保险学第十二讲：人身保险(下) Microsoft PowerPoint 演示文稿

1、1 v 保险形态的分类保险形态的分类 v 财产损失保险财产损失保险 v 责任保险责任保险 v 人身保险人身保险 v 再保险再保险 保险实务篇保险实务篇 2 主要内容主要内容 v人身保险概述人身保险概述 v人寿保险人寿保险 v意外伤害保险意外伤害保险 v健康保险健康保险 v团体保险团体保险 3 本章教学目的本章教学目的 掌握掌握人身保险的含义、分类、特征，人身保险的含义、分类、特征，了解了解人寿人寿 保险、意外伤害保险和保险、意外伤害保险和健康保险的概念、基本内容、健康保险的概念、基本内容、 特征和主要险别，以及团体保险的含义和分类特征和主要险别，以及团体保险的含义和分类。 4 第四节第四节 健

2、康保险健康保险 一、健康保险的概念一、健康保险的概念 健康保险健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人 在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的 一种保险。一种保险。 按照保险责任按照保险责任，健康保险分为，健康保险分为疾病保险疾病保险、医疗保险医疗保险、收收 入保障保险入保障保险等。等。 构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件： 第一，必须是由于明显第一，必须是由于明显非外来原因非外来原因所造成的。所造成的。 第二，必须是第二，必须是非先

3、天性的原因非先天性的原因所造成的。所造成的。 第三，必须是由于第三，必须是由于非长存的原因非长存的原因所造成的。所造成的。 5 第四节第四节 健康保险健康保险 二、健康保险的特点二、健康保险的特点 （一）保险期限（一）保险期限 除重大疾病等保险以外除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费，绝大多数健康保险尤其是医疗费 用保险用保险常为一年期常为一年期的短期合同。的短期合同。 （二）精算技术（二）精算技术 健康健康保险产品的定价保险产品的定价主要考虑主要考虑疾病率疾病率、伤残率伤残率和和疾病（伤疾病（伤 残）持续时间残）持续时间。健康。健康保险费率保险费率的计算以保险金额损失率为基础，

4、的计算以保险金额损失率为基础， 年末未到期责任准备金年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。一般按当年保费收入的一定比例提存。 此外，此外，等待期等待期、免责期免责期、免赔额免赔额、共付比例共付比例和和给付方式给付方式、给付给付 限额限额也会影响最终的费率。也会影响最终的费率。 （三）健康保险的给付（三）健康保险的给付 关于关于“健康保险是否适用补偿原则健康保险是否适用补偿原则”问题，不能一概而论，问题，不能一概而论， 费用型健康保险适用该原则，是补偿性的给付；而定额给付型费用型健康保险适用该原则，是补偿性的给付；而定额给付型 健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。健康险则

5、不适用，保险金的给付与实际损失无关。 6 关于未到期责任准备金关于未到期责任准备金 v未到期责任准备金未到期责任准备金也称未赚保费准备金，是指在会计年度也称未赚保费准备金，是指在会计年度 决算时，对未满期保险单提存的一种准备金制度。之所以决算时，对未满期保险单提存的一种准备金制度。之所以 规定这种资金准备，是因为保险业务年度与会计年度是不规定这种资金准备，是因为保险业务年度与会计年度是不 一致的。将保险责任尚未满期的，应属于下一年度的部分一致的。将保险责任尚未满期的，应属于下一年度的部分 保险费提存出来所形成的准备金。未到期责任准备金应在保险费提存出来所形成的准备金。未到期责任准备金应在 会计

6、年度决算时一次计算提取，提取的计算方法有年平均会计年度决算时一次计算提取，提取的计算方法有年平均 估算法、季平均估算法和月平均估算法。估算法、季平均估算法和月平均估算法。 v比如比如投保人于投保人于10月月1日缴付一年的保险费，其中的日缴付一年的保险费，其中的3个月属个月属 于本会计年度，余下的于本会计年度，余下的9个月属于下一个会计年度。这一保个月属于下一个会计年度。这一保 险单在下一会计年度的前九个月是继续有效的。因此，要险单在下一会计年度的前九个月是继续有效的。因此，要 在当年收入的保险费中提存相应的部分作为下一年度的保在当年收入的保险费中提存相应的部分作为下一年度的保 险费收入，作为对

