第4章 人寿保险

1、第第4 4章章 人身保险人身保险 第第1 1节节 人身保险概述人身保险概述 一、人身保险的概念一、人身保险的概念 o人身保险是指以人的寿命和身体作为人身保险是指以人的寿命和身体作为 保险标的，以被保险人的生死、伤害、保险标的，以被保险人的生死、伤害、 疾病作为保险事件的一种保险。疾病作为保险事件的一种保险。 o人身保险的保险责任包括生、老、病、人身保险的保险责任包括生、老、病、 伤、残各个方面。伤、残各个方面。 二、人身保险的特点二、人身保险的特点 o人身保险的定额性人身保险的定额性 o人身保险的给付性人身保险的给付性 o人身保险的长期性人身保险的长期性 o人身保险危险的可测性人身保险危险的可

2、测性 o人身保险的储蓄性人身保险的储蓄性 三、人身保险的种类三、人身保险的种类 o人寿保险：人寿保险：人寿保险简称寿险，又称人寿保险简称寿险，又称 生命保险，是指以被保险人的生命为生命保险，是指以被保险人的生命为 保险标的，并以被保险人在保险期内保险标的，并以被保险人在保险期内 生存或死亡为保险责任事故的保险。生存或死亡为保险责任事故的保险。 又分为死亡保险、生存保险和生死两又分为死亡保险、生存保险和生死两 全保险全保险。 o健康保险：健康保险：健康保险又称医疗健康保健康保险又称医疗健康保 险，是指被保险人在保险有效期内因险，是指被保险人在保险有效期内因 疾病或其他意外原因所致残或死亡时，疾病

3、或其他意外原因所致残或死亡时， 保险人承担按合同规定给付保险金义保险人承担按合同规定给付保险金义 务的人身保险。务的人身保险。健康保险是人寿保险健康保险是人寿保险 和意外伤害保险的结合型和意外伤害保险的结合型，又分为医，又分为医 疗保险、疾病保险和生育保险。疗保险、疾病保险和生育保险。 o意外伤害保险：意外伤害保险：意外伤害保险简称伤意外伤害保险简称伤 害险，是指以被保险人在约定保险期害险，是指以被保险人在约定保险期 限内，因遭遇约定的突发的意外事故，限内，因遭遇约定的突发的意外事故， 而使其身体受伤害乃至伤残、死亡，而使其身体受伤害乃至伤残、死亡， 保险人于事故发生后依约定给付保险保险人于事

4、故发生后依约定给付保险 金的人身保险。金的人身保险。 四、人身保险的保险利益四、人身保险的保险利益 投保人对下列人员具有保险利益投保人对下列人员具有保险利益 投保投保 人对以人对以 下人员下人员 具有保具有保 险利益险利益 本人本人投保人为自己的生命和健康投保，投保人为自己的生命和健康投保， 具有保险利益具有保险利益 本人本人本人对为其管理财产或具有其他利本人对为其管理财产或具有其他利 益关系的人具有保险利益益关系的人具有保险利益 一定范围内的亲一定范围内的亲 属属 夫妻之间、父母子女之间相互具有夫妻之间、父母子女之间相互具有 保险利益保险利益 被抚养人被抚养人被抚养人对抚养人具有保险利益被抚

5、养人对抚养人具有保险利益 债权人债权人债权人对债务人具有保险利益以债债权人对债务人具有保险利益以债 务人实际承担的债务为限务人实际承担的债务为限 五、人身保险合同的条款五、人身保险合同的条款 1 1、不可抗辩条款、不可抗辩条款 p从可抗辩条款又称不可争条款，是寿险从可抗辩条款又称不可争条款，是寿险 保单特有的条款。该条款的内容是：从保单特有的条款。该条款的内容是：从 人身保险合同订立时起，超过法定时限，人身保险合同订立时起，超过法定时限， 保险人不能对保单的有效性提出争议，保险人不能对保单的有效性提出争议， 即不能以投保人违反如实告知义务而主即不能以投保人违反如实告知义务而主 张合同无效或拒绝

6、给付保险金。张合同无效或拒绝给付保险金。法定时法定时 限一般为合同订立后的两年。限一般为合同订立后的两年。 2 2、年龄误告条款、年龄误告条款 o年龄误告条款的一般规定为：投保人在投保年龄误告条款的一般规定为：投保人在投保 时如果误报被保险人年龄，将根据真实年龄时如果误报被保险人年龄，将根据真实年龄 予以调整。当被保险人的真实年龄超过保险予以调整。当被保险人的真实年龄超过保险 公司规定的最高年龄时，保险合同自始无效，公司规定的最高年龄时，保险合同自始无效， 保险人退还保险费。保险人退还保险费。 o被保险人年龄可能出现两种情况：一是所报被保险人年龄可能出现两种情况：一是所报 年龄高于实际保险；二

