中国消费信贷市场发展问题及对策[完整]

1、郑州大学西亚斯国际学院本科毕业论文（设计） 题 目 中国消费信贷市场发展问题及对策 程凌燕 职称 讲师 阮翔 20081232131 专 业 金融学 金融一班 院（系） 商学院经贸系 完成时间 2012年-4-17日 中国消费信贷市场发展问题及对策摘 要近年来，经济全球化的趋势加强，我国的经济发展也进入了快车道。目前我国已经进入买方市场经济，经济增长速度过快，造成产能过剩和产品过剩的状况。如何解决这一不利于我国经济健康发展的问题，成为政府急需解决的问题，为此，国家大力发展个人消费信贷，促进国内消费需求，来刺激我国市场的活性，促进经济增长。本文运用所学知识，首先，消费信贷市场相关理论进行概述，分

2、别介绍了消费信贷的概念和消费信贷的形式；其次，深入分析了中国消费信贷市场发展现状；然后，在此基础上，详细分析了中国消费信贷市场在发展过程中存在的问题；最后，针对目前我国消费信贷市场存在的一些问题提出一些对策建议，并希望这些建议对我国消费信贷是市场的进一步发展有一定的帮助。关键词 消费信贷；市场；问题chinese consumer credit market development problems and countermeasuresabstractin recent years， economic globalization trend strengthen， the economic

3、development of our country has entered the fast track. at present our country has entered a buyers market economy， economic growth rate is too rapid， caused by excess capacity and the situation of overproduction. how to solve this one is not conducive to the healthy development of chinas economic pr

4、oblems， become a government to solve the problem， for this， the state vigorously the development of personal consumer credit， the promotion of domestic consumption demand， to stimulate the activity of our country market， stimulative economy grows. in this paper， using the knowledge， first of all， th

5、e consumer credit market provide an overview of the theory， which introduces the concept of consumption credit and consumption credit form； secondly， in-depth analysis of the chinese consumer credit market development present situation； then， on the basis of this， a detailed analysis of the consumer

6、 credit market of china in the development process in the problem； finally， in view of the present our country consumer credit market some of the problems put forward some countermeasures and suggestions， and hope that these suggestions for chinas consumption credit is the further development of the

7、 market must have the help of.key words consumer credit； market； problem目 录中文摘要i英文摘要ii引言11 消费信贷市场相关理论概述11.1 消费信贷的概念11.2 消费信贷的形式22中国消费信贷市场发展现状23 中国消费信贷市场存在的问题333454对策66677结论8致 谢9参考文献10引言消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷，主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋（房产抵押贷款例外）和各种劳务。中国的消费信贷始于20世纪80年代，以亚洲金融危机为分水岭，可以分为两个不同的

8、阶段。1997年亚洲金融危机爆发前，中国消费信贷业务处于试点探索阶段，消费信贷业务发展较为缓慢，信贷规模小、品种少，仅限于住房、汽车、教育助学等有限的领域，消费信贷并没有引起商业银行的重视，在很大程度上是作为一项政策性贷款实施的。1997年亚洲金融危机爆发后，中国受到较大的外部冲击，出口规模锐减，消费和投资需求严重不足，就业压力增加，为此，中国政府制定了以扩大内需为目标的宏观经济政策，支持和鼓励商业银行开展消费信贷业务。自此，消费信贷业务摆上了各家商业银行的重要议事日程，驶入了规模扩张的快车道。1 消费信贷市场相关理论概述1.1 消费信贷的概念“消费信贷”这一用语被广泛运用于国内外文献、专著和

9、生活中，对于消费信贷的解释有很多的不同。因此，在此基础上深入研究中国消费信贷市场问题前，需要对于信贷消费的概念进行重述。国外关于消费信贷的解释有狭义和广义的分别。狭义的消费信贷是指那些在消费领域内以消费者为对象的信贷业务，既同时包括银行和贸易在内的涵盖消费领域的信贷，也包括政府对居民的市场消费信用和进行的信贷担保业务。广义的消费信贷则包含狭义的消费信贷和大宗消费的抵押信贷1。在此基础上，笔者认为，消费信贷是指为了生活消费的需要，金融或商业机构以货物、货币等形式向有一定支付能力的消费者提供信用，消费者在将来的某个时期偿还的一种信贷行为和信用体系。消费信贷是金融业发展到一定阶段的产物，是商业银行为

