农村信用社社团贷款操作规程

1、农村信用社社团贷款操作规程第一章 总 则第一条 为了防范贷款风险，规范操作程序，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、中国人民银行贷款通则和银团贷款管理暂行办法等有关法律、法规和规章制度，制定*农村信用社社团贷款操作规程（试行）（以下简称操作规程）。第二条 本操作规程所称社团贷款是指以农村信用社县级联社为单位采用同一贷款协议，按协议商定的内容向同一借款人提供资金的贷款方式。第三条 发放社团贷款要坚持效益性、安全性、流动性原则，遵守国家和人民银行有关法律、法规和*农村信用社贷款管理的规章制度。第四条 本操作规程适用于*农村信用社的社团贷款。第二章 贷前准备 第五条 提交社团贷款申请

2、书。 社团贷款申请书内容（含项目基本概况和筹资要求）：项目名称、性质、借款用途、金额与币种、期限（提款期、宽限期、还款期）、利率、提供的担保。 第六条 初步调查和市场测试。 经办联社收到客户申请后，由信贷业务经营部门负责筹组社团贷款事宜。 1、初步分析：项目产品市场、竞争能力、销售渠道、建设条件、偿债能力、客户和担保人资信情况及项目基本概况。 2、市场测试：牵头社在获正式委托书前进行市场测试。3、测试反馈：牵头社根据市场测试结果作为谈判委托书中确定贷款条件的依据。 4、测试适用范围：确定市场接受程度。 第七条 向客户正式发出贷款建议书 牵头社经市场测试，向客户发送贷款建议书，一般要求客户在5个

3、工作日内确认贷款建议书。 贷款建议书内容： 客户； 保证人抵押人出质人； 抵押物质物； 牵头社； 安排社； 代理社（一般情况下牵头社、安排社、代理社三者一致）； 贷款额度； 贷款用途； 贷款期限； 可提款期； 提款； 利率； 还款计划； 提前还款取消贷款额度； 费用 管理费： 安排费： 承诺费： 代理社费：关于借款、担保和项目须得到有关政府部门的批准要求； 担保和转让条款； 关于工程进度和预算的控制要求； 关于帐户往来和保证帐户要求； 贷款文件种类； 法律顾问（由牵头社或安排社委任律师事务所为社团法律顾问）。 第八条 客户向联社提交筹资委托书并确认。客户接受贷款建议书后，正式向牵头社出具筹资委

4、托书（见附件1）。 收到筹资委托书且信贷业务经营部门认为满意后，给客户复函（见附件2）。第三章贷前调查及审查第九条 社团贷款调查评价 社团贷款调查及审查内容包括： 1、客户情况调查及审查： （1）经济实力、经营业绩、财务状况（前3年财务报表）、资信情况； （2）权益转让文件； （3）公司章程；董事会构成人数及成员、总经理、总会计师、财务负责人名单、签字样本、履历、专业水平、经营作风和管理能力； （4）原材料、辅料、燃料、水、电、气供应合同或意向书，以及购买设备、技术的商业合同及有关资料；土地购买合同、保险合同、各种履约保证及各类管理合同（其中是否有对客户的借款能力、债务偿还及偿还顺序、权益转让

5、、赔偿受益的限制）； （5）客户产品市场情况：产品在国内外市场的竞争力；产品外销渠道是否落实；能否获得稳定的销售合同；产品如果内销，是否具有进口替代意义；能否获得稳定的销售合同或销售保证； （6）预测项目经济效益和社会效益。项目完工后所产生的现金流量能否按预定的还款计划还款，项目有无超支风险和经营亏损风险； （7）除申请的社团贷款外，股东或项目发起人的投资是否已经落实，预计建设费用超支和项目投产后所需流动资金是否已落实或已争取到其他金融机构的信贷承诺。 2、客户股东调查及审查： （1）股东登记注册及注册资本情况（外方股东需提供商业登记证），公司性质和资信等级；（2）股东方的经济实力，财务状况（

6、审查近3年的财务报表），经营策略；（3）如股东对项目技术、产品营销等作出承诺，应对其相应能力进行审查。 3、项目主要负责人资历调查及审查： （1）项目负责人履历、专业水平和管理同类项目的记录和经验； （2）项目负责人的经营作风和管理能力。4、贷款保证人调查及审查同流动资金贷款保证人的调查及审查。调查及审查注意事项： （1）保证人经济性质、公司章程、经济实力、经营业绩、财务状况及其资信情况； （2）保证人为外商时，相关担保是否符合法律、法规和公司章程规定；（3）保证人董事会成员、总经理、财务负责人名单、签字样本、履历、经营作风和管理能力。5、调查及审查抵押物、质物：审查抵押物、质物所有权关系、价

