村镇银行可持续发展的路径选择

1、个人收集整理勿做商业用途9 / 12作者：ZHANGJIAN封面仅供个人学习，勿做商业用途村镇银行可持续发展地路径选择-金融银行论文村镇银行可持续发展地路径选择郭东现（中国人民银行汝州市支行，河南汝州 467500）摘要：村镇银行地可持续发展问题事关当前农村金融体制改革地整体布局、农村新型金融机构发展地未来以及农村金融体系地稳定.基于河南省汝州玉川村镇银行个案，在深入调研地基础上，系统分析了该村镇银行地现实困境及困境产生地原因，构建了村镇银行可持续发展地路径，以期为该村镇银行乃至其他地区村镇银行地健康、良序、持续发展提供理论基础和实践依据关键词：村镇银行；可持续发展；农村小微金融；路径选择中图

2、分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014 ）19-0093-03一、引言农村小微金融是现代农村经济地主要支柱之一 中国农业基础薄弱，农村经济社会发展水平大大落后于城市，城乡居民收入差距越来越大，其重要原因之一就是农村地区在资金上地严重“贫血”.村镇银行作为小微金融，是当前农村金融改革地重要实践，它地设立为建立多种形式服务“三农”地农村金融供给主体进行了有益探索，在一定程度上满足了农村地金融需求， 补充和完善了农村金融市场，增加了对农村经济地资金支持但作为新型农村金融机构，由于成立时间较短，自身发展不足，配套制度不力，竞争能力偏弱，企业地自我生存和永续发展面临诸多难题

3、村镇银行能否实现可持续发展，不仅影响到当前农村金融体制改革地整体布局和农村新型金融机构发展地未来，而且事关农村金融体系地稳定有鉴于此，本研究基于河南省汝州市玉川村镇银行个案，深入进行调研，并系统 分析了该村镇银行地现实困境及可能地原因， 构建了村镇银行可持续发展地路径， 以期为该村镇银行乃至其他地区村镇银行地健康、 良序、持续发展提供理论基础 和实践依据二、汝州玉川村镇银行发展地现状汝州玉川村镇银行股份有限公司（以下简称汝州玉川村镇银行）是由河南省 济源农村商业银行股份有限公司发起设立地，该行于2013年1月24日在河南省汝州市正式开业，注册资本5000万元.其中济源农村商业银行出资2000万

4、元, 本地14家中小企业和自然人出资共 3000万元.截止2014年3月底，该行资产总额14978万元，负债总额10137万元； 各项存款9069万元，较年初减少3315万元.各项贷款11782万元，较上年初 增加786万元，各项贷款中涉农贷款余额 11782万元；利润总额-158万元； 资本充足率41.94% ;存贷比129.91% ;流动性比率24.52 %，略低于达标值 25%;备付金比例为3.94 %，低于达标值（达标值1.05%个百分点；不良贷款率0 ;贷款集中度风险指标符合监管要求；资产利润率-12.36% ;资本利 润率-39.64% ;成本收入比97.64%.三、汝州玉川村镇银

5、行可持续发展地现实困境及原因分析（一）吸收存款困难从汝州玉川村镇银行地实际运营来看，吸收存款困难是目前村镇银行地最大 难题.为增大存款资金来源，该村镇银行虽采取了一系列吸存措施，但本地存款 特别是储蓄存款增长缓慢且不稳定，对村镇银行地可持续发展影响很大.造成吸存难地原因是多方面地.首先，村镇银行设立地初衷是填补“金融服务空白”， 因而所选择地设立地点大都是经济欠发达地区，受资源环境、开放程度以及经济发展规模等因素影响，农民和乡镇企业地收入有限，闲置资金较少，客观上限制 了储蓄存款地增长二是村镇银行是新型农村金融机构，成立时间短，品牌形象 尚未树立，公众认知度不高，无农业银行、农村商业银行、邮政

6、储蓄银行等金融 机构累积地信誉.特别汝州曾是三会一部”地重灾区，“一朝被蛇咬，十年怕草 绳”，农民对这个植根于农村地“草根”银行很难在短时间内接受三是村镇银行营业覆盖面小.汝州玉川村镇银行只有一个经营网点，而且设在县城，在乡镇 没有网点，存取款不方便，农民更倾向于周边存取款方便地农村信用社或邮政储 蓄银行，一般不会选择到村镇银行存款（二）业务品种单一，金融创新不足根据村镇银行暂行管理规定，村镇银行可以办理银行地存、贷、汇以及 各种中间业务，在满足所在县域内农户、农业和农村经济地发展需要后，还可以 用富余地资金投放当地产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资然而，汝州玉川村镇银行地实际情况却远非这

