企业信用管理 (1)

1、我国征信体系的历史发展及建设概况发展背景 我国征信业的发展，自1932 年第一家征信机构“中华征信所”诞生算起，已经有了八十多年的历史。但其真正得到发展，还是从改革开放开始。改革开放以来，随着国内信用交易的发展和扩大、金融体制改革的深化、对外经济交往的增加、社会信用体系建设的深入推进，我国征信业得到迅速发展。 (一)市场经济和信用经济的发展推动了商业领域征信的产生 (二)金融体制改革催生了金融领域征信的产生 (三)对外开放促进了我国征信机构的产生和发展 (四)社会信用体系建设推动了征信业的发展发展历程 (一)探索阶段 20 世纪80 年代后期，为适应企业债券发行和管理，中国人民银行批准成立了第

2、一家信用评级公司上海远东资信评级有限公司。同时，为满足涉外商贸往来中的企业征信信息需求，对外经济贸易部计算中心和国际企业征信机构邓白氏公司合作，相互提供中国和外国企业的信用报告。1993 年，专门从事企业征信的新华信国际信息咨询有限公司开始正式对外提供服务。此后，一批专业信用调查中介机构相继出现，征信业的雏形初步显现。 (二)起步阶段 1996 年，人民银行在全国推行企业贷款证制度。1997 年，上海开展企业信贷资信评级。经中国人民银行批准上海市进行个人征信试点，1999 年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信与企业征信服务。1999 年底，银行信贷登记咨询系统上线运行。2002 年，银行信

3、贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数据库，实现全国联网查询。(三)发展阶段2003 年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”职责，批准设立征信管理局。同年，上海、北京、广东等地率先启动区域社会征信业发展试点，一批地方性征信机构设立并得到迅速发展，部分信用评级机构开始开拓银行间债券市场信用评级等新的信用服务领域，国际知名信用评级机构先后进入中国市场。2004 年，人民银行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库，2005 年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。2008 年，国务院将中国人民银行征信管理职责调整为“管理征信业”并牵头社会信用体系

4、建设部际联席会议，2011 年牵头单位中增加了国家发展改革委员会。2013 年3 月，征信业管理条例正式实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业步入了有法可依的轨道。个人征信体系 我国个人征信市场发展概况自20世纪90年代开始，我国陆续成立了一批资信调查公司。如新华信商业风险管理有限公司、华夏国际企业信用咨询有限公司等。外国征信公司也在90年代开始陆续在国内开展业务，如邓百氏公司、ABC公司、益百利等。邓百氏等国外征信机构在国内经营多年，目前已占有国内征信业市场较大的市场份额。企业征信由于政府干预相对较小，目前市场中从事企业征信的企业数量较多，竞争相对较为激烈。相对于企业征信业，目前

5、我国的个人征信业的竞争度较低，这主要是由于我国个人征信市场的诞生之初有很大的政府色彩。各地个人征信系统的建设是在当地政府的支持下建立起来，当地的个人征信机构也是由政府推动建立，在资金、信息方面拥有垄断优势。如上海资信有限公司、深圳鹏元征信有限公司是当地的最大的个人征信机构，基本垄断了当地的个人征信业务市场。而且目前各地的征信系统具有很强的地域性，其他地区的个人征信机构进驻相对较难。中国人民银行运行的个人征信系统目前只提供个人信用报告，并没有提供信用评级等增值产品。上海资信有限公司、深圳鹏元资信评估有限公司是当地最大的个人征信机构，其提供的产品从个人信用报告到信用评分、信用评级等增值产品。央行建

6、设的数据库有向市场化运作发展的方向，央行领导在多个场合表示，央行运作的个人征信系统的目标是使其转化为一个独立于央行的第三方股份制公司。随着我国征信行业的发展，未来个人征信行业的竞争可能会加大，根据世贸组织规则，外资银行和国外征信机构也可以使用当地的征信数据库，这必然会加大整个个人征信行业的行业竞争。 我国个人征信产品概况个人征信产品是各个人征信机构把分散在政府部门、银行等金融机构和社会各方面的信息手机起来，根据市场不同的需求，对信息进行加工处理，形成个人信用报告。如信用报告、信用评级、信用评分等。目前我国信用经济发展迅速，征信产品的潜在需求巨大，但由于目前我国大多数居民仍缺乏信用意识，没有将信

7、用看作商品，潜在需求转化为现实需求仍面临着瓶颈。供给来看，目前我国提供个人信用产品的机构仍非常少。由中国人民银行运作的个人征信系统目前只提供个人信用报告等初级产品。上海资信和深圳鹏元除了提供个人信用报告等初级产品，也提供一些如信用评分，信用评级等增值产品。但其所提供的产品只为当地服务，满足当地的市场需求，未能提供全国认可的征信产品。在全国其他地方，个人征信数据库已建立起来的寥寥无几，个人征信产品供给更无从可谈。所以我国目前征信产品供给仍不足。除此之外，我国具有一定创新和研发能力的个人征信机构很少，许多征信机构缺乏开发细分市场产品的能力，个人征信产品供给的缺乏在一定程度也影响了个人征信产品的市场

