现行信贷管理体制对地方经济的影响

1、现行信贷管理体制对地方经济的影响近年来，随着国有商业银行股份制改革的不断深入，各家商业银行总行针对银行信贷风险的特点，按客户、行业、区域、产品等统一制定了信贷投放标准，相继出台了一系列贷款管理办法和制定客户信用指标评级体系，对防范信贷风险，调整信贷结构，优化信贷资源配置起到了积极作用。但同时由于不考虑地区差异和地区自然资源特性“一刀切”式的信贷管理模式，以及国有商业银行在欠发达地区普遍实行的战略性收缩等做法，给欠发达地区经济发展造成了制约。我们这次调查从各家商业银行信贷准入门槛入手，考察其信贷管理模式，仔细分析在目前信贷管理模式下对地方经济的影响，以及造成信贷资金相对过剩而外流的原因，以期引起

2、高度关注，希望各国有商业银行根据地区间发展不平衡的实际现状，调整信贷政策，加大对欠发达地区的信贷资金投入，促进东西部地区协调发展。一、国有商业银行信贷业务特点（一）各国有商业银行普遍实行较为严格的信贷准入制度一是国有商业银行继续严格控制对热点行业的贷款发放，对于国家发改委列入禁止类目录的行业、工艺、及产品建设项目，一律不予贷款支持。对于如钢铁、电解铝、铁合金、焦碳、电石、汽车、铜冶炼等产能过剩行业实行严格的信贷准入，这些行业不仅不能新增贷款，并且对存量贷款还要进行压缩。二是对贷款企业有着严格的贷款条件。一般申办信贷业务的客户除了应当具备产品有市场，经营有效益，借款有信用以外，还有诸多的限制条件

3、，如资本金比例、企业资产负债率、抵押担保情况、帐户开立情况等必须符合其相关规定。有的银行对土地储备、城市基础设施建设等项目，必须逐笔落实抵押、担保条件。三是对公司客户实行严格的评级授信制度,要求先评级、再授信、后使用。如xx银行要求客户信用等级达到a级的，才能作为基本客户，达到aa级（含）以上的，才能作为重点支持客户。（二）各国有商业银行信贷权限进一步集中调查中了解到，目前各国有商业银行地市级分行除了个人贷款和流动资金贷款有一定审批权以外，对固定资产贷款没有信贷审批权利。如工商银行项目贷款以总行审批为主，委托一级分行审批为辅，二级分行（含）以下机构无论金额大小均无审批权，流动资金贷款根据各二级

4、分行实际经营情况按不同信用等级给予一定限额的授权。xx银行二级分行从2003年开始，除百分之百质押贷款或其它无风险敞口业务外，其余信贷权限全部上收至省行，根据金额及行业，权限上收直至到总行。xx银行明确规定，凡是钢铁、电解铝、水泥项目贷款，一律上报总行审批；房地产开发贷款，一律上报一级分行以上审批；热点行业的客户增量流动资金贷款，审批权限全部上收至一级分行以上。县级支行更是没有公司类客户的贷款权限。（三）各商业银行基本上实行统一的信贷管理模式在信贷操作模式上各家商业银行基本上相同，都在不断加强对银行风险的管理，在信贷风险管理上全部采用全程动态管理，从管理现实风险向管理潜在风险转变，从风险事后管

5、理向风险前期管理转变，从风险资产管理向资产风险管理转变，这些转变使信贷风险得到了较好的控制。一是实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责进行分解，由不同层次和部门承担，实现相互制约。二是实行前后台业务分离制度。前台分层次营销，中后台分层次集中审查审批，分层次贷后管理，新增贷款审批权全部集中在一级分行（含）以上。三是各级分行按照授权管理办法，由总行逐级授权，下级行在授权范围内经营。各国有商业银行基本上只有部分低风险信贷业务权限，如票据贴现、存量贷款转贷。四是个贷业务实行专业化管理。消费类由个金部负责营销、审批、管理，根据转授权分级审批，审批权限主要集中

