互联网消费金融风险防控问题探讨x

1、互联网消费金融风险防控问题探讨摘要伴随互联网信息化的快速发展， 互联网消费金融已经成为当 今消费的主流趋势， 互联网金融消费有效刺激了我国市场内需， 推动 了国民经济的复苏。互联网金融消费可以有效反映我国互联网金融的发展现状， 体现 出我国人民的消费理念。虽然互联网消费金融顺应了时代发展需求， 满足了市场消费者多 元化消费需求，但是我国互联网消费金融还存在诸多不足，因此，本 文主要从我国互联网消费金融的概念出发， 分析了我国互联网消费金 融发展当中存在的问题，并针对问题提出具体的防控措施。关键词互联网；消费金融；问题；措施一、互联网消费金融的含 义与优势 1 含义。互联网消费金融主要是指在互联

2、网技术与传统金融行业有机结 合的基础上形成的网络金融消费产品或服务， 是网络信息化时代诞生 的一种新型金融消费模式。从广义角度而言， 互联网消费金融主要指以互联网为依托所消费 的所有网络金融产品或服务，包括信贷、投资、理财、资产管理等， 而狭义角度的互联网消费金融主要是指通过网络技术为消费者提供 的金融消费品。2 优势。1便捷性。互联网消费金融与传统金融模式不同， 它主要以互联网技术为依 托，消费者通过网络就能够办理业务，实现金融消费，其便捷性主要表现在这几个方面其一， 客户不需要到相关金融公司去办理业务， 只 需要借助金融公司网络平台或者软件就能够进行业务办理， 能够有效 节约时间、精力；

3、其次，金融消费品供应公司提供的平台或者软件操 作方便，过程简单，只需要一些基本信息就能够进行消费，而且通过 金融消费还能够满足客户各方面的需求， 解决资金紧缺等问题， 避免 传统贷款的麻烦。2 普惠性。互联网金融与传统金融有很大的区别， 具有普惠性特点， 互联网 金融平台所提供的产品或服务能够满足大众需求， 而且可以针对客户 需求提供个性化服务， 其普惠性主要表现在其一， 客户群体具有广泛 性，互联网消费金融具有大众化特点， 所设计产品能够满足中低层人 群的需求，大多产品没有门槛限制，几百元都可以进行金融消费，而 且产品内容简单，容易理念，普惠性比较强；其二，产品类型多种多 样，不仅包括金融理

4、财、信贷、投资等方面产品，还包括教育贷款、 装修贷款、购车贷款、购买手机分期付款等各种类型的金融消费产品， 涉及人们生活方方面面。3 技术性。互联网消费金融的主要特点就是技术性特点， 是依托与于互联网 信息技术而形成的， 依靠大数据， 能够通过技术对市场客户资源进行 整理，并建立客户数据库， 根据客户数据信息内容分析来制定相应的 网络金融销售策略， 能够有效提高金融消费产品的消费力度， 提高经 营效益。而且在激烈的市场竞争环境下， 金融平台能够根据客户数据信息， 开展个性化服务， 满足金融市场消费的多元化需求， 提高整个行业的 服务水准和质量，推动互联网消费金融的全面发展。二、互联网消费金融发

5、展过程中存在的问题 1 互联网消费金融尚 未全面普及。尽管互联网金融在现代消费中已经成为一种趋势， 但是就目前而 言，我国金融消费市场还尚未得到有效拓展， 互联网金融消费理念还 没有得以全面普及， 很多人对互联网消费金融并不了解， 这就导致我 国互联网消费金融的普惠性并没有充分发挥。在西方资本主义国家， 人们的消费理念已经非常超前， 很多人都 是先消费后买单， 根据数据显示， 美国在互联网消费金融方面的比例 已经占整体金融消费的 60，而我国尚不足 20，之所以产生这种状况，主要与我国传统消费理念有关， 我国人比较注重储蓄， 往往有足够钱 财才去进行消费， 这就制约了我国市场经济的发展， 也不

6、利于互联网 消费金融的普及推广。2 信用机制不健全。在互联网消费金融中， 平台以及金融公司对消费者进行的网络信 贷以及产品消费， 大多都是以消费者的征信为基础为其提供对应服务 的，但是目前而言，我国互联网消费金融信用机制还不健全，存在诸 多问题第一，征信评估没有统一的标准。对于一些实力比较雄厚或者以传统金融为依托的互联网金融平 台而言，评估机制相对比较完善， 但是对与新型互联网金融公司而言，则没有完善的信用评估体系， 而且在信用评估方面行业内部并没有进 行信息共享，这就造成很多平台在征信评估方面只是依据自身现有的 数据资源，很难对客户征信进行全面的把握，容易产生风险。第二，平台内部信息数据缺乏

