城乡居民养老风险感知差异对参保决策的影响分析

1、城乡居民养老风险感知差异对参保决策的影响分析摘要：提高城乡居民对养老风险的感知与防范能力， 是保障农村居民基本生存权利的重要体现。因此，完善我国 社会保险事业的首要任务就是加快建立城乡居民社会养老 保险制度。文章通过实地调查及问卷调查，对城乡居民参与 社会养老保险决策的相关方面进行分析，寻找城乡居民参保 决策差异产生的原因，以推进和完善城乡居民基本社会养老 保险制度，为建立城乡一体化社会养老保险制度提供参考。关键词：城乡居民养老保险；参保；决策差异；城乡一 体化一、问题提出（一）风险感知理论 风险感知属于心理学范畴，风险感知（ risk perception ）， 又称风险认知，指人们对风险事

2、物和风险特征的感受、认识 和理解。国外对风险感知的研究始于 20 世纪 80 年代，国外 的相关研究证明，财富拥有能力与风险感知能力将影响居民 的行为决策。在遭受巨灾冲击后，个体的应对行为特别是风 险决策将会因风险感知的变化而产生变化。国内这方面的研 究方兴未艾，且将风险感知理论与保险需求联系起来了。周 志刚（ 2013）构建最优期望效用模型验证了收入变量影响保 险需求，个体的风险感知的变化将导致保险需求的变化，即 风险感知水平上升将导致对某一风险的主观概率提升，进而 引起了最优保险需求的增加。前景理论同样证明了当个体受 到强烈的情绪和感知冲击后主观概率的增加同样将导致保 险需求的增加。国内外

3、关于风险感知理论的研究为我们研究 城乡居民的风险感知水平对参保决策的影响提供了理论依 据。（二）城乡居民社会养老保险制度持续发展的重要性 在经济发展、社会结构的变革、城乡居民土地保障功能 不足及家庭保障功能弱化的背景下，养老需求与养老防范机 制供给矛盾突出。解决这一矛盾的途径之一就是建立城乡居 民社会养老保险制度。城乡居民养老保险是指新型农村社会 养老保险（简称新农保）和城镇居民养老保险的合称。 2009 年 9 月 1 日，国务院颁发关于开展新型农村社会养老保险 制度试点指导意见 ，至此后新型农村社会养老保险制度在 全国范围内展开，覆盖面逐步扩大。 2010 年 6 月 7 日，国务 院发布

4、的关于开展城镇居民社会养老保险试点指导意见 中指出：有条件的地方，城镇居民养老保险制度应与新农保 合并实施；其他地方应积极创造条件将两项制度合并实施。 2011 年，“十二五”规划纲要（草案）提出“十二五”期间 要“城乡基本养老保险、基本医疗保险实现全覆盖” 。 2014年 2 月 21 日，国务院发布关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见 ；2 月 26 日，人力资源和社会保障部 提出，到 2015 年年底，全国将基本实现“新农保”和“城 居保”制度的合并实施并与职工基本养老保险制度相衔接； 2014 年政府工作报告中，李克强总理指出，2014 年政府重点工作要建立统一的城乡居民基本养

5、老保险制度。可 见，城乡居民的养老问题越来越受到政府的关注。城乡居民 基本养老保险制度提高城乡居民抵御养老保险的能力，因此 采取措施推进和完善城乡基本养老保险制度的发展具有重 大意义。（三）风险感知理论在城乡居民参保决策中的运用 根据风险感知理论，风险感知水平将影响个体行为决 策。将此理论运用于城乡居民的养老保险参保缴费决策中， 假设城乡居民对养老风险的风险感知水平同样影响其参保 缴费决策。基于风险感知理论逻辑，本文试图通过建立城乡 居民的风险感知水平评价体系来证明风险感知水平对参保 缴费决策行为的影响，有望通过理论运用提出促进城乡居民 养老保险政策持续性发展的有效措施。二、贵州城乡居民对养老

6、风险感知与参保缴费决策的关 联分析（一）贵州城乡居民风险感知评价体系 根据风险感知理论观点，个体的风险感知变化将导致保 险需求的变化。根据这个观点，假设个体风险感知水平高则 对保险需求增加。基于这一思想，本文试图将风险感知的评 价内容设置为以下三个方面。一是居民养老风险知识，城乡 居民对养老风险事件及其特征的认识和了解程度。对养老风 险事件及其特征的认识反映在城乡居民对养老方式选择的 意向上。根据周志刚（ 2013）提出的风险感知水平上升将引 起最优保险需求的增加，居民选择参加社会保险或商业保险 说明其风险感知水平高。因此，此衡量指标设置为居民对养 老认识程度及养老风险选择意向。二是风险态度，

