万能险基础知识课程大纲

1、万能险基础知识 课程大纲课程大纲 一、前言一、前言 二、什么是万能寿险二、什么是万能寿险 三、万能寿险的特点三、万能寿险的特点 四、不同产品的特点比较四、不同产品的特点比较 一、前言一、前言 1 1、以寿险的形态来看，可分为三种基本、以寿险的形态来看，可分为三种基本 形态形态 传统型保险传统型保险 分红型保险分红型保险 投资型保险（投资连结型和万能寿险型）投资型保险（投资连结型和万能寿险型） 用专家的用专家的为您赚钱为您赚钱 用专家的用专家的为您赚钱为您赚钱 万能寿险的发展万能寿险的发展 起源：起源：19791979年美国年美国 成长：寿险市场的最重要的产品之一成长：寿险市场的最重要的产品之一

2、 美国市场：美国市场：19851985年占比年占比3838，此后一直保持在，此后一直保持在2222 左右，左右，20042004年占比为年占比为3737，在，在20072007年上年上 半年占比半年占比4848； 亚洲市场：推出万能型产品并迅速成为主力的销售亚洲市场：推出万能型产品并迅速成为主力的销售 险种之一。目前中国市场上超过险种之一。目前中国市场上超过1010家以家以 上寿险公司在销售万能型产品。上寿险公司在销售万能型产品。 万能险是国际市场上的主流寿险产品 北美北美 欧洲欧洲 19791979年首度亮相，变额万能保险占年首度亮相，变额万能保险占 个人寿险占个人寿险市场三成以上个人寿险占

3、个人寿险市场三成以上 8080年代迅速发展成为寿险市场主力产品，年代迅速发展成为寿险市场主力产品， 占寿险产品的占寿险产品的50%50% 权威数据显示，权威数据显示，0707年年7 7月月 以来，万能险呈快速增以来，万能险呈快速增 长态势，全年共实现原长态势，全年共实现原 保险保费收入保险保费收入845.69845.69亿亿 元，同比增长元，同比增长113.44%113.44%， 占寿险保费收入的占寿险保费收入的 17.09%17.09%，占比上升，占比上升7.317.31 个百分点个百分点。 万能险近年来发展势头迅猛 万能险保费收入万能险保费收入( (单位单位: :亿亿) ) 雪中送炭雪中送

4、炭+ +锦上添花锦上添花 灵活灵活 缓交缓交 追加追加 奖励奖励 保值保值 增值增值 理财理财 养老养老 大病大病 失业失业 医疗医疗 伤残伤残 死亡死亡 保险保险 万能险就象具有保障功能的存折 随时存取 保障 人保寿险ATM机 特特 点点 保额自选保额自选 保障灵活保障灵活 投资保底投资保底 收益免税收益免税 持续交费持续交费 额外奖励额外奖励 缓期交费缓期交费 保障不变保障不变 专业理财专业理财 透明公开透明公开 追加投资追加投资 领取方便领取方便 万能的特点万能的特点 万能险上市风靡全国，万能保费占市场总保费的万能险上市风靡全国，万能保费占市场总保费的20%20%左右左右 某公司某公司2

5、0042004年下半年上市至今万能账户资金接近年下半年上市至今万能账户资金接近300300亿亿 武汉某公司武汉某公司3 3月月1313日万能产说会日万能产说会400400名客户现场名客户现场 10201020万万 万能险“存折”定活两用，长期收益可观 万能险 投资帐户 保障 万能险保费流程图: 部分领取部分领取 追加追加 保险费保险费 身故、全残风险保障费身故、全残风险保障费 初始费用初始费用 基本基本 保险费保险费 额外额外 保险费保险费 期交期交 保险费保险费 万万 能能 保保 费费 个人账个人账 户价值户价值 复利累积收益复利累积收益 持续交费奖金持续交费奖金 保单管理费保单管理费 万能

