2384074952信用社（银行）信贷业务审贷分离实施办法

1、信用社（银行）信贷业务审贷分离实施办法第一章 总则第一条 为建立权责对称、部门制约、运作规范、高效有序的信贷管理体制，规范信贷行为，提高资产质量，防范和控制信贷风险，根据xx省农村信用社贷款管理基本制度，制定本办法。第二条 审贷分离是指经营社按照“横向平行制约”原则，将信贷业务办理过程中的调查、审查、审议、审批、经营管理等环节的工作职责科学分解，由不同层次和不同部门（岗位）承担，实现相互制约和支持。经营社是指有权办理和经营信贷业务的农村合作银行、县（市、区）联社及分支机构。第三条 本办法适用于除信用社足额存单质押小额贷款、农户小额信用贷款和100%存款保证金的承兑外的其他所有的信贷业务。第二章

2、 机构设置及其职责第四条 农村合作银行、县（市、区）联社应实行审、贷分离，设立客户部门、信贷管理部门和信贷业务审查委员会（简称贷审会）；农村合作银行、县（市、区）联社的分支机构应实行审、贷分离，设立客户岗、信贷管理岗和信贷业务审查小组（简称贷审组）。第五条 在办理信贷业务过程中，客户部门（岗）、信贷管理部门（岗）和贷审会（组）各司其职、相互制约，直接向理（董）事长负责。第六条 客户部门（岗）是开展客户营销和办理具体信贷业务的部门，主要职责有：1、负责辖区内客户的拓展；2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估；3、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同；4、对客户进行贷后管理，包括

3、贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息的催收，建立和管理客户信贷台帐与档案等；5、负责贷款风险的基础工作及相关信贷业务报表的初始统计、分析与上报，及时掌握信贷资产风险情况，对客户财务和非财务状况进行监控，当客户出现异常情况可能危及信贷资金安全时，立即发出预警信号，并采取防范措施。第七条 信贷管理部门（岗）是信贷业务的审查部门。主要职责有：1、依据有关法律法规和省联社的信贷政策、现代管理制度与规定，对客户部门提供的客户资料和调查材料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，提出贷与不贷以及贷款额度、利率、还款方式及风险防范措施等审查意见：2、督促、指导客户部门对信贷政策、信贷管理制度等的落实，提供相关业

4、务咨询、协调法律援助。3、负责贷款风险分类的认定；4、负责信贷资产质量的监测考核，风险资产的处置、呆帐贷款核销的审查和上报；5、依照省联社信贷管理内部控制的制度，拟定辖内信贷管理实施细则，经批准后组织实施；6、对辖区内机构信贷管理制度执行情况及信贷业务进行检查；7、负责相关信贷业务报表的统计、分析与上报；8、负责信贷业务人员的培训。第八条 贷审会（组）是信贷业务的审议机构。由行长、主任或授权副职任主任委员，除客户部门外的其他主要业务部门、稽核监察部门的负责人任委员。下设办公室于信贷管理部门，负责日常工作。贷审会的主要职责有：1、根据有关信贷法律法规、农村信用社资产负债比例管理规定及省联社信贷管

5、理制度的规定，对信贷管理部门提交的信贷业务在权限内进行审批，提出审批意见；2、分析辖内农村信用社信贷运行情况，评估信贷风险状况，提出应对措施；3、审议辖内信贷资产的结构安排，研究制定客户发展规划和金融产品开发方案；4、根据省联社信贷业务权限（或授信）的管理规定，确定、变更或终止辖内信贷经营部门及分支机构的信贷业务权限；5、审议辖内信贷管理制度及实施细则，报农村合作银行、县（市、区）联社理（董）事会审定；6、研究、审议辖内信贷业务的其他重大事项。第三章 信贷业务审贷分离流程第九条 农村合作银行、县（市、区）联社对下级要合理确定贷款的审批权限，实行分级授权、分级审查、分级批准的制度。第十条 信贷业

6、务的审贷分离基本流程1、客户部门（岗）对同意受理的信贷业务开展贷前调查，收集有关资料，填制借款人基本情况表、信贷业务调查表等，撰写调查报告，报信贷管理部门（岗）审查。2、信贷管理部门（岗）对客户部门（岗）移交的客户资料、调查报告等材料进行完整性、准确性和合规合法性审查，提出贷与不贷及贷款额度、期限、利率、还款方式等建议，填制信贷业务审查表，报贷审会审议。3、贷审会（组）实行定期例会制度，对信贷管理部门（岗）提交审议的信贷业务进行议决，如遇紧急事项，经贷审会（组）主任委员同意后，可随时召开会议。客户部门（岗）列席会议，接受委员对送审事项的咨询，但不具备表决权。贷审会（组）会议有三分之二以上的委员

7、出席方可举行，对送审事项须有到会委员二分之一以上表决方为有效。贷审会（组）办公室对审议结果形成会议纪要，填制贷审会（组）审议表，报有权人签批。（二）超权限范围信贷业务的流程：法人机构客户部门受理和调查，信贷管理部门审查，贷审会审议，行长、主任或授权的副职签署意见，报理（董）事长审定后，由法人机构信贷管理部门按照关于进一步明确贷款咨询有关事项的通知（云农信联200584号文件）向省联社信贷咨询中心报备咨询，得到无异议的回复后，再由有权审批人审批后交经营社实施经营管理。调查、审查、审议、经营管理流程与权限范围内信贷业务的流程相同。第四章 信贷管理责任人及其责任界定第十一条 信贷管理实行理（董）事会

8、领导下的行长、主任负责制。信贷业务的经营管理责任人分为主责任人和经办责任人。建立责任人、经办责任人和经营责任人责任移交制度。第十二条 主责任人及其责任界定（一）权限内办理信贷业务主责任人及其责任界定。客户部门负责人为调查主责任人，贷款调查评估人员负责贷款的调查评估，承担调查失真和评估失准的责任，信贷管理部门负责人为审查主责任人，贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任，行长、主任或经授权的副职为审批主责任人，承担审批失误的责任；客户部门负责人为经营主责任人，客户部门人员负责贷款的检查、清收和管理，承担检查失误、清收不力、管理不严的责任。（二）超权限信贷业务主责任人及其责任界定。经营社

9、负责人为调查主责任人，承担调查失真和评估失准的责任；法人机构信贷管理部门负责人为审查主责任人，承担审查失误的责任，法人机构行长、主任或经授权的副职为审批主责任人，承担审批失误的责任，经营社负责人为信贷业务发生后的经营主责任人，承担检查失误、清收不力、管理不严的责任。第十三条 经办责任人及其责任界定。信贷业务办理过程中直接进行调查、审查、经营管理的信贷人员为调查责任人、审查责任人和经营管理责任人，承担调查失真、审查失误和检查失误、清收不力、经营管理不严的具体经办责任。第十四条 实行经营责任人责任移交制度（一）经营主责任人工作岗位变动时，必须在上一级信贷管理部门主持和监交下，与接管经营主责任人一同对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，移交表由原主责任人、接管主责任人、监交人签字后登记存档。（二）经办责任人工作岗位变动时，必须在经营主责任人主持和监交下，与接管经办责任人一同对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，由原经办责任人、接管经办责任人、监交人签字后登记存档。第十五条 责任人离开原岗位后，发现在原岗位期间存在违规行为的，仍要追究责任。第十六条 对责任人责任的认定与追究，按照省联社有关处罚规定执行。第五章 其他特别规定第十七条 对超权限需向省