企业贷款全攻略

1、企业贷款全攻略企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、 逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。 行长用多年的放款经验， 解 开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”诚信笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到， 一方面不少企业反映贷款难， 另一方面银行系统存差 （存款减去贷款 的差额）不断增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚信” 两个字。笔者接触了大量企业发现： 贷款难的企业普遍存在会计信息不真 实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此 引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低 劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体

2、形象， 成为制约中 小企业发展的突出问题。中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？由于整个社会信用机制不健全， 造成相当企业被弄成为无诚信企 业,剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现 有哪些呢？1、资本空壳有的企业注册时为了将来贷款方便些， 想办法把资本金搞大。 如 有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款， 来找我求贷。 我一看报 表，注册资本 300 万，市场供不应求，但长期投资 100万，短期投资 100 万。目前为满足市场需求 ,急需贷款 200 万。按理企业产品有市场、 有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然 你自己的产品这么好， 为啥要把 200

3、万元钱交别人“玩”？而别人“玩” 了又无回报？经营者被触到痛处企业实收资本应该只有 100 万， 100万怎能空手套白狼（ 200万）呢？我劝告：先借 60 万，一点点做 出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。2、抽逃税收有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到 2006 年，销售很 好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。 ”我一看报表，年销售 5.6 亿， 年利润 109 万，销售净利率只有 0.0019%，我说你们利润这么低，还 做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板立马表 白道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收 入。”既然你无诚信，我怎么敢

4、借钱给你？到时你不是照样可以耍我 吗？据我所知，类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不 同对象，变不同戏法，这样的朋友还敢交吗？3、抱着金娃娃的赚不到钱最典型是科技型企业， 经营者手里拿了一大摞证书： 国家创新证 书、科技型企业 A 级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用 户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发明人为主，几个知识分 子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达 100 万， 要求银行贷款 600 万、800 万。“我自己的费用全用在研发上，我的 产品肯定有市场，求你借钱给我。 ”银行能贷吗？按照国家规定，银 行对企业的贷款，一般不能超过资本金或净资产的 1

5、1.5 倍，即你有 100 万，我最多支持你 150 万。经营者不乐意了： “我的产品启动起 码要 600 万。” 我建议说：“既然产品这么好，我给你介绍合作伙伴， 你出技术，人家出钱。”“那不行，这金娃娃是我终生的心血，我这一 辈子全在这产品上了，我舍不得人家来分享我的成果。 ”多可怜啊！ 十多年了，你的产品还没有上马，再等两年，专利也失去保护期，人 人都可以享受这知识产权，还发什么财？4、应收账款或库存过大有不少企业产品确实好， 市场也不错， 要命的是 300万资本金的 企业，应收账款高达 900 万。老板说，做生意都靠朋友帮，不好意思 开口讨应收账款。账龄超过六个月，危险了；超过一年，要

6、坏账了， 你白给人打工了。有 IT 行业的、搞电脑的、库存高达 500 多万，还 催着银行要借钱，你这电脑库存超过三个月，谁要呀。为什么只取华 山只有一条路光找银行呢， 还不如赶快找找自己经营管理上的漏 洞吧。银行信用有哪些？一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：1、银行信用包括结算信用和借款信用： 结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违 反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用 指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾 期贷款或欠息等无力偿债现象。特别要提醒的是：老板一定要亲自抓财务，有的企业因一时 忽视忘记了还款日，还款期限一过，变成逾

7、期，就在银行系统内 变成了“黑名单”（上海的银行系统内部是联网的） 。你一下变“黑” 了，全市都知道。那怕你第二天想起来，再请求转期都难了，就 算行长要帮你忙，也无能为力了。切记：有借有还，再借不难！2、商业信用： 包括申请借款企业在合同履约， 应付账款债务的清 偿上能恪守商家的诺言，不失信。3、财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在， 无抽离现金或其他弄虚作假作为。4、纳税信用： 企业能按时上缴应纳税款， 无偷、漏税等不良记录。 以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。企业还要把握好以下 12 个指标：财务结构：1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于 100%（房地 产企业可

8、大于 80%）。2、资产负债率。必须小于 70%，最好低于 55%。 偿债能力：3、流动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期 偿债能力越强，通常该指标在 150%200%较好。4、速动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期 偿债能力越强，通常该指标在 100%左右较好，对中小企业适当放 宽，也应大于 80%。5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲，比例小于 0.5 为好。现金流量：6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入 现金回笼应在 8595%以上。7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在 8595%以上。经营能力：8、主营业务收入增长率。

9、一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于 8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比 率低于 -5%，说明该产品将进入生命末期了。9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企 业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金 回笼的速度也就越快。10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。存货周 转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。经营效益：11、营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平， 反映企业的综合获利能力。一般来讲，该指标应大于 8%，当然指 标值越大，表明企业综合获利能力越强。12、净资产收益率， 目前对中小企业来讲应大于 5%。一 般情况下，该指标值越高说

10、明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。中小企业怎样得到贷款？时下，中小企业尤其是私营中小企业融资难是有目共睹 的。相对讲，中小企业是社会的弱势群体，需要社会方方面面给 予扶植。中小企业促进法最近的出台，为中小企业健康发展提 供了法律保障。经营者要做好以下几点：1、安分守己，决不越轨。作为中小企业经营者，一定要重视诚信的市场价值，从 现在做起，努力建立企业对外诚信形象，要安分守己，合法经营， 决不越轨、耍小聪明，诚信守诺，企业的诚信形象将伴随你终生 享用，为你带来意想不到的财富。2、稳抓稳打，步步为赢。经营中要量入为出，先测算盈利点和还款能力， 50 万的 资本金不要提出 200 万的借

11、款要求。借款期限也实事求是，一年 能还的钱，不要打保票： “六个月够了”。另外有限的资金应集中 做好主业，不要求全面开花、全面结果、一口吃成一个胖子。3、把握工具，灵活运用。     面对经济全球 化的趋势，经营者光懂自己的产品还不行，还要学习金融、财税 知识、熟知金融工具，灵活营运金融产品。如银行贷款品种多样， 有动产、不动产抵押贷款，有专利知识产权抵押贷款，有厂房设 备抵押贷款，有自然人财产抵押或担保贷款，有出口退税税单抵 押贷款，有标准仓单抵押贷款。对进出口企业来说，还可灵活运 用银行贸易融资的种种品种，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。企业融资也有多种渠道，有直接融资和间接融资。对直 接融资来讲，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息；也 可吸收合作伙伴，参股入股，强强联合。对间接融资来讲，需添 置大型设备的，可以搞融资租赁；短期资金紧缺的，可以在典当 行调头寸。总之，条条道路通罗马，就看你怎么灵活运用。4、认准一家，朋友交到底。有的企业误认为与银行广交朋友，将来借款方便，以致 于在十几家银行开户。暂不讲