10、满足国民日益增长的消费需求，开拓的新业务。个人消费信贷业务的开办，是国有商业银行为适应中国社会主义市场经济体制的完善与建立，适应国家财政体制改革政策，适应国家金融国际化发展趋势的一系列综合改革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。1.2 消费信贷的形式商业银行消费贷款因贷款对象、资金需要复杂多样，因此，消费贷款操作有些不同于其他商业银行贷款的方法和策略。就商业银行消费贷款的形式来说，一般有三种形式。第一种是直接贷款方式，一般先由客户提出贷款申请，商业银行在对客户资信状况进行调查的基础上对符合贷款标准者发放贷款。第二种是储蓄与贷款

11、结合形式。消费者首先根据自己的收入情况，一次性或分期地在商业银行存款，当存款额相当于欲消费商品价格的一定比率时，由商业银行向消费者提供贷款。以后，消费者需继续存入存款，直到存款总额足以偿还商业银行贷款本息为止。这种贷款的优点是同储蓄相结合，既安全又简便。第三种是间接贷款方式。在消费者购买耐用消费品时，企业以分期付款方式将商品赊销给消费者，然后凭发票向商业银行申请贷款。形式上，商业银行将贷款给了销售企业，实际上是为消费者分期付款提供的贷款，因而也属于消费信贷2。2中国消费信贷市场发展现状我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，但真正迅速发展却是在20世纪90年代末期开始的，1997年底，我国消费

12、信贷规模仅有172亿元，1999年全国贷款总额达到1 396亿元，到2010年更是达到了5.4万亿元。在我国信贷市场规模扩大的同时，我国的消费信贷结构也发生日益变化和不断完善，消费信贷结构呈现多元化发展趋势，信贷产品已经从原来的单一消费信贷发展到十几个信贷品种：首先，房地产消费信贷。由于我国房地产业的快速发展，个人住房消费信贷业务获得迅猛发展，1998年，我国个人住房贷款的规模仅为427亿元，到2010年就已经达到29857亿元，增加了50多倍。 其次，汽车消费信贷。随着我国汽车市场的繁荣发展，汽车消费信贷成为我国消费信贷业务的重要组成部分，近年来获得了长足的发展，到2010年底，个人汽车消费

13、信贷的规模就已超过3000亿元3。 除此之外，校园助学贷款、个人旅游贷款、实用大件消费品贷款等多种消费信贷业务获得迅速发展，消费信贷的结构呈现多元化、高增长的发展趋势。随着我国经济的快速发展，消费信贷市场发展的经济条件、市场条件、制度条件的逐渐成熟，我国消费信贷的需求市场将呈现出反应时代发展的多样化发展的趋势。同时，为了更好满足消费者多样化的消费信贷需求，这就要求消费信贷提供者提高高质量的服务水平、更加有效的降低信贷成本，这就需要联合更多有条件的公司机构，比如保险公司、销售商、农村信用合作社等金融机构介入消费信贷市场，逐步打破我国消费信贷业务高度集中的现象，使消费信贷市场保持良好的竞争态势，提

14、高我国消费信贷业务开展的效率和有序。目前，随着全球经济金融一体化趋势的加强，我国的居民，特别是处于东部发达地区的较为富裕的居民，已将个人的信贷消费作为一种科学有效的消费行为，但是，由于我国经济发展存在不平衡的现象，我国居民在整体的消费观念方面也呈现出不平衡的特点。从而，我国的消费信贷市场发展也将经历从大型城市到中小型城市再到农村地区、从东部发达地区到中部较发达地区再到西部欠发达地区、从高收入人群到中等收入人群再到低收入人群的发展过程。3 中国消费信贷市场存在的问题目前，随着我国经济的快速发展，各银行为适应市场需要，拓展金融业务服务范围以满足我国正常消费需求而纷纷开展了很多的贷款品种，从而使我国

