体育教学论文：中学生校园意外伤害保险现状及建议

1、市中学生校园意外伤害保险现状及建议摘要：本文以问卷调查为基础，从市中学的校园意外伤害实际情况，市校方责任险推行情况，学生家长与体育教师对校方责任险和学生意外险的认知与态度等多方面进行统计调查，结合我国的实际情况与相关指引，对市中学生校园意外伤害保险现状作出分析和建议。关键词：市 中学生 体育 校园意外伤害 校方责任险 学生意外险我国大中小学共有两亿多名在校学生，一半以上的意外伤害发生在校园，而体育运动与锻炼更是造成学生校园意外伤害的最常见原因。自国家推广了“阳光体育运动”后，市绝大部分中学都热烈响应国家的号召，但伴随加大体育运动等原因引起的校园意外伤害事故也不断增加，引起了人们的广泛关注。然而

2、，我国相对于其他发达国家，校园体育意外伤害的制度和法规还不成熟，由于没有充分的理论研究，给处理校园体育意外伤害事故带来了许多困难，直接影响了学校体育教学的开展。1市中学校园体育意外伤害情况为了提高对市中学生校园体育意外伤害的了解，特对5所中学的校园意外保险现状进行了调查。考虑到中学生没有完整的民事权利义务和独立的经济能力，因此本次调查的对象主要是家长和体育教师。本次调查共发放学生家长调查问卷580份，回收学生家长问卷552份，回收率95.17%，有效率99%；在中学体育教师中共发放问卷50份，回收问卷49份，回收率98%，有效率100%。所得数据全部用spss统计软件进行统计。希望借此次调查分

3、析，了解市中学校园意外保险的现状，及提出相应的见解建议。本次对市中学生校园意外伤害现状的调查，主要从“校园意外伤害情况”“校方责任险的了解”及“家长自行购买学生意外伤害保险”等方面进行分析。1.1 意外伤害频率根据调查，40.04%的家长和55.1%的教师认为，每名学生平均每年在校园内或参加学校活动时受伤或发生其他意外伤害的次数至少有“1-2次”。说明校园意外受伤已是一个普遍存在的问题。1.2 最常发生的种类调查显示，学生最常发生的意外伤害种类的依次为：跌伤、碰伤、扭伤、车辆伤、刀割伤、烧烫伤。其中，从表1中得知，学生最常发生体育意外伤害的运动项目为“球类”，占52.67%（详见表1）。因为球

4、类运动相对于田径等其他项目来说，更容易发生身体接触，所以受伤比例也较多。表1 最常发生体育意外伤害的运动项目人数比例跑步13722.83%跳跃10818.00%投掷203.33%球类运动31652.67%其他193.17%1.3 受伤的程度对于学生受伤的程度调查，51.48%最严重为轻度皮肤及肌肉损伤（包括轻度的拉伤、扭伤、跌伤、割伤、碰伤等），23.61%曾有脱臼、骨折、韧带撕裂等较严重及需要较长时间复原，但可以完全康复的损伤， 7.70%甚至曾发生需要住院疗养并对身体造成不能弥补的严重运动损伤（详见表2）。表2 受伤的轻重程度人数比例轻度皮肤及肌肉损伤31451.48%脱臼、骨折、韧带撕裂

5、等可修复性损伤14423.61%需要住院疗养、不能弥补的严重损伤477.70%没有出现过以上任何一种受伤情况10517.21%2国家对处理学生校园伤害事故的相关指引通过上面的数据，我们可以进一步了解到现实市中学生校园体育意外伤害的情况普遍存在。为了避免意外伤害事故的发生，不少学校减少了许多相应的体育项目与课外活动，但这种因噎废食的办法，必然会束缚体育教师的教学，制约学校体育课程的正常开展。为了解决此问题，国家及广东省先后出台了相关的指引。为了处理意外伤害事故，国家教育部在2002年时出台学生伤害事故处理办法（以下简称办法），规定“学校有条件的，应当依据保险法的有关规定，参加学校责任保险。教育行

