邮政储蓄银行的现状与发展前景

1、个人收集整理勿做商业用途封面作者： ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途1 / 12勿做商业用途个人收集整理邮政储蓄银行的现状与发展前景摘要农村金融市场建设是我国当前新农村建设的重要一环， 如何做好农村金融工 作，满足农村居民的金融需求， 是政府迫切需要解决的问题。 邮政储蓄银行的成 立，正是国家应对农村金融问题的又一重大举措。 本文对邮政储蓄银行的发展现 状进行阐述， 通过对邮政储蓄银行经营过程中困难进行分析， 同时结合我国国情 和邮政储蓄银行实际 , 提出了几点对策建议 , 着重对邮政储蓄银行的发展前景进 行了深入的分析。 版权文档，请勿用做商业用途 关键词 : 储蓄银行；现状；前

2、景；发展；战略邮政储蓄作为国务院、 人民银行批准成立的专门面向个人的金融机构， 以国 家信用为保障， 以邮政为依托， 始终如一地为社会大众提供了方便、 快捷的邮政 储汇业务。邮政储蓄从事的是零售金融业务， 服务对象主要是广大城乡居民大众。 自 1986 年恢复开办以来，始终在党和国家以及各级政府的亲切关怀和扶持下， 经过全体邮政干部职工的不懈努力， 余额从无在有、 从少到多， 业务从单一化到 今天的多元化； 规模不断扩大， 服务手断不断完善， 为保持国家金融稳定和支持 国民经济的发展以及为满足城乡居民日益增长的金融服务需要做出了不可磨灭 的贡献。 版权文档，请勿用做商业用途一、邮政储蓄银行的历

3、史经国务院批准， 1986 年人民银行和原邮电部联合下发关于开办邮政储蓄 的协议，邮政部门开始恢复办理储蓄业务，同年通过的中华人民共和国邮政 法又将邮政储蓄业务法定为邮政企业的业务之一， 实行“自主经营、 自负盈亏、 自担风险、自求平衡”的经营方针，行政上隶属于国家邮政局领导，业务上接受 人民银行的指导和监管。 版权文档，请勿用做商业用途2006 年 12 月 31 日，经国务院同意，银监会正式批准中国邮政储蓄银行开 业。 2007年 3 月 20 日，邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行承继 原国家邮政局、邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债， 并将继续从事原经营范

4、围和业务许可文件批准 / 核准的业务。. 邮政网络是邮政储 蓄银行生存和发展的依托。 邮政储蓄银行的成立， 是我国邮政体制改革取得的又 一重大阶段性成果， 也是在国家金融监管部门的指导下， 金融体制改革取得的又2 / 12勿做商业用途个人收集整理一项新的重要成就。 邮政储蓄银行的成立， 将进一步促进我国银行业的发展和银 行体系的完善， 将加快推进我国社会主义新农村的建设， 也将有利地支持我国国 民经济建设和社会各项事业的发展。 版权文档，请勿用做商业用途进入 2008 年以来，邮政储蓄银行突破只办理个人金融业务的历史，开辟了 对公业务的新纪元，对公存款和对公结算业务在全国 36 家分行全面铺开

5、。第一 张信用卡的成功发行， 吹响了邮政储蓄银行进军信用卡市场的号角。 随着其他新 业务的陆续推出，城乡居民将越来越多地享受到邮政储蓄银行更加方便快捷优质 的金融服务。 版权文档，请勿用做商业用途二、邮政储蓄银行的现状（一）庞大的农村金融市场有庞大的九亿农民， 然而，我国的农村金融市场却相当不发达。 大多数的商 业银行的业务发展也都偏安城市，而这，也凸显我国城乡收入和发展的不协调。 2010 全年城镇居民人均可支配收入 19109元，农村居民人均纯收入则仅为 5919 元。因此，如何帮助农民致富，开发农村金融市场，是放在邮政储蓄银行面前的 一大挑战，同时又是邮政储蓄银行发展的历史机遇。 版权文

