王美丽个人理财规划书范本

1、王美丽个人理财规划书客户背景、八 、， 刖吞现状综述财富分析购房规划结婚规划育儿规划退休规划家庭风险管理投资规划规划汇总免责条款附录客户背景王美丽， 32 岁，本科毕业，未婚，目前就职于一家著名 IT 公司，年收入（税后） 177675元，预计该行业工资年增长 5%； 每年有 2 个月的年终奖。同时，每做一个项目，公司会有一定的 提成奖励，这部分收入每年在 10 万元左右。王小姐年支出主要 是生活费每年 33600元，父母赡养费每年 24000元，房租每年 24000 元。王美丽小姐家庭情况：王小姐的父母在老家有一套自住房屋，价值50 万元，没有贷款。王父在 3 年前投资被骗，不仅赔上了自己的

2、一生积蓄，还 欠下了别人的债务， 要依靠女儿帮忙还债。 目前还有 8 万元尚未 还清。家庭资产方面有：活期存款 2000元，股票市值 45 万， 1500点入市，（购买股 票有浙江医药 10万，南京化纤 6万，中石化 15万，万科 A4 万， 上海汽车 10万。基金市值 12万元（购买基金景顺内需 6 万元， 沪深 300指数基金 6 万元），目前形势不太好但对股市抱有兴趣。 另王小姐保险购买了太平洋保险公司的长泰安康 8 万及其附加 住院补贴。家庭每月主要花费：房租 2000 元、饮食费用 800、交通费用 200、衣物费用 1000王小姐 600、王小姐父母 400）。家庭医生定期检查费用

3、（主要 是王小姐的父母） 1000，其他费用 2000，家庭年度费用：全家身 体检查及小额医药费用 4000，国内旅游费用 20000，理财目标：1、计划能在一年之内帮父亲还清 8 万元的债务。2、在还清债务之后，尽快在北京买一套 70 平米左右的房 子，总价约 150 万元，房贷利率为 6%，首付三成。3、如果在 5 年内还没有遇到合适对象， 王小姐会放弃结婚 打算，但是想收养一个 3 岁小孩。届时每年会多出 2 万元的支出到 22 岁为止，另准备年 1 万元的大学 学费。4、由于王小姐是家里的独生女儿， 孝顺的王小姐希望能够 赡养父母终老并维持他们现有的生活水准，预计还 要 25 年。5、

4、由于切实体会到父母老来退休金不足， 王小姐希望为自 己的退休做好安排。目标为退休后能保持相当于现 在每月 3000 元的生活水准。通过前期交流和调查表测试，王小姐的风险偏好为积极投资者。、八 、，刖言尊敬的王小姐，您好！首先非常感谢您到我行咨询、寻求理财策划建议。我们依据您提供的个人财务信息，合理评估您的理财需求， 并在此基础上为您提供高质量的财务策划建议和长期服务。本策划在不影响您目前生活方式的前提下，保障您家庭资金需求的充裕，帮助您打理财富。本方案包含退休计划、风险管理、子女教育规划、购房规划 等内容。转移和减轻您家庭用度的同时，以每年递增投资、保持 长期均衡投资水平的方式，确保您家庭的长

5、期需求和财务的安 全。此外，帮助年迈的父母购买相应的保险，以保障家人的健康 和安全。达到满足家庭需求和家庭幸福的双重目的。如对方案内容有疑问，欢迎随时致电我行个人理财工作室， 我们期待与您共同完善和执行本规划。授权代表签字:现状综述家庭成员状况：王美丽32岁身体健康工薪阶级王父61岁身体健康退休王母60岁身体健康退休主要资产状况：不动产：父母名下的一栋房产现值50万元金融资产：活期30万、定期18万、股票市值45万，基金12万元保险：长泰安康8万元负债：王小姐需替其父还债 8万元主要收入状况：年工资薪金（税后）81300万；每年一个项目收入10万元，年终奖金2万元（税前）。风险承受能力：您的风

6、险偏好为积极投资者。*家庭详细财务状况参看资产负债表 现金流量表家庭资产负债表家庭资产市值占比负债金额占比流动资产9340012.56%信用卡欠款10000100%（股票）450000浙江医药100000南京化纤60000中石化150000万科A40000上海汽车100000（现金及现金等价物）480000活期存款300000（保险的现金价值）80000景顺内需60000沪深300基金60000总资产743400总负债10000净资产733400家庭税后现金流量表收入金额支出金额薪资收入179575家庭生活支出81600资本利得：出售股 票盈利52325饮食费用9600交通费2400衣物购置1