7、该保险单的赔付资金来源。险费收入，作为对该保险单的赔付资金来源。 v我国我国保险法保险法规定规定未到期责任准备金除人寿保险业务外，未到期责任准备金除人寿保险业务外， 应当从当年自留保险费中提取。提取和结转的数额，应当应当从当年自留保险费中提取。提取和结转的数额，应当 相当于当年自留保费的相当于当年自留保费的50%，人寿保险业务的未到期责任，人寿保险业务的未到期责任 准备金应当按照有效的人寿保险单的全部净值提取。准备金应当按照有效的人寿保险单的全部净值提取。 7 等待期或免责期等待期或免责期 v等待期等待期或或免责期免责期，又称观察期，是指保险合同在生，又称观察期，是指保险合同在生 效后的指定时

8、间段内，即使发生保险事故，保险公效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公 司也不承担保险责任。保险公司此举旨在防止一些司也不承担保险责任。保险公司此举旨在防止一些 人带病投保而设定的一段期限，在这期间内出现合人带病投保而设定的一段期限，在这期间内出现合 同约定的责任时是不赔付的。不同的产品责任观察同约定的责任时是不赔付的。不同的产品责任观察 期也不相同，如短期医疗险的观察期一般为期也不相同，如短期医疗险的观察期一般为30天，天， 重大疾病的观察期一般为重大疾病的观察期一般为90天、天、180天或者天或者1年。年。 8 第四节第四节 健康保险健康保险 （四）经营风险的特殊性（四）经营风险的特

9、殊性 健康保险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人健康保险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人 寿保险复杂，寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重逆选择和道德风险都更严重。此外，健康保险。此外，健康保险 的风险还来源于医疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在的风险还来源于医疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在 很大程度上由他们决定，作为支付方的保险公司很难加以控很大程度上由他们决定，作为支付方的保险公司很难加以控 制。制。 （五）成本分摊（五）成本分摊 由于健康保险有风险大、不易控制和难以预测的特性，由于健康保险有风险大、不易控制和难以预测的特性， 因此，在健康保险中，保险人对所承担的疾病

10、医疗保险金的因此，在健康保险中，保险人对所承担的疾病医疗保险金的 给付责任往往带有很多限制或制约性条款。给付责任往往带有很多限制或制约性条款。 9 第四节第四节 健康保险健康保险 （六）合同条款的特殊性（六）合同条款的特殊性 健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为 同一个人。同一个人。 健康保险合同中，除适用一般寿险的健康保险合同中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、不可抗辩条款、 宽限期条款、不丧失价值条款宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有的条等外，还采用一些特有的条 款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款，如既存状

11、况条款、转换条款、协调给付条款、体检条 款、免赔额条款、等待期条款等。款、免赔额条款、等待期条款等。 （七）健康保险的除外责任（七）健康保险的除外责任 健康保险的健康保险的除外责任除外责任一般包括战争或军事行动，故意一般包括战争或军事行动，故意 自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾 病、残废、流产、死亡等。病、残废、流产、死亡等。 10 不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款 v不可抗辩条款不可抗辩条款是指在被保险人生存期间是指在被保险人生存期间,自人身保险合同生效自人身保险合同生效 满一

12、定时间后满一定时间后(通常为两年通常为两年),除非投保人停止缴纳保费除非投保人停止缴纳保费,保险人保险人 将不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由将不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由,主张解除主张解除 保险合同。保险合同。 v不丧失价值条款不丧失价值条款是指保险人在约定的范围内，允许投保人自由是指保险人在约定的范围内，允许投保人自由 处理其保单现金价值的一种合同约定。一般来说，投保人可以处理其保单现金价值的一种合同约定。一般来说，投保人可以 在直接领取退保金，或将原保单的现金价值改为缴清保险，或在直接领取退保金，或将原保单的现金价值改为缴清保险，或 将原保险单的现金价值改为展期保险

13、三种处理办法中选择一种将原保险单的现金价值改为展期保险三种处理办法中选择一种 办法处理其保单现金价值。办法处理其保单现金价值。 v宽限期条款宽限期条款是指在合同约定分期缴付保险费的情况下，当投保是指在合同约定分期缴付保险费的情况下，当投保 人缴付首期保险费后未按期缴付分期保险费时，法律规定或合人缴付首期保险费后未按期缴付分期保险费时，法律规定或合 同中约定给予投保人一定的宽限时间。在宽限期内即使未缴纳同中约定给予投保人一定的宽限时间。在宽限期内即使未缴纳 保险费，保险合同仍然有效；如果发生保险事故，保险人仍应保险费，保险合同仍然有效；如果发生保险事故，保险人仍应 承担给付责任。承担给付责任。

