担保业务风险控制要点及管理规定

1、担保业务风险控制要点及管理规定为使公司的担保业务管理规范化，根据公司相关文件及管理程序，现将担保业务流程主要管理环节中的几个风险控制要点及管理责任予以明确规定，本要点既是操作程序的规范，又是各部门业务沟通的依据， 还是一旦出现法律纠纷的诉讼依据， 凡在公司工作的所有员工 必须坚决执行、不得违反。一、项目的考察评审及审批环节1、 担保业务部接到项目后， 首先根据公司规定的贷款条件、所需提供资料与借款人进行沟通。若属个人房屋抵押贷款，应要求贷款人必须出具第二套房屋证明或保证人，贷款人婚姻证明；企业贷款须有生产经营许可证、效益好、债务少、有变现能力强的抵押物、有现 金流的企业；产权抵押时，房产证（要

2、注意所属国有出让，挂牌出让，若属集体产权评估时应注意打折比例要大。）土地产权证（若土地产权证尚未办理分割手续，应由土地证保管单 位出具分割证明）；房地产开发公司回购贷款除了具备上述条件外，还应具备五证等其他要求后，应将整理好的所有资料及证件及时向风险控制部提交并沟通。2、 风险控制部根据公司规定的申请贷款条件、提供资料及相关证件进行审核，符合条件及要求后，通知担保业务部约定时间并安排项目审核员等人员一同前去借款单位（个人）进行现场考察。3、在调查过程中要进行详细的调查，调查内容包括：单位（人）基本情况的调查、项目情况的调查、市场情况的调查、前期贷款余额及信用情况的调查、风险情况的调查、有无经济

3、纠纷的调查、还款能力的分析等。4、 风险控制部调查员根据项目调查情况写出项目调查报告，主要内容包括： 贷款公司概况：法人代表及基本情况、注册资金、注册地址、经营范围等。（公司历史沿革、组织机构设置、员工数量、主要产品、产量、销售收入、利润等）； 项目简介：项目地理位置、市场定位、经营资源、项目总造价、目前融资情况、现在需要融资多少、项目市场情况、项目前景，成本、实现利润等情况。 贷款金额、期限、用途； 若属流动资金贷款，应提供购销合同或预付款证明；若属固定资产贷款，应提供设备购置合同、土地征用合同、扩大初步设计方案、环境评价分析、成本分析、盈利分析、还 款能力分析、还款计划等。腹有诗书气自华

4、担保及抵押物分析； 本行业分析、市场分析、项目分析； 还款能力分析； 风险分析； 风险控制措施； 结论。5、风险控制部经理根据提交的项目调查报告签署是否受理意见，若不予受理，立即告知业务部并退回客户相关资料及证件，若同意受理，应立即转交总经理审查，并安排时间召集项目评审小组成员参加项目评审。6、根据项目调查报告及提供证明资料，若同意受理，可由各参会成员签署同意受理意见；若意见不统一， 由大家进行讨论，指出该件存在的风险点在哪里，提出防止风险的措施及办法，意见达成后分别由参会成员签署受理意见； 若意见仍不一致，由总经理在听取 各方意见后决定是否受理并签批。同时安排财务部进行资金衔接，抓紧组织理财

5、资金。7、 各业务人员及部门负责人，在项目调查、评审过程中，要尽量多了解借款人的相关资料，要有高度的责任心和主人翁意识来进行研究、分析、评审、判断，并对自己签署的意 见负责。&业务部业务员在与借款单位（人）调查沟通时，除了与借款单位（个人）沟通需向我公司提供规定的资料外， 特别注意是：贷款金额、期限、月利率、担保费或综合贷款成本、 担保费及利息支付方式、本金到期归还方式、担保物抵押方式、公司借款主合同、补充合同及其它合同版本。若该件经公司评审批准受理后，业务员还应与借款人作进一步的确认，并以备忘录的形式由对方签字确认。9、业务部在和借款单位（个人）签订合同前，须将有关合同、附件等报风险控制部审

6、批。经风险控制部经理同意后报总经理盖章签字。二、办件中风险管理控制环节1、贷款审批表的审核：业务部应依据签字批准的贷款审批表进行办件，否则，暂停受理。若办件情况紧急，总经理又不在现场，可电话请示审批，待回来后及时补办签批手续。但为了提高办件效率，保证借款人早日用到款，业务部可在贷款审批前进行内部有关合同（含补充合同）的适用版本、反担保措施、担保函等其它文本的拟定。2、 适用合同版本的修改： 严格按照公司规定使用规定的合同版本及其它合同文本，若腹有诗书气自华业务部门根据借款人或出资人要求需要修改合同条款时，业务部门应慎重对待， 在不影响公司利益和不降低公司风险控制的同时进行协商，但协商后的意见必

7、须经总经理签字同意后， 方可更改公司原合同版本；不同业务的件合同文本，若在合同付款方式（一次性、分批、其 它）、借款期限、还款时间等发生变化时，业务员要随之灵活掌握，防止借款人扣字眼、钻 空子、逃避债务。3、 签定借款合同时应注意对借款单位要多留联系电话或手机号码，比如，经办部门或 经手人、财务部门、单位法人代表及主要负责人，以便本息到期方便联系。4、 借款合同争议的管辖权一定要在合同中注明”出借方所在的市（或区）人民法院 ”。5、 合同备案的查阅及认定：商品房买卖网上合同签订后一定要查阅备案情况，网上不能备案的手工填写合同，办件人一定要到现场查看盖章结果能否备案，不能登记备案的所有抵押物（包

