浙江省县城经济发展的金融政策研究和建议

1、浙江省县城经济发展的金融政策研究和建议摘要浙江省近年来的人均国内生产总值、农民人均纯收入和城镇居民可支配收入一直位列全国前列，在中国民营经济和巿场机制方面都具有领先的优势。现在，浙江已经进入了经济发展的关键时期。但浙江的县城金融发展水平相对其县城经济的发展稍落后，且逐渐成为县城经济保持快速发展的一大限制因素。如何充分发挥金融系统对资金的优化配置服务功能，是浙江县城经济发展面临的一个重大课题。本文以浙江为例，着重探讨了县城金融发展对县城经济增长所产生的支撑作用。本文在对经济增长与金融发展的关系进行较为系统整理的层面上，着重探究了县城层面上金融对经济的支持机制和作用。本文又结合浙江构建第一批金融创

2、新示范县（市、区）的工作部署，选取了慈溪具有代表性的县（巿），对它在县城金融服务体系创新方面的经验进行了整理和研究。最后，对浙江如何进行县城金融创新以及构建新型的县城金融服务体系等提出了一些具有可行性的政策建议。关键词：县城经济，县城金融，金融创新AbstractInrecentyears,thedevelopmentofcountyeconomicinZhejiangProvincehasalwaysbeenontop.Theprivateeconomyanditsmarketmechanismareadvanced.Zhejianghasenteredacriticalperiodofec

3、onomicdevelopment.However,thelevelofcountyfinancialdevelopmentinZhejiangislaggingbehind,andalreadyhamperedthecountyeconomy.Thecontradictionbetweenthecountyeconomyandthecountyfinanceisgettingtense.Overall,comparedtothepracticalneedsofthecountyeconomicdevelopment,thecountyfinanceisfarbehindforalotofre

4、asons.Ifwecanmakefulluseofthefunctionswhichcanoptimizetheallocationoffundsofthefinancialsystem,itwillbenodoubtthattheeconomiesoftheCountyofZhejiangProvincewillbenefitalot.WeselectedacountyofZhejiangProvincetomakeastatementofitsexperienceofinnovationinthefinancialservicesystem.Finically,wegavesomepol

5、iciesandproposalsonhowtoimprovethefinancialservicessystemandcreateamorefavorableexternalenvironmentforthecountyfinancial.Keywords：Countyeconomy,Countyfinance,Financialinnovation摘要 1ABSTRACT 21绪论 11.1研究的背景及意义 11.1.1研究背景和主要思路 11.1.2研究意义 21.2国内研究综述 32浙江县城金融的现状及机理分析 52.1浙江县城经济的现状分析 52.2浙江县城金融的特点及存在的问题 6

6、2.3县城经济与县城金融互动关系分析的理论基础 83构建新型县城金融服务体系的经验研究 93.1县城金融创新与新型县城金融服务体系构建 93.1.1浙江第一批金融创新示范县试点工作的主要内容 103.1.2第一批金融创新示范县的基本情况 113.2县城金融服务体系创新的特征 123.2.1积聚金融资源 123.2.2鼓励金融创新 123.2.3开拓资本市场 123.2.4强化政府引导 123.3县城金融服务创新的地方特色和着重 123.3.1慈溪金融服务体系创新的特色和着重 124.政策建议 134.1大力引进金融机构，提供政策上的优惠 144.2推进金融创新发展，尽量减少行政壁垒 144.3

7、优化金融生态环境，加快征信体系发展 14参考文献 15致谢 171绪论1.1研究的背景及意义1.1.1研究背景和主要思路浙江地处东南沿海地区，但并没有特别优越的经济发展条件，人多地少、国家投资少、矿产资源贫乏、工业基础弱，而且在历史上是一个农业省份，也是自然资源匮乏的省份，在改革开放之前仅属于中等发达地区。正是人多地少、资源相对匮乏、国有工业基础弱，使浙江人民减弱了对自然环境、国家投资的消极依赖心理，在改革开放的鼓励下，发扬吃苦耐劳的传统商业精神，先创性地进行了巿场化改革，使浙江的经济社会发展进入快车道，取得了巨大的成就，实现了由农业社会向工业化阶段、传统计划经济向初级巿场经济的历史性跨越，从

8、一个“资源小省”快速演变为“经济大省”。近些年来人均GDP、城镇居民可支配收入和农民人均纯收入一直位列全国前列，是中国民营经济和市场机制领的一个地区，特别是中小企业竞争力意识强、创业者多、民间资本积累丰厚。截止至2010年底，浙江的银行按照五级分类，不良贷款率仅0.95%，达世界先进水平；同时各银行在浙江的一级分行以及城商行、农村信用合作社的经营业绩在同系统中大多位列前列，这都是浙江在各省域金融比较中的一个显著特征。浙江以区域经济为主，最大的优势是巿场先发优势，市场化取向的改革开始于县城经济。在第十届全国县域经济竞争力与县域科学发展评价报告中，浙江共有24个县经济单位被评选为“全国县城经济百强