14、11 第四节第四节 健康保险健康保险 三、健康保险的种类三、健康保险的种类 （一）医疗保险（一）医疗保险 医疗保险医疗保险是指以是指以约定的医疗费用约定的医疗费用为给付保险金条件的为给付保险金条件的 保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内 容之一。容之一。 医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包 括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备 等的费用。等的费用。 医疗保险就是医疗费用保险的简称。医疗保险就是医疗费

15、用保险的简称。 12 第四节第四节 健康保险健康保险 1 1.医疗保险的主要类型医疗保险的主要类型 （1 1）普通医疗保险）普通医疗保险 （2 2）住院保险）住院保险 （3 3）手术保险）手术保险 （4 4）综合医疗保险）综合医疗保险 2 2.医疗保险的常用条款医疗保险的常用条款 （1 1）免赔额条款）免赔额条款 免赔额的计算一般有三种：一是免赔额的计算一般有三种：一是单一赔款免赔额单一赔款免赔额，针，针 对每次赔款的数额；二是对每次赔款的数额；二是全年免赔额全年免赔额，按全年赔款总计，按全年赔款总计， 超过一定数额后才赔付；三是超过一定数额后才赔付；三是集体免赔额集体免赔额，针对团体投保针对

16、团体投保 而言。而言。 13 第四节第四节 健康保险健康保险 （2 2）比例给付条款）比例给付条款 或称共保比例条款。在大多数健康保险合同中，对于保或称共保比例条款。在大多数健康保险合同中，对于保 险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定，即对超过免赔险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定，即对超过免赔 额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比 例给付办法。例给付办法。 比例给付，既可以按某一比例给付，既可以按某一固定比例固定比例给付，也可按给付，也可按累进比累进比 例例给付。给付。 （3 3）给付限额条款）给付限额条款 一般对保险

17、人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以 控制总支出水平。控制总支出水平。 14 第四节第四节 健康保险健康保险 （二）疾病保险（二）疾病保险 疾病保险疾病保险指指以疾病为给付保险金条件以疾病为给付保险金条件的保险。通常这的保险。通常这 种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种 疾病后，立即疾病后，立即一次性支付保险金额一次性支付保险金额。 1 1.疾病保险的基本特点疾病保险的基本特点 （1 1）个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立）个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立 的险的

18、险 种，它不必附加于其他某个险种之上。种，它不必附加于其他某个险种之上。 （2 2）疾病保险条款一般都规定了一个等待期或观察期，）疾病保险条款一般都规定了一个等待期或观察期， 观察期结束后保险单才正式生效。观察期结束后保险单才正式生效。 （3 3）为被保险人提供切实的疾病保障，且程度较高。）为被保险人提供切实的疾病保障，且程度较高。 （4 4）保险期限较长。）保险期限较长。 （5 5）保险费可以分期交付，也可以一次交清。）保险费可以分期交付，也可以一次交清。 15 第四节第四节 健康保险健康保险 2 2.重大疾病保险重大疾病保险 重大疾病保险重大疾病保险保障的疾病保障的疾病一般有心肌梗塞、一般

19、有心肌梗塞、 冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严 重烧伤、暴发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、重烧伤、暴发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、 主动脉手术等。主动脉手术等。 （1）按保险期间划分）按保险期间划分 定期定期重大疾病保险重大疾病保险 终身终身重大疾病保险重大疾病保险 （2 2）按给付形态划分）按给付形态划分 重大疾病保险有重大疾病保险有提前给付型提前给付型、附加给付型附加给付型、 独立主险型独立主险型、按比例给付型按比例给付型、回购式选择型回购式选择型五种。五种。 16 第四节第四节 健康保险健康保险 （三）收入保障保险（三）收入保障保

20、险 收入保障保险收入保障保险指以指以因意外伤害、疾病导致收入中断或因意外伤害、疾病导致收入中断或 减少为给付保险金条件减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾的保险，具体是指当被保险人由于疾 病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收 入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的 一种健康保险。一种健康保险。 1 1.收入保障保险的含义收入保障保险的含义 提供被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续工作提供被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续工作 时所发生的

