信贷投资业务贷投后管理暂行办法两篇

1、信贷投资业务贷投后管理暂行办法两篇第 1 条为规范业务操作，加强投资业务管理，有效控制风险，根据公司基本投资业务管理制度等相关制度，制定投资业务投资后管理办法。第一节投资后管理， 是指持续监控和分析投资业务融资客户及影响业务风险控制的相关因素， 以便及时发现预警信号并积极采取对策的管理过程。包括投资后检查、风险预警和处置。第二节投票后检查 (1)特点1、不仅包括对客户的检查，还包括融资目的的进度和抵押品的检查。其中，对客户的检查不仅包括对客户投资合同执行情况的检查，还包括对客户信用、经营财务、管理、重大事项等的检查。2、投资后检查的目的是及时发现潜在风险并采取补救措施。3、投资后检查主要关注客

2、户能否及时偿还本息以及影响客户还款能力的主要因素。(2)检验类别1、首次检查应在投资资金支付后30 天内进行，重点检查投资业务的执行情况。检验方法可以是现场检验、电话查询等。第一次检查应形成投资业务第一次检查报告(见附件 1)，并由风控部门负责人签字后归档。2、全面检查对于投资业务，从第一笔交易开始，每季度在客户营业场所进行一次现场检查，不考虑持续时间， 同时检查担保物的存在。对于潜在风险较大的投资业务，应每月进行跟踪检查。检查结束后，应形成投资业务检查报告(书面要求见附件2)。报告应由风控部门负责人签字并存档。3、重点检查一旦发现融资人出现可能或实际影响债务偿还的新的重大情况，必须对客户进行

3、现场检查或最迟在两个工作日内进行跟进，并形成报告。(3)检查的主要方法 :投资后检查需要获得有效的信息，综合判断客户是否能够正常支付投资资金的本息或根据信息履行合同，从而采取相应的措施防范和降低风险。铸造后检验的主要方法包括1、信息获取从客户提供的财务会计报表中收集的客户提供的信息、整理客户信息。(2)现场检查获取信息对于企业客户，现场检查应在客户的主要生产经营场所进行。在现场，通过与主要负责人联系、财务主管等。，查看客户的会计账簿、会计凭证、仓库库存，现场查看施工现场等。，补充客户提供的信息、验证。对于一个人类顾客， 注意他们收入的变化， 必要时在家里检查他们。(3)从客户外部获取信息；从税

4、收、工商、银行和其他与客户业务相关的部门、客户处获取信息；获取竞争对手的意见、主管部门和政府管理部门、新闻媒体、金融业等。，以纠正和补充从客户处获得的信息。2、综合分析综合分析通过检查等渠道获得的各种信息，找出影响投资业务风险控制的各种因素，判断客户的风险状况， 并提出相应的防范或补救措施。(4)检查的主要内容是收集客户贷款信息，检查是否存在影响债务偿还或履约困难、 担保有效性等不利因素。 通过收集客户主体资格、经营状况和财务状况、内部管理、信用状况、,通过检查发现预警信号，并及时采取措施防范、化解风险。1、投资后检查的主要内容包括客户检查、投资业务检查和抵押担保检查。(1)客户检验基本情况A

5、 、主要指客户主体的资质是否仍然符合要求。受各种因素的影响， 构成主要资质的因素， 如客户的组织形式、资本结构、业务范围，可能会发生变化。因此，我们要时刻关注客户主体资格各种因素的变化， 包括以下检查内容 :a 、营业执照是否通过工商行政管理部门或主管部门的年检，年检意见是否存在危及贷款安全的情况；b 、贷款证明是否在年检中获得中国人民银行批准，年检意见中是否有限制性条款，这些条款对贷款安全的影响程度如何；C 、客户名称、公章、财务专用章、法定代表人是否已经变更或准备变更，变更的主要原因及对投资业务安全的影响程度；d 、客户的业务组织是否已经改变或准备改变，改变的主要原因及其对贷款担保的影响程

