第1章 网上支付与电子商务

1、1 主讲教师：薛永刚主讲教师：薛永刚 Email: 课程考核：课程考核： 笔试成绩笔试成绩(60%)+平时成绩平时成绩(10%) +实验成绩实验成绩(30%) 2 1.1.1 电子商务概念 v1、电子商务的定义：、电子商务的定义： v 电子商务简单讲就是利用先进的电子技术进行商务活动的总称，电子商务简单讲就是利用先进的电子技术进行商务活动的总称， 它是通过网络，使用先进的信息处理工具，利用电子这种载体，将它是通过网络，使用先进的信息处理工具，利用电子这种载体，将 买卖双方的商务信息、产品信息、销售信息、服务信息，以及电子买卖双方的商务信息、产品信息、销售信息、服务信息，以及电子 支付等商务活动

2、，用相互认同的交易标准来实现，这就是人们所说支付等商务活动，用相互认同的交易标准来实现，这就是人们所说 的的“在网上进行买卖和服务活动在网上进行买卖和服务活动”。 v2、电子商务的交易链条、电子商务的交易链条 v 网上购物选择网上购物选择 消费者输入订单消费者输入订单 商家回应商家回应 消费者信息确认消费者信息确认 银行电子支付银行电子支付 配送中心送货配送中心送货 v3、电子商务的特点、电子商务的特点 v（1）商业市场全球化特点）商业市场全球化特点 v（2）交易方便快捷性特点）交易方便快捷性特点 v（3）能满足消费者个性化需求的特点）能满足消费者个性化需求的特点 v（4）高效率与多选择性特点

3、）高效率与多选择性特点 v（5）低成本渗透的特点）低成本渗透的特点 第1章 网上支付与电子商务概述 3 第1章 网上支付与电子商务概述 v1.1.2 电子商务的发展回顾 v一、电子商务的发展阶段 v高速发展的初期阶段 v蓄势调整阶段 v复苏稳步发展阶段 v二、电子商务在中国的发展 4 1.1.3 电子数据交换（EDI）及发展 v1、EDI概念概念 v EDI是是Electronic Data Interchange的英文缩写，即的英文缩写，即 “电子数据交换电子数据交换”。国际标准化组织（。国际标准化组织（ISO）对）对EDI的定的定 义是：为商务或行政事物处理，按照一个公认的标准，义是：为商

4、务或行政事物处理，按照一个公认的标准， 形成结构化的事物处理或消息报文格式，从计算机到计形成结构化的事物处理或消息报文格式，从计算机到计 算机的数据传输方法。算机的数据传输方法。 v2、 EDI的发展的发展 v 点对点直接专用方式点对点直接专用方式-基于增值网的间接方式和基于基于增值网的间接方式和基于 Internet的互联网的互联网EDI方式。方式。 5 v3、EDI-B TO B 电子商务的一种模式电子商务的一种模式 v遵守特定标准的遵守特定标准的B to B电子商务系统：电子商务系统：Internet通信环境的通信环境的 EDI v4、我国、我国EDI的发展的发展 v1990年年 引入引

5、入 v1990.9 中国中国UN/EDIFACT委员会（委员会（CEC）成立）成立 v1992.5 拟定了拟定了中国中国EDI发展战略与总体规划建议发展战略与总体规划建议（草（草 案）案） v1997.12 一线四点一线四点”工程工程 v5、EDI与电子商务与电子商务 v EDI是企业对企业电子商务模式目前发展的一种主要形式是企业对企业电子商务模式目前发展的一种主要形式 6 1.1.4 电子商务的发展模式 v1、从交换的角度认识电子商务活动、从交换的角度认识电子商务活动 v快捷、成本低廉的特点快捷、成本低廉的特点 具有模式整合的特点具有模式整合的特点 支付电子货币化的特点支付电子货币化的特点