21、收入损失补偿的保险即是收入保障保险。时所发生的收入损失补偿的保险即是收入保障保险。 收入保障保险一般可分为收入保障保险一般可分为两种两种，一种是补偿因伤害而致，一种是补偿因伤害而致 残废的收入损失，另一种是补偿因疾病造成的残废而致的收残废的收入损失，另一种是补偿因疾病造成的残废而致的收 入损失。入损失。 17 第四节第四节 健康保险健康保险 （1 1）给付方式）给付方式 收入保障保险的给付一般是收入保障保险的给付一般是按月或按周按月或按周进行补偿，每进行补偿，每 月或每周可提供金额相一致的收入补偿。月或每周可提供金额相一致的收入补偿。 残疾收入保险金应与被保险人伤残前的收入水平有一残疾收入保险

22、金应与被保险人伤残前的收入水平有一 定的联系。在确定最高限额时，保险公司需要考虑投保人定的联系。在确定最高限额时，保险公司需要考虑投保人 的下述收入：的下述收入：税前的正常劳动收入；税前的正常劳动收入；非劳动收入；非劳动收入； 残疾期间的其它收入来源；残疾期间的其它收入来源；目前适用的所得税率。目前适用的所得税率。 收入保障保险除了在被保险人全残时给付保险金外，收入保障保险除了在被保险人全残时给付保险金外， 还可以提供其它利益，包括残余或部分伤残保险金给付、还可以提供其它利益，包括残余或部分伤残保险金给付、 未来增加保额给付、生活费用调整给付、残疾免缴保费条未来增加保额给付、生活费用调整给付、

23、残疾免缴保费条 款，以及移植手术保险给付、非失能性伤害给付、意外死款，以及移植手术保险给付、非失能性伤害给付、意外死 亡给付。这些补充利益作为特殊条款通过缴纳附加保费的亡给付。这些补充利益作为特殊条款通过缴纳附加保费的 方式获得。方式获得。 18 第四节第四节 健康保险健康保险 （2 2）给付期限）给付期限 给付期限给付期限为收入保障保单支付保险金最长的时间，为收入保障保单支付保险金最长的时间，可可 以是短期或长期的，因此有以是短期或长期的，因此有短期失能短期失能及及长期失能长期失能两种形态。两种形态。 短期补偿是为了补偿在身体恢复前不能工作的收入损失，短期补偿是为了补偿在身体恢复前不能工作的

24、收入损失， 而长期补偿则规定较长的给付期限，这种一般是补偿全部而长期补偿则规定较长的给付期限，这种一般是补偿全部 残废而不能恢复工作的被保险人的收入。残废而不能恢复工作的被保险人的收入。 （3）免责期间）免责期间 又称等待期间或推迟期。是指在残疾失能开始后无又称等待期间或推迟期。是指在残疾失能开始后无 保险金可领取的一段时间，即残废后的前一段时间，类似保险金可领取的一段时间，即残废后的前一段时间，类似 于医疗费用保险中的免责期或自负额，在这期间不给付任于医疗费用保险中的免责期或自负额，在这期间不给付任 何补偿。何补偿。 19 第四节第四节 健康保险健康保险 2.残疾的定义残疾的定义 残疾残疾指

25、由于指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影 响正常生活和工作能力响正常生活和工作能力。通常导致残疾的原因有先天性的残。通常导致残疾的原因有先天性的残 障、后天疾病遗留、意外伤害遗留。收入保障保险对先天性障、后天疾病遗留、意外伤害遗留。收入保障保险对先天性 的残疾不给付保险金，并规定只有满足保单载明的全残定义的残疾不给付保险金，并规定只有满足保单载明的全残定义 时，才可以给付保险金。时，才可以给付保险金。 （1）完全残废）完全残废 完全残废一般指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作完全残废一般指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作 （原来的工作或任何新工作

26、）以获得工资收入。（原来的工作或任何新工作）以获得工资收入。 全残全残 绝对全残绝对全残 原职业全残原职业全残 收入损失全残收入损失全残 推定推定 全残全残 列举式全残列举式全残 全部残废给付金额一般比残废前的收入少一些，经常是全部残废给付金额一般比残废前的收入少一些，经常是 原收入的原收入的75%80%。 20 第四节第四节 健康保险健康保险 （2）部分残废）部分残废 部分残废部分残废是与全部残废的定义相对而言，是指部分丧失是与全部残废的定义相对而言，是指部分丧失 劳动能力。如果我们把全部残废认为是全部的收入损失，部劳动能力。如果我们把全部残废认为是全部的收入损失，部 分残废则意味着被保险人

