系列访谈农业银行谈如何解决中小企业融资

1、系列访谈：农业银行谈如何解决中小企业融资农业银行小企业部负责人 胡涌做客央视网全球危机席卷而来，中国中小企业成为受其影响最大的群体。为了更好地服务中小企业，我国几大国有股 份制商业银行陆续成立了较独立的中小企业金融服务部。大银行的这一变革落实的效果如何，将为中小企 业融资难的现状带来哪些改变？本期在线访谈邀请到了农业银行小企业部负责人胡涌做客央视网与网友交 流。以下为访谈实录：主持人：央视网的网友朋友大家好，在一系列的经济刺激政策的出台下，我国一季度的信贷总量激增，经 济呈现回暖的态势。然而有一些金融人士指岀在一季度激增的信贷总量的结构当中，代表中小企业的短期 贷款仅仅占25%，中小企业融资难

2、依旧是一个无法回避的话题。我国的国有股份制商业银行究竟又能为中小企业融资带来哪些推动和帮助呢？今天和我们一起讨论这个话题的是来自中国农业银行小企业部副总经 理胡涌。胡涌：各位网友好。主持人：首先请问胡总，中小企业融资难，难”在哪几个方面？胡涌：中小企业融资难是世界范围上一个比较大的话题，中小企业融资难我觉得应该从中小企业获得融资 为什么困难的几个原因来分析一下。首先呢，因为中小企业融资难的个体或者主体是中小企业，我们中小 企业本身确实存在自身的一些先天性的不足或者制度上的不足。比如中小企业自身的素质，中小企业普通 属于规模小，抗击风险能力弱，而且企业处于成长期，它的公司治理结构以及财务管理包括

3、规范，它的从 业人员的素质，包括员工的素质和经营管理者的素质也和大中型企业有一定的差距。另外中小企业本身因为能力和人力所限，对市场信息的掌握比较滞后，它的产品创新研发能力以及生产技 术水平也在整个企业链属于中低端。这是主观原因。融资难，很多方面都是很明显，很迫切的。但是我想有几个大原因，先从商业银行本身谈，从商业银行本 身的原因，商业银行是一个趋利性的组织，是以利润最大化为目标的。1995年以后，我们银行开始进行商业化改革，现在是股份制改革以后，资本的趋利性决定它热衷于追逐大客户大项目，应该是资本的劣根 性吧。所以说很多的大银行，包括一般的商业银行对中小企业的重视程度不够，从战略上没有提到一个

4、合 理的高度和位置，所以说它在战略上先天不足。所谓战略咱们传统的哲学观点就是世界观，由于战略认识不到位，所以世界观可能存在一些问题，进而导致一些方法论运用不对。比如说它的制度产品体系，特殊的管理技术，一些风险定价或者风险控制的水平， 是达不到一个很高的层次，所以在技术上跟进也不够。这是商业银行本身存在的问题。希望通过这一系列 国家的一些举措，包括监管机构的一些要求，使商业银行改变自己的一些认识，提高一些水平。我想融资难除了主观的的企业自身的原因，客观的商业银行的原因，其他客观环境还有几个原因，不妨探 讨一下。其中一个是融资结构问题，在中国整个经济市场上，包括企业信贷市场是比较发达的，也就是说传

5、统的间 接融资的市场是比较发达的。但整个中国资本市场不发达，所以中小企业直接融资的渠道非常有限的，最 近比较热的中小企业板、创业板等方面，这个发展在整个的资本市场是比较滞后的。中国资本市场本身发 展就不是非常得发达，那么这些其他类型的资本市场更是比较落后，另外比如说中小企业的债券市场也没 有发展起来，最近有些地方做了一些尝试，中小企业发行一些债券，这是一个非常好的先兆。这方面，由 于中小企业过度地或者主要地依靠间接融资，依靠银行的贷款，所以也造成了融资渠道的一些问题，这是 一个客观原因。农业银行小企业部负责人 胡涌做客央视网第四个原因，我还觉得有一个信用环境的问题。中国整个市场经济的建设时间也

6、不是很长，经济体制也不 够完善，造成了整体信用环境还有待于进一步改善，这是一个客观存在的事实。比如我们一般说长三角、 珠三角、环渤海，这属于整个社会信贷比较好的地方。比如在江苏、浙江、上海，这些地方，包括农行和 其他银行，这些地方的中小企业获得融资相对来讲比较容易。传统的中西部地区，包括东三省，这些地方相对来讲金融整体环境稍微弱一点。在这些地区的中小企业获得融资的难度就会更大，下一步可能要关注 这个区域性的差异问题。还有从整个社会的中介服务体系上来讲，在这方面相对来讲是滞后于整个国际的潮流的。比如说在信用担 保机构的建设上，这两三年发展比较快，在几年之前还是相对比较滞后。我们的信用保险，相对来

