【doc】宏观调控政策实施对商业银行信贷经营的影响

1、宏观调控政策实施对商业银行信贷经营的影响宏观调控政策实施对商业银行信贷经营的影响郭胜中国建设银行山东省聊城分行252000【内容摘要】国家在产业政策,土地政策,环保政策,货币信贷政策及外贸政策等方面进行了一系列的调整,国家宏观调控政策进一步深化,力度也持续加大.政策的出台对于银行经营管理影响较大.各商业银行也相继出台了一系列明确经营指向的信贷管理政策以适应宏观政策的变化.【关键词】商业银住国家宏观调控政靶信贷经营一,贯彻执行国家宏观调控政策的意义正确认识与理解调控政策对于商业银行加强信贷管理,防范信贷风险无疑具有重大意义.首先,宏观调控会促进商业银行主动加强信贷管理,按照政策要求优化资产负债结

2、构,转变利润增长方式,加快各项业务保持平稳较快协调发展.其次,国家对两高一剩行业的调控,严格控制对高耗能高污染行业企业的新增贷款投放总量,从短期看降低了信贷总量,但从长期看,在充分评估国家宏观调控对两高行业所带来的系统风险的基础上,促进银行加强对受限行业贷款总量的控制,将有限的信贷资源优先支持非两高行业的基础设施项目或企业,降低了信用风险,提高了信贷资产质量,优化了客户结构.最后,国家严格控制信贷与环保两道闸门,提高企业融资门槛,引导银行资金流向和配置,使一些不符合市场要求,达不到商业银行信贷底线的项目在审查初始即被摒弃于贷款投向之外,引导了正确经营理念的建立,有效降低了信用风险.二,宏观调控

3、政策对银行经营的影响监管部门陆续将中国银监会办公厅关于防范和控制高耗能高污染行业贷款风险的通知),关于落实环保政策法规防范信风险的意见)等文件转发各商业银行,并提出一系列落实意见,这些政策试图通过对电力,铜,铝,汽车,纺织,公路以及制造行业中的化工,金属制品等行业客户的贷款规模控制,从而限制企业产能和规模的进一步扩大.王呵代商业modernbusiness信贷调控政策的实施,一方面对于金融业优化信贷结构起到了积极的作用.信贷与产业协调配套的调控政策,可以促进区域经济沿着国家鼓励的方向发展,加快转变经济增长方式,有效地防范信贷风险.但同时也带来了一些不利的因素:一是贷款的稳定性不够.银行执行信贷

4、紧缩政策,通过指标限制来控制信贷投入,贷款政策缺乏连续性,也就难以保证信贷的稳定性;二是不利拓展信贷市场.按照贷款规模控制的要求,商业银行今后必须大力压缩调整部分贷款,导致信贷市场一定程度地萎缩,效益受损.贷款的投放范围受限,有效覆盖面缩小;三是部分前台经营人员,担心对政策理解不透,存在一定程度的恐投心理;四是信贷资产风险有加大趋势.部分企业和自然人,认为目前信贷政策从严,担心还贷后难借,采取拖延办法,导致贷款回收困难.处于处置阶段的贷款清收难度加大;五是银行经营风险将不断增加.银行重要利润来源工业企业经营利润及经营环境的变化将会对银行信贷资产带来最直接的影响,一些企业由于缺乏流动资金正常经营

5、变得步履艰难,企业客户还款能力及现金流量大幅减少将对商业银行资产质量带来不利变化,部分受控行业信贷资产有可能急剧恶化,大部分银行贷款依赖性较强的企业还本付息能力下降.三,调控政策下银行经营应采取的措施要正确理解并严格贯彻上级行宏观调控信贷政策,把信贷政策调整看成淘汰风险客户,发展和优选优质客户的良好机遇.第一,提高认识,树立科学发展观.要认真执行国家产业与信贷协调配合的政策,自觉服从结构调整的需要,认识到结构调整也能带来规模,带来效益.要从讲政治的高度坚决不折不扣执行制度,落实政策,配合国家产业政策调整,减少执行过程中发生的政策扭曲.第二,采取相应的配套措施:一是对控制类贷款行业贷款新增严格限

6、制.对控制贷款的行业钢铁,汽车,电解铝,纺织,水泥,房地产,电石,铁合金等九大行业的贷款新增实行名单制管理,贷款投放需上级行上级行经营部门核准;二是上收贷款审批权限.商业银行应逐级上收一些新增贷款审批权限;三是重新进行贷款规模控制.加强贷款发放规模控制,不仅要停止新发生信贷业务,而且还要在今后一段时间内,尽管贷款压降任务较重,仍然要将超标的存量贷款压缩到规定的规模以内.对于属于高耗能高污染重点企业以及属于落后生产能力企业的贷款,制定压缩存量贷款计划;四是为有效控制风险,对教育,纺织,铜铅锌,公路等行业实行信贷政策底线管理;五是对未通过环境评价审批或者环保设施验收的项目,不给予信贷支持,已经发放

7、的贷款,坚决回收;对于区域限批地区的新项目,在区域限批期间不给予任何形式的贷款;对于涉及生产已列入加工贸易禁止类目录产品的企业,严格把握准人和审批,控制贷款用途,对于将贷款用于禁止目录产品生产的企业,坚决限期回收贷款.第三,加强客户贷前,贷中及贷后管理.具体措施如下:一是对受出口退税政策影响的行业在信贷总量上进行控制;_二是对市场适应能力较强的企业,高信用等级企业才可进行新增授信,其他新增客户授信以低风险业务,表外业务为主,以便控制信贷风险及政策风险;三是对盈利能力下降,资产负债率偏高,受政策影响较严重的企业贷款逐步压缩推出,对于加速退出难度较大的客户要提高授信条件,姐提高利率,降低担保率,追加法人担保等;四是在信贷政策底线的基础上提高客户进入门槛,并加强存量贷款客户贷后管理,对利润率下降的客户加快退出的速度.为防范经济周期波动对商业银行信贷资产质量的不利影响,加快信贷结构调整步伐,促进业务持续稳健发展,各商业银行应坚定不移地按照国家宏观调控要求调整信贷结构,抓住整体经济高位运行的契机,加大区域,行业,客户,产品及其结构