新形势下农村信用社风险控制策略研究

1、新形势下农村信用社风险控制策略研究 摘要：农村信用社是农业和农村发展的基本保障，信用社将社会闲置资金筹集起来，以信贷方式为农村企业、个体经营者与农民提供融资支持，在推动农村社会经济发展方面起到了重要作用。但是，在市场经济深化发展和社会转型发展背景下，我国信用社面临的风险越来越大。本文主要针对新形势下，如何加强农村信用社风险控制问题，进行深入探讨，并提出了完善农村信用社风险控制的有效策略。 关键词：农村信用社；风险控制；信用等级 中图分类号：f832.35 文献识别码：a 文章编号：1001-828x（2016）015-000-01 在市场经济条件下，来自各方面的风险都增大，金融机构也会在处理业

2、务时面临信用风险、市场风险等，信用风险是产生影响最大的，如果借款人违反了当初签订的借款合同，那么信用社就要面临巨大的经济损失。为此，农信社必须要完善风险评估和控制体系，增强风险控制与管理能力，以促进自身可持续发展。 一、农村信用社加强风险控制的必要性 第一，强化风险控制，是农信社实现现代化金融机构转化的重要手段。现代化的银行对于风险应具有多种能力，不仅能及时的发现风险，而且还能对风险进行有效管理，并采取正确方法对风险进行化解，不断提升和完善内部的管理能力，才能使农信社更具现代企业特点，符合时代发展和改革的要求。第二，农信社加大对风险的控制，是走向稳定经营、高效发展的必然选择。现代的金融市场，已

3、经走向了多元化的发展，竞争异常激烈。农信社面对这样这样的大环境，想要长期生存并实现原有地位的保持，就必须从全面出发，不断学习和提升，并引进先进、科学的管理理念，加强对风险的评估和控制。对于风险的管理以及控制，农信社必须从全面出发，并对每个环节和流程进行管理，并不断增强整体的能力，才能成功规避风险，减少损失。第三，我国的金融体系改革随着进度的推进不断深入和发展，农信社也发挥出了巨大作用，推动着农村经济向前发展，并不断的增强自身的盈利能力。但与此同时，在管理方面也暴露出了很多问题阻碍着农信社的发展，影响了农信社的声誉。 二、农村信用社风险产生的主要原因 （一）资金短缺和投向单一 从目前来看，我国农

4、村小额贷款主要来源于国家扶贫贴息贷款、国家捐助以及国际援助等，由于这些资金并没有可靠的后续来源保障，因此非常容易造成资金链的断裂。很多农户在贷款后的一两年，项目会由于资金短缺使贷款需求无法得到满足，造成经济上的损失，这样看来，小额贷款具有的风险也较高。再就是，很多农户的小额贷款往往集中在几个投资项目上，产品太过单一，这也是造成风险居高不下的重要原因。 （二）利率和期限缺乏灵活性 我国的农村小额贷，贷款利率一直实行的是低利息，虽然对于农村企业和农户是一种优惠政策，但这种低利息贷款利率却与小额信贷机构上的一些特点相矛盾，这就造成了利率风险的出现。贷款低利率的优惠政策，同时也适用与中小企业和已经致富

5、的农民，他们会借助这个优惠政策获得资金，这就使得很多资金的流向了不需要扶持的企业或者农户手中，造成扶贫目标的偏离。另外，小额信贷的期限与农业经济的生产周期很多都是不相符的，造成了资金在运转上无法得到高效的使用，直接影响了小额贷款资金的利用率。 （三）农户信用等级评定制度不健全 要获得农村小额信贷，是要符合一定条件的，并不是随意的农户都可以申请成为贷款对象的。一般的小额贷款，会将贷款借给有贷款意向和有能力还款的中低收入农户。但实际的操作中，是有很多制约因素的，会影响最终农户的信用评定，例如，村干部会在小额贷款方面受到一定的特殊照顾；另外，农户的资料会存在虚假数据，影响信用评定；农信社对于信用评定

6、存在复审程序的单一性，这在评级准确性上会有一定程度的影响。这样看来，信用等级的评定带有不准确性，因此就容易造成贷款额度的不准确，那么风险隐患就会出现。 （四）农村小额信贷贷后管理不到位 我国的农村小额信贷长期都存在“重放轻管”的现象，因此，贷款的使用情况并不能及时得到跟踪和反馈，出现的很多问题也不能及时的被发现，采取及时措施进行修改。再就是，要使资金能够得到合理、高效的利用，就必须对贷款人进行相关技术培训，但现在农信社就是没有这方面的培训，这就在很大程度上加大了信贷项目的失败率，而且很多贷款到期根本都无法全额偿还，这种现象现在是较为严重的。 三、加强农村信用社风险控制策略 （一）加强和完善管理

7、制度，减少风险 农信社在制定管理流程时，一定要从信贷风险评估与控制的角度出发，主要包含三个方面的内容，即风险识别、风险评估及风险监控等。要对管理制度不断的完善，并开展信贷“三查”，制定出相关制度，加强对各部门的风险控制，减少违规违纪行为的发生。建立和健全信贷责任制，加强信贷动态管理，并落实责任，强化考评。重视贷款制衡机制的建立和健全，并对信贷开展有效的转授权管理，并根据贷款的不同种类和特点制定不同制度，与时俱进的做出调整。不断改进和完善信贷的流程，使其更具有全面性和高效性，提升整体的管理的质量与效率。 （二）完善信贷风险评估和控制的组织结构 要健全和完善信贷风险组织结构，一般会从三个原则出发：

8、第一，全面管理原则。这个原则是指，风险的评估和控制一定要从农信社各部门、各环节、各流程上来开展，涉及的人员是全体工作人员，涉及的部门是农信社的所有职能部门。就是说在农信社开展管理以及经营时，要加强风险的评估、控制，并且通过风险控制机制的创建，和企业文化的宣传，来不断的健全和完善风险控制体系；第二，程序性原则。这个原则强调的是重视审批授权、执行音管理以及监督审计这三个重要的系统程序；第三，协同效应原则。这个原则强调的是职责的落实，每个部门必须明确和清晰自己的职责，并且通过信息正确传导，来加强执行增强落实的力度，实现各部门的有效协作，全面提升农信社整体效益。 （三）完善小额信贷风险规避与预警机制 客户信用等级评定对于农信社是一项重要工作，对于规避信贷风险采取有效、合理、科学的评分机制是非常关键的。农信社会根据评分的结果，确定贷款的额度、期限以及利率等重要项目，因此评分结果的准确性是一个非常关键的因素。农信社在小额贷款前，必须开展信用评级工作，这样会对各种风险做出具有综合性和科学性的分析，将风险提前做出控制，因此农信社开展的这种风险预警机制是非常有必要的。现在农信社开展的具体的风险预警方法是通过评估模式的创建