上市公司高管的家庭保障规划

1、上市公司高管的家庭保障规划 客户家庭情况：某上市公司高管李先生， 49 岁，城市 坐标成都，年收入 40万元。妻子是个体经营户， 47 岁，年 收入 10 万元左右。孩子 17 岁，在国际学校上学，明年计划 出国留学，预算是 4年 100万元。 家庭资产情况如下：总资产合计 490 万元，其中不动产 一套，市值 350 万元，已还完贷款。汽车一辆，价值 20 万 元。积蓄 120 万元，其中银行理财产品 50 万元，国债 50 万 元， 10万元借给亲戚， 10 万元活期。家庭无负债，年度开 支在 16 万元左右。不考虑买房换车，不需要赡养老人。家 庭成员现有保障很少，几乎可以忽略不计。李先生

2、目前考 ? 更多的是基础保障，然后再考虑顶层风险规划。 规划方案一 一、财务诊断 1. 李先生的工资收入占比 100% ，收入来源单一， 可增加 理财性的收入。正是因为收入来源完全依赖于工资收入，所 以一旦发生健康或意外风险，势必会影响家庭整体的收入来 源，甚至导致孩子出国留学的中断。 2. 在李先生的家庭资产中，固定资产 350 万元，占总资 产 490 万元的 71% ，占比偏高。且李先生的家庭收入来源较 稳定，向来注重储蓄，其储蓄资产为 110 万元，从理财的角 度看这是不合理的，存放在银行和购买国债并非唯一的理财 方式。 3. 李先生为家庭配备的保险计划保障额度较少，与其家 庭资产无法

3、匹配。 二、理念沟通 1. 重疾和意外保障的需求：李先生家庭的收入来源完全 依赖于主动收入，因此重疾和意外的保障就尤为重要了。在 平安无事的情况下， 49 岁的阅历和年富力强， 可以为家庭带 来长期稳定的现金流，但是一旦身体无论何种原因亮起了红 灯，家庭的现金流就可能因此而中断。而中断这期间缺少了 主动收入，但家庭的各项开支会继续且会持续增加费用，从 而导致家庭资产的入不敷出，严重的还会导致家庭资产清零 甚至为负数，背上债务。 2. 社保的补充需求：社保只能解决最基础的医疗费用的 报销问题，每年都会有起付线和封顶线，报销的范围并不包 含一些效果佳、副作用小的进口药特效药。但发生住院情况 下，如

4、果仅仅依靠社保的保障，就会大大降低就医的品质和 影响身体的康复。 3. 子行千里母担忧， 孩子出国求学， 远离了父母的照顾， 如果没有保险的陪伴，作为家长一定不放心。加上境外的医 疗体系和国内不同，所以国内的保险无法照顾到远在国外的 孩子，为孩子配备一款高额度的境外保障就格外重要了。 三、实现方法 （一）夫妻俩的基础健康保障 李先生和李太太同时执行以下方案， 20 年交费， 在当下 医疗费用不断攀升的今天，先解决基础的医疗保障，未来保 障的额度可以再做规划。 综合医疗保障方案说明： 1. 疾病或意外住院医疗费用： 住院费用每年限额报销 300 万元。报销规则：超出 1 万元部分，社保内所有费用

5、 100% 报销；社保外所有费用 100%报销。 2. 交费期意外伤害保险利益：因意外伤害导致的医疗费 用 100 元-5 万元 100% 报销，因普通意外导致身故赔付 101 万元，因公共交通或自驾车意外导致身故赔付 151 万元，因 普通意外导致的伤残最高赔付 50 万元（ 10 级 281 项赔付）， 因公共交通或自驾车意外导致的伤残最高赔付100 万元（ 10 级 281 项赔付）。 3. 重大疾病保险金 （工作收入损失） ：重大疾病保险金一 次性给付保险金 50 万元，轻度重疾一次性给付保险金 10 万 元。 4. 绿色就医通道：当发生普通疾病或重大疾病需要住院 时，可通过平安健康险

6、公司安排紧急住院。 （二）子女境外保险方案 子女境外的保障涵盖了人身和财产两个方面，孩子出国 求学的路上， 父母再也不用担心。 预计每年支付保费为 13370 元/年，保障期限为一年。 方案说明： 通过规划李先生夫妻双方的基础保障方案后，可以为家 庭创造至少 100 万元的紧急准备金，用于抵抗未来难以预期 的风险。发生普通的疾病，则通过社保就可以解决；如果发 生住院情况甚至是重大疾病或意外住院，那300 万元以内的 费用都可以为家庭报销，额外还有至少 2 年的家庭收入赔付 给家庭。 规划方案二 客户需求分析： 1、家庭成员基础保障分析： 按照李先生一家每年固定收入 50 万，固定年支出 16

7、万 来计算，家庭每年结余 34 万元，可用这笔资金做好合理的 安排。家庭基础保障例如每一位家庭成员的重大疾病、意外 伤害、住院医疗等保险费的支出可控制在34 万元结余资金 的 15-20%比较合理， 既不会影响家庭正常生活和开销， 也可 以将家庭保障做得比较充分。李先生是家庭的经济支柱，在 保障份额方面首先要给李先生设计充足，其次是妻子和孩子 的基础保障。具体保障建议请详看每一位家庭成员基础保障 方案， 全家保障计划合计保费 64414.03 元（约为结余资金的 19%) 2、孩子出国留学的资金准备： 李先生一家有现金资产 110 万元（含活期现金 10 万+国 债 50 万 +银行理财 50

8、 万），其中 100 万资金可用作孩子未来 4 年出国留学的备用金，逐年支付学费，不宜挪做他用，因 为明年出国涉及立即支付教育金，用保本和变现快捷的短期 银行理财或者货币基金的方式较合理。余下 10 万活期现金 相当于家庭 7 个月左右的固定支出，可作为家庭应急资金。 李先生保险利益说明： 1. 特定疾病 30 种：确诊即赔付 10 万元。 2. 重大疾病 80 种：确诊即赔付 50 万元。 3. 疾病身故： 因疾病身故赔付 50 万元 （需扣除已经赔付 的重大疾病保险金） 。 4. 意外伤害身故保障：一般意外保障 170 万，自驾车意 外保障 380 万，客运交通意外保障 400 万，客运航

9、空意外保 障 750 万。 5. 意外伤害高残保障：一般意外保障 120 万，自驾车意 外保障 330 万，客运交通意外保障 350 万，客运航空意外保 障 700 万。 6. 普通意外伤害医疗保障：门诊报销每年限额1 万，每 次意外事故 100 元免赔， 80%报销。意外伤害手术报销每年 限额 2 万，意外伤害住院报销每年限额 2 万。 7. 高额医疗保障：住院医疗最高年限额205 万元，其中 包括一般住院医疗年限额 100 万元，恶性肿瘤额外保障 100 万元，恶性肿瘤住院年限额 50000 元（按实际住院天数，每 天给付 200 元）。 李太太保险利益说明： 1. 特定疾病 30 种：确诊即赔付 6 万元。 2. 重大疾病 80 种：确诊即赔付 30 万元。 3. 疾病身故：投保 180 天后，因疾病身故赔付 30万元（需 扣除已经赔付的重大疾病保险金） 。 4. 意外伤害身故保障： 一般意外保障 40 万， 自驾车意外 保障 130 万，客运交通意外保障 130 万，客运航空意外保障 230 万。 5. 意外伤害高残保障： 一般意外保障 10 万， 自驾车意外 保障100万，客运交通意外保障