6、度；E 、客户资本结构是否已经改变或准备改变，并分析其投资者改变或增加的主要原因、资本减少及其对贷款担保的影响程度；f 、客户业务范围是否调整或准备调整，并分析调整的主要原因及对投资安全的影响程度。B、运行状态。通过了解行业和企业的变化对客户生产经营的影响，分析客户经济效益和还款能力的变化。a 、国家相关法律政策对客户行业和主要产品的调整及对客户的影响程度；b 、客户生产主要原材料供应渠道的变化及对正常生产经营的影响程度；c 、客户生产是否正常，机器设备是否满负荷运转；D 、客户的主要原材料、产品的市场价格变化及其对经营效益的影响程度；e 、客户的上游和下游集中度以及客户对它们的依赖程度；f

7、、其他操作条件。C、客户的内部管理水平，分析客户的管理质量、经验、稳定性、管理思想、内部控制和管理能力以及管理风格、员工素质等。D、投资基金和客户信用的使用。检查客户融资资金的使用是否符合合同规定，是否存在挪用或其他违反资金使用规定的情况， 以及实际还款来源与合同约定还款来源的差额。此外，还需要判断客户的还款意愿和信用、是否按期还本付息、是否执行投资合同的相关要求、是否配合投资后检查、是否被列入银行或外汇局等相关机构的“黑名单 ”(参照中国人民银行“恶意欠息企业名单 ”、“逃债企业名单 ”、“经外汇局核实的进口单位名单”等)、是否被媒体曝光、是否有违约等。E、财务状况。根据客户所在行业、 地区

8、的企业财务状况平均水平和客户自身的历史财务数据，进行分析，以衡量和预测客户的偿付能力。财务指标分析主要关注以下指标 :a、流动性指标，包括流动性比率；速比等。B、杠杆指数包括资产负债率、负债权益比率、利息保护倍数等。C、效率指数应收账款回收期、存货及其他资产周转率等。D、利润指标总资产利润率、 净资产利润率、 销售利润率等。E、经营活动现金流量与总现金流量之比、经营活动现金流量与利息或本金支付的保证倍数、经营活动现金流量与流动资产之比、经营活动现金流量与总资产之比等。F、主要问题。客户重组、外资、固定资产投资、诉讼等重大问题将对其经营管理产生重大影响、经济效益、还款能力。因此，应关注客户发生的

9、以下重大事件:a 、拟进行或正在进行的重大固定资产投资项目建设；b 、计划或正在进行的外国投资。对于投资活动产生的现金流比例较大的客户， 应检查其主要业务状况。对于投资规模较大的客户， 应对其投资业务的风险程度进行分析和评估。C 、计划中或正在进行的合资企业、重组、承包合并、破产、收购、股份制等重组情况，以防止客户利用资产重组剥离资产、逃避还款责任；D 、重大自然灾害、事故；e 、是否涉及重大法律诉讼，了解并分析原因。密切关注客户诉讼事项，分析其对贷款业务安全的影响；f 、高级管理人员的调整和变动及其原因；g 、商业战略变化；h 、可能给贷款带来风险的其他条件。(2)在贷款业务贷后检查中，除了

10、关注客户资质的有效性和整体经营状况外， 还应严格监控客户融资的目标事项，提前预警业务风险。(1)固定资产贷款A 、在项目建设期间，检查项目建设进度是否按计划进行， 项目总投资中的各类资金是否到位，项目建设的市场条件是否发生突变，项目建设的承接能力、项目建设质量、是否存在重大事故等。B 、在项目生产期间，检查生产经营管理者是否具有较强的管理能力、较强的营销能力和适当的营销手段， 生产经营是否正常，是否能满足项目评估报告中相关指标的要求 (如产品价格、成本、销售额等 )。)。(2)流动资金贷款担保A 、如果贷款用于采购原材料，需要检查客户采购、生产、销售的全过程是否存在漏洞，是否存在影响过程正常运