7、讲，这 个产品或者这个品种看到的不是很多，中国的政策性保险公司这方面有很多一些好的做法，其他的商业性 保险公司还没有做这方面的尝试，再保险体系都属于中介机构方面，有一些差距。第四个大问题，是我们政府部门。政府部门现在有一个，我不知道说这个话是否合适，咱们央视也有一档 栏目叫每周质量报告，以前经常报道产品质量差的都是小企业产品很多，这个确实客观存在。所以政府这 方面引导还不够，我们政府从税收、政府采购方面也应该向中小企业倾斜，因为我们政府采购一些招标， 我看基本上中标的是大中型企业，是不是有一些倾斜。我觉得从中国经济发展来看财税政策或者税收这块 非常强，如果能对中小企业采取适当的措施，我觉得可能

8、会刺激更大。比如原来的外商投资企业现在不享 受税收优惠，前20年都享受税收优惠的。另外从银行业监管部门自身来讲，最近银监会给我们很多的支持政策，我们也非常受鼓舞，当然说有些政 策还需要进一步细化。举一个例子，比如我们中小企业信贷从业人员的晋职免责问题，我们监管部门已经 提岀来要妥善考虑，但是现在来讲具体的在执行政策的过程中或者说是具体的政策细节还不是十分明显， 所以在一定程度上我们这些商业银行在扩大中小企业金融服务方面有点束手束脚，所以监管部门差异化的 政策措施还需要进一步落实。当然我说了这五个原因都是客观的，最主要的还是两方面问题，一是中小企业自身的问题，另外一个是商 业银行的问题，我个人认

9、为我们商业银行要从自身找原因，如何改善对中小企业的服务，在这方面我们还 要采取措施。主持人：您刚才提到可能客观的原因来说，最主要的还是商业银行自身的一些问题，商业银行可能在从前 的重视度不够，您觉得农业银行采取了哪些措施呢？胡涌：与时俱进吧，有一个数据，这个数据不是很新，07年6月底国家有关部门统计的中小企业数量，包括个体工商户加起来是 4200万个。那么在工商部门登记的，就是说我们真正认定它为企业的可能大概 是900万到1000万左右。这么一个庞大的中小企业为社会，为我们城镇贡献了75%的就业率，应该说是给整个经济发展，促进消费，保增长，保稳定，保民生，立下了汗马功劳。所以我们首先要从战略上

10、进 行梳理和调整，把中小企业作为我们农业银行最重要的客户基础。农业银行小企业部负责人 第二点，我们农业银行也是中小企业的主力军，上个世纪 了很大的贡献，当然我们也付岀了代价，这个先不说。 第三个，是我们最近新一届的领导班子成立以后也提岀了 战略”的一个重要的抓手，即从战略上重视。胡涌做客央视网80年代的时候已经为当时中小企业的发展作岀南海战略”，我们把三农、中小企业也做成南海然后我们对进一步做好小企业金融服务工作提岀了几个总的要求：一个是保证 能放贷”，我们原来在上个世纪末和本世纪初，对一些信贷管理的审批权限进行了上收，我们 根据进一步支持中小企业的信贷发展，我们要保证我们能够放贷，实际上就是

11、缩短了管理半径，扩大了对 二级分行和支行的授权，使中小企业贷款在支行和二级行能够获得批准。第二，让中小企业要 进得来”什么叫 进得来”实际上各家银行都有自己的特长和不同的区域特点，我 们要根据区域的特色，确定不同的中小企业的准入标准，要有别于大型企业。主持人：我们农行原来的客户的准入标准是什么？现在又调整成什么了？ 胡涌：原来的准入标准在几年前大中小企业是没有特别严格的区分，执行的是一个标准。以前大中小企业 遵循一个指标。现在我们又提岀要求，要制定有别于大企业的中小企业标准，这是一个很大的变化。当然这个标准是很细的，因为我们企业千差万别，我们涉及的行业按国家标准分类最少是98个行业，每个行业的

