转型背景下的理财规划

1、转型背景下的理财规划 理理 财财 规规 划划 基基 础础 转型背景下的理财规划转型背景下的理财规划 1 理财规划目标心态内容工具理财规划目标心态内容工具 2 理财规划师与职业发展理财规划师与职业发展 3 职业道德与操守职业道德与操守 4 主要内容： 1、转型起源-互联网冲击下的社会变革 2、转型趋势-客户习惯的改变 3、泛资管业务下的财富管理机会 一、转型背景下的理财规划 1、转型起源-互联网冲击下的金融变革（银行为例） “如果传统银行不改变，他们就是21世纪一群要灭亡的恐 龙。”前招商银行行长马蔚华 15家上市银行利润占上市公司总利润的一半 谁杀死了恐龙？-互联网 一、转型背景下的理财规划

2、1、转型起源-互联网冲击下的金融变革 对银行的存款、贷款和支付转账的业务都产生巨大的挑战： 以支付宝、拉卡拉、快钱、微信支付为代表的第三方及移动支付 正在以自己更加灵活的身段改变用户实现支付的入口，冲击银行 传统汇转的业务。 以资产池类型的理财产品为抓手的银行新吸储模式（宝宝军团） 以阿里巴巴金融、京东金融为代表的新型贷款模式正在改变银行 赖以生存的公司贷款业务。 以p2p网站为代表的新型模式正在绕开银行实现个人存贷款的直 接匹配，成为未来互联网直接融资的雏形。 一、转型背景下的理财规划 2、转型趋势-客户习惯的改变 一、转型背景下的理财规划 储蓄网点信贷 从传统的单一 储蓄向购买理 财产品的

3、转变 不可逆 从使用传统的 银行网点渠道 向电子化渠道 不可逆 从借贷渠道的 单一到信贷模 式的多样化不 可逆 3、泛资管业务下的财富管理机会 从渠道和工具的角度来看，理财的工具不断的丰富。 eg.股票、债券、房地产、大宗商品、信托、基金、保险、理财 产品、宝宝类理财、p2p、众筹 金融监管在不断放开，金融牌照已经变得不重要了，产生了泛资 管的竞争态势。（后表） 利率市场化的放开，使银行可以躺着吃利差的时代一去不复返。 银行网点资源过剩，客户平均手中拥有3.6张银行卡，但每张卡 的分配极不平均。 跑马圈地的时代已经过去，精耕细作的时代刚刚开始！ 一、转型背景下的理财规划 一、转型背景下的理财规

4、划 核心机构核心机构一行三会监管一行三会监管监管不明的机构监管不明的机构 银行期货第三方理财 保险券商直投pe/vc 证券基金子公司小额信贷公司 信托财务公司融资租赁 基金新三板p2p 担保公司众筹 消费金融公司区域交易所 二、理财规划目标、心态、内容和工具 主要内容： 1、理财视角中的生活需求 2、理财规划的目标-总目标和具体目标 3、生命周期理论和内容 4、理财工具和理财规划流程 1、理财视角中的生活需求 工具 需求 手段 理财的目的 理财目的，就在于追求更加丰富多彩的 生活；个人理财的终极命题，就是如何 有效地安排个人有限的财务资源，实现 其一生生命满足感的最大化。 金融的需求来自于每一

5、个人的生活 日常开销 大宗消费 养老医疗 生儿育女 改善生活 意外开支 家庭金融需求的分类 便利性需求保值、增值需求 现在要用的钱 （收入、支出、汇转、 结算等） 未来要用的钱 （保障、投资、传承 等） 金融服务和金融产品 2、理财规划目标总目标 总目标：实现和追求。 财务安全的标志： 稳定、充足的收入 个人有发展潜力 有充足的现金 有适当的住房 购买了适当的财产和人身保险 有适当、稳定的投资 有社会保障 有额外的养老保障计划 财务自由 投资收入涵盖（总）支出。 财务安全和财务自由的图示 t i c l 货币 时间 ab 总收入总收入t、工薪类收入、工薪类收入l、投资收入、投资收入i与支出与支

6、出c c0 不安全 安全，未达到自由 c0a：支出大于收入；：支出大于收入； 财务危机。财务危机。 ab：收入大于支出；财：收入大于支出；财 务安全，但非自由。务安全，但非自由。 b右侧：投资收入涵盖右侧：投资收入涵盖 支出。达到财务自由。支出。达到财务自由。 理财规划需要端正的心态和理念 多数客户的心态和理念并不正确，只是简单比较产品之间的收 益率。作为一名理财规划师，必须要站在客户需求的角度来配 置资产。 什么是理财的目的和理财的手段？（小区的停车位） 家庭理财的目的究竟是“赚钱”还是为了“家庭幸福”？很多 人一辈子追求的只是手段，而非目的。 达到财务自由固然好，但是更加重要的能保证基于自

