毕业论文论我国机动车业保险的发展

1、中南财经政法大学2009届本科生毕业论文（设计）本科生毕业论文（设计）论文题目：论我国机动车辆保险的发展姓名：学号：班级：自考秋季保险三班年级：大学二年级专业：保险学院：保险职业学院指导教师：完成时间：2011 年 2月 5日作者声明本毕业论文（设计）是在导师的指导下由本人独立撰写完成的，没有剽窃、抄袭、造假等违反道德、学术规范和其他侵权行为。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。毕业论文（设计）成果归中南财经政法大学所有。特此声明。作者专业： 保险作者学号： 004409210187作者签名： 2010年2

2、 月 5 日（手填时间）14论我国机动车辆保险的发展韩天宇on the development of chinas motor vehicle insurancehan,tian yu2010年2月5日摘 要 据统计，截至2007年12月底全年业绩，期内营业额增24%至886.68亿元(人民币,下同)，主原是国家实施机动车交通事故责任强制保险，带动机动车辆保险的营业额增24.4%至620亿元，已赚净保费增28.4%。在我国机动车辆保险发展壮大的同时，不少问题也随之出现。险种多元化使保险公司面临严重的挑战，保险诈骗给国家及保险公司造成巨大经济损失，保费高、赔付率高使保险公司进退两难。为了解决这些

3、问题，就必须健全保险公司的内控机制，提高被保险人的风险意识，加强保险法规的力度。关键词：车辆保险；市场发展；风险意识；汽车市场； abstract according to statistics, as of the end of december 2007 annual results, 24% increase in turnover during the period to 88.668 billion yuan (rmb), the main national implementation was originally compulsory traffic accident liabi

4、lity insurance, led the turnover of motor vehicle insurance increased 24.4% to 62.0 billion, net premiums earned increased 28.4%. in the development and growth of motor vehicle insurance at the same time, many problems began. diversified insurance so that insurance companies face serious challenges,

5、 insurance fraud and insurance companies to the country caused huge economic losses, higher premiums, claims to insurance companies rate dilemma. to solve these problems, we must improve the internal control mechanism of insurance companies to raise awareness of the risk insured, the insurance laws

6、and regulations to enhance the strength.key words: vehicle insurance; market development; risk awareness; automotive market; 目 录一、引论4二、我国机动车保险市场发展的现状5三、我国机动车保险市场存在的问题6（一）保险公司承保利润连续三年亏损6（二）骗保，占保险公司车险赔款总数10%7（三）简单价格竞争，服务和产品渠道等重视不够7（四）国内兼并重组将影响车险市场7（五）车险销售中回扣率过高7 四、车险市场原因状况分析8（一）要规模还是要效益，产险公司经营理念需转换8（二

7、）以传统渠道为主对，对中介渠道依赖明显8（三）信息不对称，各大保险公司之间信息不公开8（四）保险公司监管不到位，人才缺失9五、完善我国机动车辆保险的对策9（一）强化服务意识，适应市场，在竞争中求发展9（二）积极鼓励汽车保险业务创新10（三）加大市场拓展力度，建立多形式、多层次的营销渠道10（四）加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质10（五）运用法律武器，依靠内外力量，努力防范道德风险11（六）加快立法进程，进一步完善机动车辆强制责任保险11（七）加强机动车辆强制责任保险，提高保障范围和程度11（八）推进机动车辆强制保险，提高责任保险赔偿的责任基础12（九）建立机动车辆交通事故特别补偿基金

8、，促进机动车辆保险的发展12六、小结12主要参考资料 13一、引 论 1汽车保险的含义在了解汽车保险之前,先介绍一下保险的含义。中华人民共和国保险法所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险

9、人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。2汽车保险的分类 机动车保险按照承保条件分为主险和附加险,见下表。机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加全面,发生事故后可以解决的更加全面。自1950年我国机动车辆保险开办以来，通过长期的曲折发展终于到20世纪后期在各保险业务中成为财产保险的第一大险种，