6、政部门可以根据实际情况，鼓励中小学参加学校责任保险。” 2008年，教育部、财政部、保监会又联合签发了关于推行校方责任保险完善校园伤害事故风险管理机制的通知(以下简称通知)，决定在全国各中小学校中推行意外伤害校方责任保险制度。根据通知的指示，结合的实际情况，市教育局也下达了做好校方责任险投保工作的通知，组织市学校向保险机构办理责任保险，防范于未然。这些指导文件不仅对推动意外伤害校方责任保险，维护学校常教育教学秩序等具有重要意义，还在一定程度上保障了广大学生的权益与安全。 3市校方责任险的概况3.1 校方责任险的定义校方责任保险指是在校学生在校园内或者在学校组织的活动中发生意外事故时，以学校对学

7、生依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。学校对学生依法应负的赔偿责任通常指：在学校活动中或由学校统一组织或安排的活动过程中，因校方疏忽或过失导致注册学员的人身伤亡，依法应由学校承担的全部或部分直接经济损失赔偿责任。3.2 校方意外险的意义校方意外险一方面充分利用保险费率的杠杆作用，将有限教育经费得到合理利用,为学校安全提供风险管理服务，增强学校和教育主管部门抵御风险的能力。另一方面，学校一旦发生学生伤害事故，校方责任保险能够在意外事故发生后迅速提供经济补偿，借助社会保险这一有效途经，有利于地维护学生权益，减少学校与受害人的经济纠纷，减轻学校的办学负担，维护正常的教育教学秩序。 3.3 市校方责任

8、险的购买情况就市来说，校方责任险采用的是市和区、县教育行政部门组织学校向保险机构办理责任保险，保险费用由学校举办者承担的制度。保费为每个在册学生每年3元。一旦发生校园伤害且校方确有责任，承保的保险公司将按规定每次事故赔偿限额为100万元，其中每人赔偿限额15万元。3.4 对校方责任险的认知根据调查的数据，学生家长在完成本论文的调查问卷前，对校方责任险“很了解”的仅有5.43%，对校方责任保险“不了解”和“以前没有听说过”分别占43.66%和7.25%（详见表3）。也就是说，一半以上的家长，对校方责任险都没有太多的了解。值得关注的是，体育教师作为校园体育活动的协助组织者，也有38.78%的老师对

9、校方责任险“不了解”。表3 对校方责任保险的了解程度家长人数比例体育教师人数比例很了解305.43%48.16%一般了解 24143.66%2653.06%不了解24143.66%1938.78%以前没有听说过407.25%00%对于学校是否有定期向家长和老师发放校方责任险的具体资讯，合共有53.58%的家长和老师认为，学校与相关部分“很少”或者“没有”给他们提供校方责任险的资讯（详见表4）。这都表现出市教育行政部门，对学校校方责任险的宣传不足。表4 学校发放校方责任险资讯的情况人数比例定期有9716.14%偶尔有18230.28%很少16126.79%没有16126.79%3.5 意外伤害后

10、的解决方法通过上述调查，可见市的相关部门，虽然组织了学校购买校方责任险，但在提供校方责任险资讯上的宣传力度不足。许多家长和老师，都不清楚校方责任险在什么情况、什么程度上会给学生意外伤害事故提供保障。因此，在发生了意外伤害事故以后，根据调查， 43.26%的家长和教师，选择了“自行到医院处理”，26.96%选择“与学校协商解决”，只有14.81%会“通过保险索赔” （详见表5）。说明大部分的家长与老师，对于使用保险这一风险管理手段作为解决事故途径这一观念还不清晰。表5 意外伤害后的解决方法人数比例通过保险索赔8914.81%与学校协商解决16226.95%自行到医院处理26043.26%没有考虑

11、9014.98%3.6 对校方责任险赔偿额度的态度 根据调查结果，认为每次赔偿限额最多为100万适中的家长与体育教师占44.09%，认为每人限额最多为15万元“适中”的占38.27%（详见表6、表7），说明现在的校方责任险的赔偿额度比较符合家长与老师的预期。但是，值得大家关注的是，对于保险赔偿的限额，不论是每次事故的限额还是每个学生的限额，都有超过三成以上的家长和老师对此“没有意见”。这在一定程度上，说明了虽然市经济水平不断提高，但不少家长和教师对于自我保护维权意识还不强烈，有待提高。表6 每次事故赔偿限额最多为100万人数 比例认为适中26544.09%认为过多599.82%认为过少6610