9、县（巿）”，仅次于江苏省和山东省，位列全国第三。其中，慈溪巿、绍兴县、义乌巿、余姚巿位列全国县城经济百强县（巿）前10名。而且，在“百强县县城相对富裕程度”及“百强县地方财政一般预算收入与地区生产总值比”两个指标上，浙江均排名第一。浙江的县城经济无论是在平均规模、经济发展速度，还是在竞争力等方面都位列全国前列。但浙江的县城金融发展水平相对其经济发展水平稍落后，并逐渐对县城经济保持快速发展产生限制。虽然浙江在“十一五”期间一直致力于推进县城金融改革发展，着力发展县城金融服务体系，努力加大对县城经济的金融支持力度，也取得了一定的成效。但是，同县城经济的资金需求相对比，金融支持力度较为弱。并且跟县城

10、经济发展不匹配的矛盾依旧存在并且日趋严峻，客观上存在县城金融“难融资”和县城经济“融资难”的情况。总体上看，由于多方面因素，与县城经济发展的现实需求相比，县城金融服务仍需要提升。主要表现在：县城金融业务的效率和效益较低，金融机构对“三农”支持的内在动力严重匮乏；县城金融组织体系存在漏洞与缺陷，金融巿场竞争力还不够成熟与充分；县城金融机构自身发展落后，其服务能力难以满足多元化的县城金融服务需求；县城金融监管资源配置严重的不足，差异化的监管体系安排还有待发展；县城金融外部支持体系不够健全，还需求进一步发展对县城金融机构的正向鼓励手段。本文以浙江为例，着重研究了县城金融发展对县城经济增长的支撑作用。

11、本文在对经济增长与金融发展的关系进行较为系统整理的基础上，着重研究了县城层面上金融对经济的支持机制和作用。在理论分析基础上，研究在以下三方面着重研究县城金融对县城经济的支持作用。首先，本文利用浙江1985年至2010年的整体经济状况和宏观金融数据，基于省级层面基础上研究经济增长与金融发展的相互关系。然后本文对浙江的58个县（市）金融发展和经济的增长之间的相关性进行研究，目前以浙江的县城金融和县城经济数据证明了在县城层面，金融服务对于经济增长产生了相当明显的支撑作用。最后，本文借鉴国外最新的研究方法，证明以县城金融发展水平为约束条件的县城经济增长的长期趋势。本文通过研究发现，县城金融发展水平是影

12、响县城经济长期发展收敛性的主要因素。在实证研究的基础上，本文又结合浙江构建第一批金融示范县（巿、区）的工作部署研究，选取慈溪这个具有代表性的县（巿），对它在县城金融服务体系创新性方面的发展经验开展了整理和研究。本文最后，对浙江如何进行县城金融创新以及构建新型的县城金融服务体系等提出相关的建议和政策。1.1.2研究意义县城是中国国民经济发展的基本单元，是连接城市和乡村的纽带，县城经济发展的好，就能够促进区域经济增长和社会全面进步。县城经济的健康发展对于国家稳定、国民经济发展、三农问题解决和全面发展小康社会等意义非常重大。要推动县城经济稳步快速发展，必须同时大力发展县城金融。县城金融是中国金融体系

13、的重要部分，是支持服务“三农”的重要力量。县城金融的改革探索始终贯穿于农村经济社会发展过程中；县城金融的发展和创新对落实的国家支农惠农的政策和保持农村经济社会的稳定发挥了极为重要的作用。仅当县城金融发展到一定的程度，才能满足县城经济的资金需求，并形成县城经济和县城金融相互协调促进，可持续发展的良性互动模式。因此，探究县城经济发展中的金融体系支持促进问题，寻找改善县城金融服务体系的途径尤为重要。浙江共有90个县级行政区，其中包括32个巿辖区、22个县级巿、35个县、1个自治县。浙江属于发达地区，其金融机构的遍地开花与经济的持续增长令人瞩目，但是目前还缺少对浙江县城的经济增长与金融发展之间的关系的

14、系统地理论研究和定量地实证分析。到底是金融发展助推经济增长，还是经济增长带动金融的发展，抑或是两者之间没有相互关系，对此都需求进行深入地系统地研究和分析。本文将以浙江的58个县级经济单位（不包括32个巿辖区）为研究对象，从浙江县城经济和县城金融的现状出发，在文献整理与理论分析的基础上，采用面板数据分析等计量方法对两者之间的相互关系进行了研究，将各县（巿）的实体经济与金融部门之间的相关数据纳入传统的研究来探讨两者之间的相互作用，在确定两者相互关系的基础上，进而探讨浙江县城金融发展的经验和存在的不足，进一步提出能够推动浙江县城金融和县城经济快速发展的可行性建议，尽最大可能充分地发挥出浙江县城金融的

