冲击了传统商业银行在金融领域的地位，但是另一方面也给商业银行未来的发展带来了机遇。商业银行不应只将目光放在当前的营业效绩上，而是应该着眼未来，借鉴互联网企业的运营模式进行改革创新。本文以建设银行为例，针对建行近几年的财务数据变化，采取数据分析法，了解建设银行目前的规模。同时，利用SWOT分析法,阐述建设银行自身的优势、劣势、机遇和挑战，以此为基础，分析互联网企

2、业对建行的影响。最后结合实际，从建设银行内部思想观念的转变、互联网技术的开发到对外优化服务质量、提高客户忠诚度等，由内而外，综合考虑，最终做出适合建设银行未来发展的策略选择。关键词：互联网金融 发展模式 创新The Research on The Development Mode of the Commercial Bank In The Internet Financial Times - Use The Construction Bank as an exampleAbstract: With the tide of the development of financial innovat

3、ion, the traditional financial model has been unable to meet the needs of people. On this background, using a variety of network technology (Cloud computing, search engines, social network and so on) as the carrier, the Internet Finance emerges. On the one hand, the rapid development of the Internet

4、 Financial impacts on the status of traditional commercial banks in the financial sector, but on the other hand it also brings opportunities to the development of commercial banks in the future.Commercial banks should not only focus on the current business performance, but should also focus on the f

5、uture, learning from the Internet business operation mode to reform and innovate. In this paper, using The Construction Bank as an example, according to the CCB financial data changes in recent years , taking the data analysis, understand the current scale of The Construction Bank. At the same time,

6、 using the SWOT analysis method, describes the advantages, weaknesses, opportunities and challenges of The Construction Bank, which fully reflect the impact of the Internet enterprises on The Construction Bank. Finally, from the transformation of the internal ideas of The Construction Bank and the d

7、evelopment of Internet technology to optimizing service quality and improving customer loyalty, make the final choice for the future development of the strategy for the Construction Bank.Key Words：Internet finance, Development mode, Innovation- 22 -目录 目录- 1 -一、 绪论- 2 -（一）研究背景和研究意义- 2 -（二）文献综述- 3 -（三

8、）研究框架与方法- 4 -二、 互联网金融的相关理论- 5 -（一）互联网金融的内涵- 5 -（二）互联网金融的发展模式- 5 -三、建设银行的发展现状- 8 -（一）建设银行的资产规模- 8 -（二）电子银行的发展规模- 9 -四、互联网金融背景下建设银行SWOT模型分析- 10 -（一）建设银行自身的发展优势- 11 -（二）建设银行自身的发展劣势- 12 -（三）建设银行发展面临的机遇- 14 -（四）建设银行发展面临的挑战- 15 -五、商业银行在互联网金融时代下的发展模式- 19 -（一）培育客户导向型金融服务理念- 19 -（二）利用互联网信息，重塑信用评估体系- 19 -（三）加

9、快创新型人才选拔，改变人力资源结构- 20 -（四）与第三方支付企业合作，实现优势互补- 20 -（五）构建互联网思维，增加收入来源- 21 -参考文献- 22 -一、 绪论（一）研究背景和研究意义互联网金融借助其便利、安全等诸多优势，积极拓宽公众投资理财渠道，正以一种无法估量的速度逐渐渗入公众生活，改变人们的生活方式。2012年中国平安保险股份有限公司董事长马明哲在发布会上正式宣布将与腾讯、阿里巴巴合作，共同推出“众安在线财产保险有限公司”，并于2013年11月6号正式挂牌。这一举措无疑是保险业的一大创新，它打破了以往的保险销售方式，不设任何物理网点，完全通过网络平台进行营销和理赔。此后，其

10、他非银行金融机构纷纷与互联网企业展开合作，形成异业同盟，借助双方各自优势，增加客户粘度。2013年支付宝与天弘基金管理公司签订协议，推出了余额宝余额增值服务。通过将支付宝中的闲置资金转到余额宝中变成货币型基金，购买基金理财产品获取收益。与普通销售方式不同，余额宝开创了一元也可以购买基金的先例，极大的提升了公众参与的热情。根据天弘基金管理公司年报显示，2014年年末余额宝总规模达到5789.36亿元，与 2013相比，同比增长了3倍。互联网金融的迅猛发展，在金融界刮起了一阵飓风后，逐渐得到了国家的肯定。2013年李克强在中南海召开的经济形势座谈会上赞许地对马云说：“你们创造了一个消费的时点。”自