12、.98%没有意见21135.11%表7 每次每人赔偿限额最多为15万元 人数 比例认为适中 23038.27%认为过多162.66%认为过少17128.45%没有意见18430.62%4 市学生意外险购买情况4.1 校方责任险不能取代学生意外伤害险虽然市已经组织教育机构购买了校方责任险，但校方责任险属宏观方面的保险，主要用来赔偿由于学校负有不可推卸的责任而造成的学生意外伤害。除了设立校方责任险之外，转移学校办学风险、走出学生意外伤害事故困境的另外一个思路，是积极鼓励学生通过投保获得社会保险来弥补意外伤害造成的损失。而针对个人的学生意外伤害保险，学生投保与否完全自愿，属于商业保险。这与学校的责任

13、险性质不同。购买了学生意外伤害险的学生，如果因为学校过失而发生事故，学生不仅可以得到学校的赔偿，同时也可获得保险公司的赔偿。调查显示，对于现有的校方责任保险是否可以取代自行购买的学生意外保险，有34.61%的家长和老师认为只能取代小部分功能，有26.79%认为两种保险具有不同功能，并不能取代（详见表8）。调查证明，大部分家长和老师认为只通过学校购买校方责任险并不足以完全保障学生在校意外事故补偿问题。表8 现有校方责任保险能否取代学生意外保险人数比例可以完全取代7312.15%待添加的隐藏文字内容3可以取代大部分功能15926.45%可以取代小部分功能20834.61%不能取代，两者有不同功能1

14、6126.79%4.2 自行购买学生意外伤害保险情况调查显示，48.92%的受访者现时“有自行购买学生意外伤害险”，24.62%并“没有购买”，而考虑“准备购买”的占6.49%。特别需要注意的，有19.97%的家长，“以前曾经有自行购买学生意外伤害险，但现在没有”（详见表9）。 表9 是否有自行购买学生意外伤害保险人数比例有购买29448.92%没有购买14824.62%准备购买396.49%以前曾经有购买，但现在没有12019.97%4.3 不愿意购买学生意外保险的原因对于为什么不愿意购买学生意外保险，调查显示，认为“没有必要购买”（29.94%）和“对学生意外保险信息不了解”（34.01%

15、）成为最主要的两大原因（详见表10）。此调查结果说明，学生家长的风险意识不高，及保险条文信息不清，直接制约了家长购买学生意外险的欲望。因此，购买学生意外保险的重要意义及保险信息在日后需要进一步加强宣传。表10 不愿意购买学生意外保险的原因人数比例承保范围小或赔偿额度太小5515.99%保险费贵195.52%认为没有必要买10329.94%没用硬性要求5014.53%对学生意外保险信息不了解11734.01%4.4 对现时学生意外险险种满意度根据调查，62.50%的家长和老师认为现时学生意外险险种“一般能满足”，但仍然有19.67%和9.5%的人认为现时的险种“不太满足需要”和“不满足需要”（见

16、表11）。现时险种的不足，保险公司与家长缺乏沟通，都是制约家长购买学生意外险原因之一。表11 对现时学生意外险险种满意度人数比例十分满足需要308.33%一般能满足22862.50%不太满足需要 7219.67%不满足需要359.50%4.5 购买学生意外保险的方式办法中除了推行校方责任险外，还提倡学生自愿参加意外伤害保险。“在尊重学生意愿的前提下，学校可以为学生参加意外伤害保险创造便利条件，但不得从中收取任何费用。在现行的保险制度下，对于是否强制在校学生购买意外保险，受访者的意见出现了较大分歧。虽然一半以上的家长和老师对强制规定购买学生意外险持“赞成”态度，但保险风险意识还是薄弱，有22.8

17、3%持“没有意见”态度。由于学生意外险的个人需求不同、保费定价等原因，仍有21.84%受访者“反对”这一做法（详见表12）。表12 是否赞成强制性规定在校学生购买学生意外保险人数比例十分赞成13823.00%一般赞成19432.33%反对13121.84%没有意见13722.83%对于购买的形式，47.09%家长和63.27%体育教师认为应该“由学校统一向保险公司代购”。值得留意的是，没有体育教师认为不需要购买学生意外伤害险，代表教师对于学生意外伤害险的需求比家长更强烈，这主要是由于当出现教学事故时，教师要承受的压力和责任更大，购买学生体育意外保险在一定程度上消除了体育老师的后顾之忧（详见表1

