保险经营的环节

1、保险经营的环节保险经营的主要环节包括： 险种的开发、 保险展业、保险承保、 防灾防损和保险理赔。（一）险种开发 险种是保险公司的基本商品，是针对社会用来满足保险客户危 险转嫁需求的具体危险保障项目。 它一般以保险单为单位， 以保险条 款为基本内容。 险种开发是保险经营的起点， 保险公司只有提供多样 化的险种，才能吸引客户并最大限度地满足保险客户需求。险种开发应遵循满足客户需要、科学确定费率和可保利益等原 则。由于受消费水平、价值观念及投保动机等多种因素的影响，客户 对保险需求呈现出多层性和多类别性，保险公司在进行险种开发时， 应将客户需求放在首位， 通盘考虑客户需求、 支付能力和保险公司的 管

2、理水平、承受能力等。世界各国对险种的开发各具特色。就基本程序而言，主要有以 下几个步骤：（1）市场调查。调查原有的经营状况，寻找客户新的危险保障 需求及市场潜力，从中发现新险种的设计点和方向。（2）可行性分析。在调查基础上，初步构思开发什么保险业务， 包括：险种名称、业务性质、主攻方向及其与原有业务的联系等。（3）保险条款设计。包括明确保险标的范围，确定保险责任和 除外责任，确定保险金额和偿付计算方法、保险期限、保险费率及保 费支付办法和明确被保险人的义务等。（4）鉴定。由专门的险种设计委员会或相关专家顾问咨询机构 进行鉴定。 包括险种市场及业务量大小， 险种的经济和社会效益以及 条款设计中有

3、无缺陷等。（5）报批。保险公司设计推出新险种后， 报经保监会审核批准。（6）进入市场。一般情况下，保险公司对新险种往往采取先试 办运营，待证实该险种的生命力之后再大规模推广， 以迅速占领市场。（二）保险展业 我们把销售保险的一系列活动成为展业。它包括从展业环境分 析，制定展业计划到保险商品宣传，出售保险商品，提供售后服务的 系统化营销工程。保险展业的渠道主要有两大类：（1）直接展业渠道。指保险公司直接通过自己的员工，利用各 种宣传手段直接向各种客户销售保险产品。直接营销的方式主要有： 直接邮件营销、电话营销、保险零售店和网络营销。（2）间接展业渠道，即中介展业渠道。指保险公司利用中介人 推销保

4、险商品。 这是国外运用最为普遍的展业方式， 主要有保险经纪 人展业和保险代理人展业。（三）保险承保 保险承保指保险人依据保险条款承担投保人的保险标的的保险 责任的行为， 是保险人对要保人所提出的投保申请进行审核， 决定是 否接受的过程。保险承保是一项专业性、技术性很强的工作。要保证 每笔业务都符合保险人的经营方向和原则， 业务有利于分散危险， 就 必须对保险标的的所有信息进行进一步的审核， 并对保险合同的内容 作进一步的控制， 以确保承保质量， 提高保险经营的财务稳定性和企 业的经济效益。 影响承保的因素主要包括逆向选择的存在、 道德危险 因素和保险人自身的经营因素等。（四）防灾防损 保险作为

5、一种重要的危险损失分散转移机制，本质上虽可转嫁 损失但却不能消灭危险。 因此，保险并不能完全阻止危险事故的发生， 但其可以通过相关琐事来预防和减少灾害事故的发生， 及其所造成的 生命和财产损失，这就是保险的防灾防损。保险防灾防损的主要内容包括两方面。一是积极参与社会的防 灾防损。首先应加强与其它防灾防损组织的联系，加强宣传。如配合 各级公安消防队、防汛防洪部门、气象部门等开展各项日常工作。其 次，对具体保户要经常进行防灾检查，积极参与抢险救灾。事故发生 后，要开展灾情调查，以积累统计资料。最后，保险人还应建立防灾 防损基金， 并以其中的部分作为社会防灾防损的补助费用， 结合具体 的保险业务，

6、对社会提供资金及技术支持。 二是把防灾防损贯穿于整 个保险经营活动中。 在保险条款设计上， 要明确被保险人的防灾防损 义务。同时 应区别对待不同保户，根据被保险人对危险管理的实际 措施和效果， 在一定范围内实行浮动费率， 以鼓励保户加强防灾防损 工作。具体承保中，要进行全面检查，提出整改意见，必要时予以资 金扶助。最后，应把防灾防损工作与理赔相结合。（五）保险理赔保险理赔是指在保险标的发生保险事故后，保险人对被保险人 所发生的保险合同责任范围内的经济损失履行经济补偿义务， 对被保 险人提出的索赔进行处理的行为。1.保险理赔原则保险公司在进行理赔是要严格遵守三条基本原则：（1）遵守信用原则。重合

7、同、守信用是保险理赔应该遵守的首 要原则。（2）实事求是原则。保险人必须在遵守合同规定的同时，根据 实际情况，合理运用通融赔付。（3）公平、公正、合理原则。这一原则具体体现为“主动、迅 速、准确、合理”。所谓“主动、迅速”，是要求理赔人员办理出险索 赔案件时积极主动，不拖延时间，及时进行现场勘察，赔付及时。所 谓“准确、合理”，就是理赔人员在审理赔案时，分清责任，合理定 损，准确进行赔款计算，避免出现错赔或滥赔现象。2.保险理赔程序 在保险事故发生后，被保险人或受益人应将事故发生的时间、 地点、原因、损失情况等相关事项，及时通知保险人，并提出索赔请 求，理赔程序因而启动。（1）受理赔案。理赔部门接到报案或索赔申请后， 应立即登记， 查抄案底，核对保单与索赔申请书，立案注册。（2）初步审核。受理赔案后，理赔人员应立即亲赴现场了解出险情况，掌握第一手资料（3）确认危险事故原因。保险理赔中如何确认损失原因应遵循 近因原则。（4）确定赔偿数额。在不同的险种及保险方式下，应确定实际 损失价值，据此计算赔偿金额。（5）进行保险赔偿或给付。在缺点能够具体数额后，保险人应 及时履行给予赔偿义务。如我国保险法规定，保险人与被保险人 达成有关赔偿协议 10 月内，应当履行赔偿保险金的义务