7、000房租2000国内旅游20000医疗费用4000健康检查1000保障型保险保费支出20000其他1000总收入231900总支出61000净收入170900财富分析综合来看，您家庭属于中等收入家庭， 资产负债在合理范围 之内。每年的现金收入非常充沛，但同时支出却相对较低，因而 年家庭结余相对较高。在开支中：风险保障支出较少，仅为每年8万元，占总收入45%;虽然王小姐的父母身体健康，但是已 入年迈之境而无保险保障， 再者王小姐尚无自己的住所， 也需要 进行购房规划。这部分的费用需要做进一步策划。财务目标1. 调整资金用度，在充分利用资金发展事业同时，合理顾及家庭长期生活需求，要每月准备200

8、0元供给父母，预计要25年;2. 尽快在一年之内帮父亲还清债务；3. 有购置北京住房的打算；4. 需要准备一笔子女教育基金，以备小孩上学；5. 从年轻开始进行自己的退休规划， 希望60岁退休后享受生活。主要财务指标1、偿付比率：净资产/资产=733400/743400=98.65%证明家庭偿还债务能力较强。2、负债总资产比率：负债/资产=10000/743400=1.35%综合偿债能力很强。3、储蓄率： 130300/179575=72.56%过往家庭生活储蓄占比较大4、流动性比率 ：流动性资产 /每月支出 = 93400/81600=1.15，家庭流动性资产可以满足 1 个月的开支，流动性比

9、率较低。5、收支比率：收入 /支出=199575/101600=47.8%收支比率低于 50%，基本合适。客户定位 您的家庭属成长期，资产正高速增长。经过接触调查，有较 高的风险承受能力。 鉴于您的实业投资存在一定的风险， 本规划 侧重于保障家庭中长期财务需求的安全和稳定。本方案使用假设 、长期通货膨胀率3%1999至2010年12年间我国年度CPI （消费者价格指数）的 中位数为 3.03，通胀在 3%以下为低， 3-5%为中,5%以上 为高。 CPI 是滞后指数，估计较为保守，因此假设长期平 均通胀水平 3% 。 、预期寿命85岁根据国家计生委公布的数据， 2002年全国女性平均寿命已超过

10、 72岁，以往 30年间大约每 10年以 3 岁递增。为充分 保障财务安全，本方案保守设定预期寿命为85 岁。 、国内子女教育经费的增长率 10%按照近5年大学教育经费及生活费推算。 、长期房产升值率5%国家政策控制房价的指导性指标（国务院发展研究中心宏观部 ）。购房规划由于您的工作基本稳定， 又准备结婚生小孩， 尽早营造一 个方便温馨的居住环境对您来说是一件非常重要的事情， 也是一 种合理需求。 根据本地房地产权威部门的分析预测， 由于受前述 国家宏观调控的影响， 本地的房地产价格在未来的三年内仍将维 持现有的平稳增长趋势， 您不必担心因为房价大涨给您买房带来 额外的负担。利用三年的时间，您

11、一方面可以进一步积蓄资金， 准备购房的首付款； 另一方面您可以有充足的时间和您的未来老 公共同比较挑选一套比较满意的住房 。考虑到您和您的未来老公都是工薪阶层， 以后子女出世后需 要请人带小孩， 上学以后需要有一个良好的学习空间， 根据您的 家庭财务状况，您自己需要购买一套 70m2 左右的三居室住房， 以保证您家庭今后能够拥有一个舒适的居住环境。资金需求：房价：PV = 1500000元，i = 3%, FV = 1639091 元各项税费约 1.2万元融资安排：首付款：按照每月8000元的盈余计算，三年后您将有 28 万多元（未考虑投资收益）的收入盈余，再加上45 万元的股票处置资金，您的

12、自有资金足以支付45 万元的首付款和办证的各项税费。再者您的公积金账户原来有 8万元， 公积金账户的投资 报酬率为 4%，三年后，您的公积金账户应有 18万元。则您需要 贷款 150-28-18-4=100万（处置股票 4万元），首付金额为 50万元.一手楼贷款： 您可以选择期限 20 年、利率 6%贷款金额为 100万元的一手楼贷款，这样您每个月的还款额为7164元。（3）房屋装修资金：付完首付款及各项税费后，您还有大约5万元的自有资金作为装修的启动资金， 根据您的喜好， 您还可以 从以后的收入盈余中拿出部分资金添置家具， 进一步优化您的家 居环境。结婚规划您的计划是在 5 年内与您的男朋友