10、并保持高增长率随着我国私人购车比例不断增加,汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。当前各保险公司必须清醒认识的首要问题是该如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战。汽车保险是财产保险中份额最重的一项,随着保险市场的逐步开放，特别是加入世贸组织以后，对国内汽车保险市场既会产生积极影响，创造许多新的机遇，也会有许多不利因素，带来客观挑战。这些问题大致可以分为两类，一类是由于经营综合环境的缺陷，包括一些保险理论 、法律环境、市场环境和人们的保险观念方面的缺陷导致的问题。另一类是由目前客观条件（如道德滑坡、社会诚信体系不健全等）导致的问题。在本文中，笔者将从以下角度对我国机动车辆保险发展问题

11、展开探讨：二、我国机动车保险市场发展的现状我国自开办汽车保险以来 ,经过近 30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国机动车保险市场尚处于市场发育初期，汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失，行业自律缺乏，风险防范和市场监管能力薄弱，险种设计,费用厘定不清的严重问题，“投保容易理赔难”成为保险市场的通病。根据公安部信息，截至2009年6月底，中国机动车保有量超1.7亿。2009年上半年，中国私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。2006年-2008年国

12、内汽车保险保费收入情况2006年2007年2008年1-8月保费收入(亿元)1107.871484.31184.19同比增长29.10%34%16.63%占产险公司业务比重70.10%71.10%68.58%在我国保险业，汽车保险有着不可撼动的地位。2006年，中国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%；2007年中国车险业保费收入为1484.3亿元,同比增长34%，占财产险公司业务比重为71.1%，对产险保费增长贡献率为73.9%（财险公司用车险扩张市场份额）；2008年的车险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能力减弱的影响

13、下，行业增速明显放缓。2008年1-8月，中国机动车辆保险保费收入为1184.19亿元，同比增长16.63%，占财产险公司业务的比重为68.58%。其中，交强险实现保费收入385.91亿元，占车险保费收入的比重为32.59%。汽车保险稳居国内产险业第一大险种。 目前国内经营车险的保险公司主要有9家：人保、太保、平保、华泰、华安、天安、大众、兵保和永安。从市场份额看，我国车险呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主导的格局，三大产险公司占据了一半以上的市场份额，其中人保财险占到41左右的市场份额，太平洋占11%，中国平安占大约10的份额，分列前三甲。从发展趋势上来看，随着市场主体的增加，三大财险公司

14、的市场份额会有小幅的降低。车险创造的现金流，诱惑保险公司争先恐后进入车险市场。然而，中间环节费用增长导致成本增加、骗保等现象的长期存在，也让这第一大险种处于持续亏损的尴尬境地。用车险来扩张市场的初衷在持续亏损的压力下，对产险公司构成了不容忽视的潜在风险。而未来国内车企兼并重组的全面展开、车险行业售后服务与产业发展规模速度不相协调等因素还将在更长久的时间内对国内车险市场形成不能忽视的压力。三、我国机动车保险市场存在的问题（一）亏损大户，承保利润连续三年亏损作为国内财产险市场龙头险种的车险，同时也是亏损大户。2006年以来,产险市场已连续三年出现行业性承保亏损,08年承保亏损更是高达125亿元,综

15、合成本率达106.7%。而09年车险赔款支出却呈同比增长之势,在总赔款支出中占比高达73.79%,其中,交强险赔款支出同比增加117.78%。据了解，保险公司的赔付率在60左右时，如果成本控制得当，还有可能实现盈利，但当赔付率达到70时，因为人力资本的支出、营运费用、固定费用等成本的分摊，保险公司必然出现亏损。车险比例越大，亏得就越多。车险占产险公司业务比重过大，对于整个产险公司和车险行业来说都是风险。按照业内普遍的做法，保险公司一般会采用车险作为提高市场占有率的途径，用车险承保收入的投资收益来弥补承保亏损。而投资市场的不景气则造成了车险业务亏损短期内难以弥补。（二）骗保，占保险公司车险赔款总

16、数10%根据北京保监局的统计，目前约有10%的车险赔款属于欺诈，是保险公司另一个不利因素。车险诈骗是一个全球性的通病，有数据显示，国外每年的车险诈骗保额达到赔款总额的10%至30%。车险骗保行为导致保险公司利润下降，对亏损情况雪上加霜。车险骗保案件频发，导致保险公司为此支出的费用大幅增加。由于市场竞争的激烈，为了缩短赔付时间，保险公司往往放松对车辆的核查。而简化交通事故理赔程序等政策在方便了车主的同时也为一些骗保的机构和个人创造了条件。（三）简单价格竞争，服务和产品渠道等重视不够目前，我国车险行业在一定程度上已经开始了价格战。各大产险公司应对竞争对手最普遍的方式要么是降低价格要么是增加保险内容