11、行的内部和外部风险。b 、如果客户将借入的资金用于生产经营的长期占用，则需要分析占用期的现金流生成能力是否与还款期、还款金额等相匹配。(3)抵押担保检查抵押担保是对客户的信用支持，是贷款的第二还款来源。在贷后管理中， 应经常检查抵押物的担保情况，分析担保人的代偿能力和抵押物的变现能力，并检查和预测一旦第一还款来源不足以偿还全部贷款本息或不足以对外支付时，担保权能否有效行使。(1)根据对借款客户的检查内容对担保人进行检查。(2)检查担保品 A 、担保品状态 (如是否损失 )；b 、市场价格变化和抵押品的流动性；c 、抵押人是否有降低抵押财产价值的行为；D 、抵押人是否擅自转让、出租或以其他方式处

12、分抵押财产；e 、其他债权人是否不应优先于抵押人的债权；f 、担保品是否在抵押人和出质人的同意下被处分，处分所得资金是否未偿还担保债务；g 、抵押物的保险单是否需要续保， 抵押物毁损或灭失后的赔偿情况；H 、担保品托管、续期、存在估值漏洞；I 、抵押品是否重复抵押。(4)其他检查项目及时督促客户返还投资款。投资款应在本金到期前15 个工作日支付，并提醒和督促客户准备资金。(2)及时准确的登记账目。按照规定的账户格式，当投资业务发生，本金偿还、利息支付等业务发生时，应在第二天及时在账户中进行业务变更登记。(3)及时归档相关信息。逾期收款。客户发生债权本息违约时，应在逾期后一周内(含连续 5 个工

13、作日 )向抵押人发出 “逾期还款通知书 ”，注明逾期还款对象、合同编号金额、期限、逾期本息等关键因素。，并要求融资人、担保人、抵押人 +抵押人立即偿还或履行义务。该通知应由客户、担保人、加盖抵押人和出质人公章，并由法定代表人或其授权人签字。签字盖章后提交公司备案。对于不配合公司收款的客户，可以采用公证服务等方式。(5)客户延期请求、延期视为新业务处理。(5)投资后检查报告1 、重点关注新风险点、对还款能力的影响及对策。2 、书写格式和要求 (1)项目负责人每次进行投后检查时应形成书面报告。该报告主要分析从投资业务发生之日起至第一个检查期或后续各检查期发生变化的内容， 以及公司在审批时或前次检查

14、报告中掌握的相应信息，分析主要风险并提出相应对策。对于检查中发现的重大风险， 除了按照综合检查报告的上述要求进行书写外，还需要对重大风险进行详细分析。(2)一般情况下，首次投资业务检查报告应在每次投资检查完成后两个工作日内完成，投资后检查报告应在五个工作日内完成。如遇可能影响债权安全的紧急事项，上述报告应在检查结束后第二天完成。第三节风险预警和处置预警信号是指可能导致融资人无法偿还到期债务或履行合同的不利情况或迹象。当警告信号出现时，客户可能已经有利息或一些本金过期。在投资后检查过程中， 应密切注意识别客户是否已经或即将出现对投资业务有较大不利影响的预警信号，并及时向风控管理部门负责人报告，尽

15、快采取相应措施。(1)预警信号表现 :1 、逾期本金或利息。2 、客户还款风险分类结果降级。3 、无法解释的应收账款、库存增加。4 、客户、供应商、产品过于集中。5 、债务增长迅速，尤其是短期债务增长超过正常需求。6 、销售额增加但利润减少。7 、严重积压和滞销产品、长期停工。8 、净现金流大幅减少或为负，不足以支持正常业务。9 、关联企业间异常大规模资金转移。10 、销售额、主要生产销售额、经营性固定资产。11 、坏账损失增加。12 、将盈余转化为赤字，赤字呈上升趋势。13 、长期严重损失，或资不抵债，仅在名义上。14 、已申请破产或清算或正在准备破产清算。15 、重大损失的安全事故可能或实