11、从第三方支付平台创建以来，凭借其方便、快捷等优势，已经逐渐被越来越多的人接受。2014年天猫双十一单日成交额达到571亿，比去年增长59%，相当于沃尔玛在中国大陆境内的半年营销额。种种数据表明随着公众参与度愈来愈高，在屡创奇迹之后，互联网金融迎来了真正属于它的时代，甚至创造了一个全新的人类文明。在计算机技术日益进步的有利机遇下，互联网金融抓住了在数据和信息的收集、处理、分析等方面的优势，已不再满足于原有的业务模式，逐渐将触角延伸至更宽阔的金融领域，例如资金借贷、办理保险、销售各种投资理财产品。虽然互联网金融发展的时间不长，但即使是现在，互联网企业对金融机构的冲击也已经显而易见。伴随着时间的推移

12、，互联网金融与银行业的竞争只会愈演愈烈。如果银行仍然抱着传统的经营理念不变，那么结局只会如比尔盖茨所言：“商业银行将是一群在21世纪行将灭绝的恐龙”。所以，传统商业银行必须改革。在利率市场化趋势和互联网时代的背景下，一方面，商业银行需要实现业务模式和收入渠道的创新化、多样化；另一方面商业银行可以借鉴互联网金融的服务机制，从客户的角度改革传统的经营理念，贴近大众，降低公众参与金融生活的门槛，最终取得公众参与度更高，协作性更好的经济效益。（二）文献综述面对互联网金融的迅猛发展，业界人士褒贬不一。尤其是当余额宝出现以后，强有力的冲击了银行的存款业务，致使人们对于互联网金融企业的探讨进入了白热化阶段。

13、持赞同观点的学者认为互联网金融是对传统商业银行的一次技术革新。由于互联网企业缺乏银行牌照，其金融业务大多需要依托银行的基础设施，因此互联网金融的出现能弥补银行在互联网应用和IT系统建设方面的缺陷，最终实现二者的共赢。另一方面，也有不少人对互联网金融持反对观点，将它视作金融业的“搅局者”。他们认为随着互联网金融的进一步发展，它将在融资、支付、产品定价、客户资源等方面完全取代传统商业银行，最终银行将不复存在。考虑到银行在金融生活中的作用，这一趋势严重威胁了国家的经济安全。随着互联网金融逐渐渗入人们的生活，越来越多的学者开始参与研究。谢平（2012）认为互联网金融并不是在以前金融模式基础上的优化改革

14、，而是一种完全新型的发展模式。互联网金融的颠覆性表现在三方面：1.以大数据为基础的网络借贷。通过分析企业的网上交易数据得出企业的资信状况，降低因信息不对称导致的风险；2.第三方支付。指具备一定资金实力且便捷的网络交易平台；3.互联网货币。可以作为交易媒介、商品定价基础的互联网货币，摆脱了中央银行的控制，影响了整个市场的货币供给量。冯娟娟（2013）在对“国内互联网金融发展模式”研究的基础上，分析银行金融与互联网金融两种不同的金融模式各自的优势，由此，总结出商业银行的未来发展措施：合作中寻共赢；重视客户体验；培养复合型人才；提升科研水平。黄海龙（2013）选择从电商平台的角度研究互联网金融。通过

15、对电商金融的发展背景、运营模式（向消费者信贷，向中小企业贷款）等进行分析，从电商金融角度切入，说明互联网企业对金融脱媒发展的影响，最后提出了对电商金融的监管措施。宫晓琳（2013）在详细论述了互联网金融特征和功能后，细致分析了互联网金融对商业银行业务的影响，认为银行必须加快改进其现阶段的经营模式和盈利模式：1.重新审视金融战略2.拓宽业务的客户和渠道3.提升资源配置效率4.推动市场利率化5.加速金融脱媒。梁璋、沈凡（2013）提出商业银行可以借鉴互联网金融的创新模式，推动其金融改革，从而解决它在新金融模式下的转型与发展难题。同时探讨了银行如何在新金融模式下，扩大其在资本、客户和基础设施等方面的

16、优势，凭借这些与互联网金融竞争，最终共同推进中国金融业全面升级。（三）研究框架与方法本文共分为五个部分。第一部分：通过阅读国内关于互联网金融的文献，了解互联网金融发展的背景，确定其研究意义。第二部分：介绍互联网金融的概念，重点讲述其在中国的发展模式。第三部分：选取一家具有代表性的商业银行建设银行，从资产规模和电子银行业务两个角度研究其发展现状。第四部分：利用SWOT分析法，详细指出在互联网金融的背景下建设银行自身所具有的优势、劣势、挑战和机遇。第部五分：在SWOT分析法的基础上，联系我国建设银行的现阶段发展情况，设计出适合建设银行在今后未来可以采取的经营战略，争取实现商业银行与互联网金融的互赢