27、还能进行一些有收入的其他职业，分残废则意味着被保险人还能进行一些有收入的其他职业， 保险人给付的将是全部残废给付的一部分。保险人给付的将是全部残废给付的一部分。 部分残废给付全部残废给付部分残废给付全部残废给付（残废前的收入残废（残废前的收入残废 后收入）后收入）/残废前的收入残废前的收入 （3）其他给付类型）其他给付类型 收入补偿保险是对被保险人的收入损失进行有效的补偿，收入补偿保险是对被保险人的收入损失进行有效的补偿， 通常因条件的不同而具有不同类型。通常因条件的不同而具有不同类型。 21 第四节第四节 健康保险健康保险 （四）长期护理保险（四）长期护理保险 长期护理保险长期护理保险是为因

28、年老、疾病或伤残而需要长期照顾是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾 的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。 长期护理保险的长期护理保险的保险范围保险范围分为医护人员看护、中级看护、分为医护人员看护、中级看护、 照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产 品不包括家中看护。品不包括家中看护。 典型长期看护保单要求被保险人不能完成下述五项活动典型长期看护保单要求被保险人不能完成下述五项活动 之两项即可：之两项即可：吃；吃；沐浴；沐浴；穿衣；穿衣；如厕；如厕；移动。除移动。除 此之外，患有老年

29、痴呆等认知能力障碍的人通常需要长期护此之外，患有老年痴呆等认知能力障碍的人通常需要长期护 理，但他们却能执行某些日常活动，为解决这一矛盾，目前理，但他们却能执行某些日常活动，为解决这一矛盾，目前 所有长期护理保险已将老年痴呆和阿基米得病及其它精神疾所有长期护理保险已将老年痴呆和阿基米得病及其它精神疾 患包括在内。患包括在内。 22 第四节第四节 健康保险健康保险 （四）长期护理保险（四）长期护理保险 长期护理保险长期护理保险保险金的给付期限保险金的给付期限有一年、数年和终身有一年、数年和终身 等几种不同的选择，同时也规定有等几种不同的选择，同时也规定有2020天、天、3030天、天、6060天

30、、天、9090天、天、 100100天或者说天或者说8080天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。 长期护理保险的保费通常为平准式，也有每年或每一期长期护理保险的保费通常为平准式，也有每年或每一期 间固定上调保费者，其年缴保费因投保年龄、等待期间、保间固定上调保费者，其年缴保费因投保年龄、等待期间、保 险金额和其它条件的不同而有很大区别。一般都有豁免保费险金额和其它条件的不同而有很大区别。一般都有豁免保费 保障，即保险人开始履行保险金给付责任的保障，即保险人开始履行保险金给付责任的6060、9090或或180180天天 起免缴保费。起免缴保费。 此外，所有

31、长期护理保险保单都是保证续保的。此外，所有长期护理保险保单都是保证续保的。 最后，长期护理保险还有不没收价值条款规定。最后，长期护理保险还有不没收价值条款规定。 23 第四节第四节 健康保险健康保险 四、健康保险的费率和准备金四、健康保险的费率和准备金 （一）费率（一）费率 决定健康保险费率的因素主要包括：决定健康保险费率的因素主要包括：疾病发生率、残疾发生疾病发生率、残疾发生 率、疾病持续时间、利息率、费用率、失效率、死亡率等。其他率、疾病持续时间、利息率、费用率、失效率、死亡率等。其他 因素如展业方式、承保习惯、理赔原则及其公司的主要目标等也因素如展业方式、承保习惯、理赔原则及其公司的主要

32、目标等也 会影响健康保险费率。会影响健康保险费率。医院管理医院管理和和医疗方法、经济发展、地理环医疗方法、经济发展、地理环 境等境等条件的变化则同样给我们对将来赔款的预测带来影响，但这条件的变化则同样给我们对将来赔款的预测带来影响，但这 些因素不容易被完整的、准确的预测。些因素不容易被完整的、准确的预测。 1 1. 统一费率原则统一费率原则 2 2. 阶梯费率原则阶梯费率原则 3 3. 逐年变动费率原则逐年变动费率原则 4 4. 均衡保险费原则均衡保险费原则 以上各种方法虽有各自的优势，但它们都必须同时考虑风险以上各种方法虽有各自的优势，但它们都必须同时考虑风险 的估测、费用支付、利润和其他被