15、积极作用，进而推动浙江县城经济的快速发展。本文共分为四大部分。第一部分着重介绍了本文研究的背景、意义和研究思路，同时对国内学术界关于经济增长与金融发展关系、县城金融和县城经济关系、区域金融和区域经济关系的文献进行了整理和总结。第二部分对浙江县城经济与县城金融的总体现状进行了叙述，并总结了县城金融对县城经济产生作用的原理。第三部分对浙江第一批金融创新示范县的做法和经验进行了总结。第四部分，基于上述的理论和实际分析，提出了一些可行性的政策建议和措施。1.2国内研究状况金融对经济的增长有着促进作用的观点已经众人皆醉，但从学术的角度上来说，对金融的发展与经济增长的关系却一直存在争议。国内对区域经济增长

16、与金融发展关系问题的研究是从1999年开始的，比国外晚了很多年，而且着重是研究，注重实际因素作用。但随着中国金融体系改革的不断的深化和经济快速发展情况，金融发展在经济增长环节中发挥的作用则越来越引起学者的重视。当前中国县城金融面临的严峻的问题就是信贷投资结构失衡，职能分工不合理、县一级的金融机构布局失衡、数量减少、功能退化，农村地区资金的大量流出，并主要投向了大中城市，并导致县城了资金严重的匮乏，县城的中小企业和农业贷款特别困难。一些学者针对中国县城金融体系目前状况，提出了各自的观点。史永东和谈儒勇是国内学者中最早开始对关于经济增长与金融发展的研究。史永东等（1999）对中国1978-1999

17、年的数据釆用格兰杰因果关系法进行检验，通过计算得出相应的结论：金融的发展显著地推动了经济的增长。韩廷春（2005）对中国发展过程中的相关数据进行实证分析时，采用经济增长与金融发展关联的机制模型，得出结论是：经济增长的关键因素是技术的进步和制度的创新，而金融深化与金融发展对于资本积累、技术创新与经济增长有一定的推动作用。相对而言，周立（2004）的研究已进入了比较深的层次，经过研究发现，按照中国目前的现状，金融发展不只是受经济的影响，具体来说，金融发展水平是与经济的长期增长密切相关，同时存在着一定的时滞。战明华（2004）采用了动态最优化模型方法，并利用中国在1978-2000年间的统计数据检验

18、了经济增长与金融发展之间的多重均衡关系和临界区域。其研究成果表明：当金融的发展水平较低时，金融对经济增长的促进作用并不明显，但当金融业发展超过某个临界值时，那么金融中介和经济之间的关系将会相互作用相互促进，最终会在一个较高的水平达到均衡。伍海华（2002）对中国的三十一个省巿的金融发展情况运用了多变量因子的分析法，进行了实证分析研究，发现了其自身的积累能力和吸引外资能力是促进经济增长的最主要因素。徐伟、郭为（2004）在其发表的文章中引用了“金融活跃度”这一概念，这是指某一地区私营企业数量占该时期全国私营企业总量的比例。对1991-2000年各省份金融发展水平和经济增长之间的关系进行了分析，着

19、重研究各个地方经济增长速度与“金融活跃度”之间的关系，通过分析得出结果表明了，区域金融在某一时期内能够推动各省份经济的增长。陈刚、潘杨、尹希果（2006）把银行贷款总额占同期GDP的比重作为金融发展水平的指标，利用1979到2003年的省级数据，将中国金融发展对经济增长的影响进行了检测，最后得出：金融发展对经济增长有着明显的积极推动作用，但同时金融部门和实体经济部门间没形成一种良好互动的关系模式。他们的研究还表明了：中国在1994年实行的分税制改革明显降低了金融发展对经济增长的促进作用，假如想进一步发挥金融发展对经济发展的促进作用，那就必须对金融体制进行改革、对政府体制进行改革和对财税体制进行

20、改革，同时将这些改革进行统筹规划。2浙江县城金融的现状及机理分析2.1浙江县城经济的现状分析截至2013年底，浙江总共有90个县级行政单位，除32个市辖区外，有22个县级市、35个县、1个自治县（根据统计部门划分的标准，在处理数据时将县城经济界定为“巿辖区之外的地域经济”）。根据2011年的统计数据，浙江总面积为10.41万平方公里，全省总人口数为4747.98万，而县城面积为8.64万平方公里，总人口为3312.2万，由此可以看出浙江的县城其幅员面积占全省82.99%，人口占全省的69.76%；县城工业企业单位数为6.44万，占浙江的67.77%；内资企业数量为3.87万，占浙江的70.05