6、保险A型的保障利益示意图 单位：元单位：元 风险保额风险保额 个人账户价值个人账户价值 风险保额 个人帐户价值 基本保额 保单保单 年度年度 基本保额基本保额 从具有保障功能的存折逐渐转化成纯投资型的高 收益账户 基本保额 基本保额基本保额 填写投保单必须要填写的单位，但并不是赔付的唯一结 果，而且是可以变更的 单位：元单位：元 风险保额风险保额 个人账户价值个人账户价值 风险保额 个人帐户价值 基本保额 保单保单 年度年度 基本保额基本保额 个人账户价值个人账户价值 就是万能险存折里到底拥有多少钱 个人帐户价值 单位：元单位：元 风险保额风险保额 个人账户价值个人账户价值 风险保额 个人帐户

7、价值 基本保额 保单保单 年度年度 基本保额基本保额 保险金额保险金额 就是保险责任中列明要赔给客户的钱，它通过基本保 额和个人账户价值比大小后取中间大的一个 保险金额 单位：元单位：元 风险保额风险保额 个人账户价值个人账户价值 风险保额 个人帐户价值 基本保额 保单保单 年度年度 基本保额基本保额 风险保额风险保额 发生赔付时保险公司所要承担的部分 风险保额 单位：元单位：元 风险保额风险保额 个人账户价值个人账户价值 风险保额 个人帐户价值 基本保额 保单保单 年度年度 基本保额基本保额 1 1）、万能寿险与传统保险的比较）、万能寿险与传统保险的比较 2 2）、万能寿险与分红保险的比较）

8、、万能寿险与分红保险的比较 3 3）、万能寿险与投资连结保险的比较）、万能寿险与投资连结保险的比较 四、不同产品的特点比较四、不同产品的特点比较 四、不同产品的特点比较四、不同产品的特点比较 1 1）、万能寿险与传统保险的比较）、万能寿险与传统保险的比较 万能寿险万能寿险传统寿险传统寿险 保费缴纳保费缴纳稳定的基础保险费和随时追加的额稳定的基础保险费和随时追加的额 外投资保险费外投资保险费 固定固定 保单利率保单利率有最低保证利率有最低保证利率预定固定利率预定固定利率 个人账户价个人账户价 值值 保证个人账户价值保证个人账户价值+ +投资收益投资收益现金价值固定现金价值固定 客户利益客户利益与

9、公司的万能险单独账户投资收益与公司的万能险单独账户投资收益 挂钩，并有保底挂钩，并有保底 身故、解约利益固身故、解约利益固 定定 部分领取部分领取可以可以不可以不可以 保险金额保险金额可按客户不同时期需求自主调整可按客户不同时期需求自主调整 （增加或减少）（增加或减少） 固定保额，可以减固定保额，可以减 额（部分退保）额（部分退保） 身故保障身故保障与保险金额和个人账户价值相关与保险金额和个人账户价值相关与保险金额相关与保险金额相关 四、不同产品的特点比较四、不同产品的特点比较 2 2）、万能寿险与分红保险的比较）、万能寿险与分红保险的比较 万能寿险万能寿险分红保险分红保险 保单功能保单功能

10、提供基本保障的同时，通过单独账户提提供基本保障的同时，通过单独账户提 供投资服务供投资服务 提供基本保障的同时，可分享保险提供基本保障的同时，可分享保险 公司的经营效益公司的经营效益 保费缴纳保费缴纳稳定的基础保险费和随时追加的额外投稳定的基础保险费和随时追加的额外投 资保险费资保险费 固定固定 保单利率保单利率有最低保证利率有最低保证利率预定固定利率预定固定利率 收益来源收益来源通过单独的投资账户所得通过单独的投资账户所得来源于来源于“利差、死差和费差利差、死差和费差” 部分领取部分领取可以可以红利现金领取（相对固定）红利现金领取（相对固定） 保险金额保险金额可按客户不同时期需求自主调整（增

11、加可按客户不同时期需求自主调整（增加 或减少）或减少） 固定保额，可以减额（部分退保）固定保额，可以减额（部分退保） 身故保障身故保障保险金额与账户价值之和保险金额与账户价值之和保险金额与累计红利之和保险金额与累计红利之和 费用结构费用结构明示明示不明示不明示 信息披露信息披露每月一次公告，每年寄发个人年度报告每月一次公告，每年寄发个人年度报告每年寄发个人年度报告每年寄发个人年度报告 四、不同产品的特点比较四、不同产品的特点比较 3 3）、万能寿险与投资连结保险的比较）、万能寿险与投资连结保险的比较 万能寿险万能寿险投资连结保险投资连结保险 保单功能保单功能保障保障+ +保底投资保底投资保障保