17、。而关于长期发展的服务渠道等重点问题遭到了忽视。产险公司的经营策略也在一定程度上加重了车主看重保险价格高于售后服务的不正常情况。 在保险行业的赢利模式没有发生根本扭转的前提下，“车险自律公约”虽经三次调整，但若想形成长效机制还很困难。（四）国内兼并重组将影响车险市场2009年，汽车企业兼并重组陆续展开，从广汽收购长丰开始，到北汽福汽的重组意向报道，从汽车产业长期发展来看。兼并重组对于兼并企业都有很大的好处，这些企业将得到政府更多政策方便的支持。然而对于汽车保险而言，兼并重组带来的被兼并企业的服务体系的并入和缩减，使得这些企业原有车型的零配件价格和维修价格上涨。为保险公司带来了增大赔付成本的风险

18、。（五）车险销售中回扣率过高我国保监会规定车险销售可提取8%返利，但实际中往往过高。由于目前机动车经销商掌握80%的客户资源，几乎垄断了机动车保户特别是近年来迅速增长的信贷购车客户。很多保险公司为了扩大市场占有率和提高业务，往往通过给经销商大量的回扣的方式获取顾客，所以保费的大部分都被机动车经销商拿走了。一般的机动车经销商可以得到保费的20%30%，最高的可以拿到40%50%，在广州甚至可以达到70%。说明数据来源，保证学术文章的准确性！并且一些保险代理人和保险公司工作人员职业水平低下，抓住新车往往不太容易出险的特点，收取保费后却不交给保险公司，而以“应收保费”的名义挂账。一年保险期过去，如果

19、车主不出险，保费就进了代理人的腰包，而如果出了险，保险公司又会以没有收到保费为由拒绝理赔，使车主蒙受损失四、车险市场现状原因分析（一）要规模还是要效益，产险公司经营理念需转换规模计划指标仍然压得基层公司的经营者不知如何是好，有时只好不惜代价或甚至不择手段去完成规模指标。按保费规模核算经营费用和佣金的旧核算办法和排列位次在保险公司还相当普遍。这是造成市场混乱的重要原因之一，如何处理好这个问题， 是要规模还是要效益已经成为车险发展的首要任务。（二）以传统渠道为主对，对中介渠道依赖明显截至2008年年底，全国共有保险专业中介机构2445家，兼职代理机构136634家，营销人员2560532人。全国保

20、险机构通过保险中介渠道实现保费收入8043.50亿元。同比增长38.84%。占全国总保费收入的82.21%。全国中介共实现业务收入720.02亿元，同比增长19.88%。全国专业中介机构整体盈利25502.19亿元，同比增长30.81%。(数据来源：保监会)保险公司间的激烈竞争导致汽车保险代理人大量涌现，这一方面促进了汽车保险业务的销售，另一方面也出现了众多问题，尤其是高回扣与高佣金现象日益严重，加剧了保险公司间的恶性竞争，甚至汽车保险行业一度出现了全面亏损状态，如何规范汽车保险市场的发展成为急需解决的问题。（三）信息不对称，各大保险公司之间信息不公开据某些车险业务理赔相关人员反映，从其他保险

21、公司转投的客户赔付率最高。因为，由于这部分信息的不对称，导致这部分人群的投保记录相对而言并不清晰，会给新保险公司带来更大的理赔风险。业务竞争使保险公司之间信息封闭，机动车车主的理赔及修车信息无法共享。要规避这种风险，需要将各保险公司发生的骗保材料和存疑的赔案材料收集起来进行必要的处理，建立一个全行业的车险欺诈数据库，以便各保险公司能够信息共享，这样会使各家保险公司获得更大的收益，也是为了更好的建设中国的保险业市场。（四）保险公司监管不到位，人才缺失 车险是扩大公司品牌、占有市场的最简单快速的险种。快速发展的后果是业务的膨胀速度快于管理管控的速度、服务提供的速度。为了业务发展，放宽了核保要求，却

