第8章：中国银联支付

1、中国银联中国银联支付支付 第第8 8章章 2 【教学目标与要求教学目标与要求】 1.1. 了解中国银联的创建、发展历程；了解中国银联的创建、发展历程； 2.2. 掌握中国银联支付系统的组成、职能；掌握中国银联支付系统的组成、职能； 3.3. 了解中国银联电子支付业务开展的现状；了解中国银联电子支付业务开展的现状； 4.4. 掌握中国银联网上支付的职能及业务流程；掌握中国银联网上支付的职能及业务流程； 5.5. 掌握中国银联网上代付的职能及业务流程；掌握中国银联网上代付的职能及业务流程； 6.6. 掌握中国银联跨行转账的职能及业务流程；掌握中国银联跨行转账的职能及业务流程； 7.7. 了解银联电

2、子支付与第三方支付的关系及其竞争优势；了解银联电子支付与第三方支付的关系及其竞争优势； 8.8. 了解银联手机支付产品。了解银联手机支付产品。 第第8 8章章 中国银联支付中国银联支付 3 【知识架构知识架构】 第第8 8章章 中国银联支付中国银联支付 【重要术语重要术语】 中国银联中国银联 电子支付电子支付 ChinaPayChinaPay 手机支付手机支付 网上支付网上支付 第三方支付第三方支付 第第8 8章章 中国银联支付中国银联支付 8.1.1 8.1.1 中国银联的发展过程中国银联的发展过程 8.1 8.1 中国银联概述中国银联概述 1 1） 中国银联的由来中国银联的由来 一阶段一阶

3、段 2003 从从19791979年到年到 19931993年，是年，是 我国银行卡我国银行卡 产业的起步产业的起步 阶段。阶段。 二阶段二阶段 三阶段三阶段 从从19941994年到年到 20012001年，是年，是 我国银行卡我国银行卡 产业的联网产业的联网 通用阶段通用阶段。 从从20012001年至年至 今，是我国今，是我国 银行卡产业银行卡产业 的新发展阶的新发展阶 段。段。 8.1.1 8.1.1 中国银联的发展过程中国银联的发展过程 8.1 8.1 中国银联概述中国银联概述 2 2） 中国银联现状中国银联现状 2010年，银联境内受理网络加快向中小城市和广大农村地，银联境内受理网

4、络加快向中小城市和广大农村地 区延伸，银行卡联网商户、区延伸，银行卡联网商户、POSPOS和和ATMATM数量分别增长数量分别增长40%40%、38%38% 和和31%31%，境内银行卡跨行交易金额境内银行卡跨行交易金额11.211.2万亿万亿元，同比增长元，同比增长46%46% 。银行卡渗透率由。银行卡渗透率由20012001年的年的2.72.7上升到目前的上升到目前的3535。截至截至20102010 年第三季度，银联卡受理网络已经延伸至境外年第三季度，银联卡受理网络已经延伸至境外104104个国家和地区个国家和地区 ；目前已有；目前已有1717个境外国家和地区的个境外国家和地区的6565

5、家机构在当地发行了银联家机构在当地发行了银联 卡，累计发卡量超过卡，累计发卡量超过10001000万万张。银联品牌在国内的认知度高达张。银联品牌在国内的认知度高达 99%99%，持续领跑中国银行卡市场。，持续领跑中国银行卡市场。 8.1.2 8.1.2 中国银联职责中国银联职责 8.1 8.1 中国银联概述中国银联概述 1 1 2 2 推广统一的银行卡标准规范推广统一的银行卡标准规范 3 3 为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算 数据处理、风险防范等银行卡基础服务数据处理、风险防范等银行卡基础服务 4 4 推动银行卡产业集约化、规

6、模化发展，同时联合商业银推动银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银 行，创建银行卡自主品牌行，创建银行卡自主品牌 8.1.3 8.1.3 中国银联组织结构中国银联组织结构 8.1 8.1 中国银联概述中国银联概述 图图8-2 8-2 银联组织结构图银联组织结构图 8.1.4 8.1.4 中国银联服务范围中国银联服务范围 8.1 8.1 中国银联概述中国银联概述 商商户户服服务务 银银行服行服务务 推推动产业动产业服服务务 体系的体系的发发展展 持卡人持卡人 服服务务 8.1.5 8.1.5 中国银联品牌中国银联品牌 8.1 8.1 中国银联概述中国银联概述 图图8-3 8-3 银联标识银

7、联标识 银联品牌的标识，以红、蓝、绿三种颜色的银 行卡平行排列图案为背景，衬托英文“UnionPay” 和汉字“银联”造型。三种不同颜色银行卡紧密排列， 象征着银行卡的联网通用和产业各方的联合发展。其 中，红色象征着积极进取；蓝色象征着应用的广泛和 深入；绿色象征着安全和高效。“UnionPay”英文 字样，表明银联卡可在国际受理，其尾字符与汉字 “银联”右上端首尾相连，寓意“银联”品牌从国内 走向国际，并逐步发展壮大成为具有全球影响力的国 际化银行卡品牌。 8.2.1 8.2.1 基础设施基础设施 8.2 8.2 中国银联电子支付中国银联电子支付 （1）银联跨行交 易清算系统 CUPS （2