33、动安全系数等问题。的估测、费用支付、利润和其他被动安全系数等问题。 24 第四节第四节 健康保险健康保险 对于不能达到标准条款规定的身体健康要求但可以有条对于不能达到标准条款规定的身体健康要求但可以有条 件承保的被保险人，可以按照件承保的被保险人，可以按照次标准体次标准体保单来承保，在制订保单来承保，在制订 费率时往往采用的方法有：费率时往往采用的方法有： （1）减少保单收益支付期）减少保单收益支付期 （2 2）减少保单收益减少保单收益 （3 3）提高等待期提高等待期 （4 4）规定除外责任或者进行限制保障等规定除外责任或者进行限制保障等 （二）责任准备金（二）责任准备金 对于对于一一年期或短

34、期健康保险往往采用非寿险方式计提责年期或短期健康保险往往采用非寿险方式计提责 任准备金，而对于长期健康保险，其损失发生的概率与年龄任准备金，而对于长期健康保险，其损失发生的概率与年龄 有关，因此采用寿险方式计提责任准备金。有关，因此采用寿险方式计提责任准备金。 25 第五节第五节 团体保险团体保险 一、团体保险概述一、团体保险概述 （一）团体保险的含义（一）团体保险的含义 1 1. 团体的含义团体的含义 在实践中，各国往往通过立法限定其范围以及投保团体保在实践中，各国往往通过立法限定其范围以及投保团体保 险的团体应具备的条件，将具备条件的团体称为险的团体应具备的条件，将具备条件的团体称为适格团

35、体适格团体。 （1 1）团体组成的规定）团体组成的规定 参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团 体，而必须是体，而必须是已经存在的、有特定业务活动、实行独立核算的已经存在的、有特定业务活动、实行独立核算的 正式法人团体正式法人团体。 （2 2）团体人数和参保比例的规定）团体人数和参保比例的规定 该规定的原因在于：一是团体保险是以团体作为投保人，该规定的原因在于：一是团体保险是以团体作为投保人， 通过减少管理费用来降低附加费用，从而达到降低保险费的目通过减少管理费用来降低附加费用，从而达到降低保险费的目 的，所以人数的多少自然有一定的

36、影响；二是为了防止逆选择的，所以人数的多少自然有一定的影响；二是为了防止逆选择 的发生。的发生。 26 第五节第五节 团体保险团体保险 （3 3）团体人员参保资格的认定）团体人员参保资格的认定 全职或专职工作的规定全职或专职工作的规定 正常在职工作的规定正常在职工作的规定 试用期间的规定试用期间的规定 （4 4）投保金额的规定）投保金额的规定 一般来说，团体保险对每个被保险人的保险金额按照统一般来说，团体保险对每个被保险人的保险金额按照统 一的规定计算，其目的主要在于消除逆选择的行为。一的规定计算，其目的主要在于消除逆选择的行为。 27 第五节第五节 团体保险团体保险 2 2. 团体保险的含义

37、团体保险的含义 团体保险团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许是由保险公司用一份保险合同为团体内的许 多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，符多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，符 合上述条件的合上述条件的“团体团体”为投保人，团体内的成员为被保险为投保人，团体内的成员为被保险 人，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、人，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、 伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤 金和养老保障计划。金和养老保障计划。 （二）团体保险的特点（二）团体保险的特点 1

38、. 1. 风险选择特殊风险选择特殊 2. . 保险计划灵活保险计划灵活 3. . 经营成本低廉经营成本低廉 4. . 服务管理专业服务管理专业 5. . 保费分担保费分担 28 第五节第五节 团体保险团体保险 （三）团体保险的种类及其内容（三）团体保险的种类及其内容 实务经营中，人们常常实务经营中，人们常常按照团体保险合同的保障范围按照团体保险合同的保障范围 （即保险责任），（即保险责任），将团体保险可以划分为将团体保险可以划分为团体人寿保险团体人寿保险（含（含 团体养老保险）、团体养老保险）、团体健康保险团体健康保险、团体意外伤害保险团体意外伤害保险。 二、团体人寿保险二、团体人寿保险 （一

