对XX县经济与农村信用社信贷业务发展的调查报告

1、对XX县经济与农村信用社信贷业务发展的调查报告一、当前农村经济发展现状及趋势沁水属资源型经济区，煤、铁等矿产资源十分丰富，煤炭业是全县的支柱产业。全县国土面积2676km2，有2500km2有煤炭，占全县总面积的%。可采储量360亿吨，人均煤炭资源是全省乃至全国之最。这里还是全国最大的煤层气田，储量高达1000亿m3，开发利用前景十分广阔。其次是农业资源。全县有林面积188万亩，林木积蓄量189万m3。天然草地174万亩，载畜量可达53万个羊单位。境内有大小河流10余条，总量达亿m3，其中山西省第二大河流沁河贯穿沁水县82km，是发展农业生产的理想之地。另外是旅游资源。境内有人文和自然景观10

2、0余处，主要有以舜王坪为龙头的生态游，以柳氏民居、三都古城、赵树理故居等人文景观为龙头的文化历史游，以示范牧场、张峰水库为龙头的休闲度假游，这些为沁水县加快产业结构调整提供了可能。近年来，全县以科学发展观推进经济结构调整的深化与进步，经济增长的质量和效益进一步提高，三产比例由“十五”期末的85537调整为“十一五”期初的39。20XX年沁水县全县生产总值为亿元，工业总产值亿元，工业增加值亿元，GDP达亿元，财政总收入达亿元。20XX年全县生产总值为24亿元，同比增长%，财政总收入完成亿元，同比增长%，财政总收入占GDP的比重达%，比上年高个百分点，工业增加值完成亿元，同比增长5%。20XX年全

3、县生产总值预计为27亿元，财政总收入完成亿元，比上年增比%。工业增加值预计完成13亿元，比上年增加%，规模以上工业企业完成增加值亿元。比上年增长5%。实现销售收入亿元，比上年增长8%，实现利税亿元，比上年增长3%，实现利润42亿元，人均GDP已达1100美元。未来几年，张峰水库、鲁能煤电、中联煤气和晋矿西移等一大批重点工程和重点项目全部开工上马之后，沁水仅外来投资就达630多亿元，相当于建国50多年来全县总投资的17倍。不久的将来，沁水将年产4000万吨洁净煤、250亿度发电量、2亿m3煤层气。在一个县，重大项目如此集中，产业优势如此雄厚，单就县域经济而言，这是非常少见的。可见目前沁水经济已经

4、进入了一个快速发展的“黄金期”。物华天宝的沁水，必将迎来经济和社会发展史上前所未有的历史性跨越。农业综合生产能力稳步攀升，农业产业化健康发展农业产业化经营水平进一步提高，丰田食品、沁花蜂业、源通饲料等一批极具发展潜力，市场前景很好的新型农字号龙头企业，通过构筑企业加中介联农户的运作方式，引导农民进行规模种养，进一步延伸农业产链。被列入国家级龙头企业的山西丰田食品公司，以公司加农户的运行模式，与全县14个乡镇70个行政村签订了长期的订单农业合同，基地面积达10万亩。沁花蜂业公司以公司加中介联农户的运作方式，组建了14个蜂业合作社，涉及4镇4乡500余户蜂农，发展蜂群3万多箱。“沁花”、“丰田”、

5、“祥牛”三农产品商标荣赝“山西省著名商标”称号。工业化步伐明显加快，反哺农村经济优势凸现一是抓资源整合，加快实现规模发展。全县共整合煤矿14座，保留煤矿46座。二是抓重点项目，加快后续建设。沁和能源集团公司与美国摩根斯坦利公司签定煤焦、煤炭和煤化工深加工转化项目，上市融资利用外资16亿元。群英特种铸造有限公司与印度尼西亚升阳实业公司签定1000万只汽缸套生产线扩建项目利用外资亿元。香港中国联盛投资集团有限公司开办液化工程项目，引进外资4亿元。兰金选煤有限公司和英国辛迪克公司利用煤层气进行发电，引进外资2亿元。三是延伸煤炭产业链，由原来的煤炭一花独放向煤焦气油转变，并且逐步形成循环经济格局。中联