7、己生活的 财务安全。与此同时，在追求的过程中，保持自身的幸福感。 理财金字塔具体目标 风险规划（安全感） 居住规划（富足感） 教育规划（富足感） 退休规划（富足感） 遗产规划 无忧 保险 规划 税务 筹划 投资 规划 生命周期理论 从“摇篮到坟墓”的全过程。 家庭生命周期：反映一个家庭从形成到解体呈循环 运动过程的范畴。 家庭模型：青年家庭、中年家庭和老年家庭 理财规划阶段：春耕 夏长 秋收 冬藏 单身期家庭与事业形成期家庭与事业成长期 退休前期退休期 收入/支出 收入曲线 支出曲线 奋斗期 教育期 养老期 出生18岁 50岁60岁 年龄 家庭生命周期与理财规划 春耕客户（20-35岁）： 风

8、险规划-居住规划-教育规划-退休规划-遗产规划 父母-秋收客户 家庭生命周期与理财规划 夏长客户（35-50岁）（4-2-1家庭的顶梁柱）： 风险规划-教育规划-退休规划-居住改善-遗产规划 父母-秋收和冬藏客户： 风险规划-遗产规划-子女教育 家庭生命周期与理财规划 秋收客户（50-65岁）： 风险规划-退休规划-子女居住-孙辈教育-遗产规划 子女-春生客户 父母-冬藏客户 家庭生命周期与理财规划 冬藏客户（65- ）： 风险规划(家庭备用金)-退休规划-孙辈教育-遗产规划 子女-夏长客户 理财规划的主要内容 现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保险规划 税收筹划 投资规划 退休养老

9、规划 财产分配与传承规划 理财规划的主要工具 共同基金商业保险 国定收益证券股票 期货对冲基金 私募股权基金外汇 黄金法律 个人信托税收 理财规划的流程 建立客户关系 收集客户信息 分析客户财务状况 制定理财方案 执行理财方案 持续理财服务 第三节 理财规划与理财规划职业 主要内容： 1、理财规划发展历史 2、现阶段中国理财规划师的服务对象 3、财富管理的方式和发展模式 4、理财规划师职业考试和主要内容 理财规划发展历史 现代理财规划起源于20世纪30年代美国保险业。 1969年是现代理财业发展的标志性年份。 1990年国际注册理财规划师协会成立。 国内理财服务发展现状 1995年招行首推“一

10、卡通”。 真正的贵宾理财服务：少。 私人银行财富管理：外资银行在先，内资银行跟上。 现阶段中国理财规划师的服务对象 在我国，理财规划师主要在银行、证券公司、保险、信托 等金融机构工作。 “二八现象”在任何领域都存在，金融领域也不例外。 中国是亚太最大的财富市场，每年有20%的增长率。在中 国大陆，集中度非常高，2%的客户持有60%的财富。 从国外成熟市场的发展经历看，财富管理市场会占到整个 银行利润的40%-60%。 个人理财服务的三个层次 大众银行大众理财 富裕银行贵宾理财 私人银行财富管理 财富管理的方式和发展模式 患者： 客户： 主要特点： 代表地区： 中国大陆 日本 美国 韩国 英国

11、香港 财务策划 财富管理产品驱动 1、有限的产品组合 2、很高的前期佣金 3、现金主导型 1、更广的产品选择 2、基于需求销售 3、前期佣金和后期 佣金结合 1、广泛的产品选择 2、高质量的财务咨询 3、细分的产品和服务 4、灵活的定价和佣金 5、及时的信息沟通 药房卖药 专科门诊 家庭医生 理财规划师职业考试 理财规划师试题类型 理财规划师试题类型 基本要求职业道德 职业道德基本知识 职业守则 正直诚信 客观公正 勤勉谨慎 专业尽责 严守秘密 团队合作 基本要求基础知识 理财规划原理 理财规划的目标与原则 生命周期理论与家庭模型 理财规划的工作内容 会计基础 会计原理 个人/家庭财务报表 基

12、本要求基础知识 财务基础 货币的时间价值 财务分析 本、量、利分析 宏观经济分析 总需求和总供给 经济周期 财政政策和货币政策 产业政策和行业分析 基本要求基础知识 金融基础 货币与货币制度 金融市场和金融机构 金融工具 国际金融 基本要求基础知识 理财计算基础 概率和统计分析 收益和风险计算 基本的预测方法 基本要求基础知识 税收基础 税收的基本概念 税收的分类 相关税收制度 法律基础 民事法律 商事法律 民事诉讼及其他 基本要求基础知识 理财规划工作流程 建立客户关系 收集客户信息 分析客户财务状况 制定理财规划方案 实施理财规划方案 持续提供理财规划服务 四、职业道德与操守 主要内容： 1、职业道德 2、理财规划师职业道德规范构成 3、理财规划师职业道德准则 4、理财规划师执业纪律规范 5、制裁措施 职业道德 职业道德 从业人员应恪守的道德标准 应当遵守的行为规范和准则 不是法律规范 依靠从业人员的自觉和集体约束行为 包括：爱国守法、正直诚信、客观公正、勤学上进、 公平合理、严守秘密、团结合作、勤勉尽职等。 理财规划师职业道德规范构成 职业道德标准 基本准则 倡议性 是执业纪律的基本渊源 执业纪律规范 具体的行为规则 是“积极要求”或“禁止性” 非倡议性 理财规划师职业道德准则 一般原则 正直诚信原则 客观公正原则 勤