39、）团体定期人寿保险（一）团体定期人寿保险 团体定期人寿保险常简称为团体定期保险，是指以经团体定期人寿保险常简称为团体定期保险，是指以经 过选择的团体中的员工为过选择的团体中的员工为被保险人被保险人，团体或团体雇主作为，团体或团体雇主作为投投 保人保人，保险期间为一年保险期间为一年的的死亡保险死亡保险。 29 第五节第五节 团体保险团体保险 （二）团体信用人寿保险（二）团体信用人寿保险 团体信用人寿保险是指为保全住宅贷款、定期付款销售团体信用人寿保险是指为保全住宅贷款、定期付款销售 等分期偿还债权，由贷款提供机构或信用保证机构作为投保等分期偿还债权，由贷款提供机构或信用保证机构作为投保 人（受益

40、人），以与其发生借贷关系的众多分期付款债务人人（受益人），以与其发生借贷关系的众多分期付款债务人 作为被保险人，同保险人签订的一种团体保险合同。作为被保险人，同保险人签订的一种团体保险合同。 （三）团体养老保险（三）团体养老保险 员工退休后，由保险人一次性按保险金额向退休员工员工退休后，由保险人一次性按保险金额向退休员工 支付一笔款项，供其养老生活所用，这种团体保险称为团体支付一笔款项，供其养老生活所用，这种团体保险称为团体 养老保险。养老保险。 不过，随着企业年金的发展，近年来，团体员工的退不过，随着企业年金的发展，近年来，团体员工的退 休保障逐渐由团体养老保险转向企业年金保险。休保障逐渐由

41、团体养老保险转向企业年金保险。 30 第五节第五节 团体保险团体保险 （四）团体终身保险（四）团体终身保险 团体终身保险则是指以团体或其雇主为团体终身保险则是指以团体或其雇主为投保人投保人，团体员，团体员 工为工为被保险人被保险人，一旦被保险人死亡，由保险人负责，一旦被保险人死亡，由保险人负责给付死亡给付死亡 保险金保险金的一种保险产品。的一种保险产品。 （五）缴清退休后终身保险（五）缴清退休后终身保险 这是一种以企业年金方式设立的团体终身保险，团体的这是一种以企业年金方式设立的团体终身保险，团体的 员工自行负担保险费，逐年约定缴清，每年保障的差额由团员工自行负担保险费，逐年约定缴清，每年保障

42、的差额由团 体的雇主以购买定期保险的方式来弥补。体的雇主以购买定期保险的方式来弥补。 31 第五节第五节 团体保险团体保险 （六）团体遗属收入给付保险（六）团体遗属收入给付保险 在这种团体保险中，以团体或其雇主作为在这种团体保险中，以团体或其雇主作为投保人投保人，团体，团体 所属员工为所属员工为被保险人被保险人，员工的遗属作为，员工的遗属作为受益人受益人，团体或其雇，团体或其雇 主与保险人签订保险合同，约定在员工死亡时，由保险人向主与保险人签订保险合同，约定在员工死亡时，由保险人向 死亡员工的遗属给付死亡保险金。死亡员工的遗属给付死亡保险金。 （七）团体万能寿险（七）团体万能寿险 团体雇主一般

43、不为团体万能寿险缴付任何保险费，所以，团体雇主一般不为团体万能寿险缴付任何保险费，所以， 团体万能寿险并不是一种严格意义上的团体保险产品。不过，团体万能寿险并不是一种严格意义上的团体保险产品。不过， 如果团体的规模较大，可以按该团体的经验数据收取死亡率如果团体的规模较大，可以按该团体的经验数据收取死亡率 费用，而且收取的管理费用比个人保险产品低。费用，而且收取的管理费用比个人保险产品低。 32 第五节第五节 团体保险团体保险 三、团体意外伤害保险三、团体意外伤害保险 团体意外伤害保险团体意外伤害保险是指当被保险人（团体员工）遭遇是指当被保险人（团体员工）遭遇 意外事故导致死亡或残疾时，由保险人负责给付死亡保险意外事故导致死亡或残疾时，由保险人负责给付死亡保险 金或残疾保险金的一种团体保险。金或残疾保险金的