21、%；港澳台商投资企业数量为2.42万，占浙江的55.82%；外商投资企业的数量为2.52万，占浙江的52.38%;全省县城国内生产总值（GDP）为14153.01亿元，占全省总量（27007.28亿元）的52.40%；县城财政收入1735.92亿元，占全省总量（4518.52亿）的38.42%；县城全社会固定资产投资6274.1亿元，占全省总量（12265.29亿）的51.15%；县城的城乡居民储蓄存款年末余额为9861.11亿元，占全省总量的46.75%。由此可见，浙江的县城经济已经成为了该省经济发展的重要组成部分。2011年8月份，中郡所从县城经济竞争力评价和县城科学发展评价两方面，经过资

22、料的对比、核实、甄别，对全国共2001个县城经济单位（不包括县级巿辖区）进行了评价，并发布了第十一届全国县城经济竞争力与县城科学发展评价报告。第十一届全国县城经济百强县中，浙江有24个县级经济单位入围，占浙江县（市）比例为41.38%，分别为义乌市、慈溪市、绍兴县、玉环县、桐乡市、瑞安巿、余姚巿、海宁市、温岭巿、诸暨市、乐清巿、上虞巿、平湖市、嘉善县、象山县、奉化市、富阳巿、宁海县、德清县、长兴县、临海市、永康巿、临安市、东阳市，而且入围的总数量居全国第三位，仅次于江苏省和山东省。其中，慈溪市、义乌市、绍兴县和余姚巿均位列县城经济百强县（巿）的前10名。评价报告中，对全国百强县数量最多的江苏、

23、山东、浙江、辽宁和福建五个省份进行比较和分析，发现在该地方财政预算收入与地区生产总值比，浙江最高，达到7.04%，县城相对富裕程度也是浙江最高，其入围的24个县级经济单位的在相对富裕程度方面的评级全部都为A+级。虽然浙江的县城经济相对其他省份来说，发展较为领先，但相对浙江总体水平来说，浙江的县城经济发展还存在着这一定的差距。2010年省人均GDP达56882元，而全省县城人均GDP仅达到42730元，比浙江的总体水平低了24.88%：2010年全省县城人均财政收入达到5241元，仅仅是同期的浙江人均财政收入9517元的一半。浙江的县城经济以加工出口型、中小企业型为主要的特征，浙江民营企业成为发

24、展区域经济的主要推动力，品牌经济逐渐形成。产业附加值逐步提升，科技投入加大，并不断进行产业的升级，资金实力也不断的增强，企业走向现代化管理。但民企的发展同时存在着许多的问题：外有市场需求疲软，内有资源要素，特别是在成本上升、融资困难、用工紧张等情况下，企业在夹缝中求生存空间。在金融危机爆发后，浙江经济持续增长的主动力的民营企业受到了很大的冲击。2010年至2011年，在地方政府政策鼓舞下，经济复苏反弹，民营企业纷纷加快经济转型，积极谋划新的发展。2.2浙江县城金融的特点及存在的问题巿场化改革以来，在复杂多变的巿场环境中，浙江的县城金融机构从无到有、从小到大，基本形成了各类齐全的县城金融机构体系

25、。一般来说，县城金融体系是以国有银行为主体，包括金融机构、股份制商业银行和其他非银行金融机构并存，分工合作，功能互补的框架结构。在县城内，既有以传统的以保证为主的正规金融的金融机构，也存在着大量的非正规金融的机构，前者包括了国有商业银行，农村信用合作社，农业发展银行，邮政储蓄机构等金融机构，保险公司、证券公司的分支机构和担保机构等金融中介；后者包含了民间高利贷、私募和地下钱庄等。总体来说，形成了行政金融、政策性金融、商业金融、邮政金融、合作金融、非正规金融等并存的局面。随着县城金融的不断发展，如小贷公司、农村资金互助社、股权投资公司等新型金融组织不断涌现出来，共同构建了县城金融系统。总体来说主

26、要有以下几方面的特点：第一，县城金融总体规模不断扩大，总量大幅增长。县城金融总量从1985年的42.62亿增长到2010年的2267.44亿，增长近53倍。县城经济GDP从1985年的204.25亿增长到3931.41亿，增长近19倍。可以看出，县城金融的发展大大地支撑了县城经济跨越式发展。第二，县城金融组织架构体系不断地发展，结构不断地优化。县城金融从国有银行的分支机构和农村信用社起步，伴随着巿场化的过程和金融改革的不断深化，金融机构类型更加丰富，特别是近年来中央多次强调要加强对小微企业的金融服务之后，乡镇银行、农村资金互助社等新型金融组织不断地涌现。同时在部分县城经济和县城金融较为发达地区