7、共享。在互联网金融模式下， 信息数据是平台进行风险防控的主要依据， 但是金融平台内部数据并没有进行有效共享， 这是不利于整个平台征 信体系有效建立的，对平台长远发展也是不利的。3 风险防范存在不足。在互联网消费金融方面，风险防范尤为重要。尽管我国互联网消费金融发展速度较快， 但是在风险防范方面存 在诸多不足， 制约着互联网消费金融的快速发展， 其风险主要表现在 以下方面第一， 外部风险， 金融消费金融外部风险主要反应在政策以 及法律层面，这些因素是影响消费金融的主要外在风险。法律制度的建设往往比经济发展要滞后，作为互联网消费金融， 随着我国互联网的崛起很快发展起来的， 但法律制度的制定和落实需

8、 要一定时间，这就导致法律制度不健全，而且在法律的制定过程中， 法律制度也会对当前的互联网消费金融产生影响； 此外，政策风险也 会影响到互联网消费金融的发展， 国家政策的变化会对整个行业产生 影响，这些因素也制约了互联网消费金融的有效发展。第二，内部风险，内部风险主要来自于金融公司内部。首先，互联网消费金融公司对信息技术的依赖性比较大， 因此技 术因素成为制约其发展的重要因素； 其次，企业内部管理水平的高低也会对企业的发展运营产生影响， 在消费金融公司当中， 很多公司都 以信贷业务为主， 在贷款方面， 公司往往以客户数据资源以及风险评 估为主进行客户资质的评判，在这个过程中，一旦管理存在问题，

9、就 会给企业发展带来威胁，此外，人员素质、财务管理等都会对企业发 展产生影响。三、推动互联网消费金融健康发展的有效途径 1 增强宣传力度， 提高普及性。针对我国互联网消费金融的局限性以及认知不足问题， 我国应该 通过各种途径加大消费金融的宣传力度， 提高普及性， 让广大消费者 能够对消费金融有更全面的认知，广泛参与的互联网消费金融当中。具体可以从这几个方面入手首先， 作为国家行政机构以及国家政 策的执行者， 政府要积极扩大消费金融方面的宣传推广， 通过政策来 鼓励企业加大该方面的宣传推广， 也可以利用互联网等媒体进行宣传； 其次，对于平台而言，要充分发挥互联网信息化的作用，利用网络以 及多媒体

10、来对网络金融产品进行普及宣传， 此外，金融公司或者有关 电商平台还可以将平台与金融理财产品进行有效结合， 通过金融产品 来转变人们的消费观念， 例如，我国第一电商阿里将很多消费金融纳 入到了平台当中，尤其是芝麻信用、余额宝的推广，有效实现了互联 网消费金融的普及推广。2完善监管机制，加强风险管理。在互联网消费金融发展过程中， 会面临各种风险， 这个时候就需 要完善监督管理机制，加强风险管理，不断优化内部管理结构，提高技术水平，实现全面监管。在监管方面，可以从三个方面入手首先，对于政府而言，要加强 法律制度建设， 完善法律体系， 通过法律手段对互联网消费金融市场 进行严格监管，为其发展提供一个良

11、好的外部环境；其次，企业要做 好内部管理，提高风险防范，制定严格的监督管理机制，除此之外， 金融公司还面临着流动性风险因素， 资金链容易出现问题， 针对流动 性风险，金融公司要不断拓展融资渠道，建立多元化资金模式，规避 流动性风险。3打破行业局限性，健全征信系统。在互联网消费金融模式下， 征信系统是否健全完善， 直接影响着 整个行业的发展状况， 对行业未来发展也会产生重大影响， 针对目前 我国行业征信体系不健全的问题， 行业之间应该打破约束， 规避局限， 构建一个完善的征信评估体系。首先，平台之间应该进行客户数据信息的有效共享， 构建一个统 一的征信评估体系， 将平台各自掌握的客户信息输入到一