6、公司、中石油、沁城煤矿、晋城欣荣合成油有限公司、蓝焰公司等进驻沁水县蓄势待发。旅游业发展势头良好，绿色生态经济秀色可餐一是以舜王坪生态旅游区为龙头，重点开发溶洞、峡谷、草甸等自然景观，打出舜王坪特色生态游品牌。二是以赵树理文化旅游村为龙头，沿沁河流域重点开发湘峪三都古城等景点,打出沁水明清古建人文游品牌。三是以张峰水库上马为契机，重点开发张峰水库水上乐园、中国北方示范牧场等景点,打出沁河休闲度假游品牌。目前已完成赵树理故居修建和基地改建工程，同时以改善基础设施为着力点。加快景区建设步伐。历山景区投资600万元，柳氏居民投资50万元，湘峪三都古城投资300万元，王街避暑山庄200万元。通过整合资

7、源，使分散的景点由“珍珠”变“项链”，提高沁水旅游的知名度和影响力，使旅游业真正成为新的支柱产业。民营经济呈现快速发展态势，引领企业发展新潮流民营经济蓬勃发展，成为沁水经济最有潜力、最具活力的增长点。经营领域不断拓展，相当一部分民营经济已向农副产品加工、煤炭深加工、高中档铸造、服装加工、餐饮、大中型商贸以及教育、卫生、旅游、信息等领域拓展。涌现出沁晟煤焦、兴隆冶炼、远华铸业、靓豹服饰、峪煌煤焦化、恒泰制药、华殷冻干制品、沁乐家园等有限公司和沁喜水泥厂、沁水集运站等规模较大的民营企业。先后组团参加了沪洽会、港洽会、乌洽会、农博会、中博会等招商洽谈活动，签定合作协议52项，引进外资30亿元。20X

8、X年，全县民营企业达7290户，其中投资百万元以上的民企105家，200万元以上的85家，1000万元以上的达31家。完成总产值亿元，同比增长，上缴税金12736万元，同比增长，沁晟煤焦60万吨无烟煤矿焦项目完成投资亿元，完成产值1600万元。远华铸业318立方高炉实现产值1440万元。一批新的经济增长点已在形成。预计今年全县民营经济增加值完成亿元，同比增长%，完成总产值亿元，同比增长%，营业收入完成19亿元，同比增长58%。已成为沁水县国民经济中最有潜力、最具活力的增长点，在全县工业、建筑、运输、商业批零、饮食服务等行业中，已占据主导地位。二、当前农村经济发展中存在的矛盾和问题三产发展很不协

9、调，经济缺少整体合力。第一产业基础脆弱，生产水平低而不稳，农业产业化程度较低，龙头企业的带动作用不强；林业牧业发展缓慢，农民增收渠道不畅；农业中介服务组织体系不健全，农民进行市场缺少带动力。第二产业结构单一，过度依赖煤炭产业。能源工业占主导，加工工业不足，缺乏新的经济增长点；效益低，技术含量低的产业存量规模大，效益好，技术质量高的产业存量小，发展后劲不足；铸造业和建材业小而分散，没有形成规模，并且还是以粗放型和数量型为主。第三产业发展滞后，比例悬殊，参差不齐，很不协调，不适应农村经济发展的需要。旅游业缺乏有竞争力的整体形象定位以及相应的品牌优势。农村资金投入不足，弱质农业难以改变。农村资金投入

10、主要于农民自筹、政府财政性投入、招商引资和金融支持。而从目前情况看，沁水县农民纯收入低于全国农民平均水平，农民维持自己的生活都不宽裕，更谈不上为扩大再生产的投入。政府投入能力有限，加大对农村经济发展和基础设施建设投入是心有余而力不足；其三是招商引资工作难度大，近年来，沁水县在招商引资方面做了大量的工作，也引回了一部分项目，对解决农民就业和帮助农民增收起到了积极的推动作用，但由于农业属于弱质、低回报产业，更多的招商项目不愿意投向农业，资金投放呈萎缩状态。因此支持农村经济发展的重任全部落到农村信用社头上，但农村信用社由于自身实力有限，贷款投放虽然逐年呈上升趋势，但“一农”难支“三农”，对于农村经济