7、是所报年龄低于实际年龄高于实际保险；二是所报年龄低于实际 年龄。这都将导致实交保险费与应交保险费年龄。这都将导致实交保险费与应交保险费 的差异，根据年龄误告条款必须进行调整。的差异，根据年龄误告条款必须进行调整。 3 3、宽限期条款、宽限期条款 p该条款规定，投保人如果未按时交纳续期保该条款规定，投保人如果未按时交纳续期保 险费，保险人将给予一定时间的宽限（通常险费，保险人将给予一定时间的宽限（通常 是是3030天或天或6060天）。在宽限期内，保险合同仍天）。在宽限期内，保险合同仍 然有效，若保险事故发生，保险人应按规定然有效，若保险事故发生，保险人应按规定 承担给付保险金的责任，但应从中扣

8、除所欠承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠 交的保险费和利息。超过宽限期，仍未交付交的保险费和利息。超过宽限期，仍未交付 保险费，保险合同效力中止。规定宽限期的保险费，保险合同效力中止。规定宽限期的 目的在于避免合同非故意失效。目的在于避免合同非故意失效。 4 4、保险费自动垫交条款、保险费自动垫交条款 p在合同有效期内，投保人已按期交足一定时期在合同有效期内，投保人已按期交足一定时期 （一般为两年）分期保险费的，若以后的分期（一般为两年）分期保险费的，若以后的分期 保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的 保单现金价值足以垫交保险费及利息时，除投保单

9、现金价值足以垫交保险费及利息时，除投 保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自 动垫交其应交保险费及利息，使保险单继续有动垫交其应交保险费及利息，使保险单继续有 效。按惯例，保险人进行保险费自动垫交，应效。按惯例，保险人进行保险费自动垫交，应 及时通知投保人。及时通知投保人。 5 5、复效条款、复效条款 p若保单因未交纳到期保费而失效，则投保人若保单因未交纳到期保费而失效，则投保人 有权在保单失效后一段时间内（一般为有权在保单失效后一段时间内（一般为2 2年）年） 申请复效。申请复效。保险法保险法第三十七条规定：第三十七条规定： “经保险人与投保人协议，

10、在投保人补交保经保险人与投保人协议，在投保人补交保 险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力 中止之日起二年内双方未达成协议的，保险中止之日起二年内双方未达成协议的，保险 人有权解除合同。人有权解除合同。” 6 6、不丧失现金价值条款、不丧失现金价值条款 p此条款规定，长期寿险合同的投保人此条款规定，长期寿险合同的投保人 享有保险单现金价值的权利，不因保享有保险单现金价值的权利，不因保 险合同效力中止而丧失。险合同效力中止而丧失。 7 7、保单贷款条款、保单贷款条款 o保单贷款条款规定，如果寿险保单具保单贷款条款规定，如果寿险保单具 有现金价值，那么投保人可

11、以现金价有现金价值，那么投保人可以现金价 值作担保向保险人申请贷款。值作担保向保险人申请贷款。 o保单贷款的金额只能是保单现金价值保单贷款的金额只能是保单现金价值 的一定比例。的一定比例。 8 8、保单转让条款、保单转让条款 p人寿保险单是一项金融资产，是保单持有人人寿保险单是一项金融资产，是保单持有人 的财产，保单持有人（一般为投保人）对其的财产，保单持有人（一般为投保人）对其 拥有财产所有权。拥有财产所有权。 p财产所有权最重要的内容之一，是财产所有财产所有权最重要的内容之一，是财产所有 者有权以附条件或无条件方式将部分或全部者有权以附条件或无条件方式将部分或全部 财产权益转让给他人。因此

12、人寿保险单持有财产权益转让给他人。因此人寿保险单持有 人可以转让人寿保险单权益。人可以转让人寿保险单权益。 9 9、自杀条款、自杀条款 o自杀条款规定，如果被保险人在某一特定时段内自自杀条款规定，如果被保险人在某一特定时段内自 杀身亡，则保险公司将不支付死亡保险金，只返还杀身亡，则保险公司将不支付死亡保险金，只返还 已付保费与任一笔负债（如保单贷款）的差额，并已付保费与任一笔负债（如保单贷款）的差额，并 一次性支付给保单上注明的受益人。如果被保险人一次性支付给保单上注明的受益人。如果被保险人 在特定时段后自杀，则视为自然死亡，保险公司按在特定时段后自杀，则视为自然死亡，保险公司按 约定给付保险