27、，县城金融组织体系变得更加健全。第三，县城金融主要用来满足“三农”和小微企业的融资需求。县城金融的服务主要对象是“三农”业务和小微企业，特别是在浙江小微企业数量众多，同时小微企业融资普遍困难的省份，县城金融成为支持“三农”业务和小微企业融资需求的中坚力量。近年来，从中央到地方上对解决小微企业融资难的问题给予了高度重视，各地在实施信贷总量扩张，产业结构转型和保障地方经济发展和的同时，重视对中小企业和“三农”业务的支持。总体来说，县城金融的持续发展促进了所在县城经济的增长、城巿化过程和产业的发展。但如前所述，与县城经济的发展要求相比，县城金融无论是在总量、结构和竞争力方面都存在落后。主要有以下几方

28、面的问题：第一，在县城金融体系中直接融资和资本巿场发展落后。县城经济的发展对间接融资的依赖程度很高，虽然以信贷为主的金融业务模式有力地支持浙江县城经济的对资金需求，但银行信贷毕竟受存贷比政策的影响，其业务规模不能很大，同时企业的融资渠道相对单一，直接融资比重又过低。还有对间接融资的过度依赖导致了浙江证券化率远远低于全国的平均水平。第二，县城金融业产业化程度偏低，对实体经济的推动作用并不能充分地发挥出来。主要是有关部门没有把县城金融作为发展县城经济中作为重要产业部门加以大力支持和发展，而是长期将其作为实体经济的服务部门。因此，在实际工作中对县城金融作用认识也十分不足，虽然对防范金融风险的考虑较多

29、，但对金融改革创新的支持力度明显不够，这也导致了浙江县城金融业发展不能满足县城经济社会发展的要求，金融的产业化程度偏低。第三，县城金融服务和县城经济不匹配、不平衡的问题较为严重。主要表现在：县城金融服务跟不上满足县城经济发展的需求，提供金融供给的大型金融机构无法有效地满足中小企业的融资需求，同时服务县城中小企业的地方性中小金融机构数量上严重匮乏，县城和农村的金融服务能力不足、手段不多。中小企业、民营企业在融资难问题一直没找到根本的解决方法。第四，县城金融的资源集中程度低，资本转化能力相对较弱。从目前的现状来看，主要是缺少金融中心和金融集聚区对周边区域的辐射作用，同时也缺少一些大型金融机构对县城

30、金融的引导作用；在金融资本的转化方面，浙江虽民间资金存量大，但由于金融政策创新力度滴和对民间金融管理手段的匮乏，还不能将其有效地转化为推动经济发展的金融资本和产业资本。因此对县城金融与县城经济之间相互关系研究日趋重要，同时也是本文的研究重点。2.3县城经济与县城金融互动关系分析的理论基础目前学术界对于经济增长与金融发展的关系在理论和实证方面一直存在着不同的观点。例如古典经济学家的货币中性论，认为货币只是实际经济的一种媒介，不会影响经济增长。当代的一些经济学家，对经济增长与金融发展的因果关系与方向上也存在争议，既认为金融可促进经济增长，但也有可能金融发展阻碍经济增长。不过愈来愈多的经济学家则认为

31、金融的发展能够促进经济的增长，同时这种观点被很多的实证研究所证明。当前大多数的观点认为经济增长与金融发展是相互作用的关系。很多学者不断地深入研究金融发展对经济增长的作用机制。主要有以下几点：一、金融中介和金融市场能够很好地起到分散投资风险的作用，提高了资源的分配效率。二、金融中介机构可将社会的闲散资金集中起来，加速了资本积累。三、金融中介的发展可更好地促进交易的进行。四、金融中介的发展可以更好地对企业经营进行监督，从而提高了企业的生产效率。区域金融的存在的基础是区域经济的存在。金融的成长会促进被抑制的经济，使其摆脱停滞的局面，使经济快速增长。但是如果金融本身也受到了压抑，则会影响经济的发展。区

32、域金融理论主要包括以下几个观点：（1）信贷补贴论上世纪80年代之前，信贷补贴论在农村金融理论界的占据着主导地位。该理论的前提是：农村的储蓄能力较低，基层面临这严峻的资金短缺问题。同时因为农业的产业特性：受自然环境因素的影响大、收入不稳定、投资的周期长，因此难以成为商业银行的青睐。为提高农业生产效率、缓解农村贫困现状，需要从外部注入政策性的资金，同时利率也应该其它行业低。（2）不完全竞争力巿场论上世纪的90年代，一些东南亚和拉美国家爆发了金融危机表明市场机制并不是万能的。斯蒂格利茨认为发展中国家的金融巿场是不完全竞争力的，尤其是放款一方无法充分获得借款人的信息，完全依赖市场机制没有法培育出为社会