13、结婚生小孩， 你需要对 您的终身大事进行规划。鉴于您的男朋友也是 IT 行业的精英， 年收入 24万元（税后），再加上年终奖金 10万元（税后），则您 们俩的工资总收入为 51 万元。因此建议您们的婚礼可以策划为 以下方式：A、国外旅游蜜月型： 依据您们选择的旅游景点， 费用大概为 40000元。B、国内婚宴型： 根据您们需要宴请的亲朋好友， 费用大概为 50000 元，婚宴会收到相关礼金大概为 20000元。育儿规划 介于您和丈夫准备在结婚后养育一个孩子，给孩子提供一 个良好的成长和教育环境对您和您的家庭来说是至关重要的。 我 们知道，孩子出生以后，将会使家庭的生活开支增加，另外为了 保证孩

14、子受到良好的教育，还必须为孩子计划准备一笔教育费 用。孩子的抚养和教育优先于您家庭中的任何开支， 无论您家庭 发生何种变故都应充分保证， 因此， 对孩子的抚养和教育费用您 需要及早进行规划， 才能不致因您家庭变化而受到影响， 保证自 己的孩子能够在一个良好的环境里学习和成长。子女的教育可以分为基础教育和大学教育两个阶段， 我们根 据两个阶段不同的资金需求，为您制定了以下规划建议：基础教育规划由于我国实行九年制义务教育， 高中阶段的教育费用也相对 较低， 所以对于基础教育部分， 您可以把他作为一项长期基本开 支，孩子出生后每个月从您的家庭收入中支出 1000 元作为孩子 的日常生活和教育费用，并

15、按照 3%的通涨率逐年增加。大学教育规划 由于大学教育费用普遍较高，且费用不断提高，所以有必要 进行详尽的规划。目前大学教育所需费用。由于大学教育费用包括学费、住 宿费、书本费、生活费和各项杂费，按照国家教育部公布的有关数据分析，现在大学一年所需费用约为15000元左右，大学四年所需费用约为60000元。（中上等水平）根据目前费用，预算将来子女入学时所需费用。近年来， 随着经济的发展，我国的大学教育费用也在不断提高，涨幅通常是在通涨率的基础上再加上 23个百分点，所以为了确保您孩 子的大学教育资金更有保障，我们在这里假设的教育费用增长率 为5%。按照5%的增长率计算，您孩子在 23年后（18岁

16、）入学 时所需的教育费用约为 184291元（PV=60000，1=5%，N=23 ）。选择投资工具进行投资。由于您在孩子一出生（5年后）就进行教育投资计划，可以选择一些长期的教育投资工具，财务负担和风险均较低。在此，我们为您推荐以下投资方案：一是购买保险。您可以在孩子刚出生就购买平安保险公司的“平安子女教育B”保险（保险金额6万元、年缴保费2950元、 共缴18年），为孩子大学教育提供基础教育资金。保障范围保险利益教育保险孩子18 21周岁，每年领取15000元高等教育基金金本身故保险孩子身故，领取保单现金价值，合同终止保金障成长年金投保人身故或高残，孩子每年领取2500兀的成 长年金至21

17、周岁止附加豁免保费若缴费期内投保人身故或高残，可免交以后各期的保险费，保险合冋继续有效利、人 益二是建立子女教育基金，进行组合投资。在您孩子出生后您 每月拿出350元建立子女教育基金，按照投资规划中的建议进行 分散组合投资，按照5.5%的投资收益率计算，在您孩子 18岁时 您可以积累大约123821元教育资金。这样，您就为孩子上大学 准备了约183821元的教育资金，在保障了孩子的大学教育费用 后，若有节余还可用做孩子的进一步深造。退休规划随着时代的进步，现代人可以活得更健康、更长久，由于在 退休之前，您不仅要为了事业而认真辛苦的工作，作为家庭的一员，您和您丈夫还必须担负起为人夫（妻）、为人父