18、3）。 表13 购买形式家长人数比例体育教师人数比例学生及家长自行购买14826.91%612.24%由学校统一向保险公司代购25947.09%3163.27%引入驻校保险中介人8916.18%1224.49%不需要购买549.82%00.00%5 发展市中学意外伤害保险制度的问题及建议经过调查市中学校园意外伤害保险的情况后，我们了解到本市教育部门虽然已经组织学校购买校方责任险，并提倡家长购买学生意外险，但校园意外保险制度还处在起步阶段，相关内容并不完善。对于这一系列问题，笔者的建议为：5.1 完善制度，做到有法可依目前市对于政府、教育行政部门、学校、教师、保险公司、学生和家长在保险投保、理赔

19、方面都没有直接的法律规定，只有指导性的指引。对于如何防范事故、出现了事故由什么部分负责监督理赔，都没有硬性的完善的解决机制。因此当出现了校园意外事故时，学校与家长之间仍然很难避免的纠纷。笔者认为，因缺少解决完善的解决机制，我们迫切需要在借鉴其他国家成功经验的基础上，建立符合我国国情的学校事故赔偿制度，并以立法的形式予以实施保障。5.2 参照各国成功经验，设立专门的学校意外保险管理机构根据各国的成功经验，大部分的国家都会成立专门的管理机构去处理校园意外事故。在日本，由文部省建立了名为“学校健康会”的非赢利统一专门性学校事故保险组织，并为此专门制定了一部“学校健康会法”。在因学校或教师过错导致学生

20、身体伤害时，由这一保险组织负责理赔负责处理，而不是由学校负责处理，责任也不是完全由校方承担。这一制度既可保护学生的合法权益不受损害，同时又可以为办学者松绑，使其可以按照教育本身的规律去开展教育教学活动。在韩国首尔，1987年12月，成立了以保护学校、学生和教员安全为宗旨的非赢利性法人团体学校安全协议会。该协议会的主要作用包括：决定是否赔偿及赔偿的数额，根据不同的情况采取不同的方法；审查二次申请事件；在对事故做出最后处理之前，支付受害者一定的赔偿金；执行法院判决赔偿的数额，最后付给受害者的赔款以法院的判决为最终标准。美国大多数学校的学生团体保险都是通过中介机构-教育资助组织实现的。教育资助组织中

21、有一个专门的学生保险部门，它已经成为美国学生保险市场中一个不可或缺的环节。学生保险部门向各所大学推荐各家公司有关学生保险的产品，了解客户需要，并把信息反馈给各家保险公司。为不同大学挑选合适的保险产品只是学生保险部门职责的一部分，它的另一个重要职能就是代表被保险人向保险公司索取理赔。对于保险公司来说，它是客户的代表：对于客户来说，它又行使着类似保险公司的职能。加拿大在中、小学建立“教育保险公司”，采取以省为单位的统一集体保险方式，向商业保险公司投保。5.3 提高对校园意外保险的意识和认识，加大学生校园意外险宣传力度 根据本调查结果，虽然是有指引学校购买校方责任险，但学校并没有经常对体育教师或家长

22、发放这方面的内容。至于学生个人的意外险方面，对投保意识的不足和保险信息不清晰，保险操作不够规范，也成为影响家长购买学生意外险的主要原因。因此，今后有关部门应该加强对校园意外险的宣传，提高保险的购买意识。可通过多种多样的宣传手段，如教师讲授、专家讲座，或者组织保险公司、家长与学校一起进行沟通、交流；或通过各种媒介如互联网、电视、报纸等宣传学校体育保险的目的、性质及重要性；同时结合现场理赔实例，使学校和家长加深对学校意外保险的认识，并全面分析各种体育运动潜在的各种风险，让学生和家长了解校园意外保险的好处，增强保险意识。5.4 增加保险险种及列明保险具体信息，培养专业保险中介人随着体育意外伤害事故的