17、局面。二、 互联网金融的相关理论（一）互联网金融的内涵伴随着全球互联网的普及，网上消费、网上理财投资、网上信贷融资等新型金融业务模式如雨后春笋般不断涌现并逐渐被大众所掌握和运用。借助云计算、社交网站、搜索引擎等信息技术，互联网金融孕育而生。最初，互联网金融的主要涉入领域是支付和结算。但是在计算机技术和网络的不断创新以及人们金融需求的多样化、便利化趋势下，互联网金融逐渐将其服务范围延伸到更宽阔的金融领域。依靠其自身的数据和信息优势，互联网金融不仅开始涉及代销保险、基金等投资理财产品、为个人和中小企业提供网络融资服务、转账汇款等传统银行业务，更是全面接触因为信息成本和风险控制等因素而被银行忽略掉的

18、业务。（二）互联网金融的发展模式互联网金融是一种金融脱媒行为。它利用计算机技术，通过对信息和数据的收集、处理、分析，在此基础上建立一个第三方网络平台，绕过商业银行等传统金融机构，从而降低了客户享受金融服务的门槛。目前我国互联网金融的业务模式主要有以下4种：p2p网络信贷、第三方支付机构、众筹融资以及大数据金融。1.p2p网络信贷。P2p信贷模式是指通过利用计算机技术，搭建一个融资平台，实现人与人之间直接信贷。P2p在我国发展起来的重要原因是它降低了信息不对称问题和对贷款人的审核要求，弥补商业银行的缺陷，从而有效解决了中小企业融资难问题。2005年英国人创办了世界上第一家P2P网络借贷公司Zop

19、a，到目前为止，Zopa共有50万会员，借贷金额累计1.35亿英镑。2007年6月，中国第一家P2P公司拍拍贷，成立于上海，此后，网络借贷平台如雨后春笋般不断涌现。截至2014年年末，我国P2P网贷规模达到2012.6亿元，环比增长117%，极大地满足了人们的投资和融资需求。图2.1 20102014年中国P2P网贷平台数量数据来源：网贷之家图2.2 20102014年中国P2P网络借贷贷款余额 数据来源：网贷之家2.第三方支付机构。第三方支付是指具备一定的实力和信誉的非银行金融机构通过签订协议的方式，在客户和银行支付结算系统之间建立的一种独立的网上支付模式。传统的第三方支付主要是为了满足电商

20、企业的支付与结算需求，但是随着客户需求的不断提升，第三方支付机构也不断的进行自身业务拓展和创新，向更大的金融市场迈进。通过与其他非银行金融机构建立异业联盟，第三方支付机构逐渐挤占了大量的银行中间业务。第三方支付机构利用自身的信息优势、资源配置优势、灵活多变的创新能力，弥补了商业银行经营模式中对中小客户群的忽视，使得金融市场的参与者更加普遍化，最终在客户定位上实现了“长尾效应”，创造了一个巨大的消费增长点。自2011年央行第一次补发支付牌照以来，至今已经先后陆续发放了7批第三方支付牌照。 图2.3 20092014年第三方支付交易规模数据来源：艾瑞咨询 图2.4 2013年第三方支付企业各自的市

21、场份额数据来源：艾瑞咨询3.众筹融资。众筹融资指通过将艺术家、创意企业或者个人的创意灵感、创意项目的融资计划在网上展示，吸引网友的注意，实现资金募集的目的。若是创意项目成功了，投资者可以得到借款人预先承诺的回报；若是项目筹资计划失败了，那么已获得的资金要全部退还投资者。众筹最初是贫困的艺术家们为自身的艺术创作筹措资金的一个手段。随着金融创新的深入，众筹模式逐渐演变成初创企业和个人为自己的项目融资的一个渠道。通过众筹方式，使那些信用评估不符合银行审核条件的企业、个人都能够以较低成本获取资金，实现自己的创意计划。目前我国的众筹融资尚处于起步阶段。4.大数据金融。大数据金融是互联网金融其他业务模式的