6、档，请勿用做商业用途（二）资产规模较大，资产优良，网点遍布城乡截至 2010年底，全国邮政储蓄存款余额达到 3 万亿元，存款规模列全国第 五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过 2.5 亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结 算金额超过 2.1 万亿元，邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近 1 万亿元。较 大的资产规模，是邮政储蓄银行开展业务的坚实基础。 版权文档，请勿用做商业用途一直以来，邮储银行成立之前的资金运用主要依赖转存央行， 由央行支付转 存款利息，利差收益无风险。显而易见，新组建的邮储银行无不良资产包袱，资 金来源仍有巨大的增长空间， 资金来源的具有明显的优势。 但至今没有一笔坏账。 优良的

7、资产给了邮政储蓄银行较好的起点， 也为邮政储蓄银行跻身世界优质银行 打下了坚实的基础。 版权文档，请勿用做商业用途邮政在全国拥有储蓄营业网点 3.6 万个，汇兑营业网点 4.5 万个，国际汇款 营业网点万个， 其中分布在农村地区的占到三分之二以上， 全国邮政储蓄存款 的三分之一来自农村 。邮政储蓄依托邮政，营业网点数量明显多于其他银行机 构，网点优势为邮政储蓄向普通民众或偏远地区居民提供基本金融服务创造了良 好的条件。 在不断发展变化的金融市场上， 邮政部门在农村地区提供金融服务业3 / 12勿做商业用途个人收集整理务的市场份额在不断提高，在有些地区甚至成为了惟一的渠道。 版权文档，请 勿用做

8、商业用途（三）服务“三农”大有作为2012年 12月召开的中央经济工作会议和农村工作会议再次强调 “解决好三 农问题是全党工作的重中之重” , 提出在加强各项支农惠农政策落实的同时 , 切实加大对 “三农”的投入。这一国策将给有着遍布全国服务网络的邮政提供更 多的发展机遇。在“十一五”规划重点加强社会主义新农村建设的大背景下，邮 政金融将积极完善网络服务功能， 按照建设社会主义新农村的总体要求， 根植农 村，面向“三农”开展业务，逐步改善农村的金融服务环境。同时将积极创造条 件，抓紧开办针对农户的小额信贷、 微小企业贷款等业务， 探索产业基金投资模 式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供

9、资金支持，更加有力地支持社 会主义新农村建设。 版权文档，请勿用做商业用途（四）对农村客户的信息优势且门槛较低邮政储蓄银行作为有着 20 多年经营经验的金融机构，由于在农村有数量众 多的网点， 因此长期以来对农村金融的基本情况十分的了解， 乡镇一级邮政储蓄 网点的存在使得邮政储蓄网点能够更加深入社区， 能够更低成本、 更全面地了解 到客户的各方面信息， 从而降低业务成本， 而这也有利于其开展相关业务。 和其 他银行“抓大放小” 的思路不同，邮政储蓄银行本着会通天下， 服务城乡的原则， 眼睛向下，着力“抓小” ，全力发展小额贷款，这便使得邮政储蓄银行的业务更 加“亲近民众” 。版权文档，请勿用做

10、商业用途准确的定位以及得天独厚的优越性， 使邮政储蓄银行的发展潜力巨大。 尽管 邮政储蓄银行有上文所述的众多优势和发展潜力， 然而，作为一家刚刚成立的商 业银行，它的经营管理，尤其从商业银行经营管理的盈利性、流动性、安全性要 求来看，仍有许多不足之处。 版权文档，请勿用做商业用途三、邮政储蓄银行存在的问题（一）商业银行经营管理经验匮乏，产品开发不到位 一直以来，邮储的资金运用主要依赖转存央行， 盈利也仅仅来源于无风险的 由央行支付的转存款利息、 利差收益。同时，邮政储蓄业务范围狭窄， 品种单一。 目前，邮政储蓄业务以办理活期、定期存款作为主营业务，及少量的代发工资、 代理保险等中间业务，远远不