6、行业和地域模式发展推广到社会的发展特点行业和地域模式发展推广到社会的发展特点 电子商务模式多样化和支付货币的标准化特点电子商务模式多样化和支付货币的标准化特点 7 v2、电子商务发展模式 v（1）行业发展）行业发展 如：带全国性的有一定垄断性的服务行如：带全国性的有一定垄断性的服务行 业，交通运输、铁路、民航、电讯、邮政等业，交通运输、铁路、民航、电讯、邮政等 v（2）地域发展如：发展达的中心城市，商业网点较多的）地域发展如：发展达的中心城市，商业网点较多的 大型商城和超市大型商城和超市 v（3）社区建设）社区建设 如：校园社区如：校园社区 v（4）电子商务的教育服务模式）电子商务的教育服务模

7、式 v电子商务商城中心的示范工程电子商务商城中心的示范工程 v（5）电子货币的支付模式问题）电子货币的支付模式问题 v以支付的电子货币为突破口，建立全国性的电子商务模以支付的电子货币为突破口，建立全国性的电子商务模 式中的支付方面的统一标准式中的支付方面的统一标准 8 v3、电子商务的分类 v（1）按业务处理范围 v电子政务 v电子商务 v电子事务 v电子医务、电子教务、电子家务等 （2）按服务的对象 v企业内部的电子商务 v企业间的电子商务 v企业与消费者间的电子商务B TO C 模式 v未来的 C TO C 模式 （3）按交易过程 v售前电子商务 v售中电子商务 v售后电子商务 9 v（4

8、）按业务性质的应用层次 v电子商情（电子市场） v电子交易（电子商店） v电子支付与结算（电子银行） v(5)按实施方式 v基于EDI v非EDI v服务赢利性 10 1.1.4 电子商务发展中的问题 v1、具有社会性，涉及部门多，整合不科学。 v2、要求购物过程具有商业信誉。 输入订单输入订单 商家回应商家回应 电子支付电子支付送货到家送货到家实现实现 顾客顾客购物选择购物选择 信息确认信息确认 图1.2 顾客购物流程 11 v3、对使用者素质有较高的技术背景要求 高 v4、电子支付的安全性 v5、物流配送 v6、信誉缺失 v7、电子商务的发展的经济成本，存在不理 性的发展 12 1.2 支

9、付活动的分析 中国网上支付市场规模发展及预测 13 14 1.2.1 商务活动 v1、传统商务活动流程 市场市场 进入进入 产品产品交易交易 厂家厂家 生产生产 交易交易商品商品 商家商家 销售销售 消费者消费者 发货发货 退出退出 消费品消费品 价值价值 图图1.5 1.5 商务活动过程图示商务活动过程图示 支付结算支付结算 银行系统银行系统 15 v2、传统的商务活动的交易链： 厂家厂家产品产品商家商家商品商品市场市场消费者消费者支付媒支付媒 介介交易交易商品商品消费者消费者消费品消费品 3、传统的商务活动货币与消费品的转换 消费者消费者货币货币支付支付交易交易商品商品退出退出消费品消费品

10、 要让交易过程实现，支付方式就显得特别重要，要让交易过程实现，支付方式就显得特别重要， 16 1.2.2 交易 v1、交换才能使物质产品要实现它的使用价值、交换才能使物质产品要实现它的使用价值 v2、结论、结论 v3、信息的通畅与否直接与交换完成的机会成本有关、信息的通畅与否直接与交换完成的机会成本有关 v4、交换市场要完成交易，环节的增多又导致需求信、交换市场要完成交易，环节的增多又导致需求信 息的不通畅，使参与交易的个人都增大了机会成本，息的不通畅，使参与交易的个人都增大了机会成本， 致使很多交换不能完成。呼吁降低交易环节和成本致使很多交换不能完成。呼吁降低交易环节和成本 的中间媒介的产生