7、值、变现能力、风险因素及保险情况。6、调查及审查项目其他方情况：对社团贷款涉及的权益转让人、设计院、承建商、安装公司、产品购买商、原材料供应商进行资格、能力和资信情况的调查及审查。 7、资信评估：委托信用社认可的资信评估公司进行资信评估（在信用社提供资金所占项目资金需求份额较小的情况下，可参照其他金融机构提供或认可的评估报告）。 8、各类合同协议的审查。审查内容包括：公司章程、设计方案、建筑安装合同、设备供应和技术服务合同、材料、能源供应合同或意向书、产品销售合同或意向书、保险协议等。主要看以上合同（协议）是否有对客户的借款能力、债务偿还、权益转让、赔偿受益等进行限制的条款。 9、信用社项目评

8、估部门的评审（包括信用社认可的评估机构的评估报告和结论），包括以下内容： （1）项目可行性分析（包括产品市场需求分析）； （2）建设条件评估； （3）生产条件评估； （4）工艺技术评估； （5）基础经济数据的测评； （6）财务效益评估； （7）社会效益评估； （8）信用社风险与效益评估; （9）不确定分析；（10）决策建议与总评估结论。第四章 社团贷款的审批第十条 社团贷款必须报市联社咨询。对符合社团贷款条件的，报市联社咨询审批；对不符合社团贷款条件的则退回相关资料，同时要耐心做好解释工作。第五章社团贷款的筹组 第十一条 社团筹组时间表 由于社团贷款具有独特性、其筹组程序及所需时间不尽相同。简

9、单的社团贷款，组织时间一般为l-3个月，牵头社独立承担筹组工作并负责代理社工作；复杂的社团贷款，组织时间一般为3-6个月,社团筹组工作由牵头社负责。第十二条 社团筹组程序1、牵头社成立工作小组。确定社团的组织策略和准备社团文件资料。（1）成立工作小组：成员包括信贷经营部门负责人、信贷业务经办人员及与项目有关的专家（负责项目技术分析）；（2）开展日常工作：处理一切与社团相关单位之间的筹组事宜。2、确定社团筹组策略。（1）确定组团。牵头社按参加社所承诺的贷款金额组成一个经理团，分别给予牵头社、代理社、成员社等层次和地位。 （2）确定贷款期限。社团贷款期限通常为310年。社团贷款整个贷款期限内分提款

10、期、宽限期和还款期三个阶段，借款人应合理确定自己的贷款期限。（3）确定贷款利率。社团贷款利率，按照人民银行的有关规定执行。 （4）确定社团结构：牵头社（安排社）、副牵头社、经理社（指其余参加社），按包销部分、包销或非包销金额以确定最终理想的参与金额。（5）确定经理团名单，由包销能力强、影响大的社参加。3、社团文件的准备。牵头社根据客户提供的文件资料、贷款项目资料草拟信息备忘录并会同社团法律顾问，草拟贷款文件。4、组织经理团，拟定社团邀请名单筹备经理团会议和编制社团文件。（1）组织经理团：牵头社根据社团结构、经理团性质（包销、部分包销或非包销）、经理团成员数目、每个成员包销和参加金额、管理费、参

11、加费的分配决定等。正式发送经理团邀请函。邀请函主要内容如下：客户已委托我社为牵头社（或安排社）代为筹组社团贷款，我社诚意地在下述条件下邀请贵社以经理社名义参加该笔社团贷款。主要条件包括以下项目：客户；贷款金额；贷款期限；提款期限；还款期限；提前还款及取消；利率；管理费/参加费；特别条款；贷款合同；管理费参加费分配列明每一级别的包销金额、包销费率。资料备忘录完成送上，并规定回复时限（通常为10个工作日）。（2）拟定初步社团邀请名单。（3）筹备经理团会议。（4）编制社团文件。含编制信息备忘录、贷款文件初稿等。编制信息备忘录。牵头社（安排社）或由其和客户根据借款项目的所有资料，综合整理出来的关于贷款

12、项目的准确而客观的概况资料，为预防信息备忘录所引起的潜在法律责任，牵头社（安排社）应在备忘录中加插相关法律责任提示声明。信息备忘录应具备内容包括：提要：该笔社团贷款基本情况。主要贷款条件：列出委托书中签订的贷款条件。各当事人资料和基本情况：客户、保证人、项目建设单位、原材料供应商及产品买方的背景，经营业绩及财务状况，资信情况，抵押物质物权利的所有权关系、价值、变现能力、风险因素及保险情况。项目概况：项目背景；建设条件；生产规模及产品方案；生产设备及工艺流程；工程建设进度；原材料及燃料供应；环保；配套设施；产品销售及市场推广；人力资源；产品市场分析、前景分析、销售及项目还款来源、财务分析；项目投

