小贷审核技巧

1、审核流程细则 第一章概要为统一审核人员作业流程， 提高作业品质与效率，同时 加强风险管理，特制定此流程细则。此细则适用于风控部所 有审核人员，适用产品包括：薪金贷、精英贷、业主贷、优 质业主贷。第二章初审一、初审大纲1、征信报告：信用情况负债情况三方信息（社保、公积金、工作及住址变更情况、婚姻状 况）：2、流水:1结息2月底余额及最终余额3账上停留较久的余额4等额进出账情况5异常进出帐情况6流水断续情况3、资产1房产评估2车产评估3其他资产二、初审细则1、资料完整性及真实性核实 为了保证初审人员的工作有效性，首先须对客户资质和申请 资料的真实性、完整性进行核实，重点核实内容和操作方式 如下：1

2、.1根据客户申请表填写情况，判断客户资质是否满足基本 进件要求，重点核实内容如下：1.2客户年龄是否在18 55周岁（包含18周岁，不含55周 岁，1822周岁需与家人共贷）1.3客户是否为中国大陆公民；1.4客户在现职公司工作时长或客户公司注册时长；1.5客户工作及公司性质是否为非目标客户；2、对比客户申请产品的产品大纲，核实客户所提供资料的 完整性2.1借款申请表；2.2二代身份证；2.3人行信用报告；2.4其他资料的认定按照相关信用贷款守则操作3、客户人行信用报告核实人行信用报告是人民银行作为信用平台而汇集的各家商业 银行客户的信用记录。信用报告是信用审核时重要的参考资 料。信审人员通过

3、客户信用记录，结合客户信用卡、贷款使 用状况、财力状况或工作单位等信息进行综合判断。客户提 供的人行信用报告，如符合以下细则，则视为信用记录不良， 拒绝处理；3.1贷记卡近三个月内出现两次1 ；3.2贷记卡出现当前逾期；3.3贷记卡近三个月出现 2；3.4贷记卡近12个月出现两次2；3.5贷记卡近两年内出现“ 3”；3.6贷记卡还款记录出现止付、冻结、呆账、“G”；3.7贷款还款记录近三个月内出现两次1 ；3.8贷款还款记录出现当前逾期；3.9贷款还款记录近三个月出现2；3.10贷款还款记录近12个月出现两次2；3.11贷款还款记录近两年内出现“3”；3.12贷款还款记录出现“ D” G” Z

4、”4、流水核实及分析信审人员须对申请人所提供的流水进行简易分析，包含该流 水月结结息、余额、账面停留时间、当日等额进出、互转、 大额及流水断续等情况。4.1快速浏览流水是否完整4.2所提供流水须有完整户名与账号4.3流水满近六个月（当月满 15号，需提供当月的流水；20 日之后的统计近六个月的流水）4.4打印日期与流水提供的日期需相符4.5结息是否正常4.6所以提供账户互转情况分析4.7对公账户的户名与公司开户许可证的名称须一致4.8将特殊事项标记4.9快速浏览流水是否完整5、资产分析信审人员须对申请人的房产、车产进行了解及价值评估，为 贷款审批提供决策分析依据。第三章网查为了有效的防控风险，

5、信审人员须借助外部公开信息对客户提供资料进行多方面查核的工作。三方信息包括但不限于：人法网信息查询、网络信息和工商网查询。第四章电审1、客户本人电话核实：1.1如客户的信用报告显示手机号码与申请表不一致，须首 先拨打信用报告手机号码核实。1.2如客户的信用报告显示手机号码与申请表一致，须拨打申请表上手机号码核实，需核实内容如下：核实客户身份（半开放式核实）； 现居住地址单位电话、名称、地址、月收入、职务、入职时间、工资发放情况、社保及公积金缴纳情况单位规模、主营业务（商易贷）资产、负债家庭（婚姻、孩子、兄弟姐妹）何人可知借款事宜1.3客户本人电审话术：喂，您好，我这里是信融财富信审中心，收到您