6、在二级分行，县支行无审批权。五是实行严格的贷款追究制度。各家商业银行为防范道德风险，普遍实行主责任人、经办人责任制，个别商业银行还提出对贷款要包放、包收、包用、包效益的“四包”原则。五是各家商业银行按照其总行制定的评级办法，实行全国统一的评级指标体系。虽然各家商业银行信用等级的级次设置及含义不同，对行业划分不同，大体上都是按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面对客户进行综合评定。（四）信贷资金配置逐渐向部分行业集中信贷集中不仅表现为单家商业银行的信贷投入结构不合理，部分行业和企业集中度过高，还表现为不同的银行信贷结构的

7、趋同。从我市2003年到2005年这3年新增贷款264181万元，这些新增贷款主要投向煤矿、焦化、城市基础设施、基础教育、电力、房地产开发等行业。二、目前信贷管理体制对地方经济的影响及原因分析应该说现在国有商业银行的信贷管理体制是公司治理不够完善的体现，是总分行之间多次博弈的结果，产权制度的天然缺陷，使得基层行往往有着信贷投放的冲动，基层商业银行在信贷政策实践中也往往出现偏差。建立规定授信业务目标的信用风险战略或计划，以指导信贷业务，并在开展信贷业务时执行必要的政策和程序，这不仅是商业银行发展的要求，也是配合国家进行产业调整的必然。然而，在这种前提下，由于地区间发展不平衡的客观存在，欠发达地区

8、较发达地区无论是在地理区位上，还是产业结构上都存在劣势，在全国统一的信贷准入标准下，势必更难获得资金支持。并且土地、劳动力、资本是最基本的生产要素，缺乏资金这一最活跃的生产要素的支持，欠发达地区经济发展特别是其县域经济发展更加缺少发展的动力。我市国有商业银行从2003年到2005年贷款净增264181万元，年平均增长率59.1%，同期全市平均贷款增速73.17%，国有商业银行贷款增速低于全市贷款平均增速14个百分点。我市除农行是贷差行以外，其余三家均有一定量的上存资金，从2003年到2005年上存资金分别为15.4亿元、19.58亿元、21.49亿元，分别占三家商业银行当年存款的22.29%、

9、22.19%、22.59%。近几年来，一方面金融机构存贷差不断扩大，资金找不到出路，另一方面大量企业又存在着严重的资金饥渴现象，企业苦于无米下锅。当然，造成这种“贷款难、难贷款”现象的原因是多方面的，既有地方经济环境的原因，也有政策因素的原因，这里我们主要分析在现行信贷管理模式下商业银行内部的原因。首先，各商业银行在制定信贷政策时往往忽略对欠发达地区的特殊考虑，统一的信贷准入标准和差别化的重点区域，限制了企业贷款需求。如我市的支柱企业水城钢铁（集团）有限公司，有着明显的地域优势，是西南地区最大的建筑钢材生产企业，其主要产品在贵州、重庆、云南、广西有着较高的知名度，并且在这些地区市场上起着主导作

10、用。从建筑用材来看，800公里到1000公里作为销售半径比较合理，因此，水钢产品在西南地区具有运距短、质量好、成本低的区域市场优势，同时还能辐射中南、华南等地区。但由于所属的行业属于国家重点调控的行业，却成为各家商业银行适度控制进入的客户，这样的规定限制，对于水钢进行技改升级、产品结构调整造成一定的影响。又如煤炭是我市的经济基础，可以说我市的许多产业都是围绕煤炭展开，由于煤炭行业也是属于潜在的过剩行业，同时受到煤层构造复杂、开采条件差、建设成本高的影响，我市新建煤炭企业规模小。按照工总行对煤炭企业单井产量90万吨作为信贷标准来看，我市几乎没有达到标准的煤炭企业。在这样的信贷条件限制下，只有“慎