18、（母）的责 任，可以说，在您工作的几十年里始终是处于忙碌与紧张之中的。 因此，一旦退休，您们理所当然地希望过上一种舒适、愉快的休 闲生活。但是由于预期寿命的增长、老龄化社会的到来、社保与 养老资金的紧张、通货膨胀、市场利率波动等其他不确定因素的 存在，您必须尽早开始考虑制定退休计划并且通过一套科学、系统的程序来保障退休资金的充分积累，以应对未来可能出现的不确定因素，满足您在退休后过上舒适的生活。运用开支比例法计算退休后的资金需求。在退休以后，除 了基本的生活费用外，您可能不在需要养车、家庭的交际费用也 会降低，但是退休后您家庭的保健费用将会增加，另外可能会增加旅游方面的开支，因此，按照 80%

19、的开支比例计算，我们估计您家庭退休后的月支出为 5000元（未考虑通货膨胀），夫妇二人各占一半。妻子丈夫合计当前年龄3235退休年龄6060预期寿命8585退休后生活年数2825通货膨胀率3%)3%0退休后的投资回报率3%)3%0现在每年开支（假设夫妇各占一半）336003360C预测您退休时每年开支（假设开支比例80%通涨率为65244.8265244.82所所需退休开支在60岁终值（FV）计算110916214353862544548退休后每年退休金14400960C60岁时可用资金合计24480024000048480060岁时的退休资金需求864362! 1195386i 205974

20、8建议。从上面的分析计算中，可以看出在您60岁退休后，您和妻子还有大约2059748元的退休资金需求，为此，我们建议 您从生育子女后（即5年后）就开始进行退休养老规划。 一方面， 五年后您已经购买住房、生养子女，生活相对稳定，也有了一定 的收入盈余，另一方面，及早的进行养老退休规划，可以使您具 有更大的选择和调整空间，可以确保您的退休规划有效实现。根 据对您家庭收支的预测，我们建议您按照以下计划准备退休养老 资金：金额（元）退休养老准备金金在您32岁时准备1万元的退休金，以后每年按照 4000元的 比例递增至60岁。每年您将准备的退休金按照前面投资计划中 的建议进行分散组合投资，按照预期5.5

21、%的投资收益率计算，在您60岁时，您将能拥有约 254万元的资金，完全能够使您和 丈夫在退休后享有一个舒适、愉快的退休生活。家庭风险管理您是家庭唯一的经济来源，您是参加了长安泰康的保险以及医疗保险，您未来的先生也在单位参加了保险，但是您的家庭成员均没有参加社会医疗保险，您父母也没有投保商业的医疗或意 外保险，因此家庭风险管理是本方案的重点之一当前您家庭的风险主要表现在：1、您本人遭受重大疾病或意外的风险；2、您家人遭受重大疾病或意外的风险;本规划通过调整现有保险、 增加定期寿险弥补风险缺口、 建 立健康基金等多种手段，规避和转移家庭风险。现有保险分析 ： 见附录 建议取消项目* 世纪泰康 建议

22、 60 岁退保，退保金额约为 92 万元。因为 60 岁 后从保额的 5 倍赔付减为 2 倍，保障大为减少； 且当时退休基金 已经形成，家庭风险基本解除。* 附加住院补贴 建议取消，保额太小，且和住院安心重复。* 附加住院医疗 也建议取消，每天 40 一年 45 天的住院费用补贴 对您来说价值不大，手术费用已有住院安心的 80% ，且最高限 也相同。建议考虑项目* 平安康泰重大疾病 赔付其实就是保费返还，身故赔付也就 2 倍 保额，在缴满保费前患重大疾病时可以有免保费享受保障的好 处。鉴于您身体健康， 60 岁前患重大疾病可能性不大，因此只 有其附加险还不错， 而主险没有很特殊的亮点。 考虑到

23、保单已经 成立，同时附加险必须和主险并存，可保留。*平安子女教育B按照目前的现金价值看大约是 3年前购买的， 由于是给孩子购买的，所以身故赔款对家庭来说经济意义并不 大。这是一款终身险，按照分红条款每年也就是 2.5% 左右的收 益率，相比现我行代理的几款分红险万能险来说相差较大， 但现 在退保的损失较大， 可以考虑 2 到 3 年后，现金价值和保费相差 不多时退保重购其他产品。 同类产品推荐有： 泰康人寿的放心理财、新华人寿的得意理财两全万能型、中国人寿国寿瑞安。替代产品推荐：泰康人寿的千里马、新华人寿的红双喜A款等。投资规划此阶段，您的小孩已诞生，家庭责任显著增加，财务压力较 大，您家庭在