8、需求。企业征信体系建设市场经济的发展，是以信用关系的日益透明和不断扩大为基础的，没有信用就没有良好的经济和社会秩序，信用是现代市场经济的基石。可以说现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排。一国市场经济走向成熟，经济形态必然转变为信用经济形态，其主要特征是市场交易由现金交易为主导转为以信用交易为主导，有比较完善和健全的社会信用体系作为保障和支撑。在市场经济条件下，政府信用是社会信用的基石，个人信用是社会信用的基础，银行信用是社会信用的润滑剂，而最关键、最活跃和最具影响力的是企业信用。随着经济契约化的发展，企业信用已成为合作与交易的先决条件，企业信用体

9、系建设是整个社会信用体系建设的重中之重，而企业信用体系构建的基础和核心是企业信用征信体系的构建。构建企业信用征信体系是市场经济发展的需要，是解决我国信用缺失严重的有效措施。世界主要发达国家经过170多年的实践，征信业已发展成为一个成熟的产业，形成了比较完善的企业信用征信体系，其发展过程中的成功实践和经验值得我国借鉴。发达国家企业信用征信体系构建主要有三种模式，即以美国、加拿大和英国等北欧国家为代表的市场化模式，以法国、德国等欧洲大陆国家为代表的央行主导模式，以日本、韩国等东亚国家为代表的会员制社会化模式。通过对这三种企业信用征信体系的主要模式进行分析比较，提出四点借鉴和启示，具体包括制定规范的

10、企业信用征信立法、设立明确的企业信用信息共享制度、建立大型的企业信用信息数据库和执行严格的征信行业监管，这四个方面是构建我国企业信用征信体系过程中需要重点学习借鉴的国际经验。我国企业信用征信体系包括四大分体系，分别为：信用信息征集分体系、信用信息整合分体系、信用信息服务分体系和征信行业监管分体系。其中信用信息征集分体系是基础，包括征信法律法规、信用征集范围、信用征集机构和信息传输网络四个组成部分，共同作用实现信用信息征集功能；信用信息整合分体系是核心，包括信用信息整合、信息管理制度和信用信息数据库三个组成部分，联合作用实现信用信息整合功能；信用信息服务分体系是良性运行保障，包括信用服务项目、信

11、用服务机构和信用服务制度三个组成部分，协调作用实现信用信息服务功能；征信行业监管分体系是有序运行前提，包括信用激励约束机制和征信行业秩序规范两个部分，共同完成征信行业监管功能。各分体系之间是一个相互作用、相互协调的有机整体，其中每一个分体系都发挥着各自应有的作用，共同促进体系整体的运作效率。企业信用信息数据库是企业信用征信体系的核心，我国企业信用信息数据库的建立分为三个层次，分别为：政府信用信息数据库、行业信用信息数据库和征信机构信用信息数据库。企业信用信息数据库在建立和使用时，按照“部门协调、联合征信、统一管理、分类使用”的原则，制定规范、统一的企业信用信息记录制度，建立政府信息公开制度和企

12、业信用信息共享平台，征集并开放分散在政府各部门、各行业组织的企业信用信息，建立以央行的企业信贷登记查询系统为基础的企业信用信息基础数据库，为企业信用体系的建立奠定基础。我国企业信用征信体系的构建采取人民银行主导的公共征信模式与民营机构的市场化征信模式相结合，人民银行行使征信行业监管主体职能。逐步健全和完善我国的征信行业立法，建立信用激励约束机制，实施征信行业监管职能；建立信用信息整合和共享机制，建立相关的信息采集、使用管理制度，不断丰富和完善全国企业信用信息基础数据库；规范民营征信机构的经营和发展，采取完全市场化的运作方式，逐步形成几个全国性的的大型征信公司和数目众多的信用增值服务公司，扩大和

13、完善企业信用信息民营数据库；规范信用服务市场，满足信用经济市场发展的需求。采用“市场化和公共相结合模式”逐步建立和完善我国的企业信用征信体系。思考题：我国建立征信体系的原因是什么？加强征信体系建设是社会信用体系建设的核心。市场经济是信用经济。建设信用经济的本质是健全社会信用体系，而社会信用体系建设的核心则是征信体系建设。 征信活动具有很强的规模效应。由于信用信息的来源渠道繁多，且不同企业或个人同类信用信息的来源渠道相同，对同一信息来源进行多对象调查时的边际成本较小，平均成本随调查对象数目的增加，下降速度快，征信行业具有很强的规模效应，因此，有组织、大规模、专业化地提供征信服务比企业或个人独立进行调查的成本水平低很多，可以节约大量的非生产性成本。 我国正式加入世贸组织后，根据入世协议中服务贸易的特定承诺，政府将基于“审慎”原则，准许外资进入中国信用征信业，外资征信机构也己经开始积极地寻求合作伙伴，建立分支机构。而我国的征信体系在这些己经发展成熟的征信业巨人面前，显得漏洞百