22、基础，也是互联网金融区别于传统金融媒介的关键。其含义是指通过云计算等信息处理方式，对庞大的非机构化数据进行细致的挖掘、分析，从中掌握消费者的消费习惯和资信状况，便于开展资金融通服务。目前，大数据金融共划分为平台模式和供应链金融模式两种。平台模式主要是为了解决小微企业和个人的贷款难题。企业根据平台多年的交易数据累积，建立一个征信系统数据库，从而对贷款人的信用状况进行审核评估，最终决定是否可以发放贷款。如百度小贷是百度凭借自己在网络搜索的龙头地位，而设立起的一种小微企业贷款模式。而供应链金融模式主要是向产业供应链上下游企业提供融资服务。以国美、京东为代表的电商龙头企业凭借多年的网络交易积累了海量数

23、据后，将这些信息提供给银行或者直接作为担保方，使得产业链中的上下游企业获得了融资所需的信用凭证，方便其申请银行贷款。三、建设银行的发展现状（一）建设银行的资产规模建设银行在2014年胡润品牌排行榜中作为金融品牌，其价值仅次于工商银行，排名第二。但是，从整理的数据可以发现，无论是资产总额还是净利润的规模，建设银行的增长率都在呈现一个下滑的趋势，可见互联网金融对建行的影响已经日趋明显。在2013年之前建设银行资产总额增长率都是维持在13%以上，其中2009年的增幅最大，为27.37%。可是随着互联网金融不断扩大其业务范围，将其触角延伸至传统商业银行的大片金融领域，直接导致了建设银行的业务品种出现了

24、不同程度的缩减。如图所示，2014年建设银行的资产总额增长率仅达到8.99%。净利润也遭受了同样的打击，从2012年开始，建设银行的净利润增长率骤减，与2011年相比，同比减少了11.22个百分点。而2014年建设银行的净利润增长率下降到只有个位数，为6.10%。 图3.1 20082014年建设银行资产总额数据来源：2008年2014年建设银行年报图3.2 20082014年建设银行净利润总额数据来源：2008年2014年建设银行年报（二）电子银行的发展规模建设银行的电子银行业务一共经历了以下几个发展阶段：1999年建设银行首次推出了“个人网上银行服务”业务，向客户提供银行卡挂失、账户查询、

25、费用代缴等服务；2002年建设银行的“手机银行服务”功能正式推出，突破了PC互联网时空的局限性，实现了“端到端”的服务模式；为了缓解中小企业融资难问题，2008年建设银行推出企业网银“e贷通”融资新服务；2009年个人网银便捷支付开辟了客户无须使用网银盾也可以实现在线支付的新时代，同年基金公司与建行的电子银行业务实现直通，拓展了建行客户存款的投资理财渠道；2013年，建设银行加快业务创新步伐，率先推出了个人网银跨行资金转账的功能，满足了客户追求存款资金高收益的需求；2014年建设银行实现了“善融商务个人商城”的“精专特优”改版升级，并通过与宁波跨境贸易平台合作，开创了跨境贸易新服务，实现了跨境

26、商品的网上销售，提升了个人的消费体验。不断追求创新的营销理念使建设银行的电子银行业务迅猛发展。截至2014年年末建设银行个人网上银行客户数累计17,869万户，比去年同期增长19.12%；交易额39.60万亿元，增长21.76%；交易量62.49亿笔，增长19.80%。企业网上银行交易额累计128.80万亿元，增长23.53%；交易量23.00亿笔，增长18.34%。此外，建行持续推进网点“三综合”建设，建成综合性网点1.37万个，综合营销团队1.75万个，同时努力实现网点功能逐步向客户营销、体验以及产品展示转变。 表3.3 20132014年建设银行电子银行业务情况业务2014年2013年增

27、长率个人网上银行客户数1.78亿1.50亿19.12%个人网上银行交易额39.60万亿32.5万亿21.76%手机银行客户数14,679万11,652万25.98%企业网上银行客户数330万280万18.15%企业网上银行交易额128.80万亿104.万亿23.53%电话银行客户数17,402万14,970万16.24%数据来源：2013年2014年建设银行年报四、互联网金融背景下建设银行SWOT模型分析本章利用SWOT模型，分析建设银行在未来的发展中，与互联网金融相比所具有的优势和劣势，以及互联网金融快速发展给建设银行带来的机遇和挑战。由此，再结合建设银行的发展实际，综合分析，做出适合建设银