8、括房屋抵押、车辆抵押、房屋回购及其他设备等物品的抵押）及国家法律规定的 不能抵押登记的一律不得办理借款担保。6、 办理具有强制执行效力公证的手续：应办理公证的借款合同及相关合同文本一定要全部进行公证或备案。关于主合同与补充合同的应用：要用足主合同，有些合同条款，能在主合同体现的尽量写在主合同中，主合同中不能体现的，可约定到补充合同中。7、 对只能在公证处备案的双方合同，即只反映借款人与出资人的双方合同，而未体现担保公司的权益时，必须要在担保函中显示： 若借款人不能按期还款，在到期之日起经你本人确认并完善代位追偿相关手续后至本公司三个工作日内代位偿还借款。如果你未按照上述约定亲自确认并完善相关手

9、续，担保公司将不再承担担保责任。 借款合同履行期间，若借款人与出资人另行签订还款协议或承诺函的，担保公司将 不再履行担保责任。并由出借人签字确认。&办理财产抵押手续：一要坚持 真实性和可快速变现”的原则，既要审核抵押物的真 实性、所在区域位置优劣、价值折扣比例多少，又要审核此抵押物是否符合国家法律规定能 否抵押。三、财务部筹资及放款环节（一）对出资人进行充分沟通并对公司借款合同版本的确认：接到公司批准做件后，应与出资人联系并充分进行沟通，告知本公司借款合同版本、联合出资协议、担保函等相关合同版本的内容并进行确认，防止中途变化撤资，耽误放款时腹有诗书气自华间。（二）财务部在通知出资人放款前注意事

10、项：1、一定要与办件风险控制部沟通好，所有借款合同、借据、收据、承诺函、反担保措施及监控程序等其它防风险法律文本必须完善所有手续并签字，若业务员没有完善相关手续并签署工作流程单”，财务部不得通知理财客户先行放款。2、要取得借款人同意利息、担保费及相关费用的计算及扣款的签字确认及收款凭据，代扣代收的款项应及时转交公司财务部，杜绝在扣款过程中与客户发生纠纷。3、出资人打款时，应以提前约定扣除担保费、利息后实际数打款，但借款人填开收据时仍按原约定借款数开具，若属联合出资，借款人应对准联合出资代表人开收据，并附联合出资人明细，加盖收款单位（个人）印章。四、贷后资料的整理归档及贷后监管服务环节1、项目件

11、做完后，业务员应整理好该件所有资料及证件并编制资料清单及时送交风险 控制部档案员归档并办理资料交接手续。2、 财务部客户经理对当月理财项目应及时编制理财客户一览表，详细反映所有客 户理财金额、付息时间、付息金额、本金到期时间，及时与理财客户沟通本息支付情况、及时对接下一项目，提高客户跟随率，使客户获得较好收益。3、 风险控制部档案员依据当月贷款担保资料编制借款客户资料清单”详细反映借款人 基本情况、抵押担保资料及证件、贷款金额、到期时间、付息时间、付息金额等，并对本月到期贷款及应付利息的客户进行标注”，提前7-15日向贷款人进行电话沟通、提醒，及时了解客户本息支付能力，防止一旦到期不能及时还款

12、，给公司留有一定的处置时间。4、 贷后风险控制部要派专员定期对贷款单位 （或个人）进行拜访和调查，及时掌握借 款人项目实施情况和还款能力， 若有风险或发生意外，立即向公司领导汇报，采取应急措施， 确保公司及理财客户不受损失。五、各职能部门职责划分及明确并执行谁受益,1、各职能部门及各岗位人员的职责划分应严格按公司相关文件规定,谁承担责任”的原则。2、业务客户经理为该项目件的第一责任人，贷出的款项一旦到期偿还不了本息，均由本人负责催收并配合律师一起参与诉讼，否则停发工资并追究相应的法律责任。腹有诗书气自华3、 业务部经理、风险控制部经理、调查专员对该项目件的考察、调查、评审签字受理、 合同订立、

13、履行到期还款及诉讼执行全过程负责。4、财务部经理代表出资客户对该项目件的考察评审及签字受理负责。5、业务部、风险控制部对该项目件的借款合同条款及有关法律方面的其它合同文本的 系统性、有效性、合法性负责。同时对发现合同条款中的法律漏洞应及时请示公司法律顾问 予以解决。杜绝由于法律文书上出现的漏洞给公司带来严重不利因素。6、业务主管副总对各部门受理的会签意见不一致时，对签署的同意受理意见负责。7、 法人代表不亲自签署而授权代理人签署受理意见或合同的，应当签发”法人授权委 托书”。&以上责任划分结合公司明确的岗位职责和其他管理规定，作为一旦出现贷款人到期不能偿还而由公司垫资或遭遇经济损失时追究内部责

14、任的法律依据。出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂， 今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣 不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光 先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其 刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚 以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰能”是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也； 亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。 先帝在时， 每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣， 愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也 丄_i臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉 屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于 败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。腹有诗书气自华先帝知臣谨慎，故临崩寄