11、能满足客户多样化的现代金融服务需求。 “只存不4 / 12勿做商业用途个人收集整理贷”的业务经营模式，使其商业银行业务方面的经验匮乏。同时，对公业务，中 间业务开发力度不够， 邮政储蓄银行开发出丰富的真正服务于 “三农” 的金融产 品较少，业务扩展难度较大， 近年，各地邮政银行机构纷纷启动小额信贷业务但 由于此项业务刚刚起步， 其市场潜力还需要进一步挖掘 , 与农村信用社等主要农 村小额信贷机构仍存在一定的差距； 受到各种因素的影响， 严重阻碍了邮政储蓄 银行的快速发展，必须采取有效措施加以解决。 版权文档，请勿用做商业用途（二）外部监管难度较大，内部控制不力邮政储蓄银行不是政策性银行， 也不

12、是准政策性银行， 它的定位是商业银行， 然而其特殊性就在于它是定位于服务 “三农”的商业银行。 邮政储蓄银行的成立 处于邮政体制改革的过度时期， 邮政储蓄银行的特殊性给银监会的监管标准、 理 念和手段的制定带来较大的难度。 版权文档，请勿用做商业用途银行业是高风险行业， 风险管理和内部控制是永恒的主题。 必须始终不渝地 把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本， 立足标本兼治， 不断探索完善内 部控制和风险防范的长效机制。 为此， 要严格规章制度的贯彻落实， 不断完善案 件防控机制， 扎实开展资金安全达标升级、 从业人员违规积分、 网点人员管理等 工作，同时创新风险控制手段， 充分利用电子稽查

13、系统和会计系统的检查监督功 能，在全行营造良好的合规文化氛围。 版权文档，请勿用做商业用途（三）资产流动性管理经验不足一直以来， 邮政储蓄资金的运用方式较为简单， 邮政储蓄的资金管理也未遇 到商业银行资金管理的问题， 因此邮政储蓄银行的资金流动性管理远远不能满足 商业银行资金流动性管理的要求， 邮政储蓄需要及时向成熟的商业银行学习资金 管理方面的经验，努力提高自身的资金流动性管理水平。 版权文档，请勿用做商业用途总的来说，邮政储蓄银行的当前发展存在以上三点问题和瓶颈， 正确处理这 些问题，是邮政储蓄银行进一步发展所迫切需要解决的问题。而解决这些问题， 我们首先必须制定发展对策，进而为邮政储蓄银

14、行的发展指明道路和方向。 版权 文档，请勿用做商业用途（四）从业人员整体素质偏低，专业人才匮乏 一个企业成败兴衰， 真正的核心竞争力在于企业中的人， 而不在于技术或产 品。目前邮政储蓄的部分从业人员是从邮政部门调过来的， 没有受过专门的金融 业务培训，整体素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，5 / 12勿做商业用途个人收集整理与其他商业银行相比， 邮政储蓄从业人员的总体文化程度和业务水平存在一定差 距。在现阶段强调“以人为本”的市场竞争中，邮政储蓄机构的人才资源匮乏已 成为当务之急， 并直接影响业务拓展、 内部管理、 风险防范等一系列行为的质量 和效果，从根本上制约着邮政

15、储蓄业务的全面可持续发展。 人才是企业的第一资 源，是企业创新能力的源泉所在。 尤其是对银行业来说， 同质性特征决定了银行 竞争最终体现为服务上的竞争。而服务能力的高低是与人员素质水平分不开的。 在这一方面， 邮政储蓄明显处于劣势。 由于邮政储蓄银行的从业人员绝大部分是 从邮政部门划转过来的，其机构设置上采取的是“就地取材”的方法，邮政部门 很少更新设备和培训人员， 造成人员素质偏低。 从业人员普遍学历层次偏低， 业 务技能不强，专业水平不高， 某些地区，毫无阅历的高中毕业生也可以参加工作， 显然难以适应多元化金融竞争局面。 版权文档，请勿用做商业用途（五）网点建设滞后 , 服务意识有待提高在

