对农村信用社不良贷款实行集中化管理的调研

1、对农村信用社不良贷款实行集中化管理的调研农村信用社在促进我国农村经济发展和农村社会稳定的过程中发挥了积极的作用。但是，由于来自内部、外部及历史等多种因素的影响，农村信用社的资产质量恶化，不良贷款一直居高不下，造成信用社负债严重，经营风险加大，严重危及着信用社的生存和发展，针对不良贷款清收管理现状，农村信用联社尝试了不良贷款科学管理的新模式。 一、良好的发展势头 (1)创新思路。由于受以往粗放经营、管理失当等各种因素影响，定襄联社信贷资产质量较低，不良贷款占比较高，全县不良贷款余额达24903万元,占比21.89 %，且一定程度上存在着形态不实、前清后增以及责任界定不清、难以追究的现象，严重阻碍

2、着信用社的健康发展。为彻底扭转这一局面，联社理清思路、强力推进，迅速打开了不良贷款集中管理的突破口，于2009年4月组建了联社资产风险部,将全辖农信社的所有不良贷款统一划转到资产风险部管理，实行新老划段，组织专职清收队伍，对以前形成的不良贷款进行强力清收。(2)完善制度。联社出台了信用联社不良贷款清收措施和办法，对风险资产经营部的组织架构、清收管理标准、不良贷款的经营管理、清收方式和专职清收人员的薪酬构成及考核等内容作出了具体规定，用于指导不良贷款的管理与清收工作。为充分调动专职清收人员的工作积极性，他们对薪酬分配实行弹性管理方式，一是奖励清收。对收回2000年以前的不良贷款，按收回本金的10

3、%，收回利息的15%计手续费;对2004年以前的不良贷款按收回本金的9%，收回利息的10%计手续费;对2007年以前的不良贷款按收回本金的8%，收回利息的9%计手续费;二是处罚清收，2007年1月1日以后新增贷款形成的不良贷款(包括到逾期贷款，社团贷款除外)实行以罚为主，即谁沉淀处罚谁的清收办法。三是责任清收。为了防止新官不理旧账，要求调出人员要积极为现有信贷人员提供信息、介绍情况和积极清收，对违规违章形成的贷款责任自负，保证信贷工作的连续性和信贷资金的安全性。四是岗位清收。不论是何时何人何种原因形成的不良贷款，在岗信贷员都必须积极对待，及时清收盘活，对辖区内的贷款管理负全部责任。特别是非本人

4、主导发放的贷款，如因消极对待、冷漠视之、作风拖拉等原因导致形成不良贷款或失去法律时效的，承担风险责任。五是分类清收。对于2007年以后新增的不良贷款，除自然灾害等特殊原因形成的，原则上要求全部清收盘活;对于小企业因经营不佳无法还贷，考虑采取大企业兼并的办法，活化贷款;对于我社到逾期贷款中可以正常结息、信用相对好的借款户，要加强服务，提高办事效率，保证用最短的时间积极转化;对于故意拖延、逃避还贷等信用状况差的贷户，要加大清收力度，必要时借助法院等单位力量，依法强制清收。联社针对每项具体工作制定出明确的时间表，并分层次召开相关人员会议，阐明不良贷款集中管理对农信社轻装上阵、加快发展的意义，消除了基

5、层管理人员认识上的误解和顾虑。加快了工作进度，保证了各阶段工作按时顺利完成。实现了全县农信社13174笔，金额30830万元的不良贷款集中管理的历史性突破，为新机制的运行打下了良好基础。(3)成效初显。通过收贷小组深入到全县欠款户家中，乡不漏村、村不漏户地进行摸底和催收，2009年已下达支付令223份，涉及金额4147.84万元，今年已下达支付令274份，涉及金额610万元。截止2010年底，共清收不良贷款1692 笔，4703万元，办理借新还旧转换形态813笔，金额2808万元，累计发放支付令536支，渉及金额2367万元。其中资产风险部清收430余万元，其中收本金约350万元，利息80余万

6、元,处置财产进行清收的对象有7户，渉及贷款金额2382.6万元。其中，2010年3月26日清收王增寨2007年3月贷款本金16万元，利息21417元;2010年3月29日清收1995年3月行社脱钩以前淀粉厂贷款200万元;2010年10月27日通过公开拍卖会清收定襄旋压封头厂贷款209万元、齿轮锻造厂贷款34万元、定襄尚刚镁厂贷款38万元，共计281万元。清收成效是始料未及的。显著的清收盘活成绩和丰厚的薪酬收入使清收人员热情高涨、工作更加积极，也使广大员工切实看到了“不良贷款集中管理、专职清收”带来的巨大变化，更加坚定了全县农信社推行新机制的决心和信心。二、几点启示(1)规范了贷款形态。统一管