24、投资策略上应从第一阶段的积极进取型调整为稳健 型。投资策略：前三年（20112013年）间由于养育支出较大， 造成收入节余比例仅为3%6%,此期间更应注意投资的流动性 和安全性。在2013年后，净收入稳步增长，收入节余比例均在 20%以上，可在支出中适当的增加孝敬父母支出，并适当提高收益性资产的比重。具体组合见表十二：表十二两种综合投资收益率对应的参考投资组合稳健型投资策 略（2011 2013 年）综合投资收益率约为4.5%（2014-退休前） 综合投资收益率约为5.6%备注资产类别预期收益 率比重预期收益 率比重收益率预 期收 益率现金及现金等 价物0s 0.5%5%0s 0.5%5%货币

25、市场基金2s 3%40%2s 3%30%债券型基金5%s 6%25%5%s 6%25%偏股型基金8%s 12%15%8%-12%30%记帐式国债4.%s 5%15%4%s 5%10%这一阶段，通过坚持不懈地投资，您家庭的资产实力进一步提高。如图四:图四2011迪休前金融资产累积图300000025000002000000150000010000005000001HII3尹/年昇年畀年护年弄年卢Q務年2031年昇年尹在对您家庭的三个阶段分别做出投资组合建议基础上，我们为您推荐以下理财产品与投资方法，供您参考。理财产品：为了给您更多选择，我们根据我们的经验与研究为您筛选了一些证券投资产品。具体投资

26、产品推荐见附件4。投资方法：由于您和您丈夫工作在IT公司工作，虽然工作很忙，但能有些时间关注证券市场，我们建议您不仅投资股票，也需要采取定期定额与固定比例投资两种相结合的投资方式。以 有效降低成本，减少风险，获取收益。各投资方法比较见表十三:表十三投资方法分析表投资方法证券投资定期定额投资固定比例投资法适时投资法投资额度10000元起500元起10000元起10000元起投资成本固具备平均成本分散投资于不同能根据景气定，当赎回价好处，其投资成本类型基金。如净资循环做波段格高于成本大多低于平均市产发生变化，就买性操作，根据时，投资人才价，其风险较低于或卖出该类基金，市场行情加风险能获利单笔投资方

27、式维持原有的比例。码或减码。每次要办理每次要办理需只需填写一次申需要至银行、要至银行，或购和转授权书，即每次要办理需要证券公司，或投资手通过互联网下可每月自动扣款至银行，或通过互通过互联网续单投资。联网下单下单对市场变动承担风险程度偏承担风险程度较较了解，时间能承担较咼风低，没时间注意或低，没时间注意或较多或是能适合的险，较具专业不懂股市的投资不懂股市的投资承担略高风投资人知识的投资人人人险的投资人规划汇总1、 第一年将自己的储蓄主要用于还清父亲的债务8万元。2、第一年开始每个月定期投资 70000元作为退休基金，以后每年追加投资3%，和工资增长同步，采用长期投资组合。3、 取消附加住院补贴险

28、、附加住院医疗险，长泰安康60岁时退保，长虹两全建议以后更换。再每年帮父母购买医疗储蓄保险，每年期交18600兀，以后每年追加投资 5%，米用长期投资组合，直至父母终老。4、计划5年内与男朋友结为连理，需要 3-5万元进行相关的婚礼规划5、第一年投资 10000 元作为小孩幼儿教育、小学、中学、大学 教育基金，每年追加投资 5% ，采用中期投资组合 。6、第一年开始筹集购房首付款 50 万元，三年后能在北京市区 内向银行贷款 100 万元能购买一套住房， 贷款 20 年，每月需 还贷 7200 元。7、现有股票做调整，适合的时候转做股票基金。活期 30 万转 为 10 万储蓄、 20 万货币市