13、金。约定给付保险金。 o以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满 二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合 同给付保险金。同给付保险金。 1010、受益人条款、受益人条款 p一般而言，受益人仅指死亡保险中在被一般而言，受益人仅指死亡保险中在被 保险人死亡时领取保险金的当事人。受保险人死亡时领取保险金的当事人。受 益人的构成要件是：益人的构成要件是：第一第一，受益人是有，受益人是有 资格享受保险合同利益的人，但他不负资格享受保险合同利益的人，但他不负 交纳保费的义务，保险人不得向受益人交纳保费的义务，

14、保险人不得向受益人 追索保险费。受益人与保险人的法律关追索保险费。受益人与保险人的法律关 系只在被保险人死亡后才发生。系只在被保险人死亡后才发生。第二第二， 受益人是由投保人或被保险人指定的。受益人是由投保人或被保险人指定的。 1111、红利任选条款、红利任选条款 p分红型保险的保单所有人可以选择红利分红型保险的保单所有人可以选择红利 的领取方式。一般来说，可供保单所有的领取方式。一般来说，可供保单所有 人选择的红利领取方式主要有现金给付、人选择的红利领取方式主要有现金给付、 积累生息、增加保额和抵交保费四种。积累生息、增加保额和抵交保费四种。 投保方可以根据自身的需要依据保险条投保方可以根据

15、自身的需要依据保险条 款确定红利领取方式。款确定红利领取方式。 1212、保险金给付的任选条款、保险金给付的任选条款 o 一次性支付现金方式一次性支付现金方式 o 利息收入方式利息收入方式 o 定期收入方式定期收入方式 o 定额收入方式定额收入方式 o 终身收入方式终身收入方式 1313、保险费豁免条款、保险费豁免条款 o当被保险人因意外事故全部或永久性当被保险人因意外事故全部或永久性 残疾从而丧失工作能力的时候，在残残疾从而丧失工作能力的时候，在残 废期间，免缴到期保险费，保单继续废期间，免缴到期保险费，保单继续 有效。有效。 1414、保险金不可处置条款、保险金不可处置条款 o寿险保险金不

16、得因被保险人寿险保险金不得因被保险人( (有时扩大有时扩大 到受益人到受益人) )有未清偿债务而被诉讼和查有未清偿债务而被诉讼和查 封。封。 1515、共同灾难条款、共同灾难条款 o此条款是明确被保险人和主要受益人此条款是明确被保险人和主要受益人 ( (第一受益人第一受益人) )同时死亡同时死亡( (即共同蒙难即共同蒙难) ) 时，应当如何处理保险利益归属。时，应当如何处理保险利益归属。 1616、战争排除条款、战争排除条款 p寿险合同一般都排除战争造成的人寿寿险合同一般都排除战争造成的人寿 风险责任。风险责任。 第第2 2节节 人寿保险人寿保险 一、人寿保险的的基本内容一、人寿保险的的基本内

17、容 o投保人向保险人缴纳一定量的保险费，投保人向保险人缴纳一定量的保险费， 当被保险人在保险期内死亡或生存到当被保险人在保险期内死亡或生存到 一定年龄时，保险人向被保险人或受一定年龄时，保险人向被保险人或受 益人给付一定量的保险金。益人给付一定量的保险金。 二、人寿保险与储蓄的区别二、人寿保险与储蓄的区别 o二者的对象不同二者的对象不同 o二者的技术要求不同二者的技术要求不同 o二者的受益期间不同二者的受益期间不同 o二者的行为性质不同二者的行为性质不同 o二者的主要目的不同二者的主要目的不同 三、人寿保险的种类三、人寿保险的种类 1 .1 .死亡保险：死亡保险：是指以被保险人在保险期是指以被

18、保险人在保险期 限内死亡为保险事故，保险人在发生限内死亡为保险事故，保险人在发生 保险事故时，对被保险方履行给付保保险事故时，对被保险方履行给付保 险金责任的人寿保险。险金责任的人寿保险。 o定期死亡保险定期死亡保险 o终身死亡保险终身死亡保险 2 .2 .生存保险生存保险 o生存保险是指以被保险人在规定期限届生存保险是指以被保险人在规定期限届 满仍生存为给付保险金条件的人寿保险。满仍生存为给付保险金条件的人寿保险。 o生存保险主要是为了使被保险人到一定生存保险主要是为了使被保险人到一定 年龄后，可以领取约定保险金以满足生年龄后，可以领取约定保险金以满足生 活的需求，如子女教育费用、婚嫁需求、