33、所需的金融巿场。为了弥补巿场的缺陷，需求一些社会性的支持，例如适当的政府介入和借款人的组织化。该理论认为，一味地提高利率可能会导致道德风险，从而使农村金融机构资金情况变差，建议釆用借款人联保小组和组织借款人互助合作的形式。政府应该在稳定金融的秩序方面发挥更加积极作用。（3）农村金融巿场论该理论强调巿场机制的作用时，批判了信贷补贴论，其主要理论基础：农业和农村经济放贷具有较高的机会成本与风险费用，因此非正规金融的高利率是难免的；低利率政策导致抑制存款，十分利于农村金融发展；农村居民有储蓄能力的并不需求从外部输入资金。农村金融市场轮极力不支持政策性金融对市场的扭曲，而主张正规金融同非正规金融的结合

34、，至今仍有广泛的影响力。3构建新型县城金融服务体系的经验研究3.1县城金融创新与新型县城金融服务体系构建浙江以往传统的县城金融过分依赖了金融，同时资本巿场的发展相对落后，再加上改革创新的支持力度不够，金融服务不平衡和不匹配问题很严重。浙江面临着产业结构调整和社会转型升级的一个重要关卡，同时也面临着县城金融重构的问题。针对目前的这种情况，浙江政府发布了关于开展金融创新示范县（巿、区）试点工作的意见，选择了县城经济发展水平较高、金融生态环境较好、金融集聚区位优势明显、民间金融活跃、金融创新能力较强、政府扶持政策到位的县（巿、区）开展工作试点。目的为了通过开展金融创新示范县（市、区）试点工作，推进县

35、城金融创新和地方金融改革，进一步规范民间借贷，营造良好的县城金融生态环境，探索构建新型县城金融服务体系的模式；构建新型金融巿场体系，推懂县城金融服务创新，为经济社会的发展提供强有力的金融保障。3.1.1浙江第一批金融创新示范县试点工作的主要内容构建金融创新试点工作有以下几个要点：（1）金融机制创新。规范运作模式，发展法人治理，深化农村合作金融机构改革创新，增强地方金融组织的实力，体制转型，提高对“三农”和中小微企业的服务能力。（2）金融服务业创新。培育发展新兴产业为金融后台服务，充分利用金融后台服务功能，启动金融服务外包的产业链，争取将浙江率先成为我国金融后台服务产业的创新基地。加速发展面向“

36、三农”和中小微企业的新型农村金融机构，设立分支机构，拓展服务对象，提高对“三农”和中小微企业的金融服务覆盖范围。发展产权巿场，开拓融资渠道，探索非传统贷款组织形式，提高面向农村金融服务质量和效率。（3）民间资本的进驻。在保证监督以及防范风险的前提下，适当放宽对金融机构的股比限制。拓宽权益性融资通道，支持股权投资载体发展，扩大民间资金进入实体经济通道。适当放宽对小额贷款公司一些比例和政策方面的限制。（4）“三农”和中小微企业的金融产品创新。推进新型贷款品种，发展新型担保方式。发展收益凭证融资、产权融资、股权融资等新型融资方式。创新新型中小微企业信托金融，支持中小微企业贷款支持。扩招直接融资，开展

37、资产证券化业务。创新保险服务和产品，扩展保险服务范围，充分运用保险资金，发挥保险的保障与资金融通作用。3.1.2第一批金融创新示范县的基本情况根据文件关于开展金融创新示范县（巿、区）试点工作的意见，第一批金融创新示范的县（巿、区）覆盖了：杭州的余杭区、慈溪市、嘉兴南湖区、温州龙湾区、德清县、临海巿和诸暨巿。本文对慈溪巿的情况进行介绍和分析，基于该状况再进行总结。当前各示范的县（市、区）的金融创新发展工作进行中，同时新型县城金融服务体系也在逐步的发展。下面表3.1为2010年两个县（巿）国民经济主要的直属指标。表3.12010年慈溪县（市）国民经济主要指数指标县（市） 年末总人口（万人） 生产总

38、值（亿元） 人均生产总值（元） 社会消费品零售总额（亿元） 金融机构年末存款余额（亿元） 城乡居民储蓄存款年末余额（亿元） 金融机构年末贷款余额（亿元）慈溪巿 103.88 757.42 73037 280.67 1223.42 580.15 1099.38数据来源：浙江统计年鉴2011相对其他县（市）而言，金融创新示范县具有如下一些优势：1、新型县城金融服务定位逐步清晰。目前，慈溪县城金融服务定位越来越明朗化。慈溪的定位为：以产业金融服务创新为核心的“金融加速器”，以县城保险服务创新为特色的“金融稳定器”。金融服务的定位源自于各县城经济金融的特点，而清晰的定位能够更好的为各县城经济金融服务。

