家庭财务的风险管理

1、家庭财务的风险管理1、明确自身的风险承受能力每个家庭和个人的情况不 一样，承受风险能力也各不相同。在理财规划中，评估一个 家庭的风险承受能力， 必须满足以下四个方面的要求。 首先， 要对家庭的经济状况进行评估。家庭经济状况评估主要包括 家庭资产负债情况，有多少流动资产、不动产、投资资产？ 有没有负债，负债的性质如何？家庭资产负债比率和流动比 率有多大？这些问题弄明白后，才能评估家庭可以承受的整 体风险大小。其次，对家庭消费习惯定位。这可以从家庭现 金流量表或者流水账进行分析，从中得出家庭的消费平均水 平和上下限。清楚了家庭的消费水准后，可以防范局部风险 给生活带来的影响。再次，预计未来需求。未

2、来需要多少资 金，可以根据家庭财务规划需求目标确定。未来需求包括未 来短期内（通常是 1 年以内）的资金需求和中长期基本生活 保障需求。确定了需求的资金量后，就能知道风险对未来生 活的影响程度，从而确定承受风险的限度。最后，自我评估 承受风险的精神压力。承受风险的能力不禁表现在物质上， 评估精神压力也非常重要。每个人对风险的看法和感受不 同，因此风险的精神承受压力只能靠自己的体验和感受来测 定，很难有量化标准。 不过在做出某种投资前可以想象一下， 如果投资损失了多少， 你会觉得无法入睡。 比如投资股票时， 有的人买入以后就精神紧张， 股票价格一旦下跌， 就吃不香， 睡不好，这说明他面对的投资风

3、险已经超出了他的精神承受 能力。 2、分析可能产生的风险事件人的一身又很多不确定 的风险事件，我们可以根据情况，区别家庭面对的主要事件 和次要事件， 这些事件的风险程度， 风险发生的可能性大小， 对家庭生活造成的影响深度等。同时考虑管理这些风险的成 本大小，然后采取不同的风险控制方法。对那些发生概率较 高，造成影响较大的风险，要重点防范。比如说有个家庭， 收入主要来源是丈夫开长途货车，那么防范丈夫出现交通事 故，就是需要重点防范的风险事件。假如在家庭的 3 年计划 中，孩子出国留学是中心事件，完成筹备资金的目标有一定 的风险，那么在这 3 年时间里，防范“无法完成资金储备” 事件发生，就是风险

4、重点防范对象。此外，还要减少其他风 险投资等事件带来的损失。 3、规避风险可预见的风险并不 是说某项事件标明了“风险”两个字，而是来源于简单的生 活常识和分析。比如， “某某熟人介绍， 3 个月回报 100%” 等，只要你稍微思考一下，或者做个简单的查证，就可以让 事情水落石出，那么这也属于可预见的风险范畴，完全可以 规避。还有，有些保守型理财者认为现在的中国股市就是风 险，他们就干脆忽略股市的收益性，不参与股市投资，这也 是规避可预见的风险。另外，有些风险是不可预测的，这类 风险很难规避，一般是采取转移、分散和截止风险的方法控制风险。 4、转移风险对不可预测的风险或者风险已经出现 时，要善于

5、转移风险。比如你购买了车辆，就必须要给车辆 配置车险。这是转移风险的典型方法。5、分散风险分散风险是指降低每类风险在同一时间发生的概率，降低风险发生 在同一事件的损失程度。大家通常所说的“不要把鸡蛋放在 一个篮子里”，就是防止篮子掉下去把所有鸡蛋都摔坏。如 果分几个篮子装鸡蛋，及时掉下来一个篮子，其他篮子里的 鸡蛋还可以幸免于难，这样就减少了风险发生时的损失程 度。在理财过程中，分散风险不仅是单纯地预防风险，而是 根据“高风险，高收益”的投资原理，对资产进行合理的风 险管理，用合理的比率去获得相匹配的收益。将风险进行分 散的投资管理方法，是投资决策的常用策略。6、截止风险当风险已经发生并正在造

6、成损失时，如果你不能预测风险何 时停止，也无法预测还将造成多大的损失，那么就应该果断 地截止风险。 截止风险的方法经常在证券、 外汇交易中使用， 也就是通常说的“止损” 。在其他投资理财中，同样会遇到 截止风险的情况。比如你投资一个生意，发现运营并不是想 象的那么顺利，目前已经出现亏损，但你无法找到解决亏损 的方法，那么你就应该暂停或停止这项生意，直到有了解决 方法为止。还有一种截止风险的方法是目标截止，即当亏损 达到某一设定的数值或百分百时，立即执行截止风险的计 划。 7、自留风险所谓自留风险，就是当风险已经发生，并造成了一定的财产损失，此时风险造成的损失不会再继续扩 大，并有可能出现转机的情况下，不去进行风险处理，以便 未来能够减少损失或者能够有盈利。比如说你以投资的方式 购买了一套房产，后来房价下跌，使投资者出现了亏损。后 来房价下跌到一定程度，如果此时将房产卖出去，会造成加 大损失。但你对未来房产行情的判断是会回升的。此时你可 以采取自留风险的方法，撤销卖房计划或改为出租，等待房 价回升后再考虑出售。总之，个人投资理财的风险管理是一 项综合性的系统工程，它贯穿于整个理财过程中。风险随时 存在，但我们不能因为害怕有风险就不去理财，事实上放弃 理财面对的风险会更大。问