人身保险案列1

1、有关保险案例分析与讲解篇有关保险案例分析与讲解篇 第四章第四章 人身保险合同（人身保险合同（1） 本章主要内容本章主要内容 1人身保险合同的法律特征人身保险合同的法律特征 2人身保险合同的主题和客体人身保险合同的主题和客体 3人身保险合同的内容和形式人身保险合同的内容和形式 4人身保险合同的订立人身保险合同的订立、变更变更、 终止和无效终止和无效 案例（案例（） 应该明确规定保险合同中的受益人应该明确规定保险合同中的受益人 林某，男，林某，男，40岁，岁，2006年年5月投保了月投保了10年定期死年定期死 亡保险，保险金额为亡保险，保险金额为5万元，投保时，在投保单万元，投保时，在投保单 上的

2、上的受益人受益人填的是填的是妻子妻子，其妻子为徐某。，其妻子为徐某。 2007年，林某和妻子徐某离婚。后一年，林某又年，林某和妻子徐某离婚。后一年，林某又 和李某结为夫妻。和李某结为夫妻。2009年年6月，林某回老家探亲，月，林某回老家探亲， 途中发生严重车祸，林某当场死亡。之后林某的途中发生严重车祸，林某当场死亡。之后林某的 两任妻子在谁来领保险金上发生争执，于是，二两任妻子在谁来领保险金上发生争执，于是，二 人各持己见，同时到保险公司来申请保险金。人各持己见，同时到保险公司来申请保险金。 垂直的时间线 2006 2007 2008 2009 林某为自己投保 与妻子徐某离婚 林某单身 林某又

3、和李某结婚，后林某 回家，发生车祸，死亡。 第 4 页 欢迎使用PPT助手助您省时省力做出优秀PPT 1 在PowerPoint中找到 PPT助手 2 从网络素材库下载素材， 使用本地素材库管理素材 更多帮助：请访问官网 http:/ 案例解析案例解析 在签订合同的时候，林某在填受益人在签订合同的时候，林某在填受益人 的时候填的是妻子，林某在和徐某的时候填的是妻子，林某在和徐某 离离 婚后，又和李某结婚时，没有就受益婚后，又和李某结婚时，没有就受益 人的变更作出改正和说明，这就造成人的变更作出改正和说明，这就造成 李某和徐某的争执。李某和徐某的争执。 有关本案例判定的三种观点有关本案例判定的三

4、种观点 观点观点(一一) 受益人是指确定的人受益人是指确定的人,而非一种特定而非一种特定 的关系的关系. 观点观点(二二) 妻子妻子这个概念体现的是一种特定关这个概念体现的是一种特定关 系系,而非特定的人而非特定的人. 观点观点(三三) 根据保险法规定根据保险法规定,被保险人可以指定一被保险人可以指定一 人或数人为受益人人或数人为受益人. 关于案例的意见和建议 首先, 保险法中关于受益人的指定的条 款有欠妥之处。 保险法只规定人身保险的 受益人需要有被保险人或者投保人来指定，对 于具体的指定方法并未作出明确的要求，规定 过于模糊 和笼统，容易产生歧义或者混淆。 其次，保险公司应该对其工作人员强

5、化油罐 内专业知识的教育和培训，耐心指导客户理解 受益人的重要含义，在客户填写投保单时提醒 其注明“妻子”或其他特定关系者的姓名和住 所，避免日后发生不必要的争执。 7/3/2021copyright 2006 All Rights Reserved 9 案例（二）已付首期保费但未签发保险案例（二）已付首期保费但未签发保险 单时合同是否成立单时合同是否成立 2008年年3月月17日，曾某填写了终身寿险日，曾某填写了终身寿险 投保单，并支付了首期保费。同年投保单，并支付了首期保费。同年4月月2 日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属 凭借保费收据向保险公司索赔，却遭

6、到凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到 拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有 进行体检，保险单亦尚未签发，双方之进行体检，保险单亦尚未签发，双方之 间不存在权利与义务关系。间不存在权利与义务关系。 案例分析案例分析 1、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。 在投保程序上应该是要约在投保程序上应该是要约承诺承诺核保核保缴费缴费出具保单。保险出具保单。保险 合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力 ，通常是在合同成立以，通常是在合同成立

7、以 后，投保人缴纳保费立即生效，后，投保人缴纳保费立即生效， 当然也可以由双方约定合同一经签订既宣当然也可以由双方约定合同一经签订既宣 告成立。告成立。 2，保险法保险法第第57条规定：条规定：“合同规定分期支付保险合同规定分期支付保险 费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应 当按期支付其余各期的保险费当按期支付其余各期的保险费”。 ”。在本案例中，。在本案例中， 保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即 承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即承诺成立。同时因为首期保费已