22、因此承保了较多高风险业务或垃圾业，这是保险公司的监管不到位。业务虽然快速发展，但是理赔的人力和技术跟不上，只能满足基本维持理赔运作的功能，无法或较少从接报案、查勘、估损、物损报价、人伤管理、核赔、诉讼管理中投入资金、技术、时间进行系统改进，从而也没有能力从理赔各流程环节对客户、查勘员、修理厂、公估公司进行风险、效率管控，因此国内各个保险公司大量需要保险技术性人才。五、完善我国机动车辆保险的对策对策应在一定程度上与上述存在的问题对应，说明通过这些手段措施，如何改善了我国机动车保险的现状建立机动车辆强制责任保险对于整个机动车辆保险制度至关重要，直接关系到机动车辆自愿保险的生存空间、保险公司的切身经

23、济利益以及机动车辆保险制度能否健康运作。 （一）强化服务意识，适应市场，在竞争中求发展 在21世纪经济高速发展的时代“服务至上”原则已经被大多数人认同。在保险市场多元化竞争格局下，保险企业的竞争从某种意义上说就是服务质量的竞争，谁能为客户提供及时、完善的服务，谁就占有了市场竞争的主动权。保险公司的优质服务，在现代社会中内容是十分丰富的，比如网点分布、窗口形象、职工服务水平、企业精神，企业文化以及在法律、法规和有关规定范围内尽量给保户提供各种方便等等，可以说，保险企业的服务贯穿于展业宣传、签单承保、防灾防损、查勘理赔过程中的第一环节。面对激烈竞争的车险市场，在上述环节中，尤其要重视做好理赔服务工

24、作。当前，车险理赔已成为社会关注的热点，理赔的准确与否、及时与否、对保户的方便与否是保户最关心的、实实在在的内容，因此，财险公司应当把理赔作为保险优质服务的出发点和归宿，作为保户满意与否的根本标准，尽量简化手续，提高理赔速度，如推行简易赔案处理办法和现场决赔办法等，通过实行优质快捷的服务，赢得保户的信赖，提高市场占有率。近年来，中国人保相继推出了查勘定损人员持证上岗、保赔分离、全日制不间断24小时值班等一系列举措，并实行理赔承诺制，规范理算操作程序，大力开展机动车辆保险创名优工程活动，大大方便了保户，提高了理赔的服务水准和服务效率，受到了社会的广泛赞誉，取得了较好的效果。 （二）积极鼓励汽车保

25、险业务创新针对当前运输行业不景气，车主负担较重，保户投保积极性下降的客观情况，要确保机动车辆保险业务的巩固发展，就必须以变应变，顺应形势要求，积极转变业务发展战略。不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证,业务创新是保险公司的生命线。目前,由于我国对保险业施行较为严格的监管制度,保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作,保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严,限制太多,不仅降低了保险业务创新的效率,影响保险公司业务创新的积极性,同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展 （三）加大市场拓展力度，建立多形式、多层次的营销渠道保险中介是保险市场

26、发展程度的标志，欧美发达国家中介在车险营销中起到了非常重要的作用。如美国汽车保险业务中代理人、电话、互联网业务分别占675%、215%、09%，由于国外车险承保利润普遍很低，甚至于亏损，在这一状况下，各家保险公司都在致力于探索新的直接销售方式，如网上销售、电话销售、直邮等，以减少对中介的依赖，降低中间费用。由于车险的被保险人具有分散的特性，中介业务仍是国内车险业务中重要的组成部分，今后的发展趋势是根据外部市场情况、内部经营能力优化营销模式，加大非代理业务等新的渠道（如网上投保、电话销售等）拓展力度。 （四）加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质 保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的

27、要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求，保险人员不仅要有熟练的专业技术，还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验，还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务，还要能了解国际通行的车险先进管理办法，做到一专多能，更加适应中国车险市场的需要。 另外，准确的市场定位。准确的市场定位是保证车险业务持续、稳健发展的重要根本,是关系保险公司生存与发