16、际上已经严重影响企业的生存和发展及其偿债能力。16 、准备实施重大业务政策变更。17 、经营不熟悉的业务、在不熟悉的领域开展新业务或业务。18 、政府发布了不利于企业运营的规定、政策。19 、私人企业主突然出国或不知何故失踪。20 、涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷，无法正常经营和偿还贷款。21 、并购准备、收购、分离、股份制改革、资产重组和其他重大重组。22 、所属行业或相关行业的经营战略发生重大调整。23 、向外界提供大量担保，接近或超过自身的承受能力。24 、大量借款人和担保人的资产被抵押。25 、金融机构，尤其是那些提供大量信用额度、且长期合作的信贷银行，突然退出。26 、投资建设

17、的项目被取消或暂停。27 、项目投资业务建设条件、技术条件、产品市场发生重大变化。28 、担保人的财务风险或支付风险。29 、未经债权人同意处置抵押品。30 、无法联系金融家。31 、忽略或处理检查中发现的问题和纠正意见。32 、无正当理由拒绝接受投票后检查。33 、被新闻媒体披露为更严重的不良行为。34 、故意拖欠贷款本息，信用状况不佳。35 、以合并形式暂停或逃避债务、分离、合同、租赁、股份制改革、与其他经济组织合资、合作、虚假破产、隐匿和转移资产等。36 、不按投资合同约定的用途使用投资资金，逃避监管，挪用投资资金用于不正当目的，从事违法活动。37 、企业及其核心管理人员有违法行为。38

18、 、被吊销 (或停止使用 )贷款证、企业营业执照、特许经营、主导产品生产许可证， 或被责令停产整顿、 被查封、被冻结资产。39 、被中国人民银行列入黑名单、信用管理部门和其他权威机构。(2)发现预警信号后的处理方法。如果发现客户有预警信号，应立即通过相关渠道进行验证，并找出原因。确认存在对贷款有严重影响的预警信号后，应及时向风控管理部门负责人报告，并采取相应措施。1 、如果融资人未能按照合同约定的用途使用借入资金，应要求客户限期改正。逾期不改正的， 可以按照投资合同收回全部投资资金，并按照合同进行调查。2 、对于资金周转暂时有困难的金融家，应与金融家进行讨论，请他提出偿还投资本息的计划，并督促

19、他确保计划的实施。3 、对于缺乏还款诚意的客户， 应通过各种有效手段对其施加影响。如有必要，可以通过媒体曝光将客户列入黑名单、等方式敦促他们履行债务。第四节补充规定本办法由董事会制定、进行解释和修订。本办法自发布之日起施行。附加1、投资业务首检报告 2、投资业务检查报告 3、逾期还款通知及回执附件 1 投资业务首检报告编号融资人融资金额及融资期限检查内容1、检查日付款金额2、付款明细 (1) (2) 3 、投资合同履行情况 4、投资后检查态度 合作 一般 不合作，并有特别说明，检查结论意见由风控部门负责人签署附件 2 投资业务检查报告编号 (年度首次检查合计首次检查 )1 、投资业务发生1、融

20、资记录融资金额融资期限投资余额2、投资业务状况记录序列号融资金额融资期限还款投资余额利息欠款备注合计 (注:以上内容必须第一次填写，后续检查只能填写变动 )2 、不利于客户偿还投资资金或履行合同的变动。1、客户状态和变更。包括主体资格、财务状况、经营状况、内部管理、资金使用和客户信用状况、重大问题和不利变化。2、业务风险状态和不利变化。3、抵押担保状态和不利变化。3.结论和建议1、简要总结影响还款绩效的不利和有利因素，并估计客户违约的可能性。2、提出要采取的主要处理措施。市场营销部负责人在年月日签署了风控部负责人的意见上述投资基金已于 1 月份到期。请密切关注资金落实情况， 并在收到本通知之日

21、起天内无条件偿还上述债务本息。收到此通知后，请将收据和您的签名一起退还给我们。我特此通知你。Xxx 公司 1 月份的收据 xxx 公司我们于 1 月份收到贵公司的收据，其编号为投资业务的第二年。第一章总则第一条本办法所称项目公司，是指已签订正式投资协议， 并完成转让、工商变更登记工作，正式进入投资后管理期，并经公司授权由项目投资中心管理的公司。第二条投资后管理(以下简称投资后管理)是指持续监控和分析项目公司及影响风险控制的相关因素，提供增值服务， 处理突发重大事件的管理过程。包括投资后监督管理、管理咨询、风险预警和回避。第三条投资后管理负责人1、项目投资总监应指定一名具体的投资后经理负责被投资