16、金融市场， 城市金资源一直是各家银行的必争之地。 目前， 邮政储蓄银行 无论从网点布局还是网点的硬件设施， 都不如其他商业银行， 其他银行的各种设 备设施，体现了舒适，方便，快捷，即使，柜台办理业务时间较长，客户也能心 情舒畅，但邮储银行的硬件设施，显然不能做到这一点，只有一小部分的网点， 才能在硬件设施上跟上其它银行，大部分网点，仍然让客户“怨声载道” ，距真 正成为城市金融行业中有一定竞争实力的零售银行、社区银行还存在较大差距。 版权文档，请勿用做商业用途服务不是一种工作的时候流于表面的形式， 而是从内心中存在一种意识， 这 种意识的存在必须经过长时间的教育培养， 但邮政储蓄银行的员工却没

17、有真正认 同自己处于服务行业， 对服务的理解一直处于表面状态， 不够深入地了解客户需 求，长期以来对客户实行无差别服务策略， 不能抓住真正的盈利客户使服务问题 成为邮政储蓄银行面临的最紧迫的难题，需要及时、圆满地解决。 ，版权文档，请勿用 做商业用途四、邮政储蓄银行的改革及发展前景 通过对邮政储蓄银行的成长脉络及其现状进行分析可以看出， 作为一个有成 长潜力，但自身优势又存在一定制约因素的企业， 邮政储蓄银行要想获得稳健发 展，应在充分借鉴同业先进经验的基础上， 循序渐进， 走出一条有自己特色的发 展道路。 版权文档，请勿用做商业用途6 / 12勿做商业用途个人收集整理（一）坚持的原则1、满足

18、社会需要原则。 金融是现代经济体系的核心， 是经济发展的推动力。 银行则是连接经济体系中资金剩余和短缺双方的中介， 是金融业的核心。 为适应 经济发展的要求， 各国均努力构建与本国经济发展相适应的银行机构体系。 未来 邮政储蓄银行的功能定位， 必须考虑金融改革的总体要求、 现有银行机构的功能 分工和邮政储蓄业已形成的社会特殊服务阶层， 尤其是服务三农的现实需要， 引 导资金的合理流动，使邮政储蓄银行成为我国金融体系的有益补充。 版权文档，请勿 用做商业用途2、市场化经营原则。虽然银行以金融资产和金融负债为经营对象，与一般 工商企业存在较大区别的特殊企业， 但又与一般工商企业具有共同的特征， 即

19、都 拥有从事业务经营的自有资本， 实行自主经营、 独立核算、依法活动、照章纳税， 以盈利为核心目标。 版权文档，请勿用做商业用途3、发挥独具优势原则。确定各类银行机构的功能定位应充分考虑发挥其专 业优势和竞争， 形成合理的金融布局， 防止银行机构盲目经营和恶性竞争， 在促 进社会发展和满足社会需要的同时， 保障银行机构自身的稳健发展。 因此未来邮 政储蓄银行的功能定位，必须充分利用和发挥邮政储蓄网点与网络的特具优势， 形成邮政储蓄特色服务和竞争的比较优势， 贴近农村和基层社区， 服务广大农民 和居民。 版权文档，请勿用做商业用途4、防范控制风险原则。银行经营活动具有高风险性和公众性，因此对银行

20、 功能定位进行界定， 其中目的之一是使银行保证充足的资本和足够的流动性， 确 定银行机构的风险特征和监管重点，防止金融风险的传递，维护金融业的稳定。 因此，未来邮政储蓄银行的细能定位必须要考虑邮政储蓄的发展实力和延展能 力，以及自身风险的控制能力， 正确处理业务发展与风险控制的关系； 同时依法 纳入银行业监管体系，以有效防范和化解金融风险 版权文档，请勿用做商业用途（二）发展的战略1、坚持重中之重战略思想，切实做好“三农”工作。一是依托网络优势， 布局农村金融市场。 设立农村金融服务部门， 积极完善 网络服务功能，面向“三农”开展业务。邮政储蓄银行三分之二的网点分布在县 及县以下农村地区， 特