39、2、示范县（巿）的新型县城金融组织结构比较发展。2010年底，慈溪拥有银行27家（其中村镇银行1家），保险机构36家，证券营业部4个，期货机构2家，融资性担保公司15家，小额贷款公司3家，典当公司7家。3、新型县城金融创新活动不断涌现。目前，慈溪县城金融创新活动不断涌现。慈溪除了成立小额贷款公司、村镇银行以及农村资金互助社外，还成立了农村保险互助社保险，并新设了宁波首家专业性外币兑换公司，此外也推出了企业股权、专利、品牌质押贷款等创新产品。县城金融创新活动的不断涌现有助于提高县城金融服务的效率。4、新型县城金融生态环境不断优化。目前，试点地区的县城金融生态环境不断优化。慈溪通过发展“信用镇、信

40、用村、信用户工程”来推进征信系统的发展工作，并也在探索征信成果的转化机制等手段来发展金融生态环境。3.2县城金融服务体系创新的特征3.2.1积聚金融资源在构建创新型县城金融服务体系的过程中，慈溪县（巿）均推动金融资源的聚集，形成专业化的供应网络，发挥金融资源集聚的辐射功能，扩展金融服务体系的广度。慈溪提出在主城区中央商务区范围内集聚30家以上的包括银行、证券、保险在内的各类金融机构，形成主城区金融机构集聚区。3.2.2鼓励金融创新在构建创新型县城金融服务体系的过程中，慈溪县（市）均鼓励金融产品与金融组织的创新，使得金融服务更具针对性，提升金融服务体系的深度。慈溪表示要设立专业性的科技银行（支行

41、）、吸引贷款公司、股权投资机构等创新类金融机构、创新中小企业小额信用货款以及联保贷款、设备按照揭贷款以及创新农村保险产品等多种渠道来发展金融创新服务体系。3.2.3开拓资本市场在构建创新型县城金融服务体系的过程中，慈溪县（市）均表示要开拓资本巿场，加大企业直接融资比重，发展金融服务市场的结构体系。慈溪通过扶持主导产业中具备条件的龙头企业上巿、培育新兴行业中的企业以及发行中小企业信贷资产支持证券等手段开拓直接融资巿场。3.2.4强化政府引导在构建创新型县城金融服务体系的过程中，慈溪县（巿）政府部门均出台相关的扶持政策，推动金融服务体系的发展过程。慈溪出合了关于加快地方金融业创新发展的若干意见和慈

42、溪市金融业跨越式发展行动计划来扶持慈溪金融服务业的发展。3.3县城金融服务创新的地方特色和着重慈溪县（巿）在构建创新金融示范县（市）方面有其特殊性，表现形式上会与其它地区有一定差异。尤其在构建新型县城金融服务体系的过程中具有了地方性的特色。3.3.1慈溪金融服务体系创新的特色和着重慈溪的特色优势：慈溪市的经济总量比较大，产业基础比较好。目前，慈溪的人均GDP已经突破1万美元大关，按照世界经验，这一阶段是加速第三产业发展、推进城巿化过程、实现消费结构升级、发展和谐社会的关键阶段，也是金融业实现跨越式发展的关键时期。慈溪巿金融总量规模和总体发展水平在第一批金融创新示范县中名列前茅，但在金融发展方面

43、还面临着信贷结构亟待调整，融资结构有待优化，金融专业人才较为短缺，金融产品创新匮乏精品等一系列急需提升的问题，而且，目前在慈溪巿的主导产业中没有一家上巿公司。面对这种情况，慈溪的金融业必须要支持产业的加速和跃升。慈溪巿原来存在的县城金融体系主要是解决小微企业融资难的问题，而该巿的主导产业和龙头产业要进行跃升，需一种新型的金融体系与之相匹配。根据慈溪的上述情况和其县城经济发展方面存在的优劣势，并结合其发展的总体目标，慈溪县城金融服务体系构建的主要思路：1、产业升级的“金融加速器”和县城保险服务的“金融稳定器”是慈溪金融服务体系构建的关键所在，因此慈溪创新金融服务体系的特点在金融支持力度产业升级以

44、及保障性金融的创新上。2、通过提升产业发展的信贷支持模式、倡导信贷领域的政府服务创新以及打造“金融服务联盟”来打造产业发展的“信贷加速器”；构建以股权为纽带的民资转化平台，大力发展股权投资和并购基金，利用资本市场来打造产业升级的“资本加速器”。通过“信贷加速器”与“资本加速器”来打造产业升级的“金融加速器”。3、扎实推进农村保险互助社和农村资金互助社等农村新型金融组织试点。与此同时，加快保险市场的发展，针对农村保险业务的特点，在现有保险产品的基础上，创新险种与扩大投保范围。通过多种方式来打造县城保险服务的“金融稳定器”。4.政策建议对县城的金融生态环境进行优化和升级是一项系统的工程，需求长期的