12、个统一的征 信体系当中， 这样所有平台在开展业务时， 只需要登录征信平台就能 够了解客户的整体信用情况， 并且对客户进行合理评估， 开展对应的 信贷业务，当然，在构建的过程中，要注重客户信息的保护。此外，要扩大征信方面的宣传力度， 让消费者能够意识到征信的 重要性，注重个人信用的建设和维护， 为征信体系建设提供数据支撑。在互联网信息化时代， 网络消费金融已经成为现代消费的一种趋 势，当然，任何一种新型消费模式在推行过程中都会遇到各种问题和风险，对于这些问题要以客观、公正的角度去看待，要对问题产生的 原因进行深刻分析， 并根据问题制定具体的应对措施， 这样才能确保 整个互联网消费金融的健康运行。

13、参考文献 1 孔晓文浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势 现代经济信息 ,2016012 刘万利我国消费金融发展现状及趋势研 究 时代金融 ,2017063 吴亚军浅析供给侧改革下互联网金融风险 与监管 经贸实践,201706 作者冯晓蕾单位南开大学本 word 为可编辑版本，以下内容若不需要请删除后使用，谢谢您的理解 篇一：重症肺炎的诊断标准及治疗重症 肺 炎【概述】肺炎是严重危害人类健康的一种疾病，占感染性疾病中死亡率之首， 在人类总 死亡率中排第 56 位。重症肺炎除具有肺炎常见呼吸系统症状外 , 尚有呼吸衰竭和其他系统 明显受累的表现 , 既可发生于社区获得性肺炎 (communit

14、y -acquired pneumonia, CAP), 亦可发 生于医院获得性肺炎 (hospital acquired pneumonia, HAP) 。在 HAP 中以重症监护病房 (intensive care unit ,ICU) 内获得的肺炎、 呼吸机相关肺炎 (ventilator associated pneumonia ,VAP) 和健康护 理(医疗)相关性肺炎(health care -associated pneumonia ,HCAP更为常见。免疫抑制宿主发 生的肺炎亦常包括其中。 重症肺炎死亡率高， 在过去的几十年中已成为一个独立的临床综合 征，在流行病学、 风险因素

15、和结局方面有其独特的特征， 需要一个独特的临床处理路径和初 始的抗生素治疗。 重症肺炎患者可从 ICU 综合治疗中获益。 临床各科都可能会遇到重症肺炎 患者。在急诊科门诊最常遇到的是社区获得性重症肺炎。 本章重点介绍重症社区获得性肺炎。 对重症院内获得性肺炎只做简要介绍。【诊断】 首先需明确肺炎的诊断。 CAP 是指在医院外罹患的感染性肺实质(含肺泡壁即广义上的肺间质 ) 炎症 ,包括具有明确潜伏期的病原体感染而在入院后平均潜伏期内发病的 肺炎。 简单地讲 ,是住院 48 小时以内及住院前出现的肺部炎症。 CAP 临床诊断依据包括 : 新近出现的咳嗽、 咳痰 ,或原有呼吸道疾病症状加重 ,并出

16、现脓性痰 ; 伴或不伴胸痛。 发热。 肺实变体征和(或)湿性啰音。WBC 1099 X 10 / L或重症肺炎通常被认为是需要收入ICU的肺炎。关于重症肺炎尚未有公认的定义。在中华医学会呼吸病学分会公布的 CAP 诊断和治疗指南中将下列症征列为重症 肺炎的表现：意识障碍；呼吸频率30次/minPaO25d、机械通气4d)和存在高危因 素者 , 即使不完全符合重症肺炎规定标准 , 亦视为重症。美国胸科学会 (ATS) 2001 年对重症肺炎的诊断标准：主要诊断标准 需要机械通气 ；。次要标准 : 呼吸社区获得性肺炎治 需要创伤性呼吸频 入院48h内肺部病变扩大 50%;砂尿（每日177卩mol/

17、L（ 2mg/dl） 频率30次/min;率30次/min; 氧合指数（PaO2/FiO2） 20 mg/dL） 白细胞减少症（WBC计数v 4X 109 /L） 血小板减少症（血小板计数v100 X 10gL） 体温降低（中心体温v 36 C） 低血压需要液体复苏。符合 1 条主要标准,或至少 3项次要标准可诊断。重症医院获得性肺炎（SHAF）的定义与SCAP相近。2005年ATS和美国感染病学会（IDSA） 制订了成人 HAP, VAP, HCAP 处理指南。指南中界定了 HCAP 的病人范围 : 在 90d 内因急 性感染曾住院2d;居住在医疗护理机构；最近接受过静脉抗生素治疗、化疗或者

