银行卡及其在我国的发展现状

1、分析介绍银行卡 及其在我国的发展现状 银行卡的历史进程 1915年，信用卡起源于商业信用，最早发行信用卡的机构不是银行，而是一些百货商店、 饮食业、娱乐业和汽油公司。 1952年，美国富兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的银行信用卡。 20世纪六、七十年代，国际信用卡公司visa和万事达等先后成立。 1985年，中国银行珠海市分行发行了我国国内第一张地方性信用卡中银卡。该卡的使 用范围局限于珠海市，属于借记卡。 1986年，中行北京分行发行了第一张长城卡。 1994年以后，各商业银行在大中城市加大银行卡业务拓展力度，发卡机构数量、总量、种 类、业务范围、交易金额等方面都呈现出快速增长趋势。

2、2002年，统一标识的银联卡开始在上海等城市发行，并扩展到全国40个城市。银行卡的功 能、发行主体、发行程序等均在逐步规范发展，借记卡和贷记卡开始进入专业化运作阶段。 2004年以来内地银行发行的人民币银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理，后又开通 了新加坡、韩国、泰国的受理业务，首次真正意义上走出国门。 至今，我国已成为全球银行卡发卡量第一的大国。但是，银行卡交易量在全球的比例仍然 难以与发卡量相匹配，显示出我国银行卡产业发展的不均衡性。 在上海举行的“2010万事达卡高峰论坛”上，与会者作 出预测：从2005年至2025年，国内信用卡交易量和卡 量预期将分别增长11%和13.9%。10年

3、后即2020年，中 国信用卡发卡量将达到8亿9亿张。 银行卡的分类 银行卡银行卡 信用卡信用卡 借记卡借记卡 指发卡银行给予持卡人一定的信用额指发卡银行给予持卡人一定的信用额 度，持卡人可在信用额度内先消费、度，持卡人可在信用额度内先消费、 后还款的信用卡。后还款的信用卡。 贷记卡贷记卡 准贷记卡准贷记卡 指持卡人先按银行要求交存一定金额的备指持卡人先按银行要求交存一定金额的备 用金，当备用金不足支付时，可在发卡银用金，当备用金不足支付时，可在发卡银 行规定的信用额度内透支的信用卡。行规定的信用额度内透支的信用卡。 指先存款后消费或取现，没有透支功能指先存款后消费或取现，没有透支功能 的银行卡

4、。其按功能不同，是一种具有的银行卡。其按功能不同，是一种具有 转账结算、存取现金、购物消费等功能转账结算、存取现金、购物消费等功能 的信用工具。的信用工具。 贷记卡的中国特色 其实国外成熟的信用卡市场中没有所谓准贷记卡 的分类。银行卡按照能否提供消费信用分为两类，信 用卡和借记卡。我们将信用卡从国外引进后，由于国 内没有先进网络技术支持，风险的防范很薄弱，全凭 银行员工人为掌握。导致大量恶意透支行为，为当时 的国家金融资金失控起到推波助澜的作用。此后借记 卡应金融电子化热潮而生，短短5、6年就基本垄断了 银行卡市场。为挽救信用卡业务，中行选取折中方案， 发行了具有消费信用功能、符合国际规则的贷

5、记卡， 短短两三年各行均将发展贷记卡作为本行业务重点， 贷记卡重新成为银行市场的主力。 银行卡的功能和作用 功能：功能： 支付结算；储蓄；转账；消费信贷 作用：作用： l减少现金货币的使用，节省货币流通费用 l提供结算服务，方便购物消费，增强安全感 l简化收款手续，节约社会劳动力 l提高交易透明度，完善税收体系，增加财政 收入 l刺激消费，促进经济增长 银行卡产业链 银行卡业务作用 银行卡的使用与推广是近代金融业中最重大的业务创新之 一。银行卡业务是商业银行的新兴业务，它主要属于中间业务 范畴，同时也是个人零售业务。它具有吸收存款功能，兼有消 费信贷性质，其结算方式是银行非现金结算方式的一种。

