浅议农村信用社应如何加快农村金融创新推进社会主义新农村建设

1、浅议农村信用社应如何加快农村金融创新推进社会主义新农村建设创新，是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力。随着世界经济的一体化发展，创新更日益成为一股时代潮流。而金融市场国际化的形成和科学技术的突飞猛进，使金融创新溶入到时代的洪流之中，成为一支不可缺少的力量，冲击着各国传统的金融制度和金融业务，给世界金融业的发展与改革经营及管理带来了极为深刻的影响。所谓金融创新，即为了提高和改善金融资源分配效率，将金融领域内部的各种要素进行重新组合和创造性的变革所创造和引进的新事物。随着科技、经济、信息全球化的发展，金融创新将会更加活跃。金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小，决定着银行在市

2、场的兴衰成败。因此，加强金融创新成为各类金融机构迫在眉睫的工作。十七届三中全会指出，要加快推进社会主义新农村建设，建立现代农村金融制度，将改革创新作为农村发展的根本动力，努力开创农村工作新局面。农村信用社作为农村金融主力军，与农民唇齿相依，与农村经济的发展息息相通，对新农村建设过程中的农村金融负有义不容辞的责任和使命。它也只有加快自身改革，加快金融创新，才能更充分发挥出金融主力军作用，为新农村建设提供优质的金融服务和金融支持。从党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村的历史任务以来，中央对农村的政策，包括产业政策、科技政策、金融政策、土地政策、市场政策以及公共服务政策，以空前的速度频频推出，使

3、广大农民实现了“学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居”，极大地激发了他们建设社会主义新农村的积极性、主动性和创造性。而在农村发生的这些变化，都会直接或间接地反映、汇集或渗透到金融活动中来，并对金融活动产生各种影响。农村金融只有顺应形势、加快改革、加强创新才有自身的发展余地。而要实现农村金融创新，关键是把其创新的内容和目标同社会主义新农村建设结合起来，既要在农村建设这个大背景和大舞台中，从最迫切最现实、最直接的需要出发，才能在新农村建设这个主战场中显示和验证农村金融体制的创造力、竞争力、生命力。因此，加快农村金融创新与推进社会主义新农村建设密不可分，认准新农村建设这个主战场，是农村金

4、融创新的环境基础和现实需要，也是农村金融加快发展的客观条件和历史机遇。近年来，农村信用社的领导们教育广大干部职工要深刻理解和把握“三个代表”重要思想精髓，牢固树立服务“三农”意识，把服务“三农”与实践“三个代表”重要思想有机结合起来，并在工作中深入贯彻落实科学发展观，着力解决当前制约农村金融创新的深层次体制机制问题，在金融创新工作上取得较大突破。逐渐构建成“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系。首先，在业务品种创新方面，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，创新贷款担保方式、扩大有效担保的范围，积极开展农村金融咨询、代理保险销售及涉农理财等业务，最大限度地满足农村多元化

5、金融服务需求；其次，在金融服务创新方面，要切实加强金融服务意识，提高金融服务功能，转变金融服务理念，改善金融服务方式；再次，在内部控制方面，强化保障、健全内控管理组织体系，确立规矩，修订完善各项规章制度，奖罚并重，坚持奖罚分明，要将农信员工建设成一支清廉高效、纪律严明的金融队伍；最后，在内部管理方面，要建立规范化的内部帐户管理体系，切实完善联网监控管理体系，坚持 “业务工作”和“纪检监察保卫工作”两手抓，且两手都要硬的方针。总之，目前农村信用社金融创新无论在制度上，还是在品种、工具、手段上都落后于国有商业银行。我们清醒地看到，由于受体制、国家宏观政策等多方面因素的制约，与商业银行相比，仍有很大

6、差距。在很大程度上，农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制；农业保险发展滞后，不适合农业战略性结构调整的需要，对抵押品的选择过于单一，各地担保机构数量少缺、形式单一、资金实力不足；法律监管力度不够，存在监管漏洞。具体表现在以下几个方面：1.农村信用社基础差、底子薄、历史包袱沉重、管理体制特殊，经营困难大。农村信用社要想改变这一局面，在改革中求生存、求发展，就必须按照科教兴国战略与可持续发展战略，积极开展金融创新。 2手续复杂繁琐。由于农村信用社过分强调风险防范，制定了一些过于严格的条款，使许多客户迈不过“门槛”，只能望而却步。 3高素质金融人才严重缺乏。由于农村信用社地处广阔的农村，对计算机、国际