28、行自身模式的策略选择。（一）建设银行自身的发展优势1.完善的风险控制体系当前互联网金融虽然迅速崛起，给银行业带来一股强劲的旋风，但是其缺陷也很快暴露出来。钓鱼网站的频繁出现，窃取用户的私密信息，使公众的利益受损，影响了电子商务的发展；互联网金融很多的业务模式都是刚刚兴起，缺乏相应法律法规的约束，给金融监管带来了困难，很难在资金安全和金融创新之间寻找一个平衡点；网络借贷虽然方便快捷但是对用户的资信评估、风险监管等环节均在网上操作，导致平台超负荷运作，增加了操作风险；用户的账号、通讯地址等信息均放置在网上，一旦出现程序漏洞，财产安全将受到威胁，如频频爆发的快捷支付被盗刷事件。相比互联网金融诸多的潜

29、在风险，建设银行凭借其多年的管理改革，早已形成一套日趋完善的风险控制体系，能够很好的解决经营过程中存在的流动性风险、操作风险、信用风险等等。所以，在安全、稳重方面，公众更愿意信赖建设银行。2.严格的银行业准入机制商业银行是经济社会的信用中介、支付中介以及票据清算的场所，因此，银行业的良好运行是国民经济体系稳定的前提。一方面，商业银行的经营一直受到国家货币当局和银监会的严格监管，其市场准入机制十分严格；另一方面，社会上频频爆发的网络金融欺诈客户事件引起了监管当局对互联网金融的高度关注。这些因素增加了互联网金融企业申请银行牌照的难度。例如，2013年在互联网企业竞相追逐民营银行牌照的过程中，鉴于互

30、联网金融的风险，国家提出了资金门槛、有限试点以及加大监管政策三大难题，提高了申请的难度，致使第一批互联网企业申请失败。正是这种严格的市场准入机制，在一定程度上减少了建设银行受到的冲击。3.雄厚的金融实力（1）全面覆盖的金融基础设施建设银行经过数十年的业务改革创新，营业网点逐渐增加。目前，建行已打造14540个“综合金融服务团队”，覆盖了80%的综合性网点。与此同时，建行的金融业务领域也在不断开拓。除了传统的信用卡业务、外汇业务、资金贷款等，建设银行也在积极尝试类似互联网金融的业务开发模式，如建行在同行业中率先推出账号支付、快捷支付等服务模式，并取得了良好的效果。作为五大行之一，建行凭借其雄厚的

31、资金实力，实现了其营业网点覆盖全国各地，甚至包含偏远的乡村地区。截至2014年年末，建行一共发起设立了湖南桃江等27家村镇银行，注册资本共计27.85亿元。相比之下，互联网金融虽然发展快速，但其核心主要还是在发达的东部沿海地区，对于中西部地区，互联网企业的拓展仍然十分有限。（2）值得信赖的品牌形象一方面，作为国有银行，建设银行的发展有国家财政作保障；另一方面，建设银行自身也在数十年的打磨中逐渐形成了一整套完善的内部监管机制。相比之下，互联网企业因为“刚出道”，借助的是计算机技术和网络化的运营模式，本身就存在一定的虚拟性，再加上频频爆发的客户信息泄露事件，品牌形象还未完全树立。显然，社会大众更加

32、信赖国有银行。（3）庞大的资产规模尽管受到互联网金融的影响，建设银行的总资产增长率开始变缓，但是其规模仍然不能小觑。2014年建设银行的资产总额达到16.74万亿，增幅为8.99%。截至到2014年年末，建行全年共为15.56万户小微企业发放累计9,097.22亿信贷资金，为200多万户小微企业提供结算服务。相比之下，网贷行业的资金量就显得十分微小。2014年网贷行业全年累计成交量达到2528亿元，贷款余额共计1036亿元。可见，互联网金融的融资业务规模根本无法与建行相比，建行还是具有很大的比较优势。（二）建设银行自身的发展劣势1.忽视用户体验：复杂、僵化的业务流程互联网金融以“客户体验”为中

33、心，强调金融产品亲民、易用，服务模式尽可能实现方便、快捷。以平安借贷推出的陆金所为例，一方面用户借贷无需提供抵押，月收入超过4000即可申请；另一方面审批流程简洁、快速，由系统自动审批，最快10分钟即可完成申请。相比之下，建设银行为了追求严谨，尽可能的使业务流程复杂化，降低系统风险。其贷款流程大致分为以下几步:借款人填写借款申请书并提供证明材料；建行进行调查、审核，三周内回复借款人；借款人与建行签订合同，同时还需签订抵押或质押合同；发放贷款。可见，建设银行如果再不改革其产品设计模式，则只会让用户在无数个“下一步”中放弃银行的金融产品，投向互联网金融的怀抱。2.信息获取渠道狭窄：过分依赖资金信息