12、标准都不一样，但是我们现在还达不到这么精的程度，主要的二十到三十个行业都有准入标准。当然有些特色的地方还有特殊的政策对待。第三个整体思路，是让中小企业能贷得到”就是说根据中小企业资产结构和产权特征，我们要创新一些担保制度，跟有关部门合作逐步地解决小企业担保难的问题。第四个思路是让中小企业 贷得快”从审批效率，审批流程，业务环节处理上要进一步整合和优化，这个 也做了一些制度安排。那么关于中小企业的整体服务，我们还制订了八项服务措施。首先是加大制度创新的力度，构建差异化的 中小企业的信贷管理体系。其中包括优化业务流程，适当下放中小企业信贷业务的审批权限，包括放宽一 定程度的担保范围。还有提高审批的

13、效率。比如按照以前的，举一个例子，我们中小企业贷款方式，遵循 的是先评级、再授信、后用信三个方面，现在创新了一些办法，实现了评级、授信、用信三个阶段的合一。 原来三个流程可能十到二十个工作日，三个流程合一可能就要三到五个工作日。原来我们要求担保公司保 证金比较高，根据银监会最新的要求，目前我们把担保公司的资本金放低到一千万。而且我们下一步可能 还要进一步优化。主持人：放宽担保准入范围的会不会增加银行的风险？ 胡涌：风险是银行经营的一部分，如果没有风险就不经营了，风险的存在是正常的。不一定资本金一个亿 的公司安全性就是高的，这要看风险的可控性。当然我们希望担保越安全越好。这是关于八项措施的，第

14、一大项就是创新信贷制度。第二个就是要产品创新，这个很重要。满足中小企业多样化的需求，我们办得比较有特色的两个信贷产品， 就是刚才我说到的 简式快速贷款”和自助可循环贷款”另外还整合了融资融信、 理财增值、支付结算、 电子银行、代理业务和综合服务等6个系列的中小企业产品，实际上这个都是银行本身就有的产品，但是要专门为中小企业整合。另外还总结和推广一些我们做的创新，比如商铺经营权质押、标准厂房按揭、应收帐款质押以及多户联保 等等，我们部分地区还实行了零权质押等等的贷款方式，这样满足不同类型的中小企业客户的需求。第三大措施，主要是加大一个信贷规模的倾斜力度，优化中小企业的信贷结构。今年年初定的标准中

15、小企 业的信贷增长是一千亿，当时还是根据我们计划来定的，现在是大大超岀了，一季度已经完成了两千三百 四十亿，所以二季度追加了一些规模。我们总的原则是要最大限度的把新增贷款规模用于支持中小企业的 发展，对中小企业贷款规模实行上不封顶。从一季度情况来看也不错，一季度整体信贷增了五千七左右， 中小企业增了两千三百五，相当于40%，应该说结构是合理的。第四个是加大服务方式的创新，来改善小企业的融资条件，这个我们主要更多地是主动地组织一些力量去 中小企业提供多方面的服务，引导他们的需求。通过引导小企业，我们做一些财务顾问，建立起完善的财 务管理制度。这样也是对小企业本身改善融资服务的条件有帮助的。主持人

16、：这个服务团队是新建立起来的吗？农业银行小企业部负责人 胡涌做客央视网胡涌：我们农业银行的客户经理大概是7万人左右，这7万个客户经理多年从事的就是信贷的业务，对企业和的财务管理，对整个信贷的一些基本制度要求和国家的规范比较熟悉。我们在前几年，04、05年开始有这个趋势，投行业务中有财务顾问的服务，我们把这些服务引进到中小企业去，有一些专业人士，当 然也不是最近建立的，但是对小企业的客户经理要加强这方面的培训，通过银行的智力服务，帮助小企业 改善或者叫提高他们自身的在经济管理或经营管理中的一些不足。当然不能代替它们，我们是顾问，这样 双方都能得到提高。这些中小企业的客户经理还是比较辛苦的，既要熟

17、悉银行的业务，也要了解企业的特 点，当然有些工作是兼职，有些是专职。第五个主要措施，就是我们要坚持分类指导，推行中小企业客户名单制的管理，比如要定一些重点客户的 营销目录或者营销目标，其实就是服务 一一比如您列入我们的重点客户。主持人：这个名单怎么选呢？胡涌：就是一个准入标准的问题，到底是哪一级的业绩，或者这个行业中的地位，或者它跟大型企业的上 下游产业链上一个重要环节，或者它有自主知识产权，有市场前景等等，有些标准是定性的，有些是定量 的。这个是要靠经验来做，具体指标可以固化到纸上，固化到系统中，但是一个客户经理对这个企业的判 断，对当地金融环境的判断非常重要。我们部分的区域分行，做了当地的