15、消费信贷市场也得到了很大程度的发展。但是信贷消费作为启动消费、拉动经济增长的重要举措，至今并未产生预想的效果，究其原因是因为中国消费信贷市场还存在着诸多问题，比如说消费信贷机会不均等、居民消费意识淡薄等等，严重制约消费信贷快速发展，其具体存在的问题如下：消费信贷涉及消费者、金融机构、企业、国家管理和执法部门，要让消费信贷正常发展，必须通过立法规定有关方面取责和权利、义务，以便各司其职，各负其责，相互配合，协调发展，但目前我国还没有形成配套的发展消费信贷系统。消费信贷机会均等是指个体的消费者在相同的消费信贷条件下与其他人享有相同的获得消费信贷资格的机会这是法律平等、公平价值在消费信贷问题上的体现

16、4。消费信贷条件根据消费信贷的特征只能以消费者的信用、偿债能力、经济水平为借贷依据。而目前我国全国性或地方性的信用监控制度未完全建立起来，对不同人群的消费者的信用难以进行长期有效持续的监控，商业经营者为保护自己的利益不受损失，经常将职业、年龄、户籍、收入水平等作为消费信贷的条件，这就会造成不同的消费者获得消费信贷的机会不均等，因为消费者自身各种情况的差异而产生不同，造成了消费信贷不公平的现象。储蓄是我国居民对于金钱的最大处理偏好。我国传统文化在消费上奉行保守主义，反对享乐主义，讲究量力消费。二是关于金钱的效益观念淡薄。我国居民部分个人只看到消费信贷需要交纳手续费、利息及按时还款压力的负担但是没

17、有意识到提前消费可以及时的改善生活。更没有意识到国家发生通货膨胀会造成物价飞涨的大局意识。三是防止过度消费和通货膨胀而制定的抑制性政策加重了居民消费 保守的心理定势。影响消费信贷普及的因素中对“消费信贷不了解”、“没有借贷消费的习惯”、“居民的收入水平低”、“办理条件苛刻、手续繁琐”等原因明显高于其他因素。“量入为出”是居民消费普遍适用的原则5。然而，对“量入为出”的不同解释却反映出不同的消费观念。现代的消费信贷的“量入为出”观念是将现在的消费支出负担转嫁到未来的个人收入上；而我国古代传统的“量入为出”消费观念则是将现在以及未来的消费支出建立个人当前的实际收入上。这两种不同的消费观念决定着消费

18、者对于消费模式的选择，从而决定我国消费信贷市场的发展水平。我国农村的消费观念仍然停留在量入为出阶段，负债消费观念不被接受。自然经济社会自给自足经济的影响和历史文化的积淀，在原来生产力比较低下的经济条件下，农村形成了积攒金钱的观念。现在，农村居民的消费观念落后于城市居民，这与农村的经济发展水平发展相对滞后有关。城镇居民由于自身眼界较为广阔，更容易接受外来文化、消费观念以及现代的生活方式。目前，我国城镇居民的消费逐渐升级，开始追求时尚性、娱乐性和高档次、高品位。而我国农村居民在购买商品时则依然追求经济实惠、结实耐用。城镇居民已经开始较多地接受负债消费观念，并在住房、汽车等方面开始尝试信用消费。在西

19、方国家如美国，它的消费信贷法律体系已十分完善，统一消费信贷法典规定了消费信贷的方方面面，是美国消费信贷制度的主体与基石。 个人住房消费信贷获得迅猛发展：我国住房制度改革使得个人住房信贷成为消费信贷的重点，1998年，个人住房贷款规模仅为427亿元，到2006年就已经达到19 857亿元，增加了40多倍。另外，针对不同的信用贷款，也有不同的专门的法律来规范，如针对个人住房贷款，美国政府出台了联邦住房法、住房抵押贷款法、联邦住房贷款银行法等6。消费信贷在现代市场经济发展中发挥着十分重要的作用，对经济增长具有积极作用，我国消费信贷现状与西方发达国家美国的消费信贷比较还存在许多的不足之处。我国现有的消