7、即城乡居 民对养老风险事件的看法和态度。三是风险行为决策，个体 对风险事件采取的措施（选择参保和选择缴费） 。通过对上 面的衡量指标选项赋予一定的分值，判断城乡居民对风险的 感知水平高低由风险感知分值来进行衡量，分值越高说明风 险感知强，分值低说明风险感知弱。通过评价体系构建风险 感知水平高低与城乡居民参保缴费决策之间的关系模型。（二）城乡居民养老风险感知水平分析 基于上述理论，本文对贵州几个地区，即贞丰、威宁、 普安、贵阳等地的城乡居民的风险感知情况进行调查，共抽 样 375 人，具体情况见表 1 。数据说明，调查对象主要集中在4459岁城乡居民。其中，工资性收入人群主要是指农民工和部分城市

8、居民，传 统农业收入主要是指农业、林业、牧业的收入，以及政府补 贴和财产性转移收入，调查对象收入水平偏低。表2数据表明，城乡居民整体风险感知水平较低。2944 岁年龄段风险感知水平略高于其他年龄段， 且参保缴费意 愿略高于其他。 原因在于： 16 29 岁年龄段正处于年富力强 期，对社会养老制度有更高的期望且有一定的经济能力，自 我储蓄能力强， 所以倾向于自我养老。 29 59 岁年龄段倾向 于子女养老方式同时也对社会保险具有一定的期待。风险感 知水平不同影响到了城乡居民的风险行为决策，由于风险感 知水平较低，每个年龄段的居民绝大多数选择了较低缴费档 次，如表 3 所示。三、结论分析 首先，城

9、乡居民对风险感知能力越强，其参保缴费积极 性越高。社会保险机构有责任和义务采取措施提高城乡居民 的养老风险的感知能力，增强城乡居民社会养老保险制度的 吸引力，进而促进城乡居民养老保险制度的可持续性发展。 提高城乡居民的养老风险感知水平，应做以下工作。第一， 普及社会养老风险及应对知识。加强对养老保险政策知识的 宣传力度，使社会养老保险政策知识深入人心，逐步转变传 统养老保障思想并内化为城乡居民的行为模式，自愿主动将 参保缴费转化为自身必要行为活动。第二，调整城乡居民待 遇机制，提高居民待遇水平。通过对现有领取养老保险金人 员的养老保险待遇的逐步调整机制，提高养老保险水平。对 参保缴费而领取养老

10、保险金的人员的养老保险待遇给予提高补贴。对不同的缴费档次设置不同的补贴金额，奖励力度 应有明显差距。第三，建立养老风险的预测机制，提供城乡 居民风险咨询参考。其次，城乡居民的收入水平差异影响居民的风险行为决策。所以，政府应采取措施积极发 展经济，提高地方财政收入和城乡居民收入水平。目前，城 乡居民的缴费水平仍处于较低水平。长此以往，城乡居民养 老保险基金的运行将陷入困境。由于城乡居民养老保险制度 的特殊设计，养老保险基金主要来源于政府补贴、集体补贴、个人缴费。基础养老金主要靠政府财政支出，未建立起社会 统筹基金。个人账户主要是个人缴费和政府、集体补贴构成。在很多地区，由于地方财政有限，集体经济

11、不发达，所以主 要靠中央政府财政进行补贴。所以，城乡居民养老保险制度 的可持续性发展需要开展以下工作。第一，积极发展经济， 提高地方财政收入。贵州地区农村经济欠发达，因而应加快 土地流转，转变农村经济发展模式，实现农业产业化经营， 提高农村居民收入；采取积极政策，加快地方经济发展，增 加就业岗位，以就业促进个人发展。第二，为集体经济发展 创造良好的政策环境、法制环境、经济环境。集体经济发展、 增加居民的缴费补贴可提高城乡居民养老保险政策的激励 性，而欠发达地区集体经济发展更需要有政策支持，需要有 良好的法制环境和经济环境。第三，加大农村的教育资源及 职业培训的投入，增加农民的创收渠道。根据城乡

12、居民养老 保险制度政策原则， 个人缴费多缴多得， 缴费越多补贴越多， 个人账户的储存额就越多。将养老保险金的待遇水平与缴费 水平挂钩。因此，要增强城乡居民养老保险制度的吸引力， 必须提高缴费水平，提高养老保险金待遇水平。另外，缴费 人越多，政府的经营成本降低。最后，解决城乡居民养老保险与城镇职工基本养老保险 衔接障碍，为建立城乡一体化养老保险制度创造条件。城乡 居民养老保险制度的可持续发展的方向是建立一体化的城 乡养老保险制度。在此期间，解决城乡居民养老保险制度与 城镇职工基本养老保险制度的衔接问题是关键，主要表现为 缴费标准的衔接、 社会保险关系的衔接、 待遇水平等的衔接。 城乡居民的养老保险制度必须在制度设计方面做出变革，为 两者衔接消除障碍。参考文献：1 温家宝 .在全国城镇居民社会养老保险试点工作部署 暨新型农村社会养老保险试点经验交流会议上的讲话 N. 人 民日报， 2011-06-22.2 周志刚，陈晗 .风险感知与保险需求波动基于最优 保险模型的理论证明 J. 保险研究， 2013（05）.3 李海东，严武，程振源