家庭保险理财规划方案

1、家庭保险理财规划方案 导语：理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未 来的投资，要既安排好当前的生活又给未来早做打算。以下 XX 为大家介绍家庭保险理财规划方案文章， 欢迎大家阅读参 考! 家庭保险理财规划方案 1 一、案例背景资料 刘先生 刘先生 现年 50 岁。女儿 20 岁，大学三年级。刘先生 为私人工厂销售员，税前月收入 7000 元，过去一年存款利 息收入XX元，参加农村养老保险，每年缴费500元，已缴5 年，还有每年 500 元的农村医疗保险。 （ 二 ） 李女士 刘先生的妻子是家庭主妇，在家无工作，也没有收入。 参加农村养老保险，每年缴费 500 元，已缴 5 年，还有每年 5

2、00 元的农村医疗保险。有一套住房用于居住，位于县城中 心，现值 25 万元，无房贷。 家庭消费支出 家庭每月消费支出为食品 XX元，服装500元，交通通 讯 300 元，娱乐 300 元，医疗保健 200 元，年支出方面有女 儿的年学费支出 8100 元。 （ 四 ） 假设条件 1、刘先生与李女士的收入成长率为5%，与社会平均工 资成长率相同。 2 、支出成长率为 5%，房价成长率为 5%。 3、预计林先生终老年龄为 90 岁，林太太为 90 岁。 4 、 工资所得费用减除额为每月 XX 元。 5 、退休后支出调整率 为-75%。 当前资产负债 现金与活期存款 2 万元，定期存款 5 万元，

3、自用住房一 套，现值 25 万元，无房贷。 客户理财目标 1. 选择合适的保险，增加家庭保障。 2. XX年开始每年12次旅行，花费约10000元。3.增 加家庭储蓄，以应付将来退休后的支出。 二、家庭财产分析表 三、家庭财务分析 刘先生家庭处于成熟期，预计未来家庭储蓄随收入增加 和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。女儿马上完成学 业，教育金不必再考虑，但一般要考虑为孩子置办婚房或者 创业金。 从家庭收支情况来看，刘先生工作较为稳定，整个家庭 的收入来源为家庭的工资性收入。 . 家庭负债情况良好，负 债为 0。 1 、 陈先生在家庭收入单一，仅有一点银行利息外，假 如经济不景气时刘先生失业，

4、那么家庭财务状况面临危机。 2、刘先生夫妻双方的健康和意外保障不足，假如刘先 生夫妻相方任何一方出现重大健康疾病或以外，那么整个家 庭的财务稳定就无法获得保障。 3、家庭资产比例不合理，资产结构种类相对单一，在 刘先生的家庭资产中，除了房产和银行存款外，再无任何投 资。 4、没有考虑到将来养老费用如何解决。 四、理财规划建议 理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的 投资，要既安排好当前的生活又给未来早做打算。 1、刘先生家庭正处于成熟期阶段，理财规划重点是保 险，这时候一般可以不必再考虑女儿的保险支出，只要把夫 妻二人的保险规划好就行了。 50 岁左右挑选保险时可侧重意 外险，保费低廉

5、、人身保障高，平安银行的平安家庭保综合 意外保险，一张保单，全家共享保额，保障项目包括：意外 身故 / 残疾保险交通工具意外伤害，意外伤害医疗，每年缴 费 1722 元，最高 100 万意外保额。也可以购买一年期的重 大意外险，这类保险比较贵，但人步入中年后身体状况就会 每况愈下，尤其是像刘先生这种烟瘾很大，身体不健康的人 就很需要购买一份重大疾病险，防范于未然。 2、建立退休养老计划， 刘先生今年 50 岁, 到 60 岁退休 , 开始享受退休生活，虽然夫妻双方都有参加当地的农村养老 保险，但因为每个月能领导的金额并没有很多，为了维持现 有生活的舒适度、紧急情况的应对以及财务自由度，建议刘

6、先生夫妇在资金有富余的情况下，在退休金外及早为自己另 外准备一份养老金。可以以基金定投或者投资国债的方式， 将每月富裕资金储蓄起来，用以提高未来的生活品质。 3、旅游规划，刘先生可用工资及家庭储蓄支付价值 10000 元的旅游费用。 家庭保险理财规划方案 2 刘先生， 31 岁，现为某民 营企业董事会秘书，公司高管成员，月收入约为万元。刘先 生妻子 28 岁，也在公司担任销售部门副总，月收入约为 1 万元。刘生夫妇在商界拼搏多年，算得上高层新贵。两人结 婚两年，已买车买房， 但家庭支出较大， 房贷加养车约需 6000 元/ 月，其他支出主要在日常用品和社会交际约 8000 元/月， 月总支出约