29、场基金， 18 万定期转为 9 万信托、 9 万股票基金。 第一年投入的 746600 元中 626600 元按照长 期投资组合投资， 120000 元按照中期投资组合投资。8 、考虑每年家人国内旅游一次，大概每年花费 4 万元。免责条款 本策划严格遵守中国相关法律及财务策划师的职业道德要 求，均从您的利益出发，根据环境、法律和经济状态的变化做一 年一次定期调整。本计划内容严格遵守中华人民共和国相关法律、法规，按照 您提供的财务信息制定， 如果其中任何重要的信息不确切或发生 改变，本计划将调整后才为有效。本理财规划书的制作完全以双方自愿为原则。作为制作方， 本工作室将严格遵守保密原则， 保护您

30、及家庭成员的隐私权。 同 时，作为服务的接受方， 您不得将我方的相关技术和商业机密等 泄露给任何第三方，否则将承担由此引起的法律后果。中国农业银行金钥匙理财中心及授权代表对本策划的预期 收益都不作任何保证或承诺。如果您投资农行托管的基金， 农行将有托管费收入；若通过 农行渠道购买保险，农行将有代理保险手续费收入；若投资债券， 农行将有手续费收入；若您将储蓄资金存入农行， 农行将按规定 收取银行卡年费及相关交易手续费，并可充分运用资金获取利 润。中国农业银行金钥匙理财中心在本投资组合中没有任何其 他（非法、或关联）权益。财务策划师本人及同事在本投资建议 的投资组合中均无任何重大利益。本规划书收费

31、200元人民币。中国农业银行股份有限公司 XX分行个人理财中心2010年11月附录股票型基金与股票的比较项目股票型基金股票操作方式专家运作个人操作风险投资分散投资相对集中收益收益通常较为稳定风险可控收益通常不易把 握，风险较咼适合的投资人承担风险程度较:能随较高风险、低，没时间注意 或不懂股市的投 资人能判断适当进场 时机，较具专业 知识的投资人三种基金投资方式比较单笔投资定期定额定期不定额额度1000兀起300兀起1000兀起风 险基金本身已 将风险分散， 但单笔直投资 方式的投资成 本是固定的， 当赎回价格高 于成本时，投 资人才能获利定期定额本身 即具备平均成 本好处，故其 投资成本大多

32、 低于平均市价， 其风险较低于 单笔投资方式能根据景气循环 做波段性操作， 根据市场行情加 码或減码，相较 于定期定额能將 平均成本概念发 挥至最大化，因 此更能降低风险投 资 手 续每次要办理需 要至银行，或 通过互联网下 单只需填写一次 申购和转授权 书，即可每月自 动扣款投资，无 须每次申购就 要办理一次同左适:能随较高风承担风险程度对市场变动较了合 的 投 资 人险、能判断适 当进场时机， 较具专业知识 的投资人较低，没时间注 意或不懂股市 的投资人解，时间较多或 是能承担略咼风 险的投资人保险条款分析（以20年分期交费核算）1长泰安康A :身故或全残，赔付450万，年交费3.2万左右

33、；2、 附加住院补贴：住院补贴每天30元，最高给付天数以180天 为限，在合同有效期内，不论一次或多次发生住院医疗，累 计住院治疗天数达到180天时合同终止。年交费110元；3、平安康泰终身甲：重大疾病赔付 60万，意外、疾病死亡赔付 120万。年交费3.1万左右；4、附加住院安心（按第四档）：普通住院一天100元，最长365 天/年。癌病住院一天160,最长180天/年。器官移植按手术 费用最高限8万，普通手术按费用 80%赔付最高限8000元。 年交费502元；5、 附加住院医疗（按第二档）：住院治疗合理费用的90%赔付。 每天最高限额40元，每年住院最长天数45天，住院手术费每 年最高限

34、额3000元，医院杂项费年最高 5000元，年交费540 元；6、附加意外伤害：意外事故自事故发生之日起一百八十日内身故，按保额给付，保额 8 万元。意外伤害残疾按比例给付。保 费 380 元；7、附加意外医疗：金额一般在主险的10%左右，因遭受意外伤害事故并进行治疗，在事故发生之日起一百八十天内实际支 出的合理医疗费用超过 100 元部分给付意外伤害医疗保险 金。合计给付上限为 6 万元，保费 468元；8、儿子的长虹两全：意外身故或全残 3 倍赔付，疾病身故或全 残 2 倍赔付。生效 20 年内，每满 3 周年，给付生日祝贺金， 首次为保额的 2%，以后每次在上次给付的基础上增加保险金 额