6、在发 达国家和地区，银行卡业务已经成为现代化商业银行主要的个 人金融业务，其经营收入构成银行收入的重要组成部分。 l强化了商业银行信用中介、支付中介和金融服务等 职能 l推动了银行业务创新，提高了综合竞争能力 l提高银行经营效益，培养了新的利润增长点 l建立新型客户关系，提高了综合服务水平 l银行卡业务的发展推进了银行电子化进程 银行卡业务占银行业务比例 发卡市场：2010年发卡量饼状图 卡奴现象 指没有能力偿还透支信用卡的卡民指没有能力偿还透支信用卡的卡民 信用卡的推出，很大程度上被寄予了银行和商家刺激消费的“小九 九”。而在各种人群中，青年学生比较容易接受透支消费的新理念，消 费需求旺盛，

7、因此这些年大学校园成了银行信用卡发放的必争之地。然 而，由于尚未建立起完整的规则体系，尤其是在信用卡发放过程中缺乏 必要的程序规则和审查监控机制，使得大学生办理信用卡的风险逐渐浮 出水面。 吴亮是一位刚踏上就业岗位的大学生，他坦言自己是位“卡奴”。他 每月收入只有3000多元，现在正用信用卡套现炒股。“去年股市低迷， 我用自己的几张信用卡相互套现，透支了3万元钱，结果亏损了近一半。 如今原来的两张已经养不起了，只好又申请了两张信用卡。”吴亮用 “以卡养卡”的方式艰难维持了半年，现在债务已经升到了3.2万元。 卡奴危害商业信用 虽然，中国目前还没有建立起完整公正社会信用体系，但毋庸置疑， 中国社

8、会信用制度将逐步完善，信用社会将是中国社会的发展目标，每个 社会成员的信用记录将决定其未来是否能顺利地完成各种社会活动和社会 生活，甚至是人际交往。信用对于即将跨入社会的大学生至关重要，但是 由于他们生活经验和认知能力的原因他们可能还意识不到这一点。而银行 不负责任的向这些没有收入来源或收入不稳定的年轻人发放信用卡，损害 的是他们的信用，影响的是他们未来正常的生活。 为此银监会下发通知给银行戴起了“紧箍”，禁止银行向未满18岁的 学生发卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面 同意。这一“紧箍”的内容还包括，不再以发卡量考核银行营销员，提高 发卡门槛不向18岁以下的学生发卡

9、，信用卡没有激活不用收费等等。我认 为，这些举措，应以实现银行和用户的双赢为目的。 银行卡业务的困境 尽管近年来我国的银行卡持卡消费金额持续增长，但是，截至2010年 月底，作为衡量用卡环境成熟度的一项重要指标银行卡现金渗透率而言， 我国仅为，而发达国家高达。另外，我国受理银行卡的特约商户 有万家左右，仅占全部商户的，相较发达国家的比例来说， 差距实在太大。 存在问题：存在问题： l外资银行的进入，带来极大的挑战 l银行卡功能、品种单一 l银行卡业务利益分配机制不合理。发卡行、收单行和银 联公司三者按“”比例分配商户结算手续费 l特约商户少、布局不合理 l我国社会信用体系尚未建立起来 银行卡业务的未来 银行卡业务发展，希望在哪？ 我认为，银行卡产业发展是一项系统工程，需要整个社会的参与。首先， 需要改善用卡环境，要借鉴国外银行先进的做法，完善我国相关法律法规体 系，加快与国际惯例接轨。其次是建立我国个人信用体系，用于评估个人信 用，申请人的收入和信用记录的真实资料，实现全国联网和资源共享，从根 本上堵住欺诈申请的源头，降低中国银行卡业在发展各种贷记卡、信用卡面 临巨大的风险。同时我们要改善比例分配商户结算手续