11、。的中间媒介的产生。 17 1.2.3 市场 v1、市场的作用、市场的作用 v进入市场产品就变成了具有了交易价值的商品进入市场产品就变成了具有了交易价值的商品 v商品转换的交易场所商品转换的交易场所 v减少信息不对称的特点减少信息不对称的特点 v2、市场的特点、市场的特点 v公开性公开性 公正性公正性 公平性公平性 可靠性可靠性 v快捷性快捷性 综合性综合性 方便性方便性 18 v3、实体市场面临的主要问题实体市场面临的主要问题 v 受人类活动的地域限制，交易有了时间和空受人类活动的地域限制，交易有了时间和空 间上的局限性，市场需求的信息总量由于范间上的局限性，市场需求的信息总量由于范 围的限

12、制总是有限的，这就又增大了交易的围的限制总是有限的，这就又增大了交易的 机会成本。机会成本。 电子商务成为未来发展的商务主要形式电子商务成为未来发展的商务主要形式 19 1.2.4 媒介 v减少中间环节降低交换的机会成本是交易减少中间环节降低交换的机会成本是交易 过程基本职能过程基本职能 v交易中间媒介的形成交易中间媒介的形成 v经济因素是市场交易分析的基本准则经济因素是市场交易分析的基本准则 20 1.2.5 货币 v1、货币的基本概念、货币的基本概念 v2、货币的特点、货币的特点 v货币是商品货币是商品 v货币是一般等价物货币是一般等价物 v货币也是社会商品和资源分配的价值符号货币也是社会

13、商品和资源分配的价值符号 v货币是生产关系的反映货币是生产关系的反映 v货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段和支付货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段和支付 手段的职能手段的职能 21 v3、信用（、信用（Credit） v（1）信用的基本概念）信用的基本概念 v（2）信用与债权债务是同时发生的）信用与债权债务是同时发生的 v（3）借贷是信用在经济活动中的主）借贷是信用在经济活动中的主 要活动要活动 22 v4、银行是商品社会信用高度发展的必然、银行是商品社会信用高度发展的必然 结果结果 v银行是合理地配置社会资源利用闲散社会银行是合理地配置社会资源利用闲散社会 资金的中介服务机构资金的中介服

14、务机构 v银行是清偿社会债权债务关系的中介服务银行是清偿社会债权债务关系的中介服务 机构机构 v银行的发展必然成为社会资金清算与结算银行的发展必然成为社会资金清算与结算 的中心的中心 23 1.2.6 支付系统形成 v1、支付系统的概念、支付系统的概念 v支付系统支付系统(Payment System)亦称清算系统亦称清算系统(Clearing System)，是支付清算服务组织为实现支付指令传送及，是支付清算服务组织为实现支付指令传送及 资金清算结算由设施、技术和手段所共同构成的一个系资金清算结算由设施、技术和手段所共同构成的一个系 统，以实现经济活动中债权债务清偿及资金转移的业务统，以实现

15、经济活动中债权债务清偿及资金转移的业务 安排。安排。 v2、支付的概念、支付的概念 v支付是在交易、投资和资金转移等经济活动中，将帐户支付是在交易、投资和资金转移等经济活动中，将帐户 的资金或货币付出的一种过程，以实现经济活动主体间的资金或货币付出的一种过程，以实现经济活动主体间 资金债权的转移或责任义务关系的形成。资金债权的转移或责任义务关系的形成。 24 v3、结算的概念、结算的概念 v 结算是在实现货物买卖、服务、贸易、投资等经济活动中所引发的结算是在实现货物买卖、服务、贸易、投资等经济活动中所引发的 债权债务关系清偿及资金转移而出现的最终货币收付过程。债权债务关系清偿及资金转移而出现的