7、万元。目前，刘生夫妇有存款 30 万元。另外， 夫妻双方父母年纪都在 60 岁左右，有社保，身体状况还不 错，刘生夫妇每年给予 1 万多元的赡养费。 刘先生表示，目前夫妇两人除了单位社保外，无其他保 险，过一两年也计划生小孩。同时，父母年龄逐渐增加，是 否应给他们购买保险，以备生病时使用。通胀背景下，闲置 资金存在银行不合适，但妻子不愿参与风险过大的投资，希 望以稳健的方式进行规划。 家庭财务状况分析 刘生家庭资产负债 上表刘先生家庭的资产负债表， 家庭总资产为 192 万元， 由于已还贷几年，家庭房贷还剩下 90 万元，家庭净资产为 102 万元。计算可知， 刘先生家庭总负债占总资产的比例为

8、 %， 家庭净资产占比为 %，均说明刘先生家庭目前的资产负债状 况较为稳健，即使在经济不景气时也有能力偿还债务。 收 入支出情况分析 刘生家庭收入支出表 家庭理财计划要从储蓄开始，没有资金，任何投资都无 从谈起，而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用开 源节流的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支， 都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面， 做好预算，通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手 段。 由家庭收入支出表可知，刘先生家庭的月总收入万元， 其中刘先生月收入为万元，占 %，比重较高，配偶占 %。从收 入构成来看， 工资收入占总收入的 100%，显示家庭收入来源 较

9、单一，可尝试获得兼职、租金等其他收入。 目前家庭的月总支出为万元。 其中，日常月支出为 10500 元，包括生活和养车支出，占 70%，父母赡养费用约为 1000 元/ 月，占 7%，房贷月供支出为 3500 元，占 %。家庭支出构 成中，按揭还款占月总收入的 %，低于 40%的临界水平。日常 支出和其他支出占月总收入的 %，还可进一步对支出进行控 制，增加可储蓄金额。 目前家庭月度节余资金万元，年度节余资金万元，占家 庭年总收入的 %。这一比率称为储蓄比例，反映了家庭控制 开支和增加净资产的能力。 理财规划方案 家庭规划要实现长短期目标相结合、规避风险与获取投 资收益相结合。 应急准备规划

10、每个家庭都需针对月必需支出准备应急现金，以备紧急 情况出现时能有适当的缓冲时间。刘先生家庭月支出较大， 需整理月支出中哪些是月必需支出，哪些是可控支出。根据 刘先生家庭情况，房贷、养车及月生活费为月必需支出。假 设万元的 80%是必需支出， 以月必需支出的 3 6 倍来准备应 急资金，则需准备万万元。 长期保障规划 长期风险的对冲主要通过配置保险实现，社保只是基本 保障。应以商业保险作好补充保障后，再进一步考虑其他投 资规划。商业保险的险种应考虑寿险、重大疾病险以及意外 险。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买，再给次经济支 柱买，最后才给孩子买。 可将保额设置在年收入的 510 倍， 即保障意

11、外情况下未来 5 10 年的收入，保费控制在年收入 的 10% 15%。按年收入万元计算， 可将保额设置为 168 万 336万元，保费支出约为 3 万5 万元。 子女生育及教育规划 如果单位已配备生育保险，则刘先生可准备1 万元左右 的生育金以应付相应情况。子女出生后，月生活支出增加 1000XX元的同时，还需准备子女未来的教育金。 可从子女 出生开始每月做一笔基金定投，如每月投资 1250 元，投资 18 年后，按照基金年收益 8%计算，可在孩子 18 岁时筹集约 60 万元的资金。如有更高要求，可相应提高定投金额。 养老规划 按刘先生夫妇目前的消费水平，退休后要想保持和退休 前一样的生活较为困难。按目前的总支出万元 / 月计算，扣 除房贷和养车支出还剩下约 9500 元，按年通胀率 3%计算， 则 55 岁退休时的生活费水平需 19891 元/月。通过计算， 5585 岁共需生活费用 716 万元。即使一半有社保支付，另 一半也需自己筹集，可通过每月定投 3765 元来筹备这笔费 用。 由于父母年龄已 60 岁左右，不适合买商业保险。父母