21、别是一些偏远地区， 邮政储蓄是当地居民唯一可以获得的 金融服务。 因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求， 发挥邮政储蓄7 / 12勿做商业用途个人收集整理在农村的网点优势出发， 应不断完善农村网点功能， 增加业务产品， 进一步加大 邮储资金支农力度， 逐步扩大农村基础金融服务的覆盖面， 尤其是要有针对性地 逐步开办农户小额信贷、乡镇小企业贷款等业务，全方位地向“三农”和国家基 础建设项目提供资金支持。 版权文档，请勿用做商业用途二是加快信息化建设步伐，立足城市，面向农村。邮政储蓄银行转型初期， 在战略布局上实行“立足城市、面向农村”经营方针。在发挥长期以来形成的网 络覆盖面广的业务优

22、势，服务农村、城市社区和中小企业，实现城市、农村协调 发展。这是对“依托网络优势，布局农村金融市场”战略的进一步完善和发展， 依托不断优化的信息技术，在城市和农村之间建立起金融桥梁。 版权文档，请勿用做商 业用途2、完善城乡金融服务功能，把握城市和农村两大市场。一是优化资产负债结构。 在负债业务方面， 要努力实现以储蓄存款为主， 向 储蓄和理财、 结算业务、商务汇款、中间业务等方面并重的转变； 资产业务方面。 大力发展公司业务存款，循序渐进扩大贷款规模，以保证资产质量。 版权文档，请勿 用做商业用途二是实施错位竞争，服务中小客户，做强城市市场。目前，城乡一体化进程 还处于起步阶段。 城市业务在

23、金融市场仍将长期处于绝对优势， 更是各家金融机 构的必争之地。 在转型期间，邮政储蓄银行要加快城市网点建设， 优化网点布局， 改善网点服务设施，提高网点服务质量，提高城市网点竞争力。发挥比较优势， 实施错位竞争。服务中小客户，要继续整合代理保险、代理基金、理财类业务， 进一步开发适合高端客户的金融产品， 努力探索私人银行发展模式， 逐步进军城 市高端客户市场。 版权文档，请勿用做商业用途三是积极学习同业先进管理经验，逐步推行“流程银行”建设。 “流程银 行”就是推行以客户为中心的业务流程再造， 实现流程化管理的银行。 是业务流 程再造理论在商业银行领域的实践，是一种现代商业银行管理模式。具体而

24、言， “流程银行”指围绕客户的需求，通过根本性变革，建立贯穿前中后台，高效、 灵活、创新的各类流程，变革组织架构、资源配置与考核体系，创新企业文化， 体现核心竞争力，并能实现良好经营绩效的商业银行。 目前邮政储蓄银行仍是 “部 门银行”的管理模式，而“部门银行”存在的诸多弊端已经无法适应当前的经济 环境，因此，要积极开展组织形态的创新，将“流程银行”从理念逐步演变成现8 / 12勿做商业用途个人收集整理实，通过优化流程来优化企业的组织形态， 以期更好地适应当前的经济环境， 更 有效地提升商业银行的核心竞争力。 当下复杂多变的经济环境和银行自身的成长 都要求其变革为能适应现在竞争环境的“流程银行

25、” 。这也正是“流程银行”理 念为众多商业银行认可并逐步推行的原因之一。 版权文档，请勿用做商业用途 在此阶段，邮政储蓄银行需要经过自身的不断努力， 逐步增强参与金融市场 竞争的能力，积累足够的贷款客户资源和商业化运作经验， 通过建设“流程银行”， 实现邮政储蓄银行的流程化管理。逐步建立起科学的、符合市场及客户需求的、 能够稳健经营的专业银行管理模式。 版权文档，请勿用做商业用途3、坚持改革创新，做大做强邮政储蓄银行。从长远来说， 邮政储蓄的最终选择将是现代化商业银行。 从邮政储蓄银行的 实力看，它不可能也不应该永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全 方位经营的现代化商业银行业务将是其