28、展的关键问题。严格监管的市场中保险人也可进行市场定位,但受到一定限制,市场化经营下,则可充分通过市场定位来实现自身的经营目标。市场定位包括价格与手续费定位、服务定位。不同公司将有不同的市场定位,例如小、新公司可根据自身情况定位于部分客户,通过特色化、个性化服务来吸引目标客户；大公司则可在不同客户群体之间实行差别化,用差别化应对小公司的特色化,而又不对其原有业务规模造成太大影响。在此有必须提到服务定位,市场化经营下服务竞争将愈发重要,有观点认为市场化经营下保险人应提供全方位服务,作为一种趋势这无疑是正确的,但在目前车险费率刚刚放开的情况下,各保险公司将主要精力投入到凸出个性化服务上,逐步过渡到全

29、面服务,否则就将本末倒置。（五）运用法律武器，依靠内外力量，努力防范道德风险 合理的运用法律武器是很化解道德风险的重要方法，是每家保险公司的重要的课题，笔者认为首先要加强对保险法和刑法内容上的宣传力度，这样才会更好的对诈保行为产生强大的震慑作用。其次是加大对诈保行为的打击力度，加强与执法部门的合作，对凡有疑问的赔案，一定要通过认真的核查，诈骗事实确立的情况下一定要严厉打击，不仅要拒赔，而且对性质恶略的要经行曝光和经行起诉，让骗保者受到严厉的惩罚。最后是健全内控制度，严格理赔审核，防范骗保的关键在于内部，只有自己强化了内控制度，才能更好的提高办事效率，防止诈骗行为出现。（六）加快立法进程，进一步

30、完善机动车辆强制责任保险机动车辆保险强制责任保险的定位，其存在的前提首先应是机动车辆强制责任保险法（或条例）的存在。世界各国关于机动车辆强制责任保险的立法，主要有三种模式，一是以道路交通法规规范；二是以道路交通法规赋予强制投保或提供保证的法律依据，其余有关事项则由保险法规范；三是在保险法规及交通法规之外，制定专门的单行法规。鉴于我国尚无道路交通法，而保险法又是以商业保险作为主要规范对象。故我国采取第三种立法模式为宜，即制定单行法规规范和调整机动车辆强制责任保险运行的原则和关系。（七）加强机动车辆强制责任保险，提高保障范围和程度机动车辆交通事故的损失包括人和物两个方面，世界上实行机动车辆强制责任

31、保险的国家绝大部分仅保障人，而对物的损失则主要通过商业保险加以解决，这是由设立机动车辆强制责任保险的宗旨所决定的，其保障的核心对象为人。机动车辆强制责任保险定位于政策性保险，为体现公平，其保障程度应界于社会保险和商业保险之间，即其保障程度高于社会保障。我国应改变现行赔偿限额按照事故确定的方法，改之以按事故受害人加以确定。强制责任保险无论在保障范围上还是在保障程度上，只能是基本的，对超出基本以上部分的保障应通过自愿保险来解决。（八）推进机动车辆强制保险，提高责任保险赔偿的责任基础机动车辆强制责任保险赔偿的责任基础可分为“过失责任”和“无过失责任”。鉴于我国社会经济发展水平的现状，现阶段机动车辆强

32、制责任保险尚不能以“无过失责任”作为赔偿的责任基础。但考虑到受害人举证的困难，为了更好地保障受害人的利益，可规定举证责任主要由行为人（车方）承担，即实行“准无过错责任”，待条件成熟时，再向“无过失责任”作为赔偿基础过渡。 （九）建立机动车辆交通事故特别补偿基金，促进机动车辆保险的发展 建立和实施机动车辆强制责任保险，其主要目的在于保护交通事故受害人的合法权益。如何保障交通事故逃逸的受害人的合法经济利益，尤其是抢救的医疗费用以及死亡的丧葬费用，是机动车辆强制责任保险制度建设中不可忽略的一个大问题，继续按照“道路交通事故处理办法”的有关规定由保险公司垫付，则无论在保障程度还是成本核算上都不能得到较好的解决，故应借鉴国外的做法，建立机动车辆交通事故特别补偿基金，按机动车辆强制保险的保费比例提取，由国家再保险公司管理，日常支付委托保险公司办理，对交通事故逃逸的受害人补偿范围和标准参照强制责任保险执行，由保险监管机关对保险公司和再保险公司运作的全过程实施监督。 六、小 结总之，我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验