22、项目公司的投资后管理。2、投资后管理人员可以根据具体投资后管理的具体工作需要，申请咨询公司、会计师事务所、律师事务所等的支持。第四条投资后管理内容1、监督管理风险管理投资合同中规定的权利；(3)参加项目公司董事会。2、管理咨询 -增值服务协助项目公司招聘和解聘关键管理人员；(2)为项目公司的日常经营管理提供意见和建议；(3)对项目公司的发展战略提供意见和建议，并协助完成；(4)协助项目公司与主要原材料供应商或产品客户建立并保持稳定的关系；提出项目公司的营销策略；为项目公司的财务管理提供建议；为项目公司提供融资方案和建议。3、投资退出设计与实施投资退出设计根据项目公司的发展趋势、市场环境的变化和

23、投资公司的投资策略、机会，选择合适的时机、选择投资退出模式，按照最有利的模式设计投资退出方案。(2)实施投资退出 a.实施约定退出方式的投资退出。B.未约定提取方式的投资提取的实施。第二章协调会议第五条投资完成情况。投资总监负责组织和召开项目公司与投资后管理层的联席会议。参与者是项目公司的投资后管理经理和高级管理人员。联席会议主要包括以下两个内容1、阐述投资理念和投资后管理的基本要求；2、明确项目公司总经理助理、行政部门负责人、财务部门负责人 (财务总监 )等人员为日常对接人员，建立日常对接的长效机制。第三章日常管理第六条财务信息采集1、投资后，管理部定期汇总项目公司的月度报告、季度财务报告和

24、年度财务报告。月度、季度报告应在月度、季度结束后15 天内收集，年度报告应在年度结束后30 天内收集，报告应以纸质版(需加盖公章 )和电子版形式汇总。2、投资后，管理部门对财务报告进行简单分析，根据实际情况编写分析报告，并提出改进建议。3、如财务状况发生重大变化，应及时向投资总监报告，并讨论提出对策。第 7 条定期访问1、投资后，管理经理每季度对项目进行一次访问，并以书面形式向投资总监汇报项目生产经营计划的实施情况和书面采访纪要。2、投资后，管理经理应拜访项目公司的R&D 、生产、销售、财务和其他负责人，直接掌握和获得生产、经营和市场的第一手资料。对于中前期项目，应积极参加项目公司的重要工作会

25、议、产品推广或订单会议等。第八条突发或重大事件变更的处理项目公司在生产经营中发生重大事件或投资协议履行出现重大违约时，经理应在投资后立即向投资总监报告，提出相应的对策，经领导批准后实施。有下列情形之一的，视为重大突发事件和重大违约1、项目公司不能按合同执行或投资资金未按合同使用；2、项目公司单项投资损失超过100 万元，其中 100 万元或投资损失金额小于 100 万元，但投资损失金额达到账面投资金额。 项目公司每年在 XXXX 进行一次国家政策变化 +行业趋势 +竞争格局的研究，重点分析市场 +技术变化和竞争对手变化对项目公司的主要影响，与投资总监讨论解决方案并反馈给项目公司。第十条管理经理应当在项目投资完成后的 6 个月内，对项目进行全面经营评价。将项目运行的实际结果与年度运行计划进行对比，找出偏差的原因。之后，每年发布一次书面评估报告， 提出调整公司投资战略的建议，并向投资总监报告。如果有重大变化，可以立即报告给公司的最高级别进行风险预警。项目整体运行评价的基本指标包括1、项目可行性研究论证综合评审、决策、实施和运行；2、分析和评价项目的财务和经济效益、技术和能力、项目管理等。；3、对项目中存在的问题提出改进和问责的建议；第四章决策管理第十一条公司派出董事+监事代