26、必然选择。 只有商业化才能使邮政储蓄银 行获得与一般商业银行平等的竞争地位和竞争环境。 所以，从长远看， 邮政储蓄 银行将逐步形成参与金融市场竞争的能力， 从而为其最终的商业化奠定基础。 在 这一阶段，邮政储蓄银行需要做好以下几方面： 版权文档，请勿用做商业用途一是加大“流程银行” 建设力度， 全面推行流程再造实现向现代化商业银行 管理模式的转变。“流程银行”建设是一个动态过程。是随着企业战略目标的提 升而不断优化和变革的企业管理模式。在适应银行未来发展趋势的道路上， “流 程银行”建设是一个永久性话题。 科学合理的流程结构是银行协调运营的保障体 系，集约高效的流程运作是银行价值创造的综合实力

27、， 全面有效的流程管理是银 行风险控制的有力武器，追求卓越的流程改进是银行持续发展的有效动力。 版权 文档，请勿用做商业用途二是充分借鉴国际先进银行的发展经验， 发挥网点布局优势， 大力发展零售 银行业务； 结合金融市场发展实际， 将以收费业务为主体的中间业务作为行业业 务结构转型的重点并加以推进。 版权文档，请勿用做商业用途三是借助经济快速增长和资本市场长足发展的历史机遇，拓展财富管理业 务，开辟新的利润增长空间，完善自身商业化运作机制。 版权文档，请勿用做商业用途 目前，国际国内银行业的发展呈现出许多新特征， 比较突出的是资本性、 技 术性两大脱媒，以及信息化生存、资本化运作、综合化经营、

28、国际化发展四大趋 势。这些将必然导致国内间接融资比例下降、 批发业务比例下降、 零售业务和中9 / 12勿做商业用途个人收集整理间业务贡献率上升三大结构变化。 这些变化对各商业化银行的经营管理形成了巨 大压力。 版权文档，请勿用做商业用途五、结论总之，邮政储蓄银行成立之初机遇与挑战并存。 要把握住这千载难逢的发展 机遇，努力在日益竞争激烈的金融市场站稳脚跟， 必须克服发展过程中的种种障 碍，立足自身实际，在借鉴他人的经验和教训的基础上解放思想、勇于创新。无 论是从思想认识上还是具体措施上，只有早作准备，从全局出发，综合考虑，努 力塑造自身特色，才能激烈的市场竞争中立于不败之地。 版权文档，请勿

29、用做商业用途 参考文献1 张明艳 我国邮政储蓄的现状、问题和改革思路。金融会计， 2003 年第 03期2 郭永刚 邮政储蓄银行成立进入实施阶段。青年报， 2005年 7 月 29日， 第七版3 汪秋湘 论我国邮政储蓄制度改革。海南金融， 2005年 07期4 刘畅.我国邮政储蓄银行发展的定位研究。财经界， 2007年第 8 期5 申润普. 邮政储蓄业务运行中存在的问题及建议。河北金融， 2007 年第 12期6 牛永涛.邮政金融体系的国外经验借鉴及启示。 青海金融， 2007 年第 11 期致谢 衷心感谢导师对我的关心和指导。老师学识广博、治学严谨、作风朴实，从 老师身上， 我不仅学习了专业

30、知识， 而且学到了做人的许多道理， 这将会使我受 益终身。 版权文档，请勿用做商业用途感谢老师对我论文的指导， 不厌其烦的对我的论文格式、 内容等进行了多次 指导，使得我能够顺利的完成论文。这里还要感谢班里其它同学给我的帮助， 也感谢我的同事对我提供的资料及 理论的帮助。10 / 12勿做商业用途个人收集整理版权申明 本文部分内容，包括文字、图片、以及设计等在网上搜集整理。 版权为张俭个人所有This article includes some parts, including text, pictures, and design. Copyright is Zhang Jians personal ownership.用户可将本文的内容或服务用于个人学习、 研究或欣赏， 以及其 他非商业性或非盈利性用途， 但同时应遵守著作权法