18、30d内有感染伤口治疗；住过一家医院或进行过透析治疗。因为HCAP患者往往需要应用针对多重耐药（MDR）病原菌的抗菌药物治疗，故将其列入HAP和VAP的范畴内。【临床表现】重症肺炎可急性起病,部分病人除了发热、咳嗽、咳痰、呼吸困难等呼 肝功能不全等其他系统表 也可起病时较轻,病情逐CAP患者，部分是HCA PPaO2/FiO2 2007年 ATS 和美国感染病学会 （ IDSA） 制订了新的 疗指南,对重症社区获得性肺炎的诊断标准进行了新的修正。主要标准： 机械通气 需要应用升压药物的脓毒性血症休克。 次要标准包括：吸系统症状外，可在短时间内出现意识障碍、 休克、肾功能不全、 现。少部分病人甚

19、至可没有典型的呼吸系统症状， 容易引起误诊。 步恶化，最终达到重症肺炎的标准。在急诊门诊遇到的主要是重症 患者。重症 CAP的最常见的致病病原体有：肺炎链球菌、金黄色葡萄球菌、军团菌、革兰 氏阴性杆菌、流感嗜血杆菌等，其临床表现简述如下：肺炎链球菌为重症 CAP最常见的病原体，占30%70%。呼吸系统防御功能损伤（酒 精中毒、抽搐和昏迷）可是咽喉部大量含有肺炎链球菌的分泌物吸入到下呼吸道。病毒感染和吸烟可造成纤毛运动受损， 导致局部防御功能下降。 充血性心衰也为细菌性肺炎的先兆因 素。脾切除或脾功能亢进的病人可发生暴发性的肺炎链球菌肺炎。多发性骨髓瘤、低丙种球蛋白血症或慢性淋巴细胞白血病等疾病

20、均为肺炎链球菌感染的重要危险因素。典型的肺炎链球菌肺炎表现为肺实变、寒战，体温大于39.4 C,多汗和胸膜痛疼，多见于原先健康的年轻 人。而老年人中肺炎链球菌的临床表现隐匿， 常缺乏典型的临床症状和体征。 典型的肺炎链 球菌肺炎的胸部X线表现为肺叶、肺段的实变。肺叶、肺段的实变的病人易合并菌血症。肺 炎链球菌合并菌血症的死亡率为 30%70%，比无菌血症者高 9 倍。金葡菌肺炎 为重症CAP的一个重要病原体。 在流行性感冒时期，CAP中金葡菌的发 生率可高达 25%，约 50%的病例有某种基础疾病的存在。呼吸困难和低氧血症较普遍， 死亡率为64%。胸部X线检查常见密度增高的实变影。常出现空腔，

21、可见肺气囊，病变变化较快，常伴发肺脓肿和脓胸。 MRSA（耐甲氧西林金葡菌）为 CAP中较少见的病原菌，但一旦明确 诊断，则应选用万古霉素治疗。革兰氏阴性菌 CAP重症CAP中革兰氏阴性菌感染约占 20%,病原菌包括肺炎克雷白 杆菌、不动感菌属、变形杆菌和沙雷菌属等。肺炎克雷白杆菌所致的CAP约占1%5%,但其临床过程较为危重。 易发生于酗酒者、慢性呼吸系统疾病病人和衰弱者， 表现为明显的中 毒症状。胸部X线的典型表现为右上叶的浓密浸润阴影、边缘清楚，早期可有脓肿的形成。 死亡率高达 40%50%。非典型病原体 在CAP中非典型病原体所致者占 3%40%。大多数研究显示肺炎支原 体在非典型病原

22、体所致 CAP中占首位，在成人中占 2%30%,肺炎衣原体占6%22%,嗜肺军团菌占2%15%。但是肺炎衣原体感染所致的 CAP,其临床表现相对 较轻，死亡率较低。肺炎衣原体可表现为咽痛、声嘶、头痛等重要的非肺部症状，其 他可有鼻窦炎、气道反应性疾病及脓胸。 肺炎衣原体可与其他病原菌发生共同感染, 特 别是肺炎链球菌。老年人肺炎衣原体肺炎的症状较重, 有时可为致死性的。肺炎衣原体培养、33%的病人有腹泻。不少偶有横纹肌炎、 心肌50%的病例有低钠血症，此项检查有军团菌肺炎的胸部X线表现特征为肺泡型、斑片状、肺有时难以与 ARDS区另叽胸腔积液相对较多。此外，20%40%15%以上的病例需机械通