8、缴，保险合同生效，即 保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付 责任。责任。 案情再现 2001年年11月月23日，日， 王克年王克年在在宜昌泰康人宜昌泰康人 寿公司寿公司给妻子给妻子屈海清屈海清 投保了世纪长乐终身投保了世纪长乐终身 分红保险，分红保险，受益人为受益人为 其子王宝华其子王宝华，保险金，保险金 额为额为30000元，标准元，标准 保费为保费为 1480.20元，元， 王克年代被保险人屈王克年代被保险人屈 海清签了字。海清签了字。并于当并于当 日交付了首期保险费日交付了首期保险费 。 宜昌泰康人寿公司宜昌泰康人寿公司2001

9、年年11月月29日日签发签发 了保险单。了保险单。2002年年10月月4日，被保险人屈日，被保险人屈 海清因疾病死亡，王克年当日将此事电话海清因疾病死亡，王克年当日将此事电话 通知了宜昌泰康人寿公司，通知了宜昌泰康人寿公司，2002年年10月月9 日提请理赔。日提请理赔。 争议焦点 保方观点：保方观点：被保险人签字由投保人王克年代签，被保险人签字由投保人王克年代签， 该保险合同无效不予赔偿，只同意按规定该保险合同无效不予赔偿，只同意按规定 退还已交的保险费用。退还已交的保险费用。 投保方观点：投保方观点：宜昌泰康人寿公司在签约及审批宜昌泰康人寿公司在签约及审批 时并未强调要求被保险人本人签名，

10、时并未强调要求被保险人本人签名， 按程序收取了保险费并签发了保险单按程序收取了保险费并签发了保险单 后，在保险事故发生时拒绝理赔，只后，在保险事故发生时拒绝理赔，只 享受享受合同权利合同权利却不承担却不承担合同义务合同义务，应，应 当承担缔约过失责任，赔偿损失。当承担缔约过失责任，赔偿损失。 我方观点 保险法保险法第五十六条明确规定：第五十六条明确规定：“以死以死 亡为给付保险金条件的合同，未经被保险亡为给付保险金条件的合同，未经被保险 人书面同意并认可保险金额的，合同无人书面同意并认可保险金额的，合同无 效效”。但是，。但是， 投保人是在业务员当场监督的情况下填的投保人是在业务员当场监督的情

11、况下填的 保单，没有刻意规避、隐瞒的行为，因此保单，没有刻意规避、隐瞒的行为，因此 可以排除投保人代签的故意。可以排除投保人代签的故意。 按照合同法规定合同的制订方在订立按照合同法规定合同的制订方在订立 合同时，应合同时，应按照诚实信用原则就条款按照诚实信用原则就条款 向对方履行必要的说明义务。向对方履行必要的说明义务。虽然保虽然保 单中有明确写明应由被保险人亲自签单中有明确写明应由被保险人亲自签 名，否则保单无效的要求，名，否则保单无效的要求， 但保险公但保险公 司的业务员在王克年投保时没有向其司的业务员在王克年投保时没有向其 说明正确的投保手续以及违反这一手说明正确的投保手续以及违反这一手

12、 续会导致的严重后果。续会导致的严重后果。 业务员在明知被保险人不在场的情况下没业务员在明知被保险人不在场的情况下没 有对王克年代签投保单的行为加以制止，有对王克年代签投保单的行为加以制止， 也没有要求王克年出示也没有要求王克年出示被保险人书面同意被保险人书面同意 的材料的材料，并于事后将王克年代签的投保单，并于事后将王克年代签的投保单 加盖体检章上交公司。泰康公司经审核后加盖体检章上交公司。泰康公司经审核后 同意存档，这表明保险公司实际默认了王同意存档，这表明保险公司实际默认了王 克年代签投保单的行为，承认该保险合同克年代签投保单的行为，承认该保险合同 有效。有效。 泰康作为泰康作为保险合同的承诺方必须对投保单进行保险合同的承诺方必须对投保单进行 严格核保严格核保，有义务及时采取补救措施。如果业务，有义务及时采取补救措施。如果业务 员的麻痹大意归于偶然，那么该投保单可以顺利员的麻痹大意归于偶然，那么该投保单可以顺利 通过保险公司的层层检验核查通过保险公司的层层检验核查