23、频繁出现，学生和家长对保险的需求也不尽相同。但市目前的学生意外险种种类缺乏，保险具体信息不清晰，保险公司与学生及家长缺乏沟通，都严重制约了家长的购买欲望。今后不仅要着眼于对学生意外险种的扩展，提高保险条文信息的清晰度，还应该培养专业的保险中介人为学校、学生及家长，提供校园风险管理。中介机构的存在对整个人学生保险市场发展的作用不可忽视。作为中介机构，它首先是投保人了解市场和保险产品的窗口，同时它是保险人接触客户和了解客户需求的媒介，包括向团体保单的被保险人解释有关的保单条文，并在保单有效期内随时提供帮助。未来的保险中介服务，不仅仅是在传统的投保和理赔服务上的一种业务拓展，而是在承担保险机制赋予职

24、责的同时，还肩负着一定的社会责任。5.5 增加对校园意外伤害保险的研究 目前我国对校园意外伤害保险的研究还处在起步阶段，但几乎所有的文献都认为其市场巨大，发展潜力不可估量，今后应投放更多的资源在此研究领域。只有不断地探索研究，才能找到一套更适合中国国情及实际情况的校园意外伤害保险制度。当然，我们研究怎样完善学生意外伤害保险机制，并不意味着学校和教师可以放松对学生校园安全问题的监管，而只是意味着，如确实不是因为学校和教师的疏忽而造成的事故，学校和教师就可以少承担甚至不承担相应的法律责任，为学校体育教学正常开展提供环境。而学生和家长在发生意外事故时，也可得到公正合理的经济补偿，降低实际损失。参考文

25、献1 朱冀,詹晓燕,学校体育中意外伤害事故致因及预防对策c.中国科技论文在线.2 陶一鸣,陈 沛.我国保险制度对校园学生伤害案件赔偿机制研究c.广州广播电视大学学报,2008年第6期.3 杨玲.法国义务教育阶段学生裸硷情况c. 教育研究.2007年1月.4 胡乐乐.建立我国学生伤害事故社会保险机制的构想c.教育科学研究,2008年2月.5 沈延兵,余筱箭,杨帆.美国大学生意外伤害与健康保险对我们的启示c.上海保险,2003年第6期.6 廖振昌.珠江三角洲中学学校体育保险的现状研究d.2008年10月.7 叶飞.破解学生意外伤害“两难”命题r.8 阎华,李海.国内外体育保险之比较研究c.西安体育

26、学院学报,2002年.9 吴郁芬.义务教育阶段学生人身伤害（亡）赔偿的资金来源机制c.天津市教科院学报,第2期,2005年4月.10 宋发庆.关于我国推行校方责任保险的总体思考c.教育学术月刊,2008年1月.11 高顺伟.学生体育课骨折_学生保险如何理赔-由一则案例看中小学生伤害事故保险理赔r.思想理论教育,2008.12 高顺伟,吴志宏.学生伤害事故保险赔偿的现状、困境与对策c.上海教育科研2008 1013 常爱芳.学生伤害事故赔偿制度在侵权法与保险法上的融合c. 山东师范大学学报(人文社会科学版)2008年第53卷第1期.14 杨晓生,梁文敏,陆绍梅.广州市中学体育保险发展的现状及对策

27、c.体育学刊,第14卷第5期.15 朱荣莉.浅谈加强校园安全管理的重要意义.吉林教育综合版, 10/2007.附件 问卷编号： 市中学校方责任险及学生意外险的调查问卷（家长问卷）尊敬的家长：您好！为了解我市校方意外伤害及其保险的情况，特开展本次调查。问卷内容仅供调查研究使用，不需要填写学生或您的真实姓名，希望客观真实地获得我市校园意外伤害及保险的信息及基本情况，以便为进行意外伤害及其保险的研究提供科学依据。您提供的信息十分重要。希望您协助我们做好此项调查工作，并对您提供的支持和帮助深表谢意！以下题目如没有特别标明，则均为单选题，划“_”部分为需要您填写，其余请在相应答案上划“”）学生的性别（男

