7A文风控流程管理制度贷前

1、MeiWei81- 优质实用版文档】风险控制管理制度第一章总则 为严格防范、控制和化解风险，保持公司安全运营，特制定本工作细 则。第二章风险管理原则一、建立健全各项规章制度的原则 建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施。要在完善各项 业务的操作标准流程的基础上，认真制定公司内部业务的管理办法和业务 流程，如申报表、资信调查报告、风险预警报告等，并以制度的形式加以 确立，并要求每个环节认真落实。二、风险控制体系完备，组织构架科学合理的原则业务风险控制为综合风险控制体系。 构建一个公司风险管理部门监管， 每一级都具有完整的制度、 流程和控制手段， 从组织结构上严控业务风险。三、职业道德教育

2、与奖惩结合的原则 加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育，以提高风险控制意 识，增强对公司忠诚度。在业务风险控制中，应坚持奖励与惩罚相结合的 原则。四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则 在规范制度，严格按各项流程管理的同时，也应注意突出业务快速、 灵活的特点，发挥其便捷的服务功能。这就要求业务机构和公司风控部门 制定科学合理的工作流程，既严格按规章程序办事，又提高工作效率和工 作灵活性，最大限度地简化手续和环节，优质高效做好服务客户的工作。五、综合控制风险原则 业务管理涉及面广，应发挥综合管理的优势，采用各种手段不断完善 风险控制体系和制度，最大限度控制、减小业务的风险。根据公司业务风

3、险管理需要，公司已制定风险控制流程管理制度作为公司风险管理最 重要的措施，各经营负责人员及员工必须严格遵守。第三章风险控制贷前程序 适用于大额业务或期限较长业务。一、准入判断业务人员接到客户申请后， 部门负责人与其到现场进行查看， 并判断企 业是否具备准入条件。风险控制部门负责人在必要时，可与业务人员同时 与客户初步接洽。MeiWei81- 优质实用版文档】MeiWei81- 优质实用版文档】二、资信调查准入判断审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作，并形成 资信调查报告。资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进 行审核签字确认。经资信调查审查合格的项目，经办人员按公司规定报 送审

4、批。主要对借款人的收入情况、还款来源等进行系统调查的同时，还要对 借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确定借款人将来按照合约规定 及时偿还贷款的意愿和能力。其内容包括：品德、才干、经营情况、经营 环境等，根据分析的结论，确定授信额度，评估还款能力，预测未来盈利 趋势，形成贷前调查报告。三、项目审查（一）会前书面审核1、审核内容分为合规性审核、 实质性审核。 合规性审核包括授信申请资料、 企业基 础资料、财务资料、业务资料、项目进出资料、项目进度资料及担保人资 料等。实质性审核包括资信调查报告的真实性、完整性、财务信息及贷款 用途的合理性等。2、审核处理方式1）风险控制人员对业务人员提交的资信

5、调查报告、 客户资料进行审查。 发现基础资料的真实性、资信调查报告的完整性或准确性存在问题，有权 要求业务人员进行修改或补充。2）若审查合格，风险控制人员应及时复核。（二）复核 风险控制人员对企业进行复核调查， 经其调查且审核通过后安排评审会 议。具体如下：1、风控部确定一名风险控制人员与财务 / 法律审计人员同业务人员同时 进行实地调查。2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力， 考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借 款用途和还款来源。3、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要 生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产

6、销售情况；贸易型企 业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；在资料审核 和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评 价，得出分析结论，并最终形成复核报告。综合分析的要点包括：1）分析、判断申请人的主体资格、还款意愿；2）分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场 竞争能力等；MeiWei81- 优质实用版文档】MeiWei81- 优质实用版文档】3）分析企业的还款能力， 主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务 状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否 能够产生足够的现金流来偿还借款。4、复核报告应包括但不限于以

7、下主要内容：1）申请人的背景情况；2）项目的基本情况；3）产品销售及市场预测分析；4）财务状况及偿债能力分析；5）借款用途计划及还款来源；6）银行负债及或有负债情况；7）风控措施；8）综合分析风险程度；9）其他需要说明的问题；10）调查结论。四、评审会议（一）评审会议程序1、评审会议召集程序：原则上，评审会议召开前一天， 风险控制部门应将会议内容、 会议地点、 会议时间等通知参加会议人员；特别紧急的项目，可临时召集会议。2、与会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并 提出具体评审意见；3、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在评审会决议上签 字，不得弃权，三分之二以上的与会评

8、审会人员同意视为项目评审通过；5、授权终审人根据评审会意见进行项目终审，对评审会通过项目，授 权终审人执行一票否决权；6、评审会的会议纪要视为档案的一部分必须进行归档。五、复议项目1、复议项目概念：审批未获通过，业务分管领导提出复议申请的项目； 或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或其他原因，但资料齐全后，经风 控部门负责人同意可考虑审批的项目。此复议项目在评审会上直接由评审 委员决议。2、复议由负责该项目的业务部门申请，风控部组织并召集召开评审会 进行审批，并做好项目评审会会议纪要 。3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确 需重新复议的，应增加相应的风控措施，降低项目的风险系数，以增加项 目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费。4、提交给评审会的复议项目业务申报