农村土地承包经营权抵押贷款

1、农村土地承包经营权抵押贷款央行等部门日前下发指导意见，要求在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新，探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务。此前，山东省寿光市的农村土地经营 权、大棚抵押贷款业务已试水一年多。土地、大棚、住房等是农民手中的最大资产，一旦成为有效抵押物，给农民带来的便利不言而喻。农民能否还上贷款？银行如何化解风险？游走在政策和法律之间的金融创新，又如何加以规范 和完善？记者就此在寿光进行了调查。土地经营权抵押按 60%70%估价，利息打八折寿光市第一笔农村土地承包经营权抵押贷款是在去年 4 月正式放出的。纪台镇前曹村陈焕亮等 6 位村民从潍坊银行寿光支行分别得到了

2、 10 万元的贷款。用作抵押物的是他们所拥有土地的承包经营权。这 6 户村民有 2 户种大棚，1 户种桃园，另外 3 户承 包大田。与其他村民贷款难相比，陈焕亮的最大感受是：“抵押贷款不用找担保，简单、方便多了。从申请贷款到批下来，只用了一个多星期时间。”陈焕亮 10 万元的贷款年利息是 6903 元，比一般贷 款优惠 20%左右。除潍坊银行寿光支行外，一年多来，寿光农村商业银行和寿光村镇银行也先后开展这一业务。潍坊银行寿光支行还在小微客户部 内设立农村业务部专做土地流转贷款业务。抵押贷款业务有严格的办理流程。小微客户部主任黄树义向记者介绍 :抵押人必须是拥有自留地、承包地、流转地或闲置地，以

3、及大棚的农户。先是由村委会牵头，推荐比较优质的农户，并对农户住房、个人信誉等进行基本考察；再由镇经管站通过丈量面积进行评估，如果是大棚，则要对其使用年限、建筑材料和结构等进行评估，办理大棚证、土地使用证和抵押登记；银行凭土地承包合同、土地使用证、大棚证、抵押登记证等评估审核，进而 授信并发放贷款。无论是土地承包经营权抵押，还是大棚抵押，一律按价值的60%70%进行评估。如果 1 亩土地按每年 1000 元承包费计算，30 年的土地承包费就是 3 万元，评估价值就是 1.82.1 万元。 试点一年多贷款 2.5 亿元，无一笔不良贷款有了轻松贷到的 10 万元，陈焕亮扩建了一个 120 米长的大棚

4、，主要种植茄子，买农药、化肥的钱也都有了。今年春天，他又用新大棚抵押贷款 10 万元，开始了“滚动”发展。目前，陈焕亮已经种有 3 个大棚。像陈焕亮这样种有两三个大棚的，在寿光农 户中不在少数。寿光农民大多种大棚，收益大，见效快，但是前期一次性投入也大。建一个无支架的水泥钢架大棚，配上自动卷帘机等，大约需要 15 万元。寿光市金融办主任隋永福说，这个数目，对一部分 农民来说很难自筹。隋永福说，截至目前，寿光市土地、大棚、住房等抵押流转贷款总额超过 2.5 亿元。寿光市金融机构在土地流转贷款方面的创新 还有很多，业务品种多达近 10 种。记者从寿光市金融办了解到，土地流转贷款业务开展一年来，农民

5、、涉农企业在贷款到期后都按时还了款，无一笔不良贷款。公 务员之家文家街道董家屯村 28 户农民去年夏天向潍坊银行寿光支行贷款300 多万元，今年 6 月份，第一茬大棚菜刚收完，陆续就有村民还款。到 7 月份，28 户农民已全部还上。村支书董春胜领着 28户菜农，每人带了一箱新鲜蔬菜，送到银行工作人员手里。“当初办理贷款手续，人家上门服务，连顿饭都不吃，村民都很感动。 解了大家燃眉之急，谢谢人家是应该的。”董春胜说。去年，寿光农民人均纯收入达到 8274 元。记者调查中发现，贷款农户都不是日子过不下去、为生存贷款的农户，而是在扩大生产时资金短缺。一旦蔬菜收获上市，资金很快周转过来，就能还 上贷款。这样，抵押人在抵押贷款前为自己寻找的抵押物定向流转人，往往也就派不上用场。一