7、理清收风险资产是实现新老不良贷款重新划段的有效手段，彻底改变了原来各种形态贷款划分不清楚、历史遗留和新增不良贷款相互牵扯、前清后增、无法追究责任的局面。对划转的不良贷款数据实行逐社逐笔清理核实，真实反映了贷款形态，澄清了底子，有利于对各类资产进行分类管理、分类经营。(2)控制了新增不良贷款。不良贷款划转联社集中管理清收后，各基层社完全解除了“包袱”，对新增不良贷款可及时认定责任、实施责任追究，严查重处直接责任人和审批责任人，有效控制了新的不良贷款增加，确保信贷资产质量的提高。同时，正常贷款和不良贷款的分账经营，有利于暴露违规违纪放贷形成的不良贷款问题，有利于依法进行责任追究。(3)提高了清收效

8、率。抽调清收工作能力强的员工统一调配、联合“作战”，有利于人力资源的整合，打造集约化、专业化的清收盘活队伍，提高清收效率。针对多年来费时费力、盘而不活、累收无果的不良贷款，风险资产管理部门可以集中打包清收、实行“兵团作战”，能最大限度地提高工作效率，取得最佳的清收效果。避免了弄虚作假。新的机制打破了“大锅饭”，端掉了“铁饭碗”，有利于调动清收人员的积极性。风险资产经营部在清收不良贷款过程中与原贷款信用社的业务不再交叉，避免了在指标任务压力下的以贷还贷、以贷还息、以息转本、违规展期等“自杀式”经营行为，真实反映了不良贷款清收盘活的成效，是减亏增效的重要手段。(4)减轻了经营压力。巨额的不良贷款严

9、重困扰着农信社的经营与发展，以往的清收盘活措施存在诸多弊端。把不良贷款划转到专门机构管理清收，可使基层社从清收盘活不良贷款中“解脱”出来，把主要精力集中在创建“信用工程”、经营正常贷款等工作中，从而实现轻装上阵，促进各项业务又好又快发展。 三、存在的问题为了有效消除不良贷款给改革与发展带来的负面影响，近年来，我们定襄联社无不把防范化解贷款风险作为业务经营的重心来抓，采取了一些有力措施，也取得了一定的成效，然而，由于以下几个方面困难和问题的存在，致使我县农村信用社在不良贷款风险防范化解工作中仍未取得突破性进展。 (一)社会信用体系不健全，难以从根本上遏制逃废债务行为。由于受经济大潮冲击，我县60

10、%的主导产业锻造业受到了金融危机的影响，致使部分企业处于关闭状态，再加上部分借款人道德观念缺失，诚信意识低下，有钱不还、恶意骗贷逃债行为屡屡发生，导致恶意赖债的借款人多头骗贷行为屡禁不止。另外，现阶段我国法制建设还处于起步时期，对于转移资产、恶意骗贷、逃废金融机构债务等行为还未从立法上予以禁绝，在一定程度上形成了逃废债行为生存的空间。(二)农业产业结构调整中的盲目投资，使信用社的信贷支农资金面临较大风险。为了全面配合地方党政开展农业产业结构调整，增加农民收入，我县农村信用社以小额信用或农户联保贷款的方式对绝大多数项目进行了支持，截止目前我县贷款余额113729万元，其中涉农贷款101990万元

11、，占各项贷款的89.7%，但由于个别产业结构调整项目缺乏科学论证，没有进行市场分析或相关的配套设施不健全，这些项目建设最终以失败而告终，农民的投资无法收回，直接导致信用社投放的贷款遭遇风险。(三)不良贷款风险防范化解措施单一，处置方式创新仍处于起步阶段。近年来，随着农村信用社不良贷款形式的多样化，不良贷款的处置方式却没有实现多元化，处置方式大都仍然采取现金清收和盘活两种方式，这两种方式虽然是最直接有效的处置手段，但在实际工作中也体现了它们的局限性，尤其是盘活不良贷款，也就是借新还旧贷款，一定程度上已蜕变成为以贷收息、赖债不还、关联企业贷款等违规行为的“温床”。而近两年出现的一些处置不良贷款的新

