小额农贷的风险管理对策

1、小额农贷的风险管理对策随着小额农贷业务的广泛幵展，其管理上的薄弱环节和潜藏的风险 不断显现。为推进小额农贷的可持续发展，需从强化意识、联手保险、严 控质量等方面提升风险控制水平小额农贷作为一种独特的信贷模式对解决农民“贷款难”问题、支持 农民增收和促进农村经济发展等方面发挥了至关重要的作用。但随着小额 农贷业务的广泛幵展，其管理上的薄弱环节和潜藏的风险不断显现，严重 制约了农信社自身可持续发展。因此，深入分析小额农贷的风控难点，探 讨小额农贷风险管理的有效方法显得尤为必要。小额农贷的风险类型及成因自然风险。从某种程度上来看，农业是一个“靠天吃饭”的弱质产业 小额农贷的承贷主体是以农业生产为主要

2、收入来源的农户。小额农贷资金 主要用于农村种植业、养殖业以及手工制造业简单再生产和小规模扩大再 生产。农业生产尤其是农村种养业对自然条件的依赖性强，缺乏抵御自然 灾害的能力和手段。因此，一旦发生较严重的干旱、洪涝以及冰冻雨雪等 灾害，农户的还款能力将大打折扣， 从而造成小额农贷资金难以及时回笼。道德风险。当前中国市场经济还不够成熟， 农村地区信用体系不健全， 一些农户信用意识淡薄，赖债、逃债现象比较突出。由于小额农贷笔数多、 分布广、涉及面宽，维权成本相对较高，农信社难以对农户违约行为给予 有效的法律约束。随着外出务工经商的农民日益增多，一部分借款人常年 在外地谋生，通讯方式不断变换，有意逃离

3、农信社视线，也给贷款催收带 来很大难度。市场风险。由于农业生产周期长且相对固定，农产品市场季节性强、 稳定性差、流通体系不健全，加之农民缺乏对市场的前瞻性和研判能力， 一旦出现产品供过于求，就很容易造成增产不增收甚至赔本现象。在遭遇 巨大的市场风险时，农户往往显得毫无招架之力，对偿还到期贷款有心而 无力。操作风险。小额农贷额度小、户数多、业务量大，无形之中增加了其 管理上的难度。在农户信用等级评定和测算授信额度时，一些信贷员不注 重调查研究，过分依赖传统经验，造成了数据失实和评级授信不准确，埋 下了风险隐患。由于小额贷款的手续简便、审批程序少，一些基层社对小 额农贷审查把关不严，很容易形成借冒

4、名贷款、化整为零和“垒大户”贷 款，从而为不良贷款滋生提供了“温床” 。小额农贷风险管理对策增强风险管理意识。必须提升小额农贷风险管理意识，视贷款质量为 “生命线”，进一步完善小额农贷管理制度，规范小额农贷操作流程，建 立行之有效的小额农贷风险预警机制和不良贷款责任追究机制，从源头上 防范小额农贷风险。探索小额农贷保险。针对农户抵御自然风险能力差的现实，积极与保 险企业开展合作，探索“小额农贷 +保险”新模式。在“保险自愿”的前 提下，鼓励贷款农户积极投保，通过办理小额农贷保险，真正降低小额农 贷的自然风险和市场风险。同时，要以低廉的保费、高额的赔付和快速的理赔，激发贷款农户的投保积极性， 提

5、高贷款农户参保率，从而达到农户、 农信社、保险公司“三赢”的局面。严把新放贷款质量关。进一步完善小额农贷审查审批流程，坚持审贷 分离制度，严防贷前调查流于形式，确保每笔贷款合法依规、风险可控。 认真做好客户筛选工作，继续加大对中高端农户的支持力度，重点支持信 誉良好、具有一定经营规模及偿债能力较强的种养大户、农机大户、手工 业加工户、家庭农场主等优质农户。根据农户资金实力、财产状况、信用 状况和担保状况的不同，合理确定小额农贷单户授信额度。加大科技信息投入。充分利用现有技术平台，加大科技信息投入力度, 以科学的方式和手段对小额贷款的发放和回收进行管理。充分利用计算机 和网络技术，建立辖区客户资料信息库，对农户的信用状况进行动态分析 评估，对即将逾期的小额农贷实行自动预警，以确保贷款的安全性。改善农村金融环境。要着力加强和创新社会管理，通过幵展信用户、 信用村、信用乡（镇）创建活动以及金融安全区创建活动等形式，逐步营 造“守信光荣、失信可耻”的社会风气，改善小额农贷业务的外部运行环 境。进一步健全失信惩戒机制，充分发挥社会舆论的监督约束作用，利用 社会舆论的力量，增加违约者的心理压力，从而提高其违约成本。加大政策扶持力度。农村小额农贷是为解决“三农”弱势群体融资瓶 颈而设立的，