12、障+ +投资投资 保费缴纳保费缴纳灵活，可追加保费、缓缴保费灵活，可追加保费、缓缴保费可追加保费可追加保费 保单利率保单利率有最低保证利率有最低保证利率无无 收益来源收益来源通过单独的投资账户所得通过单独的投资账户所得通过客户选择的投资账户所得通过客户选择的投资账户所得 保险金额保险金额可按客户不同时期需求自主调可按客户不同时期需求自主调 整（增加或减少）整（增加或减少） 固定保额固定保额 预期回报预期回报有保证收益，收益波动率较小有保证收益，收益波动率较小无保证收益，收益波动率较大无保证收益，收益波动率较大 投资风险投资风险 保险公司与客户共担，客户只保险公司与客户共担，客户只 承担最低保证

13、利率以上的收益承担最低保证利率以上的收益 风险风险 客户承担所有风险客户承担所有风险 万能保险与传统寿险的比较优势 比较项目比较项目万能保险万能保险传统保险传统保险 功能保障、储蓄、投资 保障、储蓄 （ 2.5%） （2.5%） 保费可灵活缴费固定缴费 身故给付A型：基本保额与个人帐户较大者风险保额 缓交保费如帐户价值足够便可暂停缴费， 无需付息,而且存折里的钱继续生 息 保单失效， 复效需付 息 管理费从个人帐户金额中扣除 隐含在保费 中 初始费用 明示隐含在保费 中 万能险与分红险的比较优势 比较项比较项 目目 万能保险万能保险分红保险分红保险 保费缴纳可以不固定固定 保单利率有保证利率，

14、上不封顶产品设计预定固定利率 现金价值按保证利率有确定现金价值（个人 帐户价值）的保证，最高没有上限 依固定预定利率计算 投资收益1）有最低保证的回报率， 2）收益稳健，上不封顶，收益主 要来源于银行协议存款和债券, 1）除保证利益外，还可 按分红业务盈余的一定比 例分配红利，上不封顶 2）波动可能较大，理论 上可能为零， 部分领取可灵活取用，也可灵活存钱否,只能固定返还 保险保障较大弹性缺乏弹性 与中国保险新贵投连险的比较优势 1 1）交交费自由费自由 2 2）保保额可调额可调 3 3）费费用透明用透明 4 4）保保证收益证收益 5 5）领领取方便取方便 三、万能寿险类产品特色三、万能寿险类

15、产品特色 三、万能寿险类产品特色三、万能寿险类产品特色 1 1）交费自由）交费自由 相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具 备强制性。备强制性。 在支付了初期最低保费之后，客户可以按其需要在支付了初期最低保费之后，客户可以按其需要 在任意时候支付任意数量的保费（额外投资保险在任意时候支付任意数量的保费（额外投资保险 费）；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚费）；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚 至可以暂停保费支付。至可以暂停保费支付。 三、万能寿险类产品特色三、万能寿险类产品特色 2 2）保额可调）保额可调 打破了传统险产品只有固定保障的格局

16、，使客户打破了传统险产品只有固定保障的格局，使客户 能根据人生不同阶段的保障需求，在保险公司投能根据人生不同阶段的保障需求，在保险公司投 保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，既享保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，既享 有保障，又可以充分利用资金进行投资理财。有保障，又可以充分利用资金进行投资理财。 三、万能寿险类产品特色三、万能寿险类产品特色 3 3）费用透明）费用透明 相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透 明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入 投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月投资账户的比例都

17、有明确说明。保险公司每月 （有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算， 公布当月（当季）的结算利率。公布当月（当季）的结算利率。 三、万能寿险类产品特色三、万能寿险类产品特色 4 4）保证收益）保证收益 扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这 个账户用来投资。各公司的保证收益并不相同，个账户用来投资。各公司的保证收益并不相同， 比如目前银行保险的保证收益为每年比如目前银行保险的保证收益为每年1.751.75（短（短 期险），个人寿险的保证收益为期险），个人寿险的保证收益为2.52.5（ 终身终身 险），当然，最终收益还是取决于保险