12、举措、新方法，如以物抵债、拍卖资产、债权置换等方式却正处于探索起步阶段，由于还缺少法律、法规、政策方面的支持，难以进行大范围推广。(四)依法诉讼难以为继，维权力量仍显薄弱。依法诉讼一直是农村信用社维护债权最终也是最有力的“武器”，但是近年来我县农村信用社却很少利用这一“武器”，究其原因：一是成本高，收效小。按照一件案子一审、二审甚至重审，信用社将在诉讼案件上花费大量的人力和财力，即使最终胜诉，借款人也早已将财产转移或彻底失去偿还能力，信用社得不偿失;二是对法律时效和诉讼主体认识不清，再加之法院判决中存在的一些问题，导致信用社部分案件被判败诉，严重打击了信用社依法维权的信心;三是依法诉讼存在较大

13、的负面影响，个别案件由于执行不彻底或判决不利，这一部分贷款就等于被悬空，信用社就等于失去了再次催收的权利，而由此在社会上造成的负面影响也将使信用社难以承受。(五)内控制度建设和落实力度仍须加大，健康的信贷文化还未形成。随着贷款责任追究制和不良贷款问责制度的推行，一定程度上防范了因道德风险和操作风险形成的不良贷款新增，但由于重发放、轻收回和重效益、轻质量等粗放经营思想依然在影响着部分信用社主任，信贷管理基础薄弱、三查制度流于形式、违规放款时有发生等现象仍未得到根除，再加之稽核检查不到位，违规处罚力度不够，因内部管理不善而形成的不良贷款风险仍在一定范围内存在。四、今后发展的建议清收不良贷款是一场维

14、护信用社合法利益的捍卫战，清非人员要有勇气有魄力，要雷厉风行，闻风而动，看准了就动手，攻不下不放手;有一种拿不下不收兵的劲头;清收不良贷款又是一场双方智慧的较量战，清收人员要有谋有略，要有“两千”精神，即想尽“千方百计”，不怕“千辛万苦”，根据不同的贷款对象，情况采取责任清收、联社集中清收、行政清收、依法清收等针对性措施，创造性开展工作，提高清收不良贷款的成效。1、严格实行不良贷款终身责任制，科学合理落实不良贷款清收责任人。一是事实认定责任清楚，责任人仍在本联社上班的，通过集中管理可以对每个责任人贷款进行集中考核处理，不论是调走的还是未调走的，现任社的还是以前社的，都可以通过限期整改盘活清收不

15、良贷款，否则按月实行经济处罚，直至责任贷款全部收回为止。情节严重的实行离(待)岗清收，离(待)岗清收期间除照常按月实行经济处罚外，还应停发期间绩效工资。年底按清收责任贷款完成情况发放绩效工资。二是事实认定责任清楚，责任人已退休的，通过按月扣发部分工资来偿还不良贷款，直至本息全清为止。三是因为放贷时间跨度长，或是责任人已经不在本系统工作的，通过听证复议后仍不能落实责任的，按不良贷款所在社确定清收责任人的同时发动全员力量对这部分贷款进行集体清收，但这部分贷款不能和清收责任人的任务考核挂勾，每月按清收本息金额的一定比例进行奖励，能者多得，不清不得。2、委托清收。将适合于非系统外人员清收的贷款进行委托

16、清收，按清收本息比例并给予适当的报酬。待添加的隐藏文字内容33、清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。4、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。5、通过“拍卖”方式，盘活清收。由县联社风险资产管理部负责，采取公平竞争，出榜公布，公开拍卖，就高不就低的原则进行拍卖清收。6、行使抵销权。若农村信用社与借款人之间互负有到期债务，该债务的标的物种类、品质相同，农村信用社可根据合同法第99条的规定，将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。农村

17、信用社在主张抵销时应当通知对方，通知自到达对方时生效，抵销不得附条件或期限。7、行使代为权清收。当借款人无力履行债务，同时借款人享有的债权却怠于行使，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以根据最高人民法院关于合同法司法解释第一部分第11条向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权。8、行使撤销权清收。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合理的低价转让财产等情况，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以请求人民法院撤销债务人的以上行为。撤销权自农村信用社知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。9、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社至成立之日起，就确立了以“服务三农”的宗旨，为地方经济的发展做出了卓越的贡献，地方党政领导都是有目共睹的，是关心我们农村信用社长远发展的，所以我们农村信用社管理人员要经常主动协调地方党政关系，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，取得党政部门的