34、互联网金融虽然在最近几年发展迅猛，但终究因为其出现时间尚短，还没有对银行业产生颠覆性影响。所以，建设银行的管理层对未来互联网金融发展的空间以及整个金融模式的发展趋势没有一个彻底的认识，从而导致其改革动力不足。以贷款业务为例：对于信息获取渠道的拓展，建行投入的资金始终与其自身的规模不成比例。在对中小企业贷款时，建行依旧注重企业的现金流量、资产规模等资金信息，对企业未来的发展潜力、潜在的客户规模等非资金信息重视不足。相比而言，P2P网贷平台借助大数据，得到的是一个全面、立体的企业资信评估，更加容易发现一些被银行漏掉的优质企业，从而对其发放贷款。2010年P2P网贷平台数量是10家，但是到2014年

35、，其数量迅速增加到1575家，仅用了4年时间，实现了156.5倍的增长。3.内部管理滞后：缺乏激励机制和创新型人才一方面，互联网金融企业更加注重的是员工的创新能力，而不仅仅看学历。它认为创新是企业生存发展的前提，员工不仅要掌握基本金融知识和业务操作能力，更要能够根据市场需求的变化，设计出更受公众欢迎的产品；相比之下，建设银行在招聘录用员工时，学历要求就是一道硬门槛，即使被录用的员工具备创新的能力，但是基于银行的风险控制观念，也很难有创新的举措。另一方面了，互联网金融因为重视创新能力，所以会给予员工更多的激励措施，从而激发员工的活力与创造力。相比之下，建设银行的所有决策都是由决策层和管理层商讨决

36、定，强调行政文化，员工只需要落实领导下达的指令即可。这种模式只会使得基层员工的主动性受挫，创新思维凋谢，无法实现银行的发展与员工的发展紧密联系。（三）建设银行发展面临的机遇1. 重新审视银行的经营模式，借鉴互联网金融，塑造一个新的网络平台。在互联网金融企业的竞争中，产品的效仿成本逐渐降低。建设银行在其雄厚的实力基础上，可以借鉴互联网金融企业的产品开发思维，加强与保险、基金、证券等金融机构的合作，形成异业同盟，开发出适合不同收入阶层的投资理财产品。从而弥补以往的经营空白，实现“长尾效应”。2. 充分认识技术变革对未来金融发展的影响，掌握互联网技术，加快信息化建设。可以说，互联网金融的出现，增加了

37、公众参与金融生活的渠道，打破了商业银行的垄断地位。虽然银行因此导致大量的客户资源流失，但是银行却比以往任何时候都更加注重客户的需求。事实证明，建设银行的确逐渐放弃了自己的“高姿态”，无论是在大的方面如战略规划、内部管理还是在小的细节如业务流程、柜台服务，建行都更加强调客户体验。围绕“以客户为中心”的改革理念，与此同时利用信息技术，迎合网络化发展潮流，相信在未来建行会为自己拓展更多的客户资源。3. 利用大数据金融和借鉴网络借贷模式，为解决中小企业贷款难问题开拓新思路。建设银行以往面对中小企业的贷款需求时，最难以解决的是资信评估环节。而网络贷款平台利用大数据金融，对海量交易数据进行分析处理，做出信

38、用评估。通过合作，建设银行可以与互联网金融企业实现信息资源共享，从而帮助建设银行间接掌握中小企业的信用记录，降低贷款时的交易成本。例如2007年建设银行与阿里巴巴签署企业信用度贷款服务协议，实现共赢。一方面，拥有良好网上交易信用的中小企业，可以凭借其交易记录获取银行贷款；另一方面，银行因为其贷款对象大多是优质的中小企业，极大的提升了信贷质量，降低了不良贷款率。（四）建设银行发展面临的挑战1.建设银行的支付功能逐渐被削弱一方面，银行保持高姿态，支付流程繁多冗杂，不愿采取大众化的改革措施；另一方面，第三方支付企业积极创新，操作方法简单、快速，通过签约与众多网购平台、服务平台建立合作伙伴关系。最终，