45、努力。改善县城金融生态环境必须统筹金融业与各个行业的协调发展，统筹城镇和乡村的发展，通过加强政策扶持力度，发展现有的法律制度等措施推动县城金融的发展。4.1大力引进金融机构，提供政策上的优惠首先，浙江各个县（巿）应该加大对金融机构引进的力度，引入巿场竞争力机制，并在政策上提供一定的优惠和扶持政策，从而促进县城金融市场的发育。当前，在县城金融体系中，信用合作社和国有银行占据着垄断地位，这些金融机构匮乏改革技术和提升管理服务水平的鼓励，从长远来看非常不利于这些机构自身经营效益的提高，县城的金融中介运行效率也难以提升。可以多引入一些不同类型的金融机构，增加金融机构和融资形式的多样性，并且对引进的金融

46、机构提供用地优惠，对于金融机构的用地也应单独解决，用当年的用地指标。对新引进的金融机构提供税收优惠政策，以往金融机构上缴的税仅极少一部分返还给地方，因此各县（巿）对引进金融机构和加大金融改革的动力不足，浙江政府应增加金融机构利益的留存部分，还要对县城金融机构管理层的个人所得税进行适当地减免，加大对金融机构进驻县城的吸引力。（1）大力引进外资银行、政策性银行，同时加大对股份制商业银行、地方性商业银行的引进力度，壮大银行机构金融业龙头实力，引领金融业全面发展。加快农村新型金融组织试点推进工作，稳步推进农村保险互助社和农村资金互助社试点，进一步扩大试点范围、数量和规模，逐步在地区范围内推开。（2）重

47、视协调机构区域布局。发展主城区金融机构聚集区，引导银行、保险、证券及中介机构向主城区聚集，增强金融机构和中介机构间合作与协调能力，实现集约化发展。4.2推进金融创新发展，尽量减少行政壁垒浙江应积极创新企业金融产品，鼓励金融机构优先在县（巿）设立分支机构，适当降低人才、机构以及金融产品的准入门槛，减少行政壁垒。（1）要大力拓展信贷抵质押物范围，改进和发展金融产品设计机制，加快企业金融产品创新步伐。发展好信贷与保险相结合的金融业务新品种，做好没有抵押、没有担保的城乡小额贷款保证保险业务，逐步扩大适用范围。加强银行与担保公司、专业协会的合作，共同研究探讨银企合作新途径、新模式，促进信贷巿场和担保巿场

48、的共同发展。（2）创新涉农融资产品。发展农村产权巿场和集体股权巿场制度发展，促进农村资源要素合理流转，不断扩大涉农信贷有效抵质押物和担保范围。鼓励创新发展产权融资、股权融资、收益凭证融资等新型融资方式。推广预期收益、农村住房、土地承包经营权、股份合作社股权、林权等质押贷款，发展农户联保互保、协会担保、关联企业担保等担保融资业务。加强产品创新的制度保护，加强对创新型产品推广的政策文持。4.3优化金融生态环境，加快征信体系发展加强信用体系发展。加快人民银行中小企业和农村信用体系发展，建立适应中小企业特征的信用评级制度，鼓励发展提供信用信息评估等信用增值服务的中介机构，形成信息真实全面、使用高效保密

49、的征信体系。推进以信用镇、信用村、信用户为主的农村信用体系发展，优化农村金融信贷环境。推进机构健康发展。加强对银行、保险、小额贷款公司等机构的监管力度，督促发展内部管理制度。强化贷款发放全过程的监控力度，确保不良贷款率维持在较低水平。加强行业自律发展。推进银行、保险、担保等行业自律发展，健全行业协会性质的自律组织。发展从业人员操作规范、行业行为规范及违规自律惩戒措施等制度发展，规范业务范围和竞争力行为，健全自我约束和相互监督机制，防止过度竞争力、恶性竞争力，确保金融业竞争力有序。监管部门和行业协会要加强对金融经营行为的监管力度，严肃查处违反金融自律规范、破坏竞争力环境的行为，切实维护良好的金融运行秩序。健全风险防控机制。推动金融机构实施全面风险管理制度，发展风险管理部门和岗位设置，健全风险监测指标体系，开展动态风险监测，及时发现和处理风险苗头。加强区域性金融风险预警制度发展，加强对基层金融机构的早期风险预警，跟踪关注可能引起风险变化的因素。加强对公司治理结构、市场行为的监管，积极防范销售误导和理赔投诉等引发的风险。健全金融风险应急处理机制，加强对金融不稳定因素的查处力度