农村商业银行创新发展现实手段之思考

1、整合产品 推陈出新 灵活营销 抢占市场农村商业银行创新发展现实手段之思考因势利导 整合产品 推陈出新随着金融管制在部分领域的放松，金融投资品种的丰富，个人理财业务必将得到发展。理财业务为代表的金融服务方式创新，不仅有利于提高客户忠诚度、优化客户结构，而且有利于商业银行提升服务品质、培育竞争能力。农村商业银行目前比较现实的选择，不妨立足于传统业务的整合、创新，围绕中小客户和个人理财，探索研究依托各类存款、小额信贷、以及其他金融投资的产品组合，稳定了现有客户，才有“本钱”扩大市场份额。l 活用通知存款活期存款利率目前是0.72%，一天通知存款利率为1.08%，七天通知存款利率为1.62%，一天通知

2、存款只需提前一天向银行提出支取要求，其便捷程度和活期存款没有太大差别，七天通知存款以七天为理财周期，利率是活期的2.25倍。针对希望存款保持一定的流动性同时想获得较高收益的特定客户群，活用通知存款，可以在充分利用目前利率政策的前提下，开发出一系列理财产品。a）目前在南京市场上已经出现名为“理财宝”的活用七天通知存款的个人理财产品，七天为一结息周期，按利率1.62%结算利息，周期外则按活期利率结算利息。（可为我行开发理财产品提供参考）b）套用单位协定存款方式，开发通知存款和活期存款相结合的理财产品。单位协定存款采用a、b户结算制，约定一定的存款额度存入a户，不足约定额存入b户（a、b户根据是否满

3、足约定存款额为标准自动转入）。套用这一方式，a户分一天和七天通知支取结息，b户则按活期利率结息，这是深受中、小经营户欢迎的理财产品。l 活用定期存款目前，定期存款分三个月、六个月、一年等多个品种，我行“阳湖卡”也具备多品种存款并存的功能，利用这一平台，可以开发具备“定活期存款约定转换”的理财产品，既可吸引客户、集腋成裘，又可推广发行“阳湖卡”。具体做法：约定活期存款的最低金额或定期存款的起存金额，客户陆续存入的存款在活期存款和定期存款之间自动调配，活期按照活期存款计算利息，定期存款按照满足的对应档次计算利息；客户需要取款时按照“后存先取”原则，最大可能延长客户存款对应高收益利率的结息时间。综述

4、 针对不同客户群体的理财产品，是我们拓展市场、争夺客户的“秘密武器”，但只有当“秘密武器”用当其时、用适其人时，才能显示它的威力。因此，为了保证我们的收益，必须有选择、有条件的推广理财产品，理财产品不是要取代传统产品，而是为了留住我们想要的客户（正为他行理财产品所诱惑时）、争夺我们的目标客户。条件是：客户经理要有很强的洞察力和市场敏锐性，才能活用产品。借势发力 灵活营销 抢占市场作为地方性“小”商业银行，我们的生命力就在灵活经营上，什么时候不拘泥于传统，就是我们青春焕发的时候。邓小平“引狼入关”，换来了中国经济的腾飞、换来了中国企业“与狼共舞”的能力。新生的农商行，面对如林之强手、面对激烈的竞

5、争，善于“借势”、“造势”，才能高起点发展、快速度成长。l 他山之石，可以攻玉在金融行业，各种市场化气味浓厚的营销手段已粉墨登场。常州城市商业银行在乐购推出以“月季卡”结算流水尾数为特定号码的抽奖活动；建行也推出了类似活动；中信实业银行曾瞄准“春节”这一充满中国传统文化气息的节日推出贺岁存款；中国银行新北支行则在今年把目标瞄准少年儿童，与多家学校挂钩，推出压岁钱专项储蓄卡；招商银行则在其网站上推出“推荐有礼”活动，激励招行信用卡用户推荐新用户常州尚且如此，何况中国乎？反观我们农商行的营销手段，是不是显得僵化、单调了呢？恐怕部分员工、部分领导还只是拘泥、局限于传统的“请客送礼拉大户上”吧！这固然

6、重要，但毕竟是“上不了台面”的短期行为，而且存在诸多的变数。在不违反金融竞争的相关规定下，借鉴其他银行的观念、模仿零售行业的营销手段，造起的不仅是农商行“主动进攻”的气势，锻炼的可是农商行人“闯市场”的观念、“闯市场”的能力。l 借利率之势，挖灵活潜力信贷高利率过去是我们经营的策略之一，随着金融的深化，现在针对我行中、小客户的竞争已越来越激烈，无论是我们自己，还是监管部门、行业部门、企业自身都表示了利率的压力。政策环境、社会呼声、竞争压力，降低贷款利率势在必行，怎么降？这是一个课题。利率是经济的杠杆，毫无疑问，也是我们农村商业银行风险和收益的计量器。我行利率拥有很大的运作空间，好在我们还拥有“

7、船小好掉头”的灵活性，差别化的利率可以成为我行选择客户的杠杆；祭起“灵活自主”这一法器，制定详实的利率标杆，对忠诚客户、贡献较大客户、我们跟踪的目标客户，在同等条件下施以优惠利率实在是一门学问，是领导者、实干者值得“着力”研究的焦点！l 优势互补，快速成长在合适的时机，寻求战略合作伙伴，牺牲部分眼前利益，弥补我行在短期内无法完善或迫切发展的领域，借势而行，以“他人”之“新”来革除“我行”之“旧”，实在是摆在我们面前值得远虑的决断。因为金融业全面开放已在眼前，“淘金者”即将来临，守着“金矿”不开发的“土著命运”只能是“挨打与落后”！四大国有商业银行可能“高傲”、不愿低头（这是“国有”之通病），我们是否可以考虑诸如华夏、招商、广发、浦发等新兴股份制商业银行、其他地方性金融机构、“小小联合”照样可以有一番作为？在条件成熟的时候，以业务甚至是资本的相互融合来达