11、贷”而为之。其次，贷款权限的上收，信贷条件的严格，制约了基层商业银行的发展，同时也限制了企业的融资需求。正向前文所述，各家商业银行二级分行，没一点项目资产审批权，一些额度较大的贷款都由省分行甚至是总行进行承贷营销。如镇胜高速公路项目，工行授信42亿元全部由省工行营业部发放，盘南电厂工行授信49亿元，虽然项目在盘县，但也由省工行营业部发放，造成了县级支行有资金而无出路的情况。又如农总行对房地产开发贷款准入条件是建立现代企业制度、产权明晰、管理规范、财务报表真实反映企业经营状况；信用等级为aa以上、近三年开发面积超过3万平方米，开发业绩良好，开发项目盈利；具有三级以上的房开资质、专业房开公司所有者

12、权益1500万元以上，集团公司所有者权益3000万元以上。以上述标准来衡量，我市基本上没有完全符合条件的房开公司，因此农行没有发放过房地产开发贷款。诸多不符合欠发达实际的贷款门槛，商业银行特别是基层行想为而不能为，只好“拒贷”而为之。再次，严格的贷款责任追究，不合理“四包”制度，商业银行信贷人员发放贷款慎之又慎。受社会信用环境差，企业以前逃废银行债务行为的影响，使银行信贷人员宁愿不发放贷款也不愿承担责任，加之地方经济结构单一，企业经营效益差等不敢为的情况下，只能“惧贷”而为之。又次，商业银行贷款中心主要集中在重点行业、重点项目、重点区域、重点客户上，对县域及中小企业贷款投放较少。例如，近几年来

13、六枝特区由于没有大的投资项目来拉动经济发展，同期该县的贷款业务也急剧萎缩，国有商业银行贷款2003年贷款余额为19220万元，到2005年只增长27057万元，建行在六枝贷款余额仅为631万元，部分商业银行从2003年至今未发放1笔贷款，有的只发放了2笔贷款。基层商业银行对县域信贷投放的减少，特别是对中小企业信贷支持的不到位，地方政府及企业反映相当强烈，在每次召开相关会议上，地方政府都作为问题提出。县域经济的发展最终要依托县域辖内的中小企业的发展，由于缺乏对小企业贷款差别政策及银行信贷管理和各项配套制度建设，没有建立适应小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、内部控制和推出符合不同小

14、企业需求的多样化信贷产品，在对县域和中小企业贷款上，只能是“惜贷”。三、政策建议一、放活是根本。国有商业银行要更新经营理念，正确把握防范信贷风险和支持地方经济发展的辩证关系，结合地方经济发展实际，找准切入点，下放贷款权限，加大有效信贷投入。深入贯彻实施西部大开发战略，促进西部地区经济快速发展。国家应根据西部经济金融特点尽快制定倾斜、差别化信贷政策，加大对西部经济欠发达地区的支持力度。二、创新是手段。中小企业是地方经济的重要支柱，急切需要银行的信贷支持，也就需要促使各国有商业银行将贷款重心从大型企业、大型项目等转向中小企业及其相关项目上来。在贷款方式、抵押担保要求、风险控制、风险定价、还款方式、

15、业绩考核以及问责制度等方面对信贷管理进行创新。如在贷款方式上，银行应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础来确定发放贷款，贷款应简化手续，减少审批环节，缩短审批时间，尽量实现贷款流程的标准化；在担保方式上，银行应在法律法规允许的范围内，探索在动产和权利上设置抵押或质押，采取灵活担保方式，增加担保物品种。三、发展是保证。加快经济结构调整，着力培育新型工业化的产业优势，为金融提供更多、更好的信贷客户群体。虽然我市的支柱产业基本上属于产能过剩行业，但从全国范围来看，这种产能过剩是大量低端产品的产量过剩，需要进行结构调整的产业。我市的钢铁、水泥、电力都是具有比较优势地方骨干企业，他们在加强产业整合，培育产业集群，形成关联度高的产业链条，壮大新型工业化的产业基础方面发挥着重要作用。银行信贷资金应该不能“谈热色变”，要区分过热行业的具体情况，大胆支持地方骨干企业，与地方经济同发展。四、信用是关键。建立健全社会信用体系，改善社会信用