18、金融生态图谱，这个我今天没有 带来，我们现有的板块，有的行，像山东潍坊一些行，把每个县、镇、村能够自己做的金融的资源全部做 成了自己，根据自己的标准做成了一个图谱。根据这里面的重点我们选择服务对象。农业银行小企业部负责人胡涌做客央视网另外第六个，是我们自己内部管理要建立信贷风险的长效机制，防范信贷风险，这个今天在这里不多说，因为防范风险是银行永久的主题，无论是中小企业，无论是大客户，大项目，既使是VIP项目，我们做业务过程中都有风险，这方面我们内部也采取了一些措施。第七个也是内部管理的，要完善自己的激励和约束机制，激发员工的积极性和创造性，这个非常明确。第八要加强队伍建设， 我们现在提岀要求，

19、每一个客户经理最多只能管 20到30个小企业。这是八个很重 要的举措。还要提一点，就是因应银监会要求的小企业金融服务的专营机构的建设，我们对总行、分行小企业金融服 务机构进行了改革，刚才说了重组设立了小企业金融部，这个是一级部的建制，我们有23个人的编制，有三个处为整个规划制度、产品管理、业务发展和监测管理做服务的。在一级分行也建立了小企业金融的 专业部门，业务上独立运作，属于大对公板块的部分。二级分行正在推进，包括支行，正在推进小企业金 融服务专营机构，准备建立若干个小企业金融服务的中心。另外我还想补充一点，农业银行跟其他的四大银行不太一样的地方是农行有一个三农金融事业部。这个三 农金融事业

20、部里面对公板块的业务也主要是服务于中小企业的，我们这个三农事业部辐射了全国2040多个支行，应该说主要的广大农村和县都覆盖了，这应该是我们银行区别于其他银行的一个特点。主持人：现在很多经济不发达地区的中小企业可能面向的更多的是村镇的一些银行，不知道这个和我们农 业银行面向三农会不会冲突？胡涌：村镇银行也是国家为了服务三农倡导的新的服务模式，这个跟农业银行本身也并不矛盾，农业银行 现在对私的营业网点和对公加起来有25000多个，在每个县都有分支机构，在全国每个县域覆盖的大商业银行的支行只有我们农业银行做到了。但是村镇银行应该在一个县或者一个镇来设立的，它应该说现在 来讲还是一个初生的萌芽状态，全

21、国也才几十家，属于探索阶段，在短期内不可能承担起为三农或者是中 小企业服务主力军的作用。我个人觉得，咱们在农村金融体系或者县域金融体系里有几大主力军，一个是 中国农业银行，一个是中国农业发展银行，另外一个是农村信用社或叫农村商业银行，这个机构应该是比 较贴近的。村镇银行是按照公司治理结构或者是监管要求成立起来的，是星星之火吧，以后是可以燎原的。我们农业银行本身也在投资建设村镇银行。另外还有一个，中国邮政储蓄银行，它的未来发展对农村、农 业、农民，就是三农或者对中小企业还是有很大的帮助。这些行分布都是比较广，农行也有这个特色。主持人：也有人有这种说法，中小企业要进行融资的话，可能更多地是向中小银

22、行贷款，因为进行起来更 加灵活。向大银行贷款可能会比较难一些。不知道您怎么看这个问题？胡涌：这个问题还是存在的，上个星期咱们央视的对话栏目中，银监会的刘明康主席对这个问题也做 了阐述，我也比较赞同他的意见。就是说中小企业跟中小银行天然上应该是对等的，但是建立很多中小银 行去服务广大中小企业还是不现实的。因为中国的金融资产，中国的整个发展还是靠几个大型银行，特别 是五个大型银行支撑的，所以必须在五个大型银行里做好小企业的金融服务的专营机构，做好小企业金融 服务的专有技术，来提高对中小企业的服务。比如说我们农业银行的例子，我们农业银行现在存款去年年底有6万多亿，贷款3万5千亿，对经济发展的支撑作用