16、最终货币收付过程。 v4、清算、清算 v（1）清算的概念）清算的概念 v 清算是指按一定规则和制度安排对经济活动中形成的多重债权债务清算是指按一定规则和制度安排对经济活动中形成的多重债权债务 关系最终结清的一个过程。关系最终结清的一个过程。 v结算和清算比较结算和清算比较 社会的角度社会的角度 银行业务角度银行业务角度 货币形态变化货币形态变化 25 （2） “清算清算”是银行为社会提供转账结算服是银行为社会提供转账结算服 务的直接产物务的直接产物 （3）赊销、信用、银行的产生就出现以信用）赊销、信用、银行的产生就出现以信用 为基础的支付和结算为基础的支付和结算 v交易与支付环节的分离才产生结

17、算的行为交易与支付环节的分离才产生结算的行为 v支付结算的方式支付结算的方式 26 v5、支付结算体系的形成是交易环节与支付环节的分离的结、支付结算体系的形成是交易环节与支付环节的分离的结 果，要建立支付的信用体系的有关因素果，要建立支付的信用体系的有关因素 v（1）支付承诺）支付承诺 v（2）对违法者的惩罚）对违法者的惩罚 v（3）信用积累制度）信用积累制度 v（4）身份认证）身份认证 v6、电子商务系统中的支付结算问题、电子商务系统中的支付结算问题 v（1）支付结算的层次性）支付结算的层次性 v（2）电子商务支付结算的新特点）电子商务支付结算的新特点 v（3）电子商务支付形成新的管理模式）

18、电子商务支付形成新的管理模式 有形化凭证在网络环境下无形化有形化凭证在网络环境下无形化 网上支付虚拟化必然引发相应的安全及信用问题网上支付虚拟化必然引发相应的安全及信用问题 I.网上支付过程，以网上支付过程，以B TO C为例为例 27 v7、网上支付系统的基本构成 v客户 v商家 v客户的开户行 v商家开户行 v支付网关 v金融专用网 v认证机构 CA信用体系信用体系 客户：支付工具客户：支付工具商家：后台服务器商家：后台服务器 支付网关支付网关支付网关支付网关 商家开户行：处理账单商家开户行：处理账单 银行网络银行网络 客户开户行：提供支付工具客户开户行：提供支付工具 Internet 支

19、付支付 协议协议 1.6 网上支付体系构成示意图 28 1.2.7、电子商务网上支付存在的问题 1、站在消费者的立场 (1)要先付款，支付前存在疑虑无凭证，支付后一直担忧 (2)商家说没收到，我找谁，支付过程中钱的去向无法确认 (3)在帐户划付过程中款项用途不清楚，就存在资金丢失风险 (4)四处奔波，比原购物费更多时间 (5)质量和功能与网上的宣传出入较大 产生原因 (1)网上支付的实时问题； (2)交易过程凭证的产生和法律效应问题； (3)款付货到期限的商业信用无法建立的问题； (4)网上交易消费者的权益保护问题。 29 2、站在商家的立场 (1)先发货，后拿钱，担风险 (2)钱到帐，再发货

20、，失掉顾客 (3)购买者真实身份的确认性，存在疑虑 (4)发货后收不到货款 (5)资金的商业周转慢 (6)货物和资金占用时间长，效益不高 产生原因： (1)网上支付的实时问题； (2)交易过程资金的去向跟踪和凭证产生的法律效应问题； (3)交易者合法身份的确认问题； (4)网上交易方式和行为的规范问题。 30 3、站在银行的立场 (1)投入大，无利可图 (2)开户行的存款资金的金额会直接受影响 (3)涉及体制的冲突和利益的分配问题 (4)资金的安全和监管带来了问题 (5)投入大，法律地位不明确 (6)管理制度不健全和人员素质差的矛盾突出 集中讲，网上支付存在的问题是：支付的实时和安全 问题，支付中的信用问题，支付中的法律地位保障问题，支 付中的管理制度和经济利益的冲突问题，支付中环境和人员 素质的适应问题 31 1.3 网上支付与结算问题 v1.3.1、支付的安全问题 v1、技术实施 (1)认证体系、数字签名、数字证书 (2)技术：加密解密的技术、数字水印技术、图像、声 音识别技术、有线、无线和网络通讯传输技术等 v2、管理制度内部