20、费信贷的规范性文件层次较低，都是以行业规范的面目出现，没有上升到法律层次。我国还没有一部统一的消费信贷法。我国于1998年后，推出了一系列消费信贷政策。由于这些仅是政策文件，缺乏法律效力和具体的操作依据，当消费信贷发生业务纠纷时，不能有效保护包括消费信贷贷款者在内各参与方的合理权利。由于缺乏法律、法规及配套政策的保障。如个人破产制度、社会保障制度、财产申报制度等尚未出台。由于未建立个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，不但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难以向国家机关、企事业单位等推广。个人信用制度包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风

21、险管理制度、个人信用风险转嫁制度。美国的个人信用制度管理十分完善，在降低消费信贷借贷前的调查成本、提高业务办理效率、防范因消费信贷信用带来的风险等方面作用非常显著。在我国个人信用制度管理不健全、个人信用体系不够完善的社会大的条件下，我国消费信贷公司在开展消费信贷业务的过程中，对借款者的个人信用信息了解不足，为了降低因为信息不足而产生的消费贷款风险，消费信贷公司要么非正常提高消费信贷门槛，要么增加很多的贷款审批环节，从而不利于了消费信贷业务开展的效率提高。信用资料属于个人隐私，美国规定了严格的信用资料披露制度。在美国，个人信用评估是在个人信用报告的基础上，对借款者的还款能力和还款意愿进行评估。信

22、用局是美国成人的信用资料的档案库和清算所。他们只是在金融机构审查信贷申请时，及时提供资料。信用局本身并不进行资料的评估，更不参与信贷的决策。因此金融机构还必须有一整套个人信用的评估机制。在信用报告的基础上，对借款人的还款意愿和还款能力进行风险评估。美国个人信用评估的核心是信用分的评定，即信用评分7。我国缺乏明确的个人信用记录和专业评估机构。个人信用一般是通过记录建立起来的，没有记录就无法判别信用的好坏，而在我国的经济生活中，居民个人信用记录普遍缺乏。目前尚无专门的公司对个人信用记录进行收集查询，各家金融机构、商业企业及公用事业单位对居民个人有关信用记录的记载根本就没有，即使是发生信贷关系较多的

23、各家商业银行也没有对个人信用进行规范系统的记载，且各家银行的记录互相独立。我国还缺乏成熟的金融市场环境。首先，我国现阶段的居民收入尚未完全现金化，收入有许多的来源方式，比如福利、补贴等等，此外还有许多计划外收入，使个人的真实收入无法做到公开透明。其次，我国还缺乏必要的有关信贷担保制度。我国目前已经颁布的信贷担保法规没有专门针对个人信用的有关规定，信贷消费者在申请个人信贷信用时很难选择合适的担保形式。再次，我国国土面积广大，各地的经济发展存在不平衡现象，各地区间的人均收入差别也很大，不利于金融公司制定统一的信用标准和规定。 4对策消费信贷是金融机构采用放款和抵押的方式向消费者发放的一种贷款，它既

24、是利用信贷手段促进商品销售的有效方式，也是启动消费品市场，提高资源利用率，促进消费结构和产业结构升级的有利光杆，所以，对于目前我国消费信贷市场发展存在的问题，我国就应该给予及时的解决，从而促进消费信贷的健康发展，其针对以上存在的问题所提出的具体对策如下：简化家庭消费信贷审批手续实行差异化营销策略。由于收入差距扩大人们在消费取向上呈现出多元化趋势。商业银行应针对消费群体多元化的特征适当扩大贷款服务的需求层次对贷款条件、期限、利率实行差别浮动制对收入高、信誉好、职业稳定的客户在贷款条件、期限和规模等方面给予适当优惠调动人们贷款消费的积极性。建立起鼓励居民消费的消费制度。如对贷款购房的家庭，应允许税

25、前还本付息；减少对商品房收取的各种税费，以便降低商品房价格，让更多居民有能力购买住房；取消对个人购车的过多限制，适当鼓励个人购车。加强农村消费信贷宣传提高农民收入增强农村消费市场购买力。正确引导广大农民消费者处理好收入与消费、存钱消费与贷款消费、即期消费与长远消费的关系树立和谐进步的消费观念以推动消费方式、消费结构、消费水准、消费规模的扩大从而促进消费信贷业务的发展。培育农村消费市场必须增加农民收入增加才能形成农村消费市场购买力。有关部门要将“鼓励节俭的同时，更提倡人们努力开拓，不断提高消费层次，提高生活质量”的新观念宣传在农村进行广泛的宣传，改变人们对于信贷消费的抵触意识。通过广泛宣传，让更

