信用社（银行）电子化建设的不足及对策方案

1、信用社（银行）电子化建设的不足及对策方案目前农村信用社电子化建设和管理的现状还远不能适应农村信用社业务发展的需求。如何整合一套具有国际竞争力的信息系统，既能减少经营成本，又能提高服务竞争效率和质量，已成为各极农村信用社科技部门和业务部门关注的课题。一、农村信用社电子化建设普遍存在的问题从农村经济发展和农村信用社业务发展的需求分析，农村信用社电子化建设仍处滞后状态。主要体现在电子化建设起点低、电子化营业网点覆盖率低、网络化程度低等方面。现在，全国农村信用社综合门柜业务系统有76个不同版本，大部分版本没有统一的规划和标准，软件重复开发造成了大量的电子化资金浪费，目前电子化建设资金年投入超过10亿元

2、，这种高投入并未取得应有效果。同时版本和标准不统一，还给农村信用社更高层次的电子化发展造成了困难。这种状况，严重制约农村信用社业务发展能力和空间，大大影响了农村信用社为农村经济的发展提供现代化金融服务的水平。除此之外，在系统设计和规划建设上也存在许多局限性。1、金融电子化建设的出发点受传统局限各家金融机构包括信用社都意识到电子化建设对业务的发展至关重要，但在实施系统规划和建设时，大多数都不知不觉受到传统观念的局限。这种传统观念是“电子化建设以满足业务处理需求为唯一目标”。但是，如果在新的经济环境下去规划系统建设，仍以此为建设目标，必将导致系统建成后，无法充分发挥科技手段，无法最灵活地扩展新业务

3、品种，无法系统、科学地进行系统改造。结果只是修修补补。最后，为了竞争，为了紧跟科技步伐，许许多多的子系统堆积上去，却发现所管理和运营的是许许多多无相关的分散系统。从手工走向电子化，又从电子化走向零散代的新的死胡同。2、系统体系结构的局限性国内目前绝大多数金融机构的业务系统体系结构都是以两层物理、三层逻辑结构为主。这一体系结构无论是集中式（按业务种类区分子系统方式）或综合式（大会计、大柜员方式）都是能很好得到满足及实现。因为在server端，数据库仍然是专门为各种业务系统而设计的。这种体系结构在系统建成后带来最大的弊端是新的金融品种的扩展，对系统的修改或更新都会影响原有系统的运行，所以每当拓展新

4、业务品种时，总要顾虑互动性。这种体系结构同时带来系统吞吐受限的弊端，当业务量成几十倍增长时，server的吞吐成为系统效率的瓶颈。而国外先进金融电子化系统的体系结构，普遍采用三层物理、三层逻辑的模式。这就决定了各服务系统必须围绕客户资源而展开，只是服务规则不一，所以在新业务拓展是，最少限度影响原有系统。因为任何新的产品，都不能改变客户服务的原则，都是围绕客户资源中心而进行的。拓展时只需按新的需求增加相关的控制类数据库及相应的应用服务程序，就完成了拓展功能，而不操心影响原有系统。3、系统面向目标的局限性国内金融机构的系统建设，全都以银行内部业务流程为主，换句话而言，系统是面向银行内部的业务操作人

5、员。许多集成商或银行都称自己的系统已从面向柜员转向面向客户或从面向交易转向面向服务，但只要从系统体系结构及系统建设需求，即可看到，这只是一种宣传或只是在面向交易的基础上，开发了更友好和方面灵活界面，并不是一种本质的转向，也就是系统只是建设到银行柜台这一层次。虽然现在电话银行、atm、pos、internet bank等都改变这一状态，但作为银行主要系统，仍然是取大的结症，反映出系统定位、规划的局限性。4、系统全局规划的局限由于国内金融机构基于面向柜员的目标，系统规划缺乏市化及合理化。目前，大多数银行都把电子化建设规划成第一期基本业务系统、第二期卡系统及延伸业务系统、第三期无纸化办公和决策支持系