13、资估算；融资安排；项目及客户的现金流量测算的基本假设；现金流量的测算和分析；附件：社团贷款主要保证文件、批文、营业执照、公司章程、供应合同及意向书，销售合同及意向书等。贷款合同（协议）。牵头社通知社团法律顾问，按贷款条件草拟贷款合同（协议），经客户、参加社审阅，直至最后各方最终认可贷款合同（协议）为止。5、经理团会议。经理社就牵头社草拟的初步社团邀请名单提出意见，并根据需要增加或删减名单内的信用社，并商议相关事宜。保留及分销目标。指牵头社、经理团成员在包销份额中保留的贷款金额及分销给其他参加社的目标金额。参加社费率：经理团决定给子参加社的费率按金额档次来分，金额越大，费率越高，以提高信用社参加

14、的积极性。（1）分工安排：由牵头社承担筹组工作，编写信息备忘录，准备贷款文件，安排签约仪式，负责社团代理社工作。（2）社团文件的认定：将备忘录、贷款文件初稿分发经理团成员，在社团组成前认定。（3）工作进度表：包括发出邀请函，处理回复函件，贷款文件的谈判，社团金额分配和签约仪式程序的进度计划。6、社团筹备工作最后阶段。确定社团邀请名单，印制好信息备忘录，经理团成员确认信息备忘录和社团邀请函文件的发送。选择被邀请参加社团的原则为：（1）业务关系密切的社；（2）客户和保证人的主要往来社（可由客户和担保人提出名单）；（3）设备供应商的主要往来社；（4）有兴趣与客户建立关系的社；（5）从市场获知信息而主

15、动联系要求参加的社；（6）对贷款项目所处行业（如能源、交通、某类工业）或所在地区有特别兴趣的社。7、发送社团邀请文件：邀请函内容与经理团邀请函大致相同。答复期限（一般为10天）等。8、处理函件、报告筹组进度。9、确认贷款文件。安排社在社团组成前，必须取得经理团成员对贷款文件初稿的最后确认。10、社团正式组成。牵头社根据社团筹组结果，按照保留及分销目标，提出社团贷款金额分配办法。11、确定社团金额分配。在承诺金额不足的情况下，要慎重处理，决定取舍。社团金额分配确定后，即时通知参加社获分配的贷款金额。发送已获客户及经理团确认的贷款文件初稿给所有参加社，并要求在指定的期限内提出意见或确认。12、确定

16、贷款文件。牵头社收集对贷款文件的意见，并与经理团和法律顾问及客户协商对贷款文件作修改确认。第六章 社团贷款的签约第十三条 客户提交先决条件规定的有关部门批文、授权书、验资报告、资料备忘录、章程、签字样本等文件，并按贷款文件规定支付费用及代理社费。第十四条 牵头社取得所有参加社对已修改贷款文件的确认后，印制正式的贷款文件，并举行正式签约仪式。第十五条 代理社分发已签署的贷款文件及副本给客户、保证人、贷款社。第七章 代理社和贷款管理第十六条 贷款合同签订后，代理社应按合同内订明的代理条款履行管理贷款职责。工作包括：落实先决条件、提款、回收贷款本息、收取费用、接收与传递通知、出面处理违约事件、协调社

17、团与客户的关系并负责贷款管理工作，直至贷款本息全部偿还为止。1、文件处理。代理社对贷款合同、保证书、从属文件等正本，整理归档。制表列出客户、参加社名单、承担金额、地址、收款帐号、联系人等。2、落实先决条件及落实客户首次提款应满足的条件。内容包括：贷款合同签署生效，代理社收妥客户真实、完整的文件，包括法人营业执照、企业代码证书、贷款卡、财务报表、公司合资合同、章程、保险单、保证担保书、法律意见书、签字样本、项目批文、已缴注册资本验资证明文件、建筑合同、供应商合同履约保证书、转让协议、外汇管理部门批文、利息免税批文等文件，客户已按期向代理社支付了费用的证明。3、提款。在满足贷款合同规定的先决条件，

18、并确定客户没有违约，其提供的保证和承诺真实可靠后，准许客户提款。客户应提前5个营业日提交提款通知书，附用途及日期，代理社提前3个营业日通知给各参加社，列明金额、提款日期、利息期。代理社在收到各贷款人的出资后，当日划入客户在代理社的帐户。代理社不作垫款。随后的提款，一切操作过程与首次提款情形一致。超过有效提款期，如有未提款部分，代理社按合同规定取消客户提款。4、承诺费。在有效提款期内，代理社按借款未提用的贷款额度，以合同规定的承诺费率计算收取承诺费，并分配给各贷款人。5、利息支付。在每一付息日前至少7个营业日，代理社应将客户关于全部贷款在本利息期的应付利息通知客户（并附利息计算单），要求客户按时