11、发展每年的投入大致需5亿元左右的资金需求，但实际上的满足率仅有30%，资金缺口高达3亿元左右，投入不足成为制约农村经济发展的最大障碍。经济发展缺少亮点，农民增收压力很大。一是粮食价格下跌。20XX年以来，小麦、玉米、谷子三种粮食综合平均收购价格比上年同期下跌5%左右。二是农资价格上涨。20XX年同比上涨%，受能源、原材料价格上涨影响，今年农资价格仍存在上涨的压力。粮食价格下跌，农资价格上涨，农民增收两头受挤。三是其它增收渠道有限。在全部免除农业税后，降低农民负担的政策余地已经不大，对农民的政策性补贴短期内难以大幅度增加。四是受务工技能和城市就业压力大的影响，农民工外出打工受到一定制约。另外从农

12、民收入的结构分析，20XX年，全县农民纯收入3179元，其中一产、二产、三产和劳务收入分别是1200元、800元、700元、479元，分别占%、%、%、%，不难看出一产仍然是农民收入的主要，但一产受市场和自然两层因素影响，具有很大不确定性，其他增收亮点不突出。农村集体经济薄弱，经济发展差距很大。从全县249个行政村的集体经济状况来看，不容乐观。当年集体经济无收益的村占到148个，占到近60%，有收益的101个村中，收益在5万元以下的村有68个，占到有收益的67%。从农民收入看，全县农民收入在20XX元以下的村有48个，在20XX元以上的但不达全县平均水平的村有133个，低于全县平均水平的村就有

13、181个，占43%，高于全县平均水平的村只有53个，占27%，再一就是村与村之间的发展差距悬殊很大，收入最低的固县南山、石泉村仅为900元，最高的村郑村、侯村村为5167元，收入低的村无能力贷款，收入高的村不需要贷款。农业社会服务缺位，农村市场功能不全。首先是农业产业化链条衔接不够紧密，农民长期稳定增收的产业支撑还有待进一步做大做强。沁水山大坡广的牧草资源有发展草食畜牧业的优势，但由于体制和机制的原因，目前的市场是不完善，分散的，一家一户式的小农经济模式根本不适应现代农业发展。产、加、销相互脱节，形不成链条，原料产业、初级产品的状况长期不能改变，实现不了产业延伸、多次增值，农民往往是“丰产不丰

14、收”，收成好了，收购价低了。由于没有完善的物流市场，没有专门为农业、农产品服务的民间组织，农民稳定增收基本上是一句空话。其次是金融服务体系也不健全。近年来，随着商业银行经营策略的调整，大量的农村网点被撤并， 80%的乡镇仅有农村信用社，而农村信用社根本满足不了农村经济发展和农民对金融服务的需求。农业社会化服务体系的不健全，成为制约农村经济发展的重要因素。农民的素质亟待提高。全县农村劳动力中，小学及以下文化程度占30%，初中文化程度占62%，高中以上文化程度仅占8%，由于农民科技知识低下，对新生事物、新技术缺乏认识，从而阻碍了接受新事物，学习使用新科技的能力。在技能方面，具有一技之长的人才相对较

15、少，导致发展农业生产只有粗放经营不能集约经营，只有数量化发展不能质量化提高，只能生存化需要不能效益化需要。三、当前农村信用社信贷业务发展现状和趋势信用工程稳步推进，诚信氛围越来越浓。在信用工程建设方面，制定了沁水县农村信用联社创建城乡惠农信用工程实施方案，出台沁水县农村信用社信用户、信用村与信用乡管理办法、沁水县农村信用社信用商户和信用市场评定管理办法、沁水县农村信用社核心客户金融服务管理办法和沁水县农村信用社信贷业务权限管理规定，通过开展评定信用户、创建县、市、省级信用村创建信用市场和开展信用社核心客户信用等级评定，全力支持县域经济发展。一是支持的六个农民专业合作社从业人员410人，服务农户