6、统。虽然按照此规划能够把新技术融入金融业务中，为客户提供各种新型的服务手段，但在金融市场竞争激烈的环境中，这种规划仍然存在局限性和不具竞争力的。二、农村信用社电子化建设的对策针对上述情况，各级农村信用社必须充分认识到电子化建设起点低、电子化网点覆盖率低、网络化程度低和电子化管理不规范的状况，把加强电子化建设和管理摆上重要位置。1、应当按照“业务需求第一”的原则规划辖内农村信用社电子化建设工作，发展和建设以小型机为主的计算机网络系统，使农村信用社电子化建设真正形成小型机网络、服务器网络、脱机网点三个层面协调并举的发展格局。2、应当根据农村信用社支付结算工作的需要，在农村信用社特约电子汇兑系统的基

7、础上，有计划、有步骤地组织各省级合作金融管理部门加快省辖电子联行和县辖电子联行的建设步伐，逐步实现全国农村信用社特约电子汇兑清算服务中心与各省辖电子联行中心的网络对接，进一步扩大通汇范围，全面开通汇兑、汇票等结算业务，逐步建立农村信用社支付结算服务网络，彻底解决农村信用社的支付结算问题。3、应当建立系统的电子化建设目标，并且要体现以下五性。系统的先进性：业务理念的先进性，综合网络系统应充分吸引金融业先进的经营管理理念和计算机及网络技术的前沿技术，具有良好的业务适应性和对业务变化的适应能力，能够充分运用现代科技积极开拓新兴的银行业务；设计理念的先进性，系统采取三层体系结构，以客户为中心、统一渠道

8、、统一会计账、信息共享，同时支持信用社加强经营决策。技术实现的先进性，业务的模块设计、参数化设计和组件化设计。开放性：包括渠道开放性、设备兼容性、结算兼容性。按应用软件开发的工业标准和金融行业规范开发应用系统；提供方便、安全的对外连接接口，方便实现跨系统(如：同城清算、省辖清算、金卡工程等)乃至跨地区、跨行业网络系统连接。系统能够灵活支持流行的计算机外围设备等。可靠性、安全性：包括系统平台的安全可靠性、业务的安全可可靠性、操作的安全可靠性。综合业务网络系统应能在正常和高峰业务平衡运行，提供连续可靠的服务；采取各种措施确保信息在传输，存储、处理过程中的安全；快速、完整、准确的数据在线备份和恢复能

9、力。系统高效性：系统数据集中、逻辑严密、功能明确、结构统一、处理统一、管理统一。综合业务网络系统能够实现7-24小时银行，并保证单笔交易处理时间小于3秒。可审计性：综合业务网络系统应保证所有技术人员、业务人员对系统数据的操作和访问都留有操作日志，并作适当的分类以便稽查。对其中以加密形式保存的数据，应提供接口对数据的一致性进行检验。4、农村信用社电子化建设的应遵循的原则农村电子化建设的发展规划原则上应“长远、整体规划、分步实施”。充分吸收国内外金融业先进的经营管理理念和计算机及网络技术的前沿技术，长远规划、稳步实施，因此，电子化建设应遵循以下原则：业务规范原则：农村信用社电子化建设中综合业务网络系统是关键，是进一步拓展业务的基石，金融机构的综合业务网络系统必须符合人民银行相关规范标准，以及国家相关的技术要求与规范。大会计原则，：立农村信用社综合业务网络系统，必须强调“三大一强三完备”原则。即“大会计、大柜员、大客户”；“强化管理”，做到及时、有层次、高效、可控、可追溯的管理；具有“完备的清算、结算系统”；“完备的系统接口”，“完备的开发平台”。以客户为中心的原则。通过客户系统，可以提供全面的面向客户服务，以客户为中心的信息管理和服务方式，