35、的 3%。被保险人生存至 60、70、80 周岁合同生效日对应日， 保险人分别按保险金额的 20%、50%、 80%给付祝寿金。投资工具比较1、 两全分红保险 ，优点：介于固定利率低收益产品和风险投资 产品之间，另附加保障，应对利率变动能力较好。缺点：期 限较长，流动性差，保险公司运作能力不强。目前市场上产 品的同质性很强，各家银行代理的产品也差不多，比较好的 有泰康人寿产品、 新华人寿产品， 可做长短期搭配， 有 5 年左 右的分红保险，也有 10 年的，和终身的万能险。2、 货币市场基金 ，优点：流动性强，收益略高于存款，缺点： 浮动收益的不确定性，市场利率限制。我行代理的大成货币 基金

36、A 和长信利息收益年化收益 2.2%以上，相比其他行产品 并不逊色。3、 凭证式国债 ，优点：收益稳定，缺点：流动性差，抗利率波 动差。4、记账式国债 ，优点：至少有票面利率分息，市场差价收益， 流动性较好。缺点：受市场影响较大，不建议作久期过长的 产品。过往业绩，如 040004、 040007从 2005 年看，差价收益 已高于 10%（票面利率付息 + 价差收益）缺点：不建议作过长 持有的考虑，市场状况长期来看是风险较大的。5、开放式基金 ， 流动性强，考虑到目前的股票市场的情况，作 长线投资收益率还是很可观的。当然投资策略上还要讲究进 出的技巧。推荐产品：我行代理的景顺长城内需增长、大

37、成 价值增长。参照晨星开放式基金业绩排行榜最新数据，景顺 发行一年不到 ，排名已达开放式股票基金的第 4 名，且公司 持仓结构良好， 今年 5月 9号累计净值 1.094,4月 28号 1.122,3 月 8号 1.091, 做短线操作也可获利 8%以上。后者历史业绩良 好，今年 5 月 9 号累计净值曾达到 1.193，4 月 28 号 1.2108,3 月 8号 1.2232目前净值也有 1.2左右，如从发行期持有至今， 年收益率也有 8.4%；做波段操作，去年年中卖出则受益能高 达 14%以上；今年行情较好时卖出，收益也高达8.4%。这两款股票基金目前净值较低，适合购买。同行优秀产品推荐

38、： 嘉实增长、易方大策略成长，排名较前，但目前两者价格较 高，同样规模的资金投资获利的份额较小。 债券基金中，我行的大成债券占绝对优势，当前累计净值 1.0982，最近半年折合年收益率也达到 5.22%。6、封闭式基金 ，据不完全统计，今年 5 月， 54只封闭式基金的 简单算术平均折价率达到了 35%左右。 6 月份以来，大盘基金 的折价率进一步创出新高，基金景福、基金裕隆、基金同盛、 基金普丰等在内的 20 多只基金的折价都突破了 40%。封闭式 基金在发行的初期时当作股票炒作的，因此造成了分红不良， 股市走软时大批资金抛售，价格低迷不振。目前持有的主要 是社保基金等，但最近 QF H的资

39、金介入，似乎是某种信号的 出现。封闭式基金的风险主要是股票市场的系统风险、操作 风险、将来封转开或者清算的不确定性问题，对于前者，目 前股市的点位已经是底部或者说近乎底部，对于后者，无论 是封转开还是清算，除了少量的手续费用等差价不大，因为 当前的封闭式基金的净值基本上都接近1，年分红也不错， 只要注意选择小盘基金，避免清算时冲击股市打压价格即可。 由此我们可以作出选择：短期封闭式基金。其的热点乃是出 于对政策预期的博弈。 一旦政策在封转开上破题，到期时其 折价率带来的高回报套利预期很有可能会推动基金板块的整 体走强！推荐产品，基金裕元，年收益率9.13%, QF H为其7大持有者之一。如果稍微积极点可考虑基金景宏，单位净值 排名靠前，折价率高达 46.91%，是大成基金公司产品，主要 持仓是长江电力、上海机场、上港集箱，宝钢，由于长江电 力、上港集箱、宝钢股份都进入了股权改革的试点名单，后 期获利空间较大， 操作时可以考虑长期持有兼顾短线运作。 （ 7 月 1 号-8月 1 号，两只封闭基金增长率为 11.9%、9.5%）股票市场分析经过四年的下跌，我国股市已过度失“血” ，资金的单方面流 出使大盘流