16、数1235户，贷款余额达成590万元。二是创建了沁水县建材市场、沁水县步行一条街、嘉峰中心大街，三个信用市场现进驻商户168户，从业人数227人，经营涉及建材、服饰、农产品、生产资料、百货等各类行业，对建材市场39户全部进行了调查评定，对有贷款需求的28家商户，授信贷款总额193万元，发放贷款72万元。对嘉峰中心一条街有贷款需求的7家商户发放贷款25万元。三是对8个省级信用村2501户农户，通过初评、公示、审定，已评定省级信用村信用户1758户，占总户数的70%，信用户贷款余额达成752万元。四是对有贷款需求的农户38000户进行了实地调查，和37110户农户建立了信贷关系，完成了支持3万农户

17、的计划目标，农户贷款余额达成28589万元，累计投放支农贷款亿元。优势企业稳步增长，反哺农村辐射城乡。在县域经济企业支持方面，确定支持十家能带动农民增收的企业，其主营业务均为煤炭开采及加工，总注册资本为21181万元，九月底产值达到14766万元，十家县域经济企业均获得了信贷支持，贷款余额达成8387万元，其中：今年向胡底煤业投资有限公司发放贷款20XX万元；五里庙煤业有限公司发放贷款50万元；诚信型选煤有限公司发放贷款100万元，可带动周围2127户农户增加收入。存款增长增势喜人，对公存款增长缓慢。9月底，各项存款较年初净增10786万元，低成本存款较年初净增3824万元，集体存款余额达成1

18、1516万元，较年初增加2944万元。尤其集体存款增长缓慢，而定期储蓄存款增幅较大，究其原因是晋煤西移和央行近期出台的提高准备金和存贷款利率调控政策等因素的影响，以及四月份我县煤矿停产整顿，开户的五里庙煤矿、长征煤矿、南河滩煤矿三户由于煤矿停产整顿，直接影响低成本存款500余万元，导致存款结构不合理。再加之资本市场的投入，买基金的余热，利率5次调整，乡村邮政储蓄代理基金业务等原因，导致存款增长缓慢。贷款投放渠道不畅，市场份额基本平稳。9月底，累计投放贷款28721万元，较年初净投放7373万元，农业贷款净投放6775万元，占各项贷款净投放的92%，农村工商业贷款净投放598万元，占各项贷款净投

19、放的8%。涉农贷款累计投放21970万元，主要帮助3000户农民购回化肥、农药、种子等物资，累计发放贷款6500万元，帮助800余户农民发展养羊9500只，累计发放1500万元，帮助700余户农民发展养猪4000头，累计发放1700万元，帮助500户农民购回大、中、小型农机具200余台(件)，累计发放1200万元，帮助1300余户个体工商户及农民修房，嫁娶等资金不足，累计发放贷款2100万元，帮助60余户农民发展了蔬菜大棚。为固县社支持的固县村怀德千头养猪场发放贷款30万元，为嘉峰社支持的上坪养殖合作社发放养鸡园区贷款万元、汇玉养殖有限公司发放养鸡园区贷款万元，会丰科技养殖有限公司发放养猪园区

20、贷款万元，沁协养殖有限公司发放养猪贷款万元等一批调产项目已成一定规模，效益十分可观，受到当地农民的好评。累计发放农村工商业贷款6751万元，主要以抵押方式组织社团贷款为县域经济企业胡底煤业投资有限公司发放二年期固定资产贷款20XX万元，以担保方式为五里庙煤矿投放二年期流动资金贷款100万元，以担保方式为沁水县诚信型选煤有限公司投放流动资金贷款60余万元、以社团贷款担保方式为汇海能源股份有限公司发放平山煤矿项目贷款1500万元。另一方面贷款利率调高，对发展农民专业合作社，县域经济企业以及核心客户的发展造成制约因素，不利于农信社对“三农”的资金投入。不良贷款居高不下，资产质量不容乐观。9月底，按四