19、支付。同时将社团和每一贷款人在本利息期的应收利息，通知每一贷款人（并附利息计算书）。代理社收到全部应付利息后，即时将各贷款人应收利息付入其预先指定的帐户。如果代理社在付息日不能如数收到或不能收到客户对社团的应付利息，则应立即将此情况通知各贷款人，并将收到的利息按比例分配给各贷款人。6、还款、提前还款、取消贷款及最后还款。在贷款合同内已详细列明还款日期、金额。代理社在每个还款日的前1个月通知客户在还款日前将款项汇入代理社指定帐户，如果客户实际偿还金额少于计划偿还金额，则代理社按比例分配给各贷款人，不足部分继续向客户或保证人追索。客户提前偿还全部或部分贷款，必须提前30天书面通知代理社，提前还款申

20、请一经出具是不可撤销的。部分提前还款不能少于某一金额，标准由代理社确定，凡已偿还的款项不能再次使用。如提前还款的款项不是从经营贷款项目而来，必须按合同规定的费率支付提前还款费。客户取消全部或部分贷款额度须提前30天通知代理社，部分取消不能少于贷款合同规定的金额。如取消额度的资金不是从经营货款项目而来，必须按合同的规定的费率支付取消费。当客户支付完全部贷款本金、利息及一切费用后，代理社需书面通知客户及保证人，其对贷款合同内的一切责任当即取消。7、违约事件的处理。违约分技术性违约和实质性违约两种。对技术性违约，在短时间内落实补救措施的前提下，可继续提款和使用贷款。对实质性违约，须要求客户限期纠正违

21、约行为，或宣布终止提款或贷款加速到期，向客户和保证人追索，并行使抵消权，通知各贷款人将各自行使抵消权得到的款项划入代理社指定的帐户，由代理社按贷款合同规定处置和分配；或以法律手段处理抵押物质物，实行诉讼保全，冻结客户和保证人的财产，以法律手段清偿债权、诉讼费及处理抵押物过程中的一切费用由客户、保证人、抵押人或出质人承担。处理抵押物质物后仍不足以还清贷款本息的，贷款人有权继续向客户、保证人、抵押人或出质人追索。客户挪用借款，贷款人对挪用部分必须按贷款合同规定向客户计收罚息。客户和保证人未按本合同规定按时归还借款本息，贷款人有权自逾期之日起，对逾期贷款部分按合同规定计收违约利息。8、会计管理。代理

22、社作为贷款人，除按普通贷款会计与统计办法核算与统计本身承担的贷款外，还需按每一贷款人设一分户帐，用信用社间的往来帐形式核算代理社与各贷款人之间的资金往来，包括每次的提款、还款、付息、付费等，发现问题及时处理。代理社必须做到帐目清楚、帐帐相符。9、其他管理事项。代理社负责收集财务报表，了解贷款项目进展与经营情况，定期向各贷款人提供相关资料、确定贷款合同所列的客户声明和保证是否保持正确，向贷款人通知或通报违约事件。第十七条 社团贷款档案资料管理。包括涉及提款先决条件、提款、付息、归还本金、项目进度和管理、多数贷款人对特定问题的表决、社团会议记录等方面的资料，以及贷款合同、社团文件等。对档案资料应装

23、订成册、按规定使用、借阅和管理。贷款管理档案资料包括：（1）借款申请书和筹资委托书；（2）贷款合同和各种担保文件；（3）法律意见书和贷款期间律师的咨询意见；（4）各种先决条件的文件；（5）信息备忘录及其来源文件和资料；（6）贷款评估报告；（7）各次提款通知书及其用途证明；（8）各次还本付息付费证明；（9）客户与保证人提供的财务报表、重要情况说明等资料；（10）社团会议记录、纪要和多数贷款人对重要事项的表决；（11）各种批准文件和领导的批示；（12）代理社与各贷款人之间的重要来往函电；（13）利率确定证明资料；（14）贷款期间各种资产评估、重估报告，重要的保险单、资产处置证明；（15）其他重要的

24、文字记录和音像记录。第十八条 债权重组（1）客户在不能按期还款或预计不能按期还款，可通过代理社向社团申请债务重组。在申请债务重组时，客户应向代理社提交详细的债务重组建议书，列明要求重组的前因后果，内容包括：项目最新情况介绍；产品市场介绍和分析；重组原因等。（2）代理社进行风险评估：全面了解面对的整体风险；检查贷款文件的完整性和有效性；是否有违约；担保书是否完整，抵押文件是否完整；是否有近期财务报表。如果档案资料有不完善之处，应及时作出补救，以保证信用社利益；分析债务重组建议书可行性。（3）提出重组方案（含重组先决条件）：重组方案需征得客户与代理社及全体社团参加社同意，拟定补充贷款合同，用于修改原贷款合同的某些条款，作为原合同内附件。（4）补充贷款合同的签署和执行。落实先决条件