23、很大。我们网点有 25000个，员工有40多万，支行有3600个，都是全覆盖的。一季度末中 小企业贷款余额达到15400亿，我们中小企业客户是 65000个，已经占到整个所有客户的 90%，贷款 余额占到48%。也就是说大型银行的服务还是中小企业服务的主力军，我们要改变什么？现在不需要改变机构分布网点的布置，需要改变我们大型银行我们对中小企业服务的一些手段、措施或者刚才说的战略上 要调整，方法论上要跟进。只有改变这个，大型银行在中小企业服务上的广阔天地应该是大有可为的。主持人：农行有一个面向中小企业的融资的产品，叫做金博士，请您具体介绍一下。胡涌：每一个产品的产生都有一个背景，金博士”最早是福

24、建的泉州分行推岀的。泉州分行根据当地的一些特色，根据一些技术的能力，推岀一个当时叫做金博士的中小企业的自助可循环贷款”，这个是一个创新产品，也是用了一些个贷的方式，就是一次性授信或者一次性核定这个融资额度，贷款提取和使用是分 次，由借款人直接向银行柜台办理，省去了和银行的信贷人员签订合同的环节，即签一个合同多次使用。在整个当地影响是不错的，而且被人誉为解决了贷款难和贷款手续烦琐的问题。说得比较通俗一点叫活期贷款”。目前来讲全国在一定范围也得到一定的推广，现在来看要进一步加大推广力度和范围。由于循环贷 款对风险甄别的要求和技术比较高，所以要加大对各级行中小企业服务经理的培训，在风险可控的情况下

25、进一步加大这个产品的推广力度。农业银行小企业部负责人 胡涌做客央视网主持人：也有网友想问这样的问题，就是说在我国非常广大的县域经济体系当中，农行以前是从这些区域 撤岀了，现在又回去了，您觉得这个是政策的需要还是市场的拉动？胡涌：这个首先要做一下澄清。农行曾经从县域撤岀去的说法不是非常准确，我们在县域为了有效利用资 源，对它的机构进行了一定的整合，这还是好几年前做的事情。我们在每个县都是有金融服务机构的，我 们原来在县以下的镇村，现在做了一些调整，也是符合大方向的。整个国有制银行做股份制改造过程中确 实对县域机构有了一定的压缩，所以现在的格局是在全国全覆盖的县域支行只有农行，我们还是一定要加 大

26、服务的力度。客观来讲，全球金融已经影响到国内，而且现在变成某种程度上的经济上岀现一些危机，国家去年下半年，三季度、四季度以后岀台了一系列的扩大内需，刺激消费，促进经济增长的一些措施，这也有利地从政策 上拉动了我们商业银行，就是农行对中小企业服务的一些，进一步拉动改善服务水平，包括三农，包括县， 这都是相关性的。所以我觉得是主客观交织在一起，但是我们主观应该是一个很强的能动性。主持人：有网友问，因为我们谈了很多都是关于农业银行自身在解决中小企业融资难的问题上一些具体做 法，您个人觉得在社会的配套服务方面，还有哪些方面可以帮助中小企业解决这个难题？胡涌：刚才我说中小企业融资难的七个方面的原因，除了

27、小企业的和商业银行刚才都讲到了，那五个方面 都是配套的。比如资本市场的问题，我们最近也看到了IPO重启，创业板7月份开始启动了，这都是很好的信号。我们现在为什么反过来主动抓中小企业？现在很多大客户已经从直接融资市场获得了很多融资， 所以对间接融资需求有所收窄，如果把中小企业的直接融资市场解决的，这至少可以改变一部分，高科技 或者比较先进的中小企业的发展的前景。第二个，就是一个中介机构的问题，中小企业的信用担保机构建立很快，但是也存在一定的困难，也存在 资本金实力不足的问题，也存在管理技术、手段不到位的问题，这需要他们自身解决。另外一个很大的问 题，我个人认为就是在保险市场这一块，从信用保险市场

28、来讲，我们在上个世纪末，房贷刚开始做的时候 出现一些风险，所以商业性的保险机构纷纷把信用保险暂停了。下一部分这个怎么开发，我觉得值得做一 些研究。第三个，就是说政府方面，我刚才也谈到，还是税收，政府采购。还有一个很重要的是财政部门对商业银 行的中小企业的贷款快速核销机制，因为我们贷款的核销是有严格的会计和财务制度制约的，我看到最近 国家财政部也下了一些政策，对中小企业的贷款的核销也采取了一些新的措施。就是说这方面，我们银行 要求比较强烈，也是希望政府能够安排。第四个，就是政府还要建立一个风险补偿，我现在了解到部分政府建立了风险补偿基金，这很好，通过一些贴息，通过一些损失的弥补，这样可以有效地在中小企业融资