23、气。CAP病例的8%20%,老年人和COPD病人常为高危人群。 流感嗜血杆菌肺炎发病前多有上呼吸道感染的病史， 起病可急可慢， 急性发病者有发热、 咳DNA检测、PCR血清学（微荧光免疫抗体检测）可提示肺炎衣原体感染的存在。军团菌肺 炎占重症CAP病例的12%23%,仅次于肺炎链球菌，多见于男性、年迈、体衰和抽烟者， 原患有心肺疾病、 糖尿病和肾功能衰竭者患军团菌肺炎的危险性增加。 军团菌肺炎的潜伏期 为 210 天。病人有短暂的不适、发热、寒战和间断的干咳。肌痛常很明显，胸痛的发生率 为 33%,呼吸困难为 60%。胃肠道症状表现显著，恶心和腹痛多见， 病人还有肺外症状， 急性的精神神志变化

24、、急性肾功能衰竭和黄疸等。 炎、心包炎、肾小球肾炎、血栓性血小板减少性紫癜。 助于军团菌肺炎的诊断和鉴别诊断。 叶或肺段状分布或弥漫性肺浸润。 的病人可发生进行性呼吸衰竭，约流感嗜血杆菌肺炎 约占胸部 X 线表现为支气管肺炎， 约 1/4 呈肺叶或肺段实变嗽、咳痰。 COPD 病人起病较为缓慢，表现为原有的咳嗽症状加重。婴幼儿肺炎多较急重， 临床上有高热、 惊厥、呼吸急促和紫绀， 有时发生呼吸衰竭。 听诊可闻及散在的或局限的干、 湿性罗音， 但大片实变体征者少见。影，很少有肺脓肿或脓胸形成。PCP仅发生于细胞免疫缺陷的病人，但PCP仍是一种重要PCP常常是诊断AIDS的依据。PCP的临床特征性

25、表现有干4周，PCP相对PCP的试验室检查异常包括：淋巴细胞减少，CD4淋巴6 卡氏孢子虫肺炎（ PCP） 的肺炎， 特另是 HIV 感染的病人。X 线片显示双侧间质浸润，有高度特征的 “毛玻璃 ”样表现。但PCP为唯一有假阴性胸片表现的肺炎。咳、发热和在几周内逐渐进展的呼吸困难。病人肺部症状出现的平均时间为 进展缓慢可区另于普通细菌性肺炎。 细胞减少，低氧血症，胸部 30%的胸片可无明显异常。【辅助检查】1.病原学：诊断方法 包括血培养、 痰革兰氏染色和培养、血清学检查、胸水培养、支气管吸出 物培养、或肺炎链球菌和军团菌抗原的快速诊断技术。此外，可以考虑侵入性检查，包括经皮肺穿刺活检、经过防

26、污染毛刷（PSB经过支气管镜检查或支气管肺泡灌洗（BAL）。 血培养 一般在发热初期采集，如已用抗菌药物治疗，则在下次用药前采集。采样以无菌法静脉穿刺，防止污染。成人每次1020ml，婴儿和儿童0.55ml。血液置于无菌培养瓶中送检。 24 小时内采血标本 3 次，并在不同部位采集可提高血培养的阳性率。在大规模的非选择性的因CAP住院的病人中，抗生素治疗前的血细菌培养阳性率为5%-14%，最常见的结果为肺炎球菌。假阳性的结果，常为凝固酶阴性的葡萄球菌。抗生素治疗后血培养的阳性率减半，所以血标本应在抗生素应用前采集。但如果有菌 血症高危因素存在时， 初始抗生素治疗后血培养的阳性率仍高达 15%。因重症肺炎有菌血症 高危因素存在，病原菌极可能是金葡菌、铜绿假单胞菌和其他革兰氏阴性杆菌， 这几种细菌培养的阳性率高， 重症肺炎时每一位病人都应行血培养， 这对指 导抗生素的应用有很高的价值。另外，细菌清除能力低的病人（如脾切除的病人）、慢性肝病的病人、白细胞减少的病人也易于有菌血症，也应积极行血培养。 痰液细菌培养 嘱病人先行漱口，并指导