39、第三方支付企业凭借其简单、灵活、低费用的特点，以及其不断贴近大众需求的创新能力，吸引了大量的用户和他们缴纳的准备金，规模空前扩大。不仅如此，其业务渠道也逐渐扩展到互联网支付、银行卡支付、手机支付、数字电视支付等，致使建行的支付业务缩减，资金流量和客户规模不断流失。图4.1 20082014年建行客户存款余额及其增长率数据来源：建设银行年报以支付宝为例。支付宝于2003年上线，最初主要是为了解决淘宝购物的信用问题。2007年支付宝全年的交易额已达到476亿人民币，占电子支付市场份额的47.6%。2008年支付宝用户突破了1亿，同年10月支付宝正式宣布进入公共事业型缴费市场，通过支付宝业务，可以缴

40、纳生活中的各种日常费用。之后支付宝疯狂拓展其业务规模，同京东商城等B2C展开合作、同中国三大在线旅游网展开合、同保险机构展开合作等等形成异业同盟。截至2014年3月31日，支付宝的总支付金额达到38720亿元，日均支付量已超过百亿。随着支付宝业务的快速发展，出现了淘宝、天猫双十一消费神话。2014年11月11日，支付宝移动支付交易笔数达1.97亿笔，同比增长336%。图4.2 20092014年双十一支付宝交易规模数据来源：新浪财经2.建设银行的中间业务被互联网金融挤占，收入来源逐渐缩减突起的互联网金融理财业务逐渐代替了建设银行的投资理财业务，挤占了理财产品的市场份额，使建设银行的盈利能力下降

41、。图4.3 20082014年建设银行净利息收入数据来源：建设银行年报在互联网金融未出现之前，投资者大多通过商业银行渠道进行投资理财，但是商业银行在稳取管理费的基础上并没有进行太多的产品改革措施，其提供的理财产品具有一定的流动性风险、通货膨胀风险、操作管理风险等。互联网金融凭借其与时俱进的创新机制，与传统的银行理财产品相比，流动性更强，收益性更高，资金门槛更低，无疑成为了社会大众热捧的对象。以余额宝为例，根据天弘基金年报数据显示，2014年余额宝用户数增加到1.85亿人，规模达到5789.36亿元，人均持有3133元。图4.4 网民理财产品投资比例 数据来源：艾瑞咨询图4.5 余额宝用户量及投

42、资规模数据来源：艾瑞咨询3.建设银行的信贷业务受到互联网金融信贷模式的挑战一方面，P2P借贷平台挑战了建设银行传统的个人借贷模式。建设银行凭借其覆盖全国的营业网点，收集了海量的用户数据，对数据进行分类、处理，从而评估用户的资信，降低借贷资金的信用风险。但是建行的个人贷款模式也存在着固有的缺陷：较高的利率门槛、优质的抵押品、冗杂的程序等。然而当P2P借贷平台出现后，借贷双方摆脱了银行等中间机构，实现了彼此之间直接金融。金融脱媒使得融资业务资源更加开放、程序更加简化、借贷双方的信息更加透明。2014年全年P2P交易规模累计5000亿元，比2013年成交额增加了4倍；投资人数116万，融资人数63万

43、，与2013年相比，同比增长 364%和320%，严重分流了建行的个人借贷业务量。图4.6 20082014年建设银行客户贷款和垫款总额数据来源：建设银行年报另一方面，网络小微贷款冲击了银行的小微企业贷款业务。虽然借贷给小微企业可以获得更多收益，而且小微企业也愿意接受银行的贷款利率水平，但是因为小微企业缺乏优质抵押物，考虑到小微企业资信评估困难，致使建行在小微企业贷款方面仍然不敢进行太多的尝试。与建行的种种窘境相比，互联网金融利用大数据、社交网络以及云计算等多种计算机技术，突破了信贷供应的信息成本桎梏，从海量的数据中筛选出资信状况优良的小微企业。以阿里小贷为例。阿里小贷是阿里金融凭借其庞大的交

44、易数据网创办的一种信用贷款模式。它依托支付宝、淘宝、阿里云、阿里巴巴四大电子商务平台，评估客户信用，最后向无法从银行获得贷款的中小企业发放50万元以下的贷款额。阿里小贷利用其信息优势，采取贷前评估、贷后监控等措施，使得其不良贷款率仅仅维持在0.84%左右，相比之下，2014年建行不良贷款率为1.19%。亲民的服务理念必然更具有竞争力，截止2014年上半年，阿里小贷累计贷款投放量高达2000亿，服务的小微企业已涉及80万家。五、商业银行在互联网金融时代下的发展模式（一）培育客户导向型金融服务理念客户资源是商业银行与互联网金融企业竞争的核心。互联网金融之所以能够迅速崛起，关键就在于其所有产品的推出