21、级分类口径划分：不良贷款4767万元，较年初减少54万元，不良贷款占比为%，其中：逾期贷款686万元，较年初增加36万元，呆滞贷款4081万元，较年初减少90万元。按五级分类口径划分：不良贷款21417万元，较年初减少3962万元。不良贷款占比为%，较年初下降%。不良贷款降幅为。其中：次级类贷款8187万元，较年初减少2246万元，可疑类贷款10204万元，较年初减少1727万元，涉及省级淘汰名单企业就达24个，占淘汰企业的34%，涉及贷款金额万元，积欠利息达万元，本息合计万元企业。农业贷款逾期时间长，清收难度大。支持项目单一，贷款垒大户。铁厂关停、倒闭，贷款形成死滞。部分农户贷款逾期时间长，

22、积欠利息多，仅以一个农户家庭现有的单纯农业一年收入很难归还历年所欠的贷款本息。传统业务根深蒂固，中间业务发展缓慢。零售信贷业务、表外业务没有得到开展。中间业务在仅试点开办了安贷宝新业务，但此项业务进展缓慢，对信贷业务进展很不明显。各项收入大幅增加，经营利润稳中有升。9月底，各项贷款利息收入达到2824万元，全辖净盈余1015万元。一是定目标、定措施，逐级分解任务，按月考核，按月兑现，有效地推进了收息工作的进展；二是大力清收农户小额信用贷款利息；三是深入全县各煤矿，清贷收息；四是职工营销贷款利息的按季收回。全辖职工营销贷款4500多万元，职工营销贷款利息收入就达180万元；五是经营成本逐步下降。

23、9月底，各项支出为2138万元，坚持“以收定支，先收后支，多收多支，少收少支，比例控制”对业务招待费、钞币运送费、邮电费、公杂费、低值易耗品等采取了定额报批等一系列管理措施。六是经营效益明显好转。全辖18个信用社(部)，社社盈余,盈余达到1015万元。四、当前农村信用社信贷业务发展中存在的问题农村信用社服务功能不完善，服务品种少。随着当前农村产业结构调整，专业户、专业村、农业产业化龙头企业不断涌现，农村资金需求呈现出新的特点，农村经济对农村信用社服务的需求趋向多样化、多层次。但农村信用社能够提供的金融工具仍比较单一，服务品种少，服务质量较低，农民贷款难的问题仍不同程度地存在，农村信用社整体上还

24、不能满足农民和农村发展的需要，成为制约农村经济发展的“瓶颈”之一。农村信用社所提供的服务产品仍然以传统存、贷、汇服务手段为主，缺乏服务品种创新，电子化建设水平还比较落后，还不能实现业务处理的电子信息化、网络化，资金结算难以实现“一汇通”，造成结算资金的在途时间长，资金到账不及时。同时，信用卡和支票业务发展相对较慢，仍以现金结算为主，银行汇票、本票等结算方式使用更少，支付结算票据化程度低，除少数乡镇的农村信用社开通代收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金、银行卡等科技含量较高的业务几乎没有。网上银行、投资顾问、项目理财等现代银行业的创新业务基本未延伸至农村信用社。同时保险业对农业的介入程度低，

25、在农村仍处于发展的初创阶级，不能满足农村经济社会发展的客观需要。农村资金大量外流，支农资金投入不足。随着农村经济产业化、现代化步伐的加快，资金需求呈现刚性增长态势，而当前农村资金大量外流，外流渠道主要是邮政储蓄和国有商业银行，“农转非”现象较为严重。邮政储蓄机构高速增长的存款，成了农村资金的“抽水机”，国有商业银行县级以下机构基本上成了上级行的“储蓄所”，其吸收的存款大多通过系统内上存的方式流出了县域和农村，大量资金“取之于农”，却不能“用之于农”，造成农村 “失血过多”，加剧了农村经济发展中的资金供求矛盾。以山西省沁水县为例，截止20XX年，辖内工、农、中、建四家国有商业银行上存资金达亿元，