8、）银联公共服务 平台 （3）网上安全控制系 统CUPSecure （4）银联在线 基础设施基础设施 8.2.1 8.2.1 基础设施基础设施 8.2 8.2 中国银联电子支付中国银联电子支付 图图8-4 CUPS8-4 CUPS网络拓扑结构网络拓扑结构 图图8-5 CUPSecure 8-5 CUPSecure 介于各家之间介于各家之间 8.2.2 8.2.2 电子支付电子支付 8.2 8.2 中国银联电子支付中国银联电子支付 电话支付 代付代扣 企业账户 支付 网上支付 跨行转账 8.2.2 8.2.2 电子支付电子支付 8.2 8.2 中国银联电子支付中国银联电子支付 1 1） 网上支付网

9、上支付 ChinaPay 网上支付平台一次性连接多家商业银行和金融机构，支持 我国主要商业银行发行的各类银行卡种。支付流程见图8-6： 图8-6 银行卡网上支付流程 银行卡网上支付银行卡网上支付 8.2.2 8.2.2 电子支付电子支付 8.2 8.2 中国银联电子支付中国银联电子支付 1 1） 网上支付网上支付 网上支付网上支付业务的安全保障业务的安全保障 ChinaPayChinaPay 支付网关支付网关位于位于 Internet Internet 和传统的银行专网之和传统的银行专网之 间，它的主要作用是安全连接间，它的主要作用是安全连接 InternetInternet和专网，将不安全的

10、和专网，将不安全的 Internet Internet 上的交易信息传给安上的交易信息传给安 全的银行专网，起到隔离和保全的银行专网，起到隔离和保 护专网的作用。护专网的作用。 银行卡信息银行卡信息和和支付密码支付密码在在 交易中不经过网上商户系统，直交易中不经过网上商户系统，直 接以接以SSL SSL 安全通道方式递交支安全通道方式递交支 付网关。付网关。在在递交银行卡信息时，递交银行卡信息时， 用支付网关公钥进行加密用支付网关公钥进行加密；在交在交 易组装和转发时，网上支付密码易组装和转发时，网上支付密码 的转换在硬件加密机中进行。的转换在硬件加密机中进行。 8.2.2 8.2.2 电子支

11、付电子支付 8.2 8.2 中国银联电子支付中国银联电子支付 1 1） 网上支付网上支付 网付宝网付宝 网付宝又称互联宝，是银联网络在有效加强网上支付的安全性的基础上， 为解决网上支付的支付范围和支付限额问题，利用银行卡网上支付平台进行业 务及技术方面的创新。 图8-8 网付宝系统结构 8.2.2 8.2.2 电子支付电子支付 8.2 8.2 中国银联电子支付中国银联电子支付 1 1） 网上支付网上支付 开通网上支付功能开通网上支付功能 第一个过程第一个过程 与ChinaPay 签订网上银行卡支付接入协议，填写商户加入上海统一 支付网关登记表，并支付相关费用。申请开通的周期大约在一周之内。 第

12、二个过程第二个过程 商户向ChinaPay 提交营业执照复印件及组织机构代码证复印件。 第三个过程第三个过程 商户在其网站上更新购物页面和查询页面，并获取商户端软件。 第四个过程第四个过程 安装软件，与ChinaPay 进行系统调试。 第五个过程第五个过程 与ChinaPay 的交易调试完成后，即可开通使用网上银行卡支付功能。 8.2.2 8.2.2 电子支付电子支付 8.2 8.2 中国银联电子支付中国银联电子支付 2 2） 电话支付电话支付 电话支付业务是结合电话银行的一项离线支付业务。支付流程如图8-10所示： 图8-10 电话业务支付流程 8.2.2 8.2.2 电子支付电子支付 8.

13、2 8.2 中国银联电子支付中国银联电子支付 3 3） 代付代扣代付代扣 ChinaPay代付平台是ChinaPay为商户搭建的一项增值业务服务平台。业务流 程如图8-11所示： 商 户 代 付 文 件ORA系 统银 行 持 卡 人 退 款 处 理 1 23 4 4 5 图8-11 代付业务支付流程 8.2.2 8.2.2 电子支付电子支付 8.2 8.2 中国银联电子支付中国银联电子支付 3 3） 代付代扣代付代扣 图8-12 代付业务主要功能 8.2.2 8.2.2 电子支付电子支付 8.2 8.2 中国银联电子支付中国银联电子支付 4 4） 跨行转账跨行转账 网上跨行转账是由中国银联支持