19、活的需求，如子女教育费用、婚嫁需求、 养老费用保险等。养老费用保险等。 o子女教育费用保险、年金保险子女教育费用保险、年金保险 3 .3 .生死两全保险生死两全保险 o生死两全保险，简称两全险或养老保险，生死两全保险，简称两全险或养老保险， 是指被保险人无论在保险期限内死亡，是指被保险人无论在保险期限内死亡， 或保险期届满仍生存，保险人均应向被或保险期届满仍生存，保险人均应向被 保险方给付约定保险金的人寿保险。保险方给付约定保险金的人寿保险。 o生死两全保险既可解决被保险人死亡后生死两全保险既可解决被保险人死亡后 其家属经济来源的问题，也可解决被保其家属经济来源的问题，也可解决被保 险人年迈、

20、丧失劳动力后的经济来源的险人年迈、丧失劳动力后的经济来源的 问题。问题。 4 .4 .普通寿险和简易寿险普通寿险和简易寿险 o普通寿险：指保险金额较高，需要检普通寿险：指保险金额较高，需要检 验被保险人身体的死亡保险或两全保验被保险人身体的死亡保险或两全保 险。普通寿险必须是个人投保。险。普通寿险必须是个人投保。 o简易寿险是指保险金额较低，不检验简易寿险是指保险金额较低，不检验 被保险人身体，保险费按月或按周收被保险人身体，保险费按月或按周收 取的两全保险。通常是团体投保。取的两全保险。通常是团体投保。 四、寿险保险费的计算四、寿险保险费的计算 o人寿保险保费通常包括两部分人寿保险保费通常包

21、括两部分: :一是一是纯保纯保 费费，用于保险事故发生时保险金的给付；，用于保险事故发生时保险金的给付； 二是二是附加保费附加保费，主要用于各项管理费用、，主要用于各项管理费用、 佣金佣金( (个人业务个人业务) )或手续费或手续费( (团体业务团体业务) )支支 出，其中包括应付精算统计及计算等方出，其中包括应付精算统计及计算等方 面偏差的安全费和预定利润。面偏差的安全费和预定利润。 o保险费保险费= =保险费率保险费率保险金额保险金额 o人寿险保费的计算，遵循人寿险保费的计算，遵循“收支相等收支相等” 的原则的原则, ,即保险公司所收得纯保费的总即保险公司所收得纯保费的总 额应与其给付保险

22、金的总额相等，即额应与其给付保险金的总额相等，即: : N P = r ZN P = r Z ( P ( P为纯保费为纯保费, N, N为被为被 保险人数保险人数, r, r为领取保险金人数为领取保险金人数, Z, Z为为 保险金保险金) )。 o人寿险保费的计算基础是人寿险保费的计算基础是生命表生命表。 五、简易人寿保险五、简易人寿保险 o简易人寿保险：以低收入者为承保对象，简易人寿保险：以低收入者为承保对象， 按月按月( (或按周或按周) )收取保险费，免验体、低收取保险费，免验体、低 保额的人寿保险。它是一种对人的生存、保额的人寿保险。它是一种对人的生存、 死亡和意外伤残都进行保障而带有

23、储蓄死亡和意外伤残都进行保障而带有储蓄 性的保险，包括定期生存、死亡两全保性的保险，包括定期生存、死亡两全保 险，附加意外伤害保险。险，附加意外伤害保险。 o简易人寿保险的特征：低保额、免体检、简易人寿保险的特征：低保额、免体检、 内容简化、费率高于一般保险、保险费内容简化、费率高于一般保险、保险费 缴纳便利。缴纳便利。 六、团体人身保险六、团体人身保险 o概念：概念：又称团体人寿保险又称团体人寿保险, ,是指用一张总是指用一张总 的保险单对一个团体的成员提供人身保的保险单对一个团体的成员提供人身保 险保障的保险。它是一种按集体方式投险保障的保险。它是一种按集体方式投 保的人寿保险。保的人寿保