7、金融企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力，严重影响了农村信用社金融创新的开展。 4吸纳性创新多，原创性和特殊性创新少。当前农村信用社服务品种单一，主要集中在传统的存贷款业务上，满足农户信贷资金需求的信贷品种少，金融创新主要是借鉴、模仿其他商业银行的做法，以吸纳性创新为主，有特色和原创性创新少，创新产品具有很强的同质性和模仿性。 5金融创新环境还不完善。一是我国农村仍存在比较严格的金融管制，如利率水平、业务范围、资本市场、分业经营体制等方面都存在着严格的金融管制，使得农村信用社创新空间受到很大限制；二是农村中多数农民的金融意识、消费习惯还处在一个“开发阶段”，市场的成熟程度也成为农村信用社

8、金融创新的阻碍，这种阻碍反过来制约着金融创新更好地发展。 6金融创新的法律监管体制不健全、不完善。目前，监管部门对农村信用社在金融创新方面的监管还不到位、不完善。金融法律法规仍不健全，金融创新的监管手段仍很落后，还没有将农村信用社的金融创新活动监管纳入正常轨道。 当前形势下，农村信用社只有不断进行金融创新，坚持服务“三农”市场定位不动摇，坚持现代金融企业的改革方向不动摇，坚持按市场化、商业化经营的理念不动摇，才能适应农村经济发展，应对激烈的金融竞争，逐渐提高社会形象，走出自己的独具特色的发展之路。因此，加快农村信用社金融创新刻不容缓： 首先，要突破陈旧观念，树立创新意识。农村信用社必须树立所有

9、者财富最大化的思想，用以指导信用社的经营，并体现在一切经营活动中。另外，农村信用社要树立崭新的市场经济观念，引入成套的金融产品开发、推行立体宣传攻势的市场营销方法等。 第二，国家要完善相关经济金融政策，加大对农村信用社的扶持力度。政府部门要充分发挥宏观调控的作用，合理调整利率水平和税收政策，为农村信用社的支农工作创造出一个宽松的经营环境。 第三，创新经营理念，转变经营作风。农村信用社要坚持树立和贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，牢固树立起“面向市场、了解市场、服务市场、开拓市场”的经营策略，以市场为导向，创新经营。农村信用社员工还要摆正自己的位置，树立大服务的思想，想客户之所想，急

10、客户之所急，提供给客户“令人信赖的服务质量，令人赞许的服务效率，令人满意的服务态度”。 第四，推进业务创新，拓宽业务领域，创新业务品种。在风险可控的前提下，把农户小额信用贷款延伸到流通、消费领域，在全面拓展农户小额信用贷款、农户联保贷款业务基础上，实施信贷支农“五个一”工程。 第五，加大科技投入，充分发挥科技对创新的推动力。农村信用社要大力实施技术创新战略，运用现代科技加快新技术的推广，以技术创新促进业务创新；农村信用社要突破传统的柜面业务，依靠科学技术，积极推进atm业务、信用卡、网上银行等高科技金融产品的开发和创新，提高农村信用社处理和运作效率，以高效、优质、快捷的产品和服务赢得市场。 第六，大力培养人才，优化人员结构。当前。农村信用社正面临新的发展机遇、为能更好适应竞争和创新的需要，必须加强人才队伍建设，加强战略的科学性，树立科学的人才观，引用人才竞争机制，实行优胜劣汰，全方位推进人才的优化组合，实现人才强社。 总之，在经济、科学技术飞速发展的今天，金融成为了社会经济活动中最重要的、最具有能动性的变量，在社会经济活动中起着举足轻重的作用。金融创新正日益成为经济变革中最活跃的因素，并推动着社会经济的创新。然而，金融创新又是一把“双刃剑”，它在给金融业带