45、都是以方便用户为基础，如个性化金融产品、低利率的融资服务、端对端的营销手段。因此，商业银行如果想要挽回流失的客户资源，就必须更加重视客户体验，降低自身高度，主动了解客户需求。一方面，借助大数据、云计算等新兴手段，改变以往的营销模式。通过对信息的分析、处理，商业银行将那些具有相似消费习惯、投资偏好的客户划分到一个客户群中，实现从过去的向单一客户推销金融产品演变为向不同客户群进行集群化销售。这样不仅可以促进业务量迅速提升，而且通过对不同客户群的研究，能够更加准确地把握市场整体的需求。另一方面，打通线下服务渠道，创建社区银行。社区银行的创建实质是商业银行进一步覆盖自己的金融服务范围。结合社区自身的金

46、融需求，抛弃以往单项产品销售的做法，以方便客户为目的，实现不同产品的打包销售，提升其服务水平和质量。目前。例如中信、民生、广发等都在推进社区银行的建设。（二）利用互联网信息，重塑信用评估体系过去，商业银行对待小微企业的贷款需求大多看重企业的现金流量和担保条件，这样做无疑提高了贷款门槛，使小微企业在银行面前止步不前。在当前的信息化时代，商业银行应该学会利用互联网信息，例如通过与产业链的上下游企业、线上拍卖、购物网站等合作，重塑一个庞大的征信体系，对获取的非资金信息进行集中化处理，得到一个更加全面准确的小微企业资信评估，为其推广信用贷款、缩短融资链条等改革措施奠定基础，缓解小微企业贷款难的问题。

47、案例：华夏银行创建网络自助贷，开创贷款E时代华夏银行借助其特定网络平台，自主研发的资金支付管理系统（CPM）能够与小微企业的财务、销售、采购等管理系统、电子交易平台系统等各类系统进行对接，从而有效整合信息流、资金流和物流，得到一个完整的企业资信评估。CPM系统实质是通过利用网络技术将电商营销模式运用于小微企业，加速小微企业结构升级，提升其经济效益。小微企业可以通过该平台实现随借随还、自主发放与归还，充分显示了该系统自主操作、节约成本、审批快捷等特点，更加适应了企业小、快、灵的融资需求。（三）加快创新型人才选拔，改变人力资源结构曾经就任招行董事长的马蔚华率先利用信息化网络技术改造招行业务，建立了

48、网上银行，招行也因为这一举措迅速从一个区域性小银行发展为国内第六大银行，位居股份制商业银行之首。由此可见，现代信息科技将对未来金融模式产生革命性影响。未来商业银行的竞争对手再也不仅仅局限在其他传统金融机构，而是一个逐渐壮大的信息技术行业。目前，商业银行从业人员，一方面受到知识能力的限制，另一方面安于平稳，更愿意采取一种循规蹈矩的业务流程，致使其创新能力逐渐削弱。相比之下，因为互联网金融的所有业务都是在数据分析的基础上开展的，所以要求其从业人员不仅需要熟悉金融业务、计算机技术、数据分析方法、更要保持一种创新性思维。商业银行可以借鉴互联网金融企业，一方面实行激励机制；另一方面调整人力资源结构，引进

49、创新型人才。以阿里金融为例，在其300多名员工里，数据分析师和产品技术研发人员各占据约三分之一比例，剩下的才是一些与金融相关的从业人员。（四）与第三方支付企业合作，实现优势互补互联网金融与商业银行不应该相互排斥和敌视，而应该相互借鉴和合作，针对市场的需求，充分发挥各自的优势，共同设计、研发新产品，最终实现互利共赢局面。一方面，第三方支付企业根据网上交易数据掌握了大量的客户信息；另一方面，商业建行凭借多年的经营，与资金链的上下游企业建立了稳定的合作伙伴关系，拥有雄厚的资金实力。商业银行可以与第三方支付企业签署协议，实现优势互补。例如，为了吸收更多的储户存款，商业银行可以根据第三方支付企业的备付金存量和吸收弹性制定灵活的活期和定期存款利率，或者利用计算机技术，搭建双边网络平台，实现互通，第三方支付企业的用户可以通过商业银行的金融设施进行第三方账户查询、充值等服务。此外，二者可以发行共同预付卡，不仅能够降低营运成本、增加盈利，对于商行来说，借助第三方支付平台，可以帮助其