24、险。 o特征：特征：对象是团体而不是个人；使用团对象是团体而不是个人；使用团 体保险单；成本低，保费少；采用经验体保险单；成本低，保费少；采用经验 费率的方法。费率的方法。 o承保对象：承保对象：投保人是团体组织，被保险投保人是团体组织，被保险 人是团体中的在职人员，并符合一定的人是团体中的在职人员，并符合一定的 条件。条件。 第第3 3节节 健康保险和意外伤害保险健康保险和意外伤害保险 一、健康保险一、健康保险 o含义：不属于人寿保险和意外伤害保险含义：不属于人寿保险和意外伤害保险 的人身保险，其保险责任主要是被保险的人身保险，其保险责任主要是被保险 人的住院费、医疗费、护理费、收入损人的住

25、院费、医疗费、护理费、收入损 失、因疾病或生育造成的死亡或残废等。失、因疾病或生育造成的死亡或残废等。 o同人寿保险相比同人寿保险相比，健康保险具有下列特，健康保险具有下列特 征征: : 保险期限不同保险期限不同 保险金的给付不同保险金的给付不同 费率的制约因素不同费率的制约因素不同 健康保险的种类健康保险的种类 1 .1 .医疗保险：医疗保险：又称为医疗费保险，是指被又称为医疗费保险，是指被 保险人因疾病或意外伤害需要治疗时支保险人因疾病或意外伤害需要治疗时支 出的医疗费。出的医疗费。 o普通医疗保险：为被保险人提供治疗疾普通医疗保险：为被保险人提供治疗疾 病时相关的一般性治疗费用，包括门诊

26、病时相关的一般性治疗费用，包括门诊 费用、医药费用和检查费用。费用、医药费用和检查费用。 o综合医疗保险：为被保险人提供了全面综合医疗保险：为被保险人提供了全面 的医疗费用保险，其保障范围包括医疗、的医疗费用保险，其保障范围包括医疗、 住院、手术等一切费用。住院、手术等一切费用。 2 .2 .疾病保险疾病保险 n疾病保险：是指被保险人在保险有效期内因疾病保险：是指被保险人在保险有效期内因 疾病、分娩及其他原因所致残或死亡时，保疾病、分娩及其他原因所致残或死亡时，保 险人承担按合同规定给付保险金义务的人身险人承担按合同规定给付保险金义务的人身 保险。保险。 n按照给付方式可分为：工资收入保险、医

27、疗按照给付方式可分为：工资收入保险、医疗 给付保险、业主所得保险。给付保险、业主所得保险。 3 .3 .生育保险生育保险 o生育保险的保险责任是被保险人在妊生育保险的保险责任是被保险人在妊 娠、分娩过程中发生的流产、死亡、娠、分娩过程中发生的流产、死亡、 残废及医疗费。残废及医疗费。 二、意外伤害保险二、意外伤害保险 o意外伤害：是指事先不可预料或不可抗拒的意外伤害：是指事先不可预料或不可抗拒的 事故造成的人身伤害事故造成的人身伤害, ,即不属于本人有意行即不属于本人有意行 为所致的伤害以致损害健康或引起死亡。为所致的伤害以致损害健康或引起死亡。 o意外伤害保险：是指对被保险人因意外伤害意外伤

28、害保险：是指对被保险人因意外伤害 事故以致死亡或残疾事故以致死亡或残疾, ,按照合同约定给付全按照合同约定给付全 部或部分保险金的一种人身保险。部或部分保险金的一种人身保险。 意外伤害保险的特征意外伤害保险的特征 o与普通人寿保险相比较与普通人寿保险相比较, ,意外伤害保险具有意外伤害保险具有 自己的特征：自己的特征： 保险期限较短保险期限较短 意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被 保险人的年龄、性别等因素保险人的年龄、性别等因素 保险金给付不同保险金给付不同 意外伤害保险的种类意外伤害保险的种类 o自愿性意外伤害保险、强制性意外伤害保险自愿性意外伤害保

29、险、强制性意外伤害保险 o个人意外伤害保险、团体人身意外伤害保险个人意外伤害保险、团体人身意外伤害保险 o普通人身意外伤害保险、特种人身意外伤害普通人身意外伤害保险、特种人身意外伤害 保险保险 特种意外伤害保险的种类特种意外伤害保险的种类 o公路旅客意外伤害保险公路旅客意外伤害保险 o住宿旅客意外伤害保险住宿旅客意外伤害保险 o旅游保险旅游保险 第第4 4节节 年金保险年金保险 一、年金保险的含义一、年金保险的含义 o年金保险是指在被保险人生存期间或一年金保险是指在被保险人生存期间或一 特定期间特定期间, ,保险人按合同约定保险人按合同约定, ,定期向被定期向被 保险人或其他年金受益人给付保险金的保险