6、的贷款申请，此次打电话给您，是需与核 实一下相关信息，请问一 下您现在方便吗？现居住地址单位电话、名称、地址、月收入、职务、入职时间、工资发放情况、社保及公积金缴纳情况单位规模、主营业务（商易贷）资产、负债家庭（婚姻、孩子、兄弟姐妹）何人可知借款事宜2、企业情况核实：1法人及股东情况2注册时间及资本3变更情况4主营业务3、客户工作单位固定电话核实：3.1单位固定电话须是客户现职单位的固定电话3.2商易贷除个体工商户外，必须提供单位固定电话；个体 工商户的商易贷客户如不能提供单位固定电话需与工作证 明人核实工作信息；3.3单位电话核实需优先拨打第三方获取的且与申请表不一 致的固定电话号码，包括但

7、不限于信用报告、网络查询、三 方查号台，优先级依次为信用报告、网络查询、三方查号台，只要第一级有三方单位固定电话并可以核实客户工作情况， 视为单位核实完成，无需再查询或查询下一级，以此类推。 如果通过以上方式均无法有效核实客户单位信息，则需要拨 打申请表填写的单位固定电话。3.4单位固定电话重点核实如下内容（R号为必问项）：单位名称单位地址客户是否在职及职务客户收入及社保、公积金缴纳情况客户工资发放形式及日期客户入职时间工作证明人是否在职单位主营业务（商易贷）单位规模（商易贷）4、电审注意事项：4.1电话审核过程中，审核人员须真实客观的记录审核内容；4.2如客户电话两个时段致电均无人接听或无效

8、，需与业务 端沟通了解情况，核实提供的电话号码是否正确，如核实电 话号码无误，再经一个时段拨打仍无人接听，拒绝处理。若 号码错误，经更正后两个时段（9:30-12:00、14:00-16:00、16:00-18:00）再次拨打仍无人接听，拒绝处理。4.3如拨打客户提供的单位固定电话，无法明确客户工作情 况（例如：员工多，对方不认识客户），则需要求客户本人 接听单位电话或提供其他单位固定电话，如客户无法接听或 提供其他号码，拒绝处理。4.4客户所提供的联系人电话中有两个属于无效电话，或两 个联系人电话三个时段无人接听，拒绝处理；4.5如客户提供虚假联系人一经发现拒贷处理。4.6附电审环节补充说明

9、电审环节相关补充说明一、关于防风险及反欺诈话术1. 单位信息核实已离职薪金贷客户通过第三方单位电话核实到申请人离职后的；2. 提供无效联系人当拨打联系人超过 2至3个属于无效电话，并通过客户或 客户经理补充新联系人后还是确认无效的。3. 提供虚假联系人通过拨打联系人交叉检验客户关系，客户家庭情况，婚姻子女情况，有多项不符的。4. 网查提示含有同行信息当网查提示申请人或联系人电话含有中介公司、同行小额贷 款公司、担保公司并通过电话确认5. 申请表中签名笔迹与客户在其他可能签名的（如征信查询声明书、劳动合同、住址租赁合同、场地租赁合同以及个人银行卡签字笔迹）等异常情况。异常情况反欺诈话术如下：1）

10、电审人员在询问客户个人信息时可细致于一一电：请问您籍贯属于那里的？电：请问您身份证的户籍地址是？2）从何处了解到我司并知道借款业务一一电：请问是如何了解到我司可办理借款业务？3）此次贷款销售人员的名字一一电：请问您这次贷款的销售人员叫什么名字/姓什么？4）签名栏是否本人签署一一电：请问申请表签名是本人签署吗？在整个电话审核过程当中， 都应使用开放式问答， 尽量避 免使用封闭式问答方式。遇到异常情况时应使用反欺诈方式 灵活应对，及时做好异常内容的备注。二、电审的附加说明1. 一旦发现虚假信息，请及时备注并上报，以便后续审批的 及时处理。2. 必核内容必须要确认清楚，注意方式，不要因对方情绪不 满或拒绝核实，就未做后续跟踪处理。三、电审基本原则礼貌用语纵贯全线。感情融入真诚沟通。把握思路切入要点。灵活变通注重效果。普通话标准。语言流畅，说话言简意赅。第五章初审报告1、信审员根据客户的整体情况综合分析，并给出建议授信 额度。2、决议内容需包括客户婚