26、邮政储蓄转存人民银行达亿元。与此同时，在现有农村金融体系中，“三驾马车”还没有形成支农的合力作用，农业发展银行贷款限于粮棉油流通环节，对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用乏力，农业银行受统一法人股份制改造和建设现代商业银行的影响，纷纷撤并了设在农村的营业网点，信贷资金主要向大中城市和大客户集中，对农村经济的支持作用明显减弱，而作为支农主力军的农村信用社由于体制、机制、结算渠道等因素影响，市场竞争力不强，支农资金实力不足，并且也有部分资金通过购买债券、拆出资金、向城市客户贷款而流出农村。虽然邮政储蓄即将实行“存单质押，小额放贷”，但用存单取得资金的做法对农民来说作用微乎其微。

27、农村信贷资金供给渠道狭窄和资金大量外流并存，与“工业反哺农业、城市支持农村”经济发展要求和巨大资金需求形成了强烈反差。农村信贷模式陈旧，农民贷款难现象较为突出。农民贷款难的原因是多方面的，其中一个重要原因是传统的信贷模式难以适应新形势下农村多元化经济发展的需要。近年来随着农村经济的发展，农业产业结构不断优化，农业产业化和农村城镇化进程进一步加快，农民收入的不断增加，农村信贷需求呈现出多元化、规模化的趋势，由单纯的农业生产需求向农业生产、农民消费等多种需求并举转变，农贷需求由短期向中长期、由分散小额向集中大额转变。但一些农村信用社依然热衷于小额、流动、分散的“撒胡椒面”方式的传统农业贷款模式。在

28、贷款品种上，局限于短期农业生产性贷款等少数几个信贷品种，无法适应农户和农业生产多元化的资金需求；在贷款方式上，除发放农户小额信用贷款外，其余贷款都需提供相应的担保；在贷款金额上，片面强调小额农贷，无法适应农业产业化发展的需要；贷款期限上，基本上都控制在一年以内，难以适应农业产业化的周期规律和农村经济发展的客观需要。据对山西省沁水县的调查，近年来该县农村信用社服务“三农”的力度虽逐年加大，但一些农户、农村经济组织、农村中小企业因不符合贷款条件，贷款难问题仍未从根本上得到解决，资金满足率不达30%。农村金融生态环境不佳，社会信用意识淡薄。市场经济是信用经济，只有在良好的社会信用环境中，资金循环的链

29、条才不会中断，金融在市场资源配置中的核心作用也才能得到发挥。从沁水县来看，目前尚未建立起广泛的信用制度。部分企业或农村居民信用观念淡薄，贷前贷后“两张皮”，有的为逃避农村信用社收贷收息采取贷款不归社、现金不入帐、与贷款社不往来的“三不”政策，更有甚者，一些农村中小企业借改制之机采取各种手段恶意逃废债务，致使债权悬空，不仅扰乱了正常的信用秩序，更为严重的是恶化了信企关系和社会信用环境，削弱了信用社对农村经济发展的支持能力。加之，依法收贷工作判决容易执行难，存在执行率偏低、执行时间过长的问题，有的案件甚至几年久拖不决，也在一定程度上影响和损害了农村经济发展环境。据调查统计，20XX年以来，某县金融

30、机构共通过依法收贷方式起诉欠贷企业29个，涉及贷款本息万元，实际执行万元，结案率仅为。胜诉案件执行难，债权得不到充分有效的法律保护，无形中助长了部分“钉子户”、“难缠户”逃废债务的不良行为，恶化了辖区的农村金融生态环境。不良贷款清收困难，余额居高不下。农业贷款逾期时间长，清收难度大。其中有相当一部分贷款是96年以前形成的。由于近几年国家实行宏观战略：减轻农民负担、撤村并村、税费改革，导致村委一直没有收入，再加上村委三年一换届，新官不理旧帐，使生产责任制以前原大队、小队历年旧贷，形成死水一潭，很难盘活。9月底共支持经济组织贷款5247万元，其中有39%的贷款难以落实、盘活。支持项目单一，贷款垒大