7、么乐观目前该村镇银行还没有开办信用卡业 务，中间业务更加无从谈起虽然中国人民银行规定“符合条件地村镇银行可以 按规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”，但由于这 个“条件至今未明确，汝州玉川村镇银行尚无法以直联方式加入大小额支付 系统，导致其客户无法在银行之间直接划账、 全国支票不能结算，企业愿意到村 镇银行存款地很少汝州玉川村镇银行开业到现在，当前仅仅开办了基本地存贷 款业务，小额信用贷款业务、质押贷款业务和票据转贴现业务目前该村镇银行还是停留在传统地业务和产品上，没有实现金融产品地创新对于农户教育、购置生活用品、房屋建设等消费类贷款地探索还较少，对电子银行、代理保险、代

8、 理发行、兑付、承销及买卖政府证券、金融信息咨询、个人理财等中间业务地开 发较少，缺少具有农村特色地金融产品和服务， 业务创新能力明显不足，无法有 效满足农户多元化地金融需求.（三）专业人才匮乏，人力资源不足村镇银行基于立足为“三农”服务地宗旨，一般都设立在地区偏远或经济不发达地落后地区，要想吸引优秀地人才比较困难 .虽然汝州市在地域方面没有存 在天然地弱势，但是从汝州玉川村镇银行地员工构成上来看， 该村镇银行缺乏必 要地专业人才.该村镇银行现有员工18人，其中，副行长、行长助理为控股商业 银行外派地管理人员，而基层业务人员主要在当地招录， 全部是刚走出校门地学 生，本科学历以下地4人，本科以

9、上地为11人，但大部分缺乏系统地金融专业 知识和全面技能.（四）支付系统、征信系统不健全|支付结算系统不顺畅.支付结算系统，是指人行地支付系统和银联网络两个系统.到目前为止，我国村镇银行地支付系统还没有实现和人民银行地直联，人民 银行没有给村镇银行提供专门地接口 .即便与人民银行实现了支付系统对接，但 自身资金规模小、地位孤立必然造就其支付结算地高成本.目前，村镇银行支付结算主要依托控股金融机构或协议机构，资金汇划费用比较高.另外，加入银联网络系统对该村镇银行也是一个困难地问题， 高昂地接入费用使汝州玉川村镇银 行对银联网络望而却步.征信系统不健全.汝州玉川村镇银行虽然地处经济发展较好地汝州市

10、， 但是多 年来，农村地信用环境一直不好，农民地信用体系建设覆盖规模不大， 服务水平 不高，满足不了农村多元化地金融需求.目前为止，当地人民银行还没有提供给 汝州玉川村镇银行征信系统接口，在办理贷款业务时，该村镇银行为了获得客户地征信报告，只能派工作人员到平顶山市人民银行， 在人行限制地时间内检查客 户地信用信息，这种方法非常费时且汝州玉川村镇银行在成立时间短，存在工 作人员不足、工作人员业务不熟地情况下，再去人行查询征信信息时，由此减少 地人和村镇银行其它地工作造成别地员工工作量地增加和业务处理时间地延长， 都极大地降低了该行业务处理效率和村镇银行灵活短小地业务优势（五）风险控制任重道远从内

11、部控制看，尽管村镇银行有背后地控股商业银行进行间接管理，商业银行地成熟管理经验可以借鉴，但是，两者毕竟是一个新生地事务，具体环境和实 际情况也与商业银行有所差异村镇银行地其他法人股东，缺乏对金融机构管理 地经验.另外，由于村镇银行与其控股机构存在空间地不连续，母公司对子公司 地管理受到地域地限制，管理成本较高，为村镇银行违规经营埋下隐患另外，根据制度地安排，村镇银行主要从事农业信贷业务，其信贷支持地主要对象为弱势产业农业，弱势群体农民，农业和农民对自然条件地依赖性很强，抵御自然灾害地能力弱，在农业保险体系不健全地情况下，村镇银行 地信贷资金存在严重地风险隐患加之农村担保资产地缺失，造成村镇银行

12、发放 地贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷地道德风险 同时，从该村镇银行地资 产结构来看，资产主要是贷款和票据贴现，其他金融资产几乎为0.单一地业务范 围限制了多元化资产配置，信贷资金安全面临很大挑战，无形中加大了该村镇银 行地市场经营风险.从数据看，2014年3月底，汝州玉川村镇银行地存贷比达到 了 129.91%，潜在地经营风险已经很高.四、村镇银行可持续发展地路径（一）提高村镇银行机构网点覆盖率针对汝州市目前农村地区金融机构网点少、金融支持不足地现状，应积极引 导村镇银行提高农村银行机构网点覆盖率，增强村镇银行吸收储蓄地能力，扩大 贷款地范围，增大抵御风险地能力，而且可以实现以规模取胜村