28、、女） 学生所在年级 _ 校园意外伤害情况请您根据您的实际情况，完成题目1-51 您的小孩平均每年在校园内或参加学校活动时受伤或发生其他意外伤害的次数： a. 0次 b. 1-2次 c. 3-5次 d. 6次或以上 2 下列意外伤害的情况，请按您认为学生最常发生的种类排序： a. 跌伤 b. 车辆伤 c. 碰伤 d. 扭伤 e. 刀割伤 f. 烧烫伤 g. 其他（请注明） 3 学生最常受伤或发生意外伤害的运动项目为： a. 跑步 b. 跳 c. 投 d. 球类运动 e. 其他（请注明） 4 下面几种运动受伤，学生最严重的一种受伤情况为：a. 轻度皮肤及肌肉损伤（包括轻度的拉伤、扭伤、跌伤、割伤

29、、碰伤等）b. 脱臼、骨折、韧带撕裂等较严重及需要较长时间复原，但可以完全康复的损伤 c. 需要住院疗养并对身体造成不能弥补的严重运动损伤d. 没有出现过以上任何一种受伤情况5 当学生在校园发生意外伤害事故时，通常解决办法为： a. 通过保险索赔 b. 与学校协商解决 c. 自行到医院处理 d.没有考虑校（园）方责任险6 您在完成此调查问卷前，对校（园）方责任保险： a. 很了解 b. 一般了解 c. 不了解 d. 以前没有听说过7 您学生所在学校，有定期向您发放校（园）方责任险的具体资讯吗？ a. 定期有 b. 偶尔有 c. 很少 d. 没有请您阅读以下校（园）方责任险的资料完成题目8-9，

30、 市现时由各学校出资，为全市各中小学购买校（园）方责任保险。保费为每个在册学生每年3元。一旦发生校园伤害且校方确有责任，承保的保险公司将按规定每次事故赔偿限额为100万元，其中每人赔偿限额15万元。8 您认为每次校方确有责任的事故赔偿限额最多为100万： a. 适中 b. 过多 c. 过少 d. 没有意见 9 您认为每次校方确有责任事故每人赔偿限额最多为15万元：a. 适中 b. 过多 c. 过少 d. 没有意见 学生意外伤害保险10 请问您是否有自行购买学生意外伤害保险？ a. 有购买 b. 没有购买 c. 准备购买 d. 以前曾经有购买，但现在没有 请上题选b和d选项，即现时并没有购买学生

31、意外伤害保险的家长作答下题：11 不愿意购买学生意外保险的最主要原因：a. 承保范围小或赔偿额度太小 b. 保险费贵 c. 认为没有必要买 d. 没用硬性要求 e. 对学生意外保险信息不了解 12 您认为现有的校（园）方责任保险可以取代自行购买的学生意外保险吗？a. 可以完全取代 b. 可以取代大部分功能 c. 可以取代小部分功能 d. 不能取代，两者有不同功能 13 您觉得现有的学生意外保险险种是否能够满足您和学生的需要？a. 十分满足需要 b.一般能满足 c. 不太满足需要 d. 不满足14 您是否赞成强制性规定在校学生购买学生意外保险？a. 十分赞成 b.一般赞成 c. 反对 d.没有意

32、见15 学生意外伤害保险的购买有不同形式，您偏向于的方式是：a. 学生及家长自行购买 b. 由学校统一向保险公司代购 c. 引入驻校保险中介人，专门针对学生意外伤害保险给学生及家长提供不同合适方案 d. 不需要购买 问卷编号： 市中学校方责任险及学生意外险的调查问卷（教师问卷）尊敬的老师：您好！为了解我市校园意外伤害及其保险的情况，特开展本次调查。问卷内容仅供调查研究使用，不需要填写您的真实姓名，希望客观真实地获得我市校园意外伤害及保险的信息及基本情况，以便为进行意外伤害及其保险的研究提供科学依据。您提供的信息十分重要。希望您协助我们做好此项调查工作，并对您提供的支持和帮助深表谢意！以下题目如没有特别标明，则均为单选题，划“_”部分为需要您填写，其余请在相应答案上划“”）性别（男、女） 任教年级 _ 校园意外伤害情况请您根据您的实际情况，完成题目1-51 学生平均每年在校园内或参加学校活动时受伤或发生其他意外伤害的次数： a. 0次 b. 1- 4次 c. 5-9次 d. 10次或以上 2 下列意外伤害的情况，请按您认为学生最常发生的种类排序： a. 跌伤 b. 车辆伤 c. 碰伤 d. 扭伤 e. 刀割伤 f. 烧烫伤 g. 其他（请注明） 3 学生