14、开展的银行卡跨行交换业务，通过银联的互 联网跨行转账平台，向持卡人提供实时的银行卡网上跨行转账服务。网上跨行转账 业务流程如图 8-13 所示： 持卡人 转账请求 ChinaPay 银联信息中心转入行 转出行 A B C D J I F G E H 图 8-13 网上跨行转账业务流程 注：A转账请求；B转账请求；C转账请求；D转出请求；E转出请求应答；F 转入请求；G转入请求应答；H转账结果应答；I转账结果应答；J转账结果应答 8.2.2 8.2.2 电子支付电子支付 8.2 8.2 中国银联电子支付中国银联电子支付 4 4） 跨行转账跨行转账 银行名称覆盖区域受理卡种 中国农业银行上海市、厦

15、门市金穗卡（包括借记卡和准贷记卡） 上海浦东发展银行全国东方卡（包括借记卡和准贷记卡） 上海银行上海市申卡（借记卡） 招商银行上海市招行借记卡 中信银行上海市理财宝卡（包括借记卡和准贷记卡） 中国民生银行上海市、深圳市民生卡（借记卡） 兴业银行全国兴业卡（借记卡） 广东发展银行上海市新理财通卡（银联标准借记卡） 上海农村商业银行上海市如意卡（借记卡） 厦门市商业银行厦门市银鹭卡（借记卡） 网上跨行转账业务所支持的银行卡种见下表 ： 8.2.2 8.2.2 电子支付电子支付 8.2 8.2 中国银联电子支付中国银联电子支付 5 5） 企业账户支付企业账户支付 企业账户支付是指客户/经销商只需登陆

16、商户网站选购所需的商品或服务，然后 轻松点击ChinaPay企业商务支付，便可完成整个支付过程。企业帐户网上支付流程 如图8-7所示： 图8-7 企业帐户网上支付流程 8.3.1 8.3.1 银联试水手机支付银联试水手机支付 8.3 8.3 银联手机支付银联手机支付 2010年年3月月2010年年5月月2010年年9月月 中国银联联合有中国银联联合有 关方面研发的新一代关方面研发的新一代 手机支付业务目前已手机支付业务目前已 进入大规模试点阶段。进入大规模试点阶段。 20102010年试点地区还将年试点地区还将 进一步扩大。试点区进一步扩大。试点区 域目前已扩展至上海、域目前已扩展至上海、 山

17、东、宁波、湖南、山东、宁波、湖南、 四川、深圳等六个省四川、深圳等六个省 市。市。 中国银联在成都中国银联在成都 开始手机支付全面商开始手机支付全面商 用试点。目前成都农用试点。目前成都农 商行、南充商业银行商行、南充商业银行 已经推出这些业务，已经推出这些业务， 同时还在与多家银行同时还在与多家银行 进行洽谈。进行洽谈。 中国银联与成都市中国银联与成都市 政府签署全面合作协政府签署全面合作协 议，推出议，推出“银联在线银联在线” 电子商务综合门户，电子商务综合门户， 这一综合门户的手机这一综合门户的手机 版将同时在成都、上版将同时在成都、上 海、济南、深圳、昆海、济南、深圳、昆 明五地推出。

18、明五地推出。 1 1） 系统架构系统架构 8.3.2 8.3.2 银联手机支付系统银联手机支付系统 8.3 8.3 银联手机支付银联手机支付 图8-14 银联手机支付产品系统架构图 中国银联手机支付系统是一个开放的、具备一定兼容性的公共服务平台。 2 2）支付终端）支付终端 8.3.2 8.3.2 银联手机支付系统银联手机支付系统 8.3 8.3 银联手机支付银联手机支付 据安全载体芯片及现场支付技术实现的不同，目前市场上在手机支付终端的解 决方式上存在众多的解决方案，中国银联主要采用的手机终端方案有四种： 四种终端四种终端 智能智能SDSD卡卡 模式模式 SIMPASS SIMPASS 模式

19、模式 iSIM iSIM 模式模式NFCNFC模式模式 8.3.3 8.3.3 银联手机支付服务银联手机支付服务 8.3 8.3 银联手机支付银联手机支付 支 付 服 务 远程交易 信息查询 现场交易 GPRS 和客户端支付模式 STK 数据短信支付模式 联机交易 脱机交易 图8-15 银联手机支付服务图 8.3.4 8.3.4 银联手机支付特点银联手机支付特点 8.3 8.3 银联手机支付银联手机支付 银联手机支付产品最大的特点是安全性高、终端兼容性高，具备合作共赢的商 业模式。 银联手机支付产品采用符合金融应用标准的智能卡 芯片做为手机支付应用的安全性载体，软件和硬件 都经过严格的检测和认证，可以确保交易信息和交 易过程的安全。 银联根据各试点地区的实际情况，主要选择以智 能 SD 卡、iSIM 贴片及 SIM 卡为安全性载体以 及在非接触式标准上符合国际惯例的手机支付终 端解决方案 银联手机支付平台是一个开放、规范、灵活的移 动支付运营平台，使得参与手机支付业务的合作 伙伴都可以充分发挥各自业务领域的优势，并且 相辅相成、相互促进。 8.4.1 8.4.1 第三方支付概述第三方支付概述 8.4 8.4 银联与第三方支付银联与第三方支付 第三方支付平台第三方支付平台就是一些具备一定实力和信誉保障的第三方独 立机构提供的交