26、多的农村人了解到消费信贷是提高自身生活水平的必要手段，是对农民本身有益的事情。要唤起农民关于善于利用银行金融信贷产品的意识，将农民们的积蓄购物积蓄的传统消费观念转变为信贷购物储蓄还债的提前信贷消费意识。在美国，个人信用制度建设有健全的法律法规作为保障。如在评议消费信贷环境方面通过了信贷机会平等法、诚守借贷法、公平信贷报告法等法律；在授信方面有诚实贷款法、信用卡发行法、公平贷款记录法、公平贷款对帐法等；在还款方面有破产法等8。如前述，我国在消费信贷的立法方面几乎处于空白无监管的状态，政府颁布的有关政策条例缺乏有效的法律效力，因此，我国应尽快制定和颁布针对消费信贷个人信用制度的晚上而建立各方面的个

27、人信用法规体系，同时促进我国个人信贷信用制度的进一步建立和完善。除此之外，还应对我国的个人破产相关立法进行尝试，在降低破产者的巨大债务负担、及时消除产生的不良债务的同时，对破产者在信用等级、所从事得具体职业方面进行一定的限制，使信贷消费者不会轻易的申请破产，这就可以营造良好的社会信用环境和意识。政府应该对第三人的权利保护应采取合理的调控政策。对由于受到分期付款销售合同限制的购买者能否转移抵押物的所有权，或是应具备何种条件才能转移所有权至第三人，都应采取较为合理的政策，从而可以妥善的解决第三人的权力问题。在解决这个问题上，应充分意识到维护信贷交易的安全性和保护信贷第三人的权利细节。政府应当对消费

28、信贷交易的担保过程作出相关的详细规定。对分期付款销售中抵押物所有权的转移问题；采用可以由当事人在合同中约定的方式，也可以由双方的当事人商定的采用其他的信贷担保方式。对所有权保留这种担保方式的具体操作，可以考虑对所有权保留建立正式的登记机制。在今后我国制定消费信贷法时，是否有必要制定和制定怎样的控制消费信贷利率的规范，尚值得进行深入的研究，在制定控制利率的规范方面的尝试上，在欧洲被证明是不成功的案例。鼓励开展市场竞争，让利率市场化发展，这是市场经济发展的客观要求。现在，美国的金融机构普遍采用的“个人信用风险评价模型”都是建立在个人信用制度之上而形成的完整体系，这种体系保证了个人信用评估所应具备的

29、科学性、客观性、公正性。美国的个人信用评估机构经过很长时间的业务创新、激烈的市场竞争，其个人信用评估方面的国际权威性也得到了消费信贷主体的普遍认同。因此，我国在个人信用评估制度的建立和完善工作上应从完善个人信用评估指标体系和组建个人信用评估机构两个方面入手。我国的个人信用评估指标体系也应建立在定量分析基础之上，逐步形成全国金融机构统一的、权威的参考依据。我国个人信用指标体系的综合评价应包括:以受教育程度、从事职业、法律面貌、道德品行等为参考因素的道德风险评估指标体系；以年龄教育、健康状况、职业特点、工作能力、兴趣专长等为参考因素的就业风险评估指标体系；以个人收入、婚姻状况、家庭资产、经济负担等为参考因素的经济风险评估指标体系。我国个人信用评估业务正处于起步阶段，个人信用评估人才缺乏、个人信用评估机构权威性不够，因此，完善个人信用评估制度，必须注重个人信用评估专业人才的培养，引导个人信用评估机构规范化发展，从主体上保证个人信用评估报告的准确性、客观性、权威性。结论运用拉动国内消费来影响国内经济发展是政府实现对于经济宏观调控的新手段，刺激我国国内消费需求的主要目标、主要手段和功能，就是帮助政府对内协调各种关系，缓解贸易中的冲突与矛盾，优化生产管理，调动企业生产积极性，最