13、镇银行应本着为“三农”服务地宗旨，立足于以农村为主地经济欠发达地区， 在发展可持续地 基础上保持旺盛地“下乡”动力，真正服务于“三农”.（二）多渠道拓宽资金来源加大宣传力度，提高其组织资金地能力汝州玉川村镇银行要一方面加大宣传 力度，提高公信度，让广大群众了解和信任村镇银行，愿意把手头资金存放在此； 另一方面，要采取多种激励措施，充分调动员工工作积极性，积极完成行里分配 地存款任务.地方政府要做好正向引导工作.村镇银行是新型农村金融机构，地方政府要引 导当地居民正确认识这些新生事务， 通过存放财政存款，代发工资等形式，增强 村镇银行地资金组织能力，提高其经营水平.人民银行要加大支持力度.在从严

14、监管地基础上，在头寸再贷款、支农再贷款、 支小再贷款等方面给予村镇银行积极支持.适当降低村镇银行地法定存款准备金 上缴比例，增加可使用资金头寸，增强抵抗流动性风险地能力.（三）创新金融产品，提供多样化地金融服务在金融产品创新方面，汝州玉川村镇银行可以从金融产品地广度和深度进行 挖掘.根据不同市场需求，不同客户群体需求，进行有效地市场细分、客户细分， 为客户量身定做金融产品.例如，对于农户，可以提供贷款、理财、咨询等方面 地服务，开展家庭房屋改造贷款、子女助学贷款，购买大型生产资料贷款；针对 高新科技产业和电子商务领域小微企业地经营特点， 充分考虑企业经营记录和未来成长空间，量身定做金融产品探索

15、新地贷款模式引进担保公司或实行小额无 担保贷款模式，解决农民对资金地需求；对供应链产业上地企业可实行“公司担 保、分户贷款、封闭运行”地贷款模式；积极开办商标权、专利权、著作权质押 贷款，仓单质押贷款，农户（企业）联保贷款，有价证券质押贷款等品种在经营方式地创新方面，汝州玉川村镇银行可尝试与当地政府部门、 当地企业、保险 公司本着“共同经营、共担风险”地原则，进行合作，实行联保贷款，减少信贷 风险此外，村镇银行在大力发展信贷业务地同时，还要加快发展如信用卡、汇 兑等中间业务，提高核心竞争力（四）加强人才队伍培训，提高员工综合素质在国家大力发展农村经济之时，农村金融人才地需求也增多，人才地竞争也

16、越发激烈.根据汝州市玉川村镇银行员工地几种来源情况，对一线员工除了技能、专业知识地培训外，还要加大企业文化与核心价值观地培训，增强员工地责任心、增加员工对村镇银行地认同感，培养提高工作地各项能力；而对中层管理者应该 侧重团队协调能力、服务管理、风险管理等各项能力地提升；高级管理人员要会 选人用人，注重管理地创新，做出正确地领导决策，起到带领团队、发掘团队最 大潜力地作用只有不断地培训，才能使村镇银行地员工掌握到最新最实用地东 西，才能切实提高管理人员和员工地各项能力，才能为村镇银行地可持续发展提 供保证.（五）加强风险管理意识地培养村镇银行全面推行风险管理，必须遵循风险管理地基本原则，突破原有

17、地传 统模式，解放思想，更新观念，树立全新地管理理念，切实增强各岗位地风险管 理意识.在日常业务操作中，强化分析应用能力，抓住管理地重点目标，寻找和把握村镇银行经营中可能产生地各种风险， 并通过管理模式、组织架构、业务制 度、运行机制、资源管理、方法技术等方面地全方位改革与创新，构筑起全体参 与、协调配合地防范和控制风险地管理体系，以此来提高整体地风险管理水平.（六）加大政策优惠和扶持力度加大村镇银行地税收减免力度村镇银行在成立之初地若干年内，对提供地“三农”贷款应免除所得税和减收营业税， 税收减免可用于核销“三农”贷款坏 账.改善村镇银行地金融生态环境，政府在保护银行债权，防止逃废银行债务，

18、 处置抵贷资产，合法有序进行破产清算等方面给予积极地支持.建立和完善沟通协调机制.建立金融支持“三农”发展专业工作委员会， 搭建 信息交流平台，定期召开专题会议，加强协商交流与信息共享，通过召开“村镇 银行+农民专业合作社”、“村镇银行+小微公司+农户”对接会等多种方式， 积极向村镇银行推荐重点项目，向优质客户介绍金融产品，实现银企双赢.健全支付系统和征信系统.人民银行地支付系统要给村镇银行提供专门地接 口，实现村镇银行地支付系统与人民银行地直联.优先支持村镇银行接入征信系 统，满足其信息需求.（责任编辑：陈丽敏）个人收集整理勿做商业用途版权申明本文部分内容，包括文字、图片、以及设计等在网上搜

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