31、户。9月底统计：农村信用社共支持集个体煤矿32个，贷款余额10925万元。其中：十大户煤矿贷款万元，占95%，分别为长畛煤矿万元、南河滩煤矿万元、五里庙煤矿万元、胡底煤业投资有限公司2700万元、尉迟实业有限公司680万元、夏河煤矿万元、枣坡沟煤矿万元、北和社区万元、沁和铁厂万元，汇海能源股份有限公司1500万元。最大一户贷款2700万元，占25%，该煤矿自20XX年筹建以来，累计在全辖6个信用社贷款2700万元。铁厂关停、倒闭，贷款形成死滞。80年代中后期，在国家政策保护允许的情况下，地方政府大力发展冶炼业，适时发放贷款2600余万元，支持全辖集个体铁厂48个，10年间经济效益十分可观，社企

32、共兴。但进入1996年以后，由于受国家环保政策的影响，加之行政干预，企业内部管理混乱等因素制约，致使农村信用社所辖铁厂全部关停、倒闭，贷款死滞，利息分文未收。如：嘉峰沁河铁厂自1996年关停以来，累欠嘉丰信用社贷款484万元，利息500万元，难以收回。部分农户贷款逾期时间长，积欠利息多，仅以一个农户家庭现有的单纯农业一年收入很难归还历年所欠的贷款本息。资金运用矛盾较为突出。9月份存贷比例仅占65%。农业生产中的弊端使信贷支持困难重重。一是农业产业结构调整慢，难以形成规模效益；二是农副产品单调，特色产业和品牌产业少；三是农业产业中的龙头企业少，科技含量低；四是社会信用大环境差，影响了信用户的发展

33、和信用贷款的发放；五是农民经纪人队伍不足，素质不高，市场适应能力差，农业产品就地转化率低；六是政府意识与农民急功近利的小农意识存在偏差，从而使政府的宏观计划、规划与实际脱节。综观以上弊端为信贷支持造成一定难度。一是信贷投入难以形成规模效益；二是信贷的投入与农民增收不成比例；三是信贷投量难以掌握，致使比例定量不准。贷款担保实行难，费用高，手续繁。调查表明，按照贷款通则的有关规定，经过贷款调查、评估、抵押、担保、审查、发放等手续除借款人资信良好，确有能力还款外，向信用社贷款必须提供有效的手续，而且沁水县大多数中小企业、个体工商户、农户往往由于自身积累少，经济实力弱，经营风险大，而难以找到担保人、担

34、保单位和抵押物品，或提供符合要求的抵押手续。具体表现在：一是大多数企业经营效益不佳，有担保能力的企业较少，目前全县只有A级以上的企业7家，而这些效益好、信用度高的企业不需要贷款，也不愿意为其他企业进行担保。二是虽然县政府有过成立中小企业担保公司的设想，但由于地方财力有限及其他方面原因，至今未能实现。三是抵押程序复杂，抵押物评估登记费用高，有效期限短，评估有效期仅为一年，加大了筹资成本，致使大多数中小企业、农户和个人不愿办理抵押贷款。四是沁水县的经济结构单一，除了煤炭外其他产业发展缓慢，增收渠道不畅，同时符合贷款条件的农户和个人很少，致使贷款投向不畅，需求不旺，生产型和消费型贷款额度小，笔数多，金额不大。五、明年业务发展重点及实现农村经济、农村信用社业务持续发展的建议工业化带动，在农业产业化经营上求突破。要保持优势产业的长久发展，最终要靠工业化带动、产业化经营，靠发展延伸产业改变原始农业、初级产品的局面，实现产品增